数字普惠金融助力农村产业融合的影响因素与实现路径

摘要：随着乡村振兴战略的推进，“三农”工作愈发重要。农村产业融合是实现乡村振兴的关键，数字普惠金融则在这一进程中发挥重要作用。通过高效便捷的服务，提升农村金融服务水平，推动农村产业科技创新和产业链延伸。但面临农村居民数字金融意识不足、农村金融体系薄弱等挑战，需加快数字普惠金融基础设施建设，促进农业科技创新，发展农村新业态，以延伸产业链，助力农村经济全面发展。这不仅有助于提升农村整体经济水平，也为乡村振兴注入新活力。

关键词：数字普惠金融；农村产业融合；乡村振兴

一、引言

农业，作为我国国民经济的基础产业，其发展阶段已经历了从满足食品供给和农民收入增长，到当前聚焦于农业经营模式的革新。乡村各行业的深度融合发展，是拓宽农业经营模式、促进乡村蓬勃发展的重要路径。如今，推进乡村产业融合发展已经成为“三农”工作的重中之重。2015年，国务院办公厅发布《关于推动农村三大产业融合发展的指导意见》，强调应探索多样化的乡村产业融合模式、优化多途径的乡村产业融合服务，以构建农业与二、三产业相互渗透、融合发展的现代化产业体系。2016年和2017年，国家发改委联合其他六个部委共同发布了《关于推进农村产业融合发展的试点示范实施方案》《国家农村产业融合发展示范园创建工作方案》，开展了农村产业融合发展的试点地区建立及示范园创建工作，发挥试点地区及示范园的引领带动作用。2021年，农村产业融合发展示范园已发展到第三批，共创建了574个农村产业融合发展示范园。

农村产业的融合发展除了需要政策方面的支持以外，还需要金融服务领域的保障和推动，金融服务是农村产业融合发展中最重要的因素之一，也是其有效推进的关键动力。2016年G20峰会上提出数字普惠金融的概念以来，数字普惠金融不断发展并逐渐成熟，在农村地区也取得了良好的发展态势，对农业生产的影响也愈发显著。数字普惠金融是数字技术与普惠金融的有机结合，利用数字技术降低金融交易成本，促进金融普惠理念的落地实施。

近年来，各地政府明确将农村作为发展数字普惠金融的重点区域，农村数字普惠金融体系初步形成。根据《中国县域数字普惠金融发展指数报告2021》的数据，我国县域数字普惠金融的整体发展取得了显著进步。因此，通过数字普惠金融来推动农村产业的融合，不仅是农村地区实现高质量发展的必由之路，更是未来农村经济发展的关键方向。

本研究致力于全面研究数字普惠金融助力农村产业融合的可行性与影响因素，深入分析其所面临的现实挑战，以期探寻促进数字普惠金融与农村产业深度融合的有效途径。

二、数字普惠金融助力农村产业融合的可行性与影响因素分析

（一）数字普惠金融助力农村产业融合的可行性

1. 数字普惠金融促进了科技水平的提升

数字普惠金融通过运用数字化技术和信息数据，有效提升农村地区的科技水平。随着农村互联网普及率的不断提高，农村地区与城市地区在数字化技术利用上的差距正在逐步缩小。这种科技水平的提升为农村产业融合提供了坚实的技术支撑，使得农业生产、农产品销售、农村金融服务等各个环节都更加高效、便捷。国家互联网信息办公室联合四部门共同发布的《关于2022年数字乡村发展工作的关键要点》明确指出，截至2022年底，我国农村地区互联网覆盖面应突破60%的普及率。在此背景下，农村数字经济得以加速发展，科技水平逐步提升，为农村产业融合发展提供了技术保障。

2. 数字普惠金融提升了金融服务的水平

数字普惠金融通过移动端等数字化渠道，为农村居民和产业企业提供了更加便捷、快速的金融服务。这种服务模式不仅满足了农村居民多样化和现代化的消费和生活需求，还降低了农村产业在金融市场中的交易成本、沟通成本和制度风险。同时，数字普惠金融也提高了农村地区各产业企业的生产效率，降低了金融融资门槛，从而加速了农村产业融合发展。

3. 普惠性和共享性的实现

数字普惠金融以其普惠和共享的特性，有效满足了乡镇小微企业多样化且小额的资金需求，使得服务范围更加广泛和多元化。借助数字化产业链，数字普惠金融能够充分发挥数字经济的长尾效应，降低运营成本，推动信息的高效共享，进而激发产业链各个环节的增值潜力，为整个产业链注入新的活力。这种普惠性和共享性的实现，为农村产业融合提供了强有力的金融支持。

