互联网金融背景下城市商业银行发展探析

摘 要：在信息技术高速发展的新时代下，互联网在我国得到良好发展。以金融中介和网络信贷等为代表的互联网金融，呈现效率高、成本低、交易透明等特点，使得互联网金融在短时间内占领市场。但与此同时，城市商业银行在数据应用、金融业务、服务模式等方面面临较多困境。鉴于此，本文基于互联网金融与城市商业银行发展的特点，对互联网金融背景下城市商业银行发展的必要性进行深入分析，并在明确城市商业银行发展现状的基础上，从多个角度提出可行的发展对策。

关键词：互联网金融；城市商业银行；发展

随着科技不断发展，互联网技术和信息化技术水平持续提升，为人们的生产生活带来诸多便利。在互联网金融的冲击下，城市商业银行的业务领域开始出现分流，暴露出的问题逐渐增多。因此，若想实现可持续发展，城市商业银行应该基于互联网金融背景，重新梳理自身的经营和发展情况，加大金融创新力度，紧跟时代发展步伐，构建高效的运营模式。

一、互联网金融与城市商业银行发展特点

1.互联网金融发展特点

互联网金融的发展具有覆盖范围广、金融服务成本低、大数据资源丰富、注重用户体验等特点。这些特点可以为金融行业带来较大变革与创新，也能为用户提供更多便利与选择。

（1） 覆盖范围广。互联网金融打破了传统金融机构的地域局限，可以实现全球范围内的金融服务，无论是个人用户还是企业客户，均可以借助互联网平台完成各种金融活动，包括支付、投资、贷款等。

（2） 金融服务成本低。互联网金融通过利用互联网技术以及信息化手段，降低了金融服务的运营成本。与传统的金融机构相比，互联网金融平台的构建，能让人力资源和物力资源的投入成本减少，通过自动化、智能化的方式，提供更为高效、便利、高质量的金融服务，将用户的使用成本降低。

（3） 大数据资源丰富。互联网金融平台通过用户在线行为及交易数据，积累大量用户及其交易记录，这些数据可以被用于风险评估、精准营销等方面，为金融机构提供更为准确的决策依据，同时也能为用户提供个性化的金融服务。

（4） 注重用户体验，提升金融服务水平。互联网金融侧重用户体验，通过简化操作流程、提供个性化推荐等方式，提升金融服务的效率与便利性，用户可以随时随地通过手机、电脑等移动终端访问平台，快速完成各种金融操作，不需要前往金融机构实地，节约了大量时间和精力。

2.城市商业银行发展特点

与大型商业银行相比，城市商业银行发展相对局限，具有数量多、总体规模小、市场定位不清晰等特点，具体分析如下：

（1） 数量多且总体规模小。截至2021年年底，全国共有银行业金融机构4602家，其中，有128家为城市商业银行。与6家大型国有商业银行相比，城市商业银行的数量多。在128家城市商业银行中，资产规模超过万亿元的银行少之又少，只有北京银行、上海银行、江苏银行、宁波银行以及南京银行5家商业银行。并且，在资产规模方面，总体偏小，在2000亿元到10000亿元所占的比例较小，台州银行、抚顺银行等大部分城市商业银行资产规模均在2000亿元之下。

（2） 发展缺乏均衡性，依赖性强。城市商业银行在发展过程中，主要针对的是本城市及周围居民、中小微企业。因为城市商业银行的发展和地方经济有极为密切的联系，所以银行的依赖性强。通常情况下，经济较为发达的地方，城市商业银行经营状况良好，尤其是东部地区；而经济相对滞后的西部地区，城市商业银行在发展中存在滞后性。

（3） 市场定位不清晰，生存空间小。城市商业银行是中国银行业重要组成部分，具有较强特殊性，大部分为中小微企业提供金融服务。在信息化时代下，城市商业银行在发展期间，这种定位存在的局限性逐渐增多。一方面，本地市场逐渐趋向于饱和，一些与地方客户紧密交融的小型城市商业银行，面临的困境增多，存在发展停滞不前的现象。另一方面，部分城市商业银行为提高自身核心竞争力，习惯性采取跨区域经营、重组等方式对自身的规模加以扩大，但在此过程中，经常出现模糊建立初衷的情况，定位不清晰，甚至银行之间存在同质化严重的问题。

