打造数字时代核心竞争力 加快农业农村现代化进程

农村金融是推进全面乡村振兴、加快农业农村现代化的重要驱动力。以数字技术破解农村金融服务难题、提升乡村振兴金融服务质效，既是商业银行全面贯彻落实党的二十大和中央金融工作会议精神、践行金融工作的政治性、人民性的重要体现，也是打造数字时代核心竞争力、推动自身高质量发展的必然要求。

数字经济蓬勃发展，农村迎来重要机遇

农村数字基础设施持续完善。数字基础设施是开展数字金融创新的必要基础和重要保障。一方面农村网络覆盖水平不断提升，为商业银行以数字化方式触达农业经营主体提供了便利。工信部数据显示，截至2023年底，全国农村宽带用户总数达1.92亿户，全年净增1557万户。另一方面“三农”大数据体系建设快速推进，如全国农村集体资产监督管理平台、全国农村土地承包信息数据库，以及生猪、棉花等重要农产品全产业链大数据平台等已建设完成，为商业银行构建农业经营主体数字信用画像、开展信贷产品创新提供了数据支撑。

农业农村数字化转型稳步推进。随着数字技术的迅猛发展，农业农村生产生活方式正经历着前所未有的深刻变革，农业经营主体对金融服务的数字化、多样化和差异化等也提出更高要求。例如在农业生产方面，物联网、遥感卫星、大数据、人工智能等新一代数字化技术深度融入农业产业各环节，农业产业全链条数字化进程加快，智慧农业逐渐从“盆景”走向“风景”，智慧畜牧、智慧蔬菜、智慧渔业等一系列智慧农业场景在各地加速落地。在这一变革中，商业银行不仅可将支付结算、信贷融资等金融服务嵌入数字农业产业链“产、供、销”各环节，满足不同环节主体的差异化金融需求，更可利用科技手段，为农业产业提供全方位、多层次的技术和平台等支持，助力农业产业转型升级、提质增效。

乡村数字经济新业态加速涌现。数字乡村建设不仅促进了农业农村生产生活方式的变革，同时也催生了农村电商、直播带货、乡村智慧旅游等乡村数字经济新业态。商务部发布的《2023年中国网络零售市场发展报告》显示，2023年全国农产品网络零售额5870.3亿元，增长12.5%。乡村新产业新业态的发展，同样离不开数字金融的大力支持。如农村电商对移动支付、数字信贷等特色金融产品和服务需求日益凸显，如何将移动支付有效嵌入农村电商场景，提升移动支付体验，如何通过数字信贷产品创新支持多样化新型农村电商主体、提高农村电商产业化发展水平，助力农村电商生态圈建设，是商业银行数字经济时代开展数字金融创新的重要机遇。

通过数字化技术实现创新，提升农村金融服务效能

近年来，商业银行紧抓数字乡村建设战略新机遇，积极探索通过数字化技术开展农村数字金融产品和服务创新，提升农村金融服务效能，我国农村数字金融发展取得了重要成效。

以数字金融拓宽农民增收致富渠道。商业银行充分利用金融科技手段，加强线上渠道建设，开展数字金融产品创新，着力增强农村金融供给，使得农村地区特别是偏远地区居民获得便捷金融服务成为可能，为农民增收致富提供了重要支撑。例如，在渠道建设方面，农业银行紧扣乡村用户日常需求，于2021年推出掌上银行乡村版，为农户提供专属理财、支付、生活缴费、贷款等金融产品，农民足不出户即可享受一站式金融服务，截至2023年末，农业银行掌银乡村版月活跃客户数超过3300万户；在数字金融产品创新方面，农业银行依托大数据、互联网等数字技术，为农民群体量身定制了“惠农e贷”“惠农网贷”等系列线上化、便捷化、普惠化贷款产品，助力破解县域乡村农业特色产业生产经营融资难题，截至2023年末，“惠农e贷”余额突破1万亿元，较上年末增长45.1%。

以数字金融赋能农业特色产业高质量发展。金融科技作为一种新型生产要素，与农业发展的各个环节加速融合，有效推动了农业生产技术、生产方式的升级更新，为农业产业现代化发展插上科技的翅膀，更好推动农业产业高质量发展。例如，中国农业银行借助物联网技术，搭建了智能畜牧场景平台，利用智能耳标、网关、摄像头等物联网设备，为各类养殖主体提供生物资产盘点、养殖场圈舍智慧化管理等服务，帮助农户实现对生物资产的精细化、数字化和智能化管理，并借助该平台创新研发了“智慧畜牧贷”专项信贷产品，以物联网技术破解生物资产抵押难题，截至2023年末，农业银行智慧畜牧场景服务客户超过4300户，智慧畜牧贷余额超100亿元；中国建设银行在山东搭建了蔬菜智慧管理平台、苹果产业智慧大数据管理平台，在广西开发了“数字茉莉”综合平台等，将物联网、大数据等技术嵌入农业产业链各环节，探索以金融科技服务农业特色产业高质量发展。

