晋享e贷普惠金融的实践与探索

[摘要]" 普惠金融作为国家战略，市场规模持续增长。晋享e贷作为一款旨在服务“三农”、小微企业的贷款产品，其“线上+线下”的业务模式为小微企业和广大群众带来了便捷、安全的金融服务，彰显了普惠金融的特质。针对晋享e贷在实践中存在的覆盖范围窄、市场推广不力等问题，要通过银政企紧密合作，优化基础设施、加大宣传力度、精准对接政策资源、精准市场营销等创新举措，以充分发挥晋享e贷普惠金融功能，助推乡村全面振兴。

[关键词]" 晋享e贷；普惠金融；乡村振兴

[作者单位]" 石家庄铁道大学

金融是现代经济的核心，推进乡村全面振兴更离不开金融的持续支持。2023年10月召开的中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。“五篇大文章”赋予了金融工作的新使命和要求，普惠金融作为 “五篇大文章”之一，其在经济社会发展特别是乡村振兴中的重要作用得到强调。2023年国民经济和社会发展统计公报数据显示，2023年末全国金融机构人民币普惠小微贷款余额29.4万亿元，较上年增加5.6万亿元。这标志着普惠金融业务增长、社会需求旺盛、市场空间巨大，而且随着数字经济的发展和乡村振兴战略的深入实施，普惠金融的市场潜力有望进一步激发。

普惠金融是传统金融与现代科技手段相结合的新型金融模式，与传统金融模式相比，普惠金融不仅提升了服务效率和便捷程度，还在服务对象与范围方面进行了创新性拓展。相较于主要为大中型企业提供存贷款、资金结算等服务的传统金融，普惠金融立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。具有包容与广泛性特征，专注于小微企业、农民和低收入人群等市场，其服务内容与产品也更加丰富多样。

晋享e贷发展现状

晋享e贷是山西农村商业银行为落实山西省农业农村厅、省财政厅《关于实施乡村振兴战略重点任务的通知》，秉承着振兴“三农”、服务小微宗旨所研发的一款线上办理贷款业务的产品。

传统的贷款产品多是线下办理，办理过程复杂、审批周期长，而晋享e贷打造了“线上+线下”相结合的业务模式，规避了线下办理的繁琐性与门槛高等缺点，同时，客户经理进行线下上门调查、风险评价与审批，又确保了贷款的安全性，客户足不出户就可以获得贷款资金。具体贷款流程模式如图1。

如图1所示，创新性的举措不仅简化了贷款流程，降低了贷款门槛，而且在一定程度上有效化解农村地区融资难和融资贵问题，将普惠金融的理念在实践中生动体现，为农村经济发展注入了强劲的动力。

晋享e贷推广应用存在的问题

覆盖范围不广。晋享e贷目标客户群体主要是全省城乡居民、个体工商户以及中小微企业、新型农业经营主体等等。但在具体实践过程中，由于晋享e贷过分依赖互联网技术，而部分偏远乡村地区因受限于网络信号、电力、交通等方面条件，当地群众仍无法充分享受到该产品的便捷与实惠。

目标群体定位不精确。虽然晋享e贷目标客户群体覆盖全省城乡居民，但农民与小微企业主、家庭农场主是最主要的客户群体。而晋享e贷缺少市场细分规划，在宣传推广过程中没有充分考虑不同客户群体的具体需求与偏好，缺乏针对性、差异化的宣传策略，导致在一定程度上限制了其服务效能的发挥和市场影响力的拓展。

与政府合作不够紧密。晋享e贷在山西省内的发展与政府的帮助扶持密不可分，但在推广过程中，基层政府部门多在宣传推广方面给予了助力，而在产品设计、风险评估、客户服务等方面的参与却十分有限。由于晋享e贷普惠金融产品不能与政府出台的一系列“三农”、小微企业扶持政策进行充分结合，导致部分客户流失。

宣传手段不够丰富。实地调研发现，晋享e贷目前的宣传手段综合运用了线上与线下的资源，线上利用银行官方网站、微信公众号推送“晋享e贷”的宣传链接，缺少短视频以及线上互动活动。而线下则主要是在银行网点、社区内设置宣传展板，形式相对单一，内容也缺乏创新。

晋享e贷发展对策

优化基础设施。针对偏远地区的技术限制问题，农商银行应配合基层政府，加强通信、电力和交通等基础设施建设，利用无线网络技术为偏远乡村地区提供便捷的网络接入方式，降低使用门槛，同时继续引入AI和大数据技术，提高贷款审批的自动化和智能化水平，以缩短审批周期。

细分客户群体。农商银行要加强市场调研，依据年龄、性别、职业、收入水平等因素细分客户群体，构建不同群体的客户画像，并通过挖掘和分析客户数据进行，找到不同客户群体的共同特征和差异点，根据客户画像和市场分析的结果，为不同客户量身定制金融产品和服务。除此之外，还应利用各类新媒体渠道，实施差异化营销策略，精准投放广告以提高品牌知名度和市场影响力。同时，还应继续开发具有创新性和差异化的贷款产品以满足不同客户群体的需求。

精准对接政策资源。农商银行与政府部门的合作不应仅仅局限于简单的宣传推广，而应更加深入地参与到产品设计、风险评估以及客户服务等各个核心环节之中。这就要求山西农信更加主动地与各级政府保持紧密沟通与合作，深入了解政策的具体内容和适用范围，精准对接政策资源，充分利用政策红利，并将其真正转化为发展的动力。

丰富宣传与营销手段。要整合线上线下资源，打造多元化、立体式的宣传体系，增强客户黏性。同时要充分利用大数据分析的优势，实现精准营销。通过对客户的行为数据、交易记录等进行深入分析，挖掘客户的潜在需求与偏好，从而制定更具针对性的营销策略。在广告投放上，依据大数据分析的结果，选择最合适的投放渠道与时间，确保广告能够触达目标客户群体。此外，要不断优化广告内容与形式，提高广告宣传效果，增强市场竞争力。