二、互联网金融背景下城市商业银行创新发展意义

在互联网金融的快速发展下，城市商业银行面临的挑战与困境逐渐增多，需要加强创新。互联网金融作为一种新型的金融模式，通过对互联网技术及信息技术的运用，可以为金融服务提供便捷、高效的途径。基于此种背景，城市商业银行作为金融体系中的重要组成部分，若想实现可持续发展目标，应该主动适应互联网金融的发展趋势，加大创新力度，提升自身核心竞争力，满足客户的个性化、多元化需求。

1.互联网金融背景下，加快城市商业银行发展步伐，对金融服务的便捷性与效率提高有促进作用。传统商业银行办理业务，需要客户亲自前往银行网点，手续烦琐，消耗的时间和精力较大；而互联网金融的出现，使客户可以通过手机、电脑等终端设备，随时随地进行金融交易，不必受时间和空间的局限。因此，对于城市商业银行而言，应该积极引入互联网金融技术，树立创新意识，提供在线开户、网上支付、移动银行等便捷金融服务，提升客户的体验感和满意度。

2.城市商业银行在发展过程中，加大创新力度，与互联网深度融合，可以让金融服务的渠道和范围拓宽。互联网金融的特点是信息共享与资源整合，通过互联网平台，城市商业银行可以与其他金融机构、第三方支付机构等建立合作关系，共同提供较为全面且多样化的金融服务。例如，城市商业银行可以与电商平台合作，为商家提供金融服务；与保险公司建立合作关系，为客户提供综合性金融保障。通过不断创新与改革，拓宽金融服务的渠道及范围，城市商业银行能够满足客户的多元化需求，有助于自身市场竞争力与核心竞争力的提高。

3.依托互联网金融背景，城市商业银行若能实现创新发展，风险管理与防范能力也会随之提升。互联网金融的发展除了能带来便利之外，带来的风险和挑战也比较多，诸如网络安全风险、信息泄露风险等。对此，城市商业银行应该加强风险管理与防范意识，保护客户的资金安全与个人信息安全。城市商业银行要积极进行技术创新，加大资金投入力度，引入先进的信息安全技术与风险管理系统，构建完善的风险管理体系，以应对日益变化的金融市场环境。

三、互联网金融背景下城市商业银行发展对策

在互联网金融背景下，城市商业银行面临较大冲击，但同时也迎来颇多机遇，需要正确看待互联网金融，借助其优势，强化对自身的改革与创新，从而为银行的长久且稳定发展奠定坚实基础。

1.积极应用新技术手段

城市商业银行若想提升自身竞争力，满足客户的需求，实现可持续发展，要积极应用新技术手段，诸如5G技术、大数据技术、区块链技术等。

（1） 与5G技术充分结合，促进用户体验质量的提高。传统商业银行对工作人员的依赖性高，很难兼顾所有客户的需求，特别是在工作繁忙阶段，服务质量很难达到预期标准。为解决此类问题，城市商业银行可以加强对5G信息技术的利用，创造“无人银行”，增强服务的创新性。通过对“5G智慧银行”服务模式的运用，取代柜台人员和大堂经理。例如，某商业银行建立“5G+智慧网点”，推出空气虚拟成像技术与AR眼镜联合的沉浸式体验服务，用户可以在咨询相关金融业务过程中，通过空间内远端与专业服务人员连接，快速了解金融理财产品。这种专业化的方式可以为用户提供便利，也能实现“面对面”服务，及时解答用户的问题和疑惑。在对话过程中，针对涉及的信息，会通过混合现实的方式真实呈现，节约人员成本，为客户提供更为便捷的服务，提升用户的体验感。

（2） 引入大数据技术，提高市场定位精准性。城市商业银行可以加强对大数据技术的运用，增强市场定位的准确性。在城市商业银行发展过程中，可以依托于大数据，快速处理与分析海量数据信息，预测潜在客户及潜在需求，让银行准确定位并开发潜在市场。同时借助大数据技术，对各个业务流程不断细化，形成层次化、系统化的客户数据库，保证开发出的产品具有个性化特点。

