农业银行：融合机制 深耕三农

»农业银行工作人员为西藏农牧民开展“信贷直通车”政策宣讲

自2021 年5 月农业农村部农业经营主体信贷直通车（以下简称“信贷直通车”）启动以来，农业银行积极响应，全程深度参与，加强组织推动，倾斜政策资源，强化多方合作，持续提升服务覆盖面，支持广大农户发展生产，助力实现乡村产业兴旺、共同富裕。截至2023 年末，农业银行累计为各类农业经营主体授信89 万笔、金额1706亿元，笔数、金额占比分别为64%、52%，均居同业第一。

全行高度重视，精心组织推动

农业银行因农而生、伴农而长，始终坚持深耕“三农”沃土，当好服务乡村振兴领军银行，把“信贷直通车”作为银政合作服务乡村振兴的重要抓手，明确责任部门，高标引领，强力推进。实施穿透培训指导，组织开展专项营销，动员分支行积极对接地方农业农村部门、农担分支机构，加快业务落地推广。实行周监测、月调度、季通报，及时总结推广经营行先进经验和典型做法，加强重点区域、重点时段业务督导，确保活动持续深入开展。目前农业银行所有一级分行均开展“信贷直通车”服务，27 家分行授信金额超10 亿元，其中内蒙古、黑龙江、西藏分行超百亿元。

多方合作联动，汇聚发展合力

»农行江西南昌新建支行客户经理在恒湖稻虾种植养殖大户开展“信贷直通车”政策宣讲

“信贷直通车”连接政府、银行、农担、农险等各类参与主体，切实发挥金融支农合作枢纽作用，为农业银行更好服务农业经营主体创造有利条件。密切银政合作。对接农业农村部计划财务司，建立完善共商、共推、共管机制。持续优化完善流程，扩大支持对象范围和开办区域，开发系统接口，共享涉农数据，动员省市县乡农业农村部门和基层村委配合办贷，为经营行提供有力支持。联合开展“信贷直通车乡村行”活动，在4 万余个行政村张贴“信贷直通车”海报，扩大政策覆盖面。加强银担合作。各级行主动对接农担分支机构，签订合作协议，创新“农担贷”产品，探索银担直连、批量担保高效作业模式，切实发挥担保增信作用，有效支持适度规模经营户大额资金需求。截至2023 年末，农担担保贷款余额超千亿元。加强银保合作。联合中国人保、中华联等农险公司，在江苏、新疆、青岛等地区试点开展“险贷直通车”，贷款余额超20 亿元。

聚焦重点领域，扛起主责主业

聚焦国家乡村振兴重点领域，融合“信贷直通车”渠道机制，创新开展专项信贷服务。服务国家粮食安全战略。联合农业农村部创新“粮农e 贷”，直连“信贷直通车”，查验涉农补贴数据，辅助开展贷前调查，精准便捷支持粮食种植农户信贷需求，2023 年末贷款余额265亿元、支持粮农19 万户。聚焦巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接。面向脱贫地区、革命老区、边疆地区等重点区域，银政联合创新“富民贷”，支持普通农户、脱贫人口生产经营，上年末贷款余额超400 亿元。服务乡村产业兴旺。支持各地“一县一特、一镇一业、一村一品”发展，指导分支行因地制宜推出油茶贷、茶叶贷、林果贷、民宿贷、设施贷等区域特色信贷产品，帮助农户拓宽经营渠道、增收致富。扶持新型农业经营主体发展壮大。加强公私联动，实施全产业链服务，支持小农户和现代农业有机衔接，促进农业产业延链、壮链、强链。截至2023 年末，通过“信贷直通车”支持家庭农场超6万户、高素质农民近3 万户。