以数字金融助力乡村治理现代化。以数字化手段加快乡村治理体系和治理能力现代化建设，是提升乡村治理水平的关键举措，也是推动乡村全面振兴不可或缺的重要内容。近年来，商业银行借助数字化、智能化金融技术方法，通过搭建数字乡村服务平台、推动农村居民社会信用与金融信用的有效结合等方式，助力提升乡村治理现代化水平。如中国工商银行推出了“数字乡村”综合服务平台，为农业农村主管部门、新型农业经营主体、村民三端客户提供智慧党建、数字政府、阳光村务、三资管理等服务，实现“省、市、县、乡、村”五级穿透，全力提升乡村治理数字化和现代化水平；农业银行依托SASS云技术手段，创设“农银惠农云”数字乡村平台，为县乡政府、村两委及各类涉农主体提供的一揽子数字化管理工具，全方位服务乡村治理、农业生产、农民生活，让数字化技术在农村大地生根结果。

运用新一代信息技术，助力乡村全面振兴

数字经济时代乡村发展的金融需求出现了新特点、新变化。商业银行应立足新发展阶段、贯彻新发展理念、构建新发展格局，充分运用新一代信息技术，做好数字金融这篇大文章，以农村数字金融助力乡村全面振兴。

积极探索构建农村数字金融生态圈。农村数字金融创新是一项复杂性、系统性工程，需统筹发挥政府、监管、银行等各方合力。商业银行应秉承开放银行理念，加强多方外部合作，推动农村数字金融生态圈建设。一方面加强与“三农”县域数字场景合作，将数字金融服务嵌入农业农村生活的各个领域；深化与新型农业经营主体信息直报系统、农产品全产业链大数据平台、农业产业互联网平台、农业龙头企业等平台与数据库合作力度，在安全与合规前提下，加大外部数据引入力度，充分整合内外部数据，为不同农业经营主体构建精准画像，开展差异化产品创新。另一方面强化与政府、金融监管机构以及商业银行间在农村信用体系、乡村治理平台建设等方面的对接合作，探索农村信用数据信息共享共用的有效路径，为农村数字金融创新塑造良好的外部环境。

提升数字金融与特色农业产业融合水平。推动农村数字金融创新从消费端向生产端加速延伸，以数字化手段推动传统农村金融服务向科技服务、信息服务和综合服务转变，为特色农业产业提供多样化金融与非金融服务，实现农村数字金融与农业现代产业深度融合，做好金融支持“土特产”文章，助力农业产业高质量发展。一方面充分发挥商业银行在金融科技、资源整合等方面的优势，加大在乡村数字经济新业态、智慧农业、智慧农批市场、数字农业产业链等数字化场景领域布局力度，助力提升特色农业产业数字化水平和农业价值链竞争力。另一方面将支付结算、信贷融资等一揽子综合金融服务嵌入农业农村数字化场景的各个环节，充分整合利用各场景的信息流、资金流、物流等数字信息，为不同农业经营主体提供差异化、便捷化数字金融产品。

加大农村数字金融服务与产品创新力度。商业银行应充分运用数字信息技术，精准剖析、深度挖掘不同地域乡村、不同农业产业的金融需求，开展“千人千面”的数字金融产品创新。一方面加强线上渠道建设，加速构建线上线下一体化服务体系，以数字化手段降低金融服务成本、提升农村金融覆盖面。另一方面针对重点群体、重点领域开展数字化金融创新，如针对专业大户、家庭农场、农民合作社、农业产业化龙头企业等不同新型农业经营主体的特点，探索数据和科技驱动的风险评估方式，创新差异化信用贷款产品，支持新型农业经营主体发展壮大；聚焦国家粮食安全、巩固拓展脱贫攻坚成果等重点领域，持续加大金融科技资源投入力度，为粮食生产、收购、储存、加工等提供全方位金融支持，以数字金融手段扩大低收入群体基础金融覆盖面。

强化农村数字金融风险管控。防控风险是金融工作的永恒主题。强化农村数字金融风险防控体系建设是推进农村数字金融创新和农村金融健康发展的重要保障。一方面强化物联网、大数据、人工智能等新一代信息技术在贷前、贷中、贷后各环节的应用，构建“人防+技防”风险防控体系，破解农村金融风险管理难题，如在贷前环节，运用大数据和人工智能算法对农业经营主体进行精准风险评级和分类；在贷中环节，运用物联网技术对抵质押物品进行实时监控；在贷后环节，利用远程核实、智能催收等手段做好贷后管理。另一方面加强数据风险防控，做好数据交叉验证以及数据隐私保护与合规性管理，提升数据质量；提升新技术应用风险防控水平，将金融科技应用风险防控作为风险防控体系建设的重要一项内容，护航农村数字金融创新行稳致远。

责任编辑_曲玲玓