（3） 推进区块链技术的应用，大力发展智能客服。城市商业银行可以探索区块链技术在金融领域的应用，包括跨境支付、供应链金融等。在区块链技术的支持下，金融交易的安全性和效率可以全面提高，降低交易成本。同时，城市商业银行也可以引入人工智能技术，开发智能客服系统，提供24小时全天候服务，及时回答客户的困惑，保证客户满意度与忠诚度能整体提高。

（4） 应用云计算技术，提高系统的可扩展性和灵活性。城市商业银行可以通过云计算技术的应用，将计算和存储资源进行集中管理，充分利用硬件资源，提高资源利用率，降低成本。同时，云计算提供了按需分配和释放资源的能力，城市商业银行可以根据业务需求动态调整计算和存储资源，提高系统的弹性和可伸缩性。此外，云计算可以快速部署和提供服务，城市商业银行可以快速响应市场需求，推出新产品和服务，提高竞争力。基于云计算的特点，可以建立多层次的安全保护措施，包括数据加密、访问控制、备份和灾备等，从而提高城市商业银行的数据安全性和系统可靠性。

2.拓宽业务渠道及打造新型支付方式

互联网金融的兴起使得传统的银行业务受到了冲击，城市商业银行需要拓宽业务渠道和打造新型支付方式来提升竞争力，吸引更多客户。在互联网金融背景下，客户获取金融产品的方式更倾向于网络化、智能化。对此，城市商业银行在发展期间，需要加强对自身电子渠道的拓宽与开发，对银行经营范围持续扩大，包括手机银行、网上银行等，方便客户随时随地进行交易，以满足客户的多样化需求。电子银行的运营成本不高、覆盖范围广泛，呈现的优势颇多，可以克服城市商业银行物理网点不足的弊端，进一步提高其服务质量。

近年来，随着信息技术的不断发展，智能手机已经成为人们日常生活与工作中不可缺少的重要物品，支付用户数量逐年增多。因此，在产品方面，城市商业银行应该注重移动终端设计，加快升级和优化，及时改进App应用程序，加快版本的更新速度，打造一站式用卡服务及生活消费优惠于一体的支付模式，让客户对支付的个性化需求得到满足。在支付结算方面，城市商业银行需要在为客户提供安全服务的前提下，积极参与支付领域的创新合作，打造全新的支付方式，为客户提供更为优质的服务。城市商业银行可以与科技公司合作，开发新型支付方式，如扫码支付、移动支付、人脸支付等。通过引入先进的支付技术，提升支付的便捷性和安全性，满足客户的支付需求。

3.构建高效运营模式

互联网金融的兴起加剧了市场竞争，城市商业银行需要通过构建高效运营模式来提高自身竞争力，以应对来自互联网银行、支付机构等新兴金融机构的挑战。城市商业银行通常面临着高额的运营成本，如人力成本、办公场地租金等。通过信息技术的应用，可以实现自动化、智能化的运营管理，降低成本，提高效率。为适应互联网金融发展趋势，城市商业银行还要将智慧化银行发展转型作为目标，加强对高效运营模式的构建。城市商业银行应通过对内部流程的优化和重组，减少冗余环节和人工操作，提高工作效率。可以借助信息技术，引入自动化工具和系统，实现数据的实时共享和协同办公。在发展期间，商业银行可以打造智慧运营体系，将智能化转型作为主要方向，通过对人脸识别、多媒体感应、大数据等技术的利用，从智能化身份识别、交互式体验服务等多个维度出发，为客户提供多样化、舒适化的金融服务。同时运用金融科技，整合前后台作业系统，加快智能柜员机功能扩展以及系统升级的速度，打造专业化、标准化、智能化的集约型运营后台，为网点减轻压力和负担，促进客户体验度的提高。此外，加强优化网点分类，科学调整网点布局，灵活配备ATM、STM等各类智能机具，推广便携式自动设备的运用，提升城市商业银行智能化服务水平。