应用系统数据，强化科技赋能

农业银行持续推进数字化转型，坚持金融与数字技术深度融合，打通“信贷直通车”全流程线上化服务，让农户享受现代金融服务。搭建银政直连系统。与“信贷直通车”直连对接，实现“自动接收平台推送信息，自动分发属地行，客户经理建档办贷，自动反馈支持结果”的全流程智能化闭环操作，极大提升了办贷效率、客户体验，保障信息安全。丰富申贷场景渠道。创设“信贷直通车”农业银行专属二维码，制作宣传海报、长图文、美篇等，广泛宣传分发，引导广大农户扫码申贷，信贷需求直达农行，让科技数据多跑腿、农户少跑路，足不出村即可申请办贷。引用数据增信赋能。对接信贷直通车”平台，按“共享共用，可用不可见”共享数据，为破解农村金融“信息不对称”难题创造有利条件。应用主体身份、涉农补贴、农业保险等数据，对主体开展多维画像，辅助开展贷前调查，为广大农户提供自动决策授信、全流程线上信贷服务，最快可实现秒申秒贷，有效提升办贷准确性、便捷性。

倾斜政策支持，坚持普惠为民

坚持金融政治性、人民性，持续优化完善政策、机制、流程，更好满足农户多样化、差异化需求。全力保障关键农时农事资金需求。加大资源投入，从信贷规模、财务费用、考核激励、业务用车、下乡补贴等方面重点倾斜、优先保障，着力做好春耕备耕、夏收夏管、秋种冬储等专项服务。优化信贷政策。加大信用贷款投放，用好信用信誉、人品口碑等软信息，只要真实从事生产经营均可支持，提升贷款可得性。对信用记录良好的，还可适当提高贷款额度，延长贷款期限，灵活确定还款方式。提升办贷效率。对“信贷直通车”推荐的农户单独标记，指派客户经理上门建档调查；持续简化办贷流程，开通绿色审贷通道，即来即审、限时办结，提高服务效率。坚持让利于民。对农户实施优惠利率，推广随借随还的灵活用款方式，最大限度节省农民利息支出成本。

创新服务模式，增强服务支撑

面对农户散小弱的特点、基层人力有限的客观实际，积极探索创新服务模式、调查方式等，着力解决农户贷款难、银行服务难问题，提升服务广度、深度、精度。发挥党建引领作用。充分调动全行基层农贷客户经理积极性，组建党员先锋队、突击队，联合乡镇党委、村两委等基层党组织，共同进村入户，实行整村推进、批量运作、集约经营，有效提升服务广度。推动信用村信用户建设。贯彻落实国家农村信用体系建设、乡村治理体系建设战略部署，发挥基层村委组织和信息优势，优选村委凝聚力强、信用环境好的村，广泛开展信用户推荐评定，提供便捷优惠支持，有效提升服务深度。选派驻镇驻村干部。选派优秀党员干部下沉到乡镇、村社挂职，走访农户、举办金融讲座、提供贷款指导；在具备条件地区选聘“金融副村长”，搭建了农户和农行之间的金融桥梁，协助高效开展客户推荐、贷前调查和贷后管理，有效提升服务精度。

坚持风险管控，确保发展质量

农业银行坚持线上线下多措并举加强全流程风险管理，确保贷款放得出、用得好、收得回。建立全流程风控机制。贷前发挥村两委信息优势，精准筛选支持信用良好、真正从事生产经营、有真实用款需求的农户；贷中加强合规性合理性把关，确保政策执行到位；贷后运用大数据自动监测预警，有效识别资金挪用、违规使用等风险，确保贷款资金用到实处。针对性制定纾困政策。对受疫情、自然灾害等影响暂时还款困难的农户，及时采取展期、宽限期、无还本续贷等纾困措施，帮助农户渡过难关。加强培训宣导。常态化进村举办“三农”金融讲堂，采取农户喜闻乐见形式，宣讲惠农政策，普及法律知识，公开贷款政策、办理流程，助力广大农民提升遵法守纪、诚实守信意识。全年已在2.3 万个行政村宣讲近3 万次。

下一步，农业银行将持续打造有政治高度、有覆盖宽度、有措施力度、有推进深度、有服务温度、有科技速度的农户金融服务，把更多优质信贷资源投向广大农民，为助力农村普惠金融发展贡献农行智慧、提供农行方案、汇聚农行力量。

»农业银行工作人员为设施农业经营户开展“信贷直通车”政策宣讲