4. 政策支持和激励机制

政府在推动数字普惠金融发展方面给予了大力支持和激励，通过加强基础设施建设、完善法律法规和监管体系、提供政策支持和激励机制等措施，为数字普惠金融助力农村产业融合创造了良好的外部环境。

综上所述，数字普惠金融助力农村产业融合的可行性非常高。通过科技水平的提升、金融服务水平的提升、普惠性和共享性的实现以及政策支持和激励机制的支持，数字普惠金融将为农村产业融合提供坚实的支撑和强大的推动力。

（二）数字普惠金融助力农村产业融合的影响因素

影响数字普惠金融推动农村产业融合的因素多种多样，这些因素相互交织，共同作用于数字普惠金融在农村产业融合中的实际效果。

1. 信用信息收集难度

信用信息收集的难易程度显著影响着企业间的信任水平和产业融合的有效推进。农村地区较城市地区而言封闭性较高，科技发展水平和接受程度较慢，相关信息通常采用传统纸质模式进行采集和整理，传播和沟通能力较弱，也容易出现造假和篡改的现象，极大影响了相关产业和企业的融合发展。而数字普惠金融有着传统金融服务所不具备的开放和共享优势，能有效降低信用信息收集整理，尤其是农村偏远地区信用信息搜集的难度，降低由于地域间隔带来的信息差异，提高农村产业融合发展所需金融服务的可达性。

2. 资金资源获取难度

数字普惠金融通过互联网、大数据等技术化手段和平台，扩大了农村产业融合发展中的融资范围，为农村产业发展的多元化、多层次需求提供了资金保障。在数字普惠金融的推动下，农村产业经营者通过移动端便捷地获取金融服务，从而显著提升生产效率，降低融资难度，加速农村产业的融合进程。同时，数字普惠金融有助于精准识别农村产业主体的个性化融资需求，提供相应的金融服务，并追踪农业产业链全过程中的资金需求，针对不同生产环节的特征给予合适的资金及技术支持，减少资金和资源错配现象，助力产业融合的整体发展。

3. 基础设施建设的完善程度

首先，基础设施如互联网、移动网络等的完善，使数字普惠金融服务更广泛地覆盖到农村地区。只有当农民能够接入网络，才能享受到数字化金融服务的便利，如在线支付、电子银行、移动金融应用等。其次，良好的基础设施可以提供更稳定、更快速的网络连接，从而优化数字普惠金融服务的用户体验。例如：农民可以更快地完成在线交易，更顺畅地查询账户信息，这都将提高他们对数字普惠金融的信任和满意度；最后，完善的基础设施能够支持更高效的信息收集和处理，这对于数字普惠金融来说至关重要；完善的通信网络可以使金融机构实时11762b561d19aac8a85057f08775d128收集和分析农村市场的金融数据，从而更准确地评估农民的信用状况，提供更精准的金融服务。

4. 农民数字化技能水平的高低

首先，数字普惠金融的发展和应用离不开数字化技术的支持。如果农民的数字化技能水平较低，他们可能无法充分利用数字普惠金融提供的服务和工具，如移动支付、在线贷款等。这将限制数字普惠金融在农村地区的推广和应用，从而影响到农村产业融合的进程；其次，数字化技能水平较低的农民可能难以理解和接受数字普惠金融的理念和模式。他们可能更习惯于传统的金融服务方式，对数字普惠金融持怀疑或抵触态度。这将导致数字普惠金融在农村地区的接受度降低，难以发挥其助力农村产业融合的作用。然而，如果农民的数字化技能水平较高，他们将更容易接受和掌握数字普惠金融的服务和工具。这将有助于数字普惠金融在农村地区的推广和应用，加快农村产业融合的进程。同时，数字化技能水平较高的农民也更容易利用数字普惠金融提供的便利条件，开展创新创业活动，推动农村产业发展和升级。

三、数字普惠金融助力农村产业融合的现实挑战

数字普惠金融助力农村产业融合面临多重现实挑战，包括农村居民数字金融意识不足、农村金融体系薄弱、地区金融发展不平衡、法律法规和监管体系不完善，以及金融产品和服务创新不足等。

（一）农村居民数字金融意识不足

尽管数字普惠金融在城市地区已经得到了广泛的普及和应用，但在农村地区，尤其是深受“人情社会”文化习惯影响的区域，其实践之路却充满了挑战。这里的挑战不仅是技术或资源问题，更多的是文化、观念和传统模式的束缚。