4.完善全面风险管理

城市商业银行在发展过程中，还应该注重完善全面风险管理，依托于互联网金融，不断健全风险管理体系，促进管理水平的提高。

（1） 健全全面风险管理体系。在互联网金融背景下，城市商业银行在对自身经营现状与业务类型掌握的基础上，建立风险管理部门和风险管理机制，明确风险管理的责任与权限，保证风险管理的专业性和科学性。建立风险评估与检测机制，及时发现和评估风险，采取相应的措施进行风险控制。建立风险管理信息系统，实现对风险管理的全面监控与分析，促进风险管理效率和准确度的提高。加强对操作风险、市场风险、信用风险等各个类别风险管理制度的完善，对各类风险识别、计量、监测等方法、要求不断细化，重点关注零售业务消费贷团队、互联网金融微贷团队等新的组织结构，及时发现潜在风险。

（2） 加强重点风险管理。为提高风险管理有效性，将潜在的风险与隐患遏制在根源，城市商业银行应该加强重点风险管理。针对信用风险管理，可以基于信贷政策，构建信用风险限额体系，保证信用风险限额能始终在既定范围内，不会出现超出的情况。建立信贷全流程风险联动机制、联合贷、消费贷等线上产品的信用风险，对投放量、不良比率等产品信用风险的核心指标定期分析，注重信贷业务线上化、集中化、智能化管理。对信贷质量监测与跟踪体系不断完善，促进不良信贷处置能力的提高。针对市场风险管理，应该对金融市场业务内部组织架构持续优化，构建健全的资金业务预警处置机制，加大同业客户的分级分层管理力度。对于流动性风险，需要完善流程，合理设置流动性指标与限额，确保流动性风险监测的频率能提高，尤其是针对个人客户的理财、结构性存款等客户数量多、总额大的产品，需要建立管理信息系统，严格落实流动性补偿和应急机制。

（3） 促进信息科技风险管理水平的提高。在互联网金融时代，信息科技风险已然成为城市商业银行亟待解决的重要问题之一。对此，城市商业银行应该加强对信息科技风险的管理，提高信息科技风险管理水平。在此过程中，可以全力提升高科技风险防控能力，建立科技风险制度体系，构建内部评估与外部评估相融合的常态化风险评估机制。同时，对信息科技风险开展定期专项检查，全方位评估信息科技的风险，并根据实际情况制定可行、合理的应对办法。加强应急体系建设，制订业务连续性计划，逐步完善业务连续性保障措施，整体提高业务连续性的管理能力与水平。对预案场景不断丰富，优化预案体系，使预案的适应性与可操作性增强。对评估及修订完善机制进一步改进，保证预案能有效落实。建立定期演练机制，特别是关键系统及重要设施的演练，促进应急处置的操作技能与经验提升。

5.不断优化商业银行业务

基于互联网金融背景下，城市商业银行在发展过程中，应该注重客户体验，加强对银行业务的优化与完善。从商业银行转型发展的角度分析，客户体验与银行业务优化是关键，需要多渠道整合金融产品及专业信息，利用手机银行、微信客户端等渠道开展网络营销活动，与客户之间便捷沟通和互动。例如，城市商业银行可以发行手机专属高收益理财产品，加强对P2P业务的开发，达到资产与资金的有效对接。同时从顶层设计层面考量，重新建立业务流程，坚持小、快的原则，对银行业务流程合理优化。其中，“小”指的是银行目标客户定位从大企业下降到小微企业，达到信贷客户多元化的目的。“快”指的是城市商业银行在互联网金融背景下，要逐步朝着电子化、网络化、智能化方向发展，在保证风控不被干扰的基础上，使当前业务不必要环节减少，实现执行组织的扁平化，促进工作效率与质量的提高。此外，加强对金融服务产品的开发与设计，注重趣味性、实用性及便捷性，同时从客户的需求及体验层面考量，确保设计的合理化。诸如在农贸市场上，集中收银和银行系统连接，客户在进入市场后，可以在任何摊位买菜，电子秤将购买的数量与金额上传到集中收银系统，客户出去后便可以运用手机或银行卡支付，提高支付的便利性。

6.加强金融科技人才培养

在互联网金融背景下，城市银行应注重对金融科技人才的培养，打造高质量的员工队伍。随着互联网技术的快速发展，金融科技已成为金融行业的重要发展趋势。城市商业银行需要加强金融科技人才的培养，以适应这一趋势，并在数字化转型过程中保持竞争力。由于金融科技可以通过技术手段提升城市商业银行的服务质量和效率，如通过智能化的风控系统提高信贷审核效率，通过移动支付技术提供更加便捷的支付服务等。培养金融科技人才可以推动城市商业银行在相关领域取得突破，提供更好的金融服务。通过培养金融科技人才，能够积极开发新的业务模式和产品，从而推动城市商业银行业务创新与发展。

为了加强金融科技人才的培养，城市商业银行可以与科技公司、高校等建立合作关系，通过开展联合研究、人才培养计划等方式，吸引和培养金融科技人才。可以适时组织内部培训和交流活动，提高员工的金融科技知识和技能；可以邀请行业专家举办讲座，组织内部项目团队进行技术分享等。同时，城市商业银行应加大对金融科技人才的招聘力度，通过引进外部人才的方式弥补内部的不足。可以通过提供有竞争力的薪酬和福利来吸引人才。此外，城市商业银行可以设立金融科技创新实验室，为员工提供创新的环境和平台，鼓励员工进行技术研发和创新实践。通过对金融科技人才的培养，可以促进城市商业银行的可持续发展。

7.拓展线上渠道

随着互联网的普及和移动支付的兴起，越来越多的消费者倾向于通过线上渠道进行金融交易和服务。城市商业银行拓展线上渠道可以满足客户便捷、快速的金融需求，提升客户体验。同时，线上渠道相较于传统的实体网店，运营成本较低，可以减少人力成本和房屋租金等支出。此外，互联网金融行业的竞争激烈，客户留存和吸引新客户对于城市商业银行来说非常重要。拓展线上渠道可以扩大市场份额，提高城市商业银行的知名度和竞争力。

城市商业银行可以开发自己的网上银行平台，通过提供网上开户、网上转账、网上贷款等服务，满足客户的线上金融需求。同时开发移动银行应用，让用户利用手机随时进行金融交易与查询，使客户得到更多便利。并通过大数据分析和人工智能技术，更深入地了解客户需求和行为，为客户提供个性化的线上金融服务，优化线上渠道的用户体验。此外，城市商业银行城市可以与互联网金融平台进行合作，拓展线上渠道，提供更多的金融产品和服务。

8.建立合作生态圈

城市商业银行为了应对互联金融背景带来的冲击与挑战，需要以合作共赢为基本理念，积极建立合作生态圈。通过与其他金融机构、科技公司等建立合作生态圈，城市商业银行可以实现资源共享，利用各自优势资源，提高服务能力和竞争力。同时，互联网金融发展中面临的风险较大，城市商业银行可以通过与合作伙伴共同防范和化解风险，提高稳定性和可持续发展能力。此外，合作生态圈可以为城市商业银行提供创新和实践的平台，通过与合作伙伴共同研发新产品、开拓新业务领域，实现技术和商业模式的创新。

城市商业银行可以主动寻找与自身定位和战略目标相符的合作伙伴，包括其他金融机构、科技公司、创业企业等。通过与合作伙伴建立稳定的合作机制，明确各方的合作范围、权责关系和利益分配，形成互利共赢的合作关系，从而共同研发新产品和服务，整合各自技术、渠道和资源，满足客户多样化的金融需求。当建立合作生态圈后，城市商业银行需要积极维护与合作伙伴的关系，通过持续的沟通和合作，实现长期的合作共赢。此外，城市商业银行与合作伙伴之间需要建立数据共享和风险管理机制，确保合作过程中的信息安全和风险控制。通过合作共赢的经营理念与经营方式，能够使城市商业银行在互联网金融背景下得到更好发展。

四、结语

综合而言，基于互联网金融背景下，城市商业银行在发展过程中，受到的冲击较大，尤其是金融业务。因此，城市商业银行若想提升自身核心竞争力，在激烈的市场竞争中站稳脚跟，需要积极改进与创新，通过采取构建高效的运营模式、拓宽业务渠道及打造新型支付方式、加强与互联网企业合作等方式，将现存的问题解决，为商业银行的可持续发展奠定坚实基础。

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