首先，农村各产业经营主体，包括农村居民和农业企业，普遍缺乏对数字金融的基本认识。他们往往不熟悉数字金融的基本概念、功能和优势，更缺乏与之相关的金融知识和风险防控措施。这种知识鸿沟直接导致他们对数字金融的认可度和信赖度较低。其次，农村地区的移动互联网普及率与城市相比仍有很大差距。这不仅限制了数字金融服务的覆盖范围，也使得农村居民难以接触到最新的数字金融产品和服务。同时，由于缺乏数字技术和金融产品服务的直接应用场景，农村各产业经营主体难以体会到数字金融带来的便利和效益。再者，农村经济普遍呈现出风险承受能力较弱、风险厌恶倾向明显的特征。这使得农村居民和农业企业在面对数字金融这一新生事物时，往往持有保守和排斥的态度。他们担心数字金融可能带来的风险和不确定性，从而选择回避或拒绝使用数字金融服务。

（二）农村金融体系较为薄弱

多年来，我国政府对农村地区的基础设施和公共服务建设给予了极大的关注与投入，特别是在精准扶贫和基础设施建设方面取得了显著成效。然而，尽管农村地区的整体面貌得到了极大改善，但农村金融体系和服务的发展却相对滞后，成为制约农村经济发展的一个重要因素。

造成农村金融体系薄弱的原因主要有两方面。首先，长期以来，国家在金融基础设施和服务方面的投入相对较少，导致农村地区的金融机构数量不足、金融产品单一，金融服务的质量和效率也远不如城市地区。这种金融服务的不足，使得农村居民和产业经营者在获取资金支持、风险管理和金融咨询等方面面临诸多困难。其次，随着互联网时代的来临和发展，数字化信息形式逐渐成为农村地区与外界进行信息交换和获取的主要方式。然而，由于网络相关基础设施的覆盖率不足，导致农村地区与外界的信息交流存在障碍，这不仅影响了农村居民和产业经营者的生产生活，也严重制约了数字普惠金融在农村地区的推广和发展。

（三）各地区金融发展不平衡

我国金融发展在不同地区之间存在着明显的不平衡现象。这种不平衡不仅体现在金融资源的分配上，还体现在金融服务的普及和产业发展速度上。

首先，从人口分布的角度来看，我国东部地区的人口比重相对中西部地区更大。这意味着东部地区的人口吸聚能力更强，经济发展水平也相应更高。因此，在金融服务方面，东部地区的农村得到了更多的支持，信息产业和服务产业得以迅速发展。此外，从《中国县域数字普惠金融发展指数报告2021》的数据来看，我国不同区域间数字普惠金融的发展存在显著的差异。具体而言，东部地区发展最为先进，中部地区紧随其后，而西部地区和东北地区则呈现出相对落后的态势。这种金融发展的不平衡直接影响了各地区的产业融合速度和经济发展质量。此外，自2015年开始的农村产业融合发展试点政策，虽然在一定程度上推动了试点地区的数字普惠金融发展，但也导致了试点地区与非试点地区在金融发展和产业融合程度上的显著差异。试点地区由于得到了更多的政策支持和金融资源，其农村产业融合发展的速度较快，而非试点地区则相对滞后。

（四）法律法规和监管体系的不完善

随着数字普惠金融的快速发展，其业务模式和服务形式都在不断创新和演变。这种快速变化要求相关法律法规和监管体系能够及时跟上，确保数字普惠金融的健康发展，并保护消费者的合法权益。然而，在农村地区，由于立法和监管资源有限，相关法律法规和监管体系的建设往往滞后于实际需求。

法律法规和监管体系的不完善可能带来以下风险隐患：第一，合规风险：由于缺乏明确的法律法规指导，金融机构在开展数字普惠金融业务时可能面临合规风险，即业务操作可能不符合法律法规的要求，从而受到法律制裁或处罚。第二，监管套利：在不完善的监管体系下，部分金融机构可能利用监管漏洞进行监管套利，即通过不正当手段规避监管要求，获取不当利益。这种行为不仅损害了金融市场的公平竞争，也可能引发系统性金融风险。第三，消费者权益保护不足：由于缺乏有效的监管措施，消费者在使用数字普惠金融服务时可能面临权益受损的风险，如信息泄露、欺诈行为等。这将对数字普惠金融的声誉和长期发展产生负面影响。

（五）金融产品和服务创新不足

虽然数字普惠金融为农村地区提供了新的金融服务机会，但目前的金融产品和服务还不能满足农村产业融合的实际需求。这主要体现在以下几个方面。

产品同质化严重：目前市场上的数字普惠金融产品和服务同质化现象严重，缺乏针对不同地区、不同产业需求的定制化解决方案。这导致金融服务的针对性和有效性不足，难以满足农村产业融合的多样化需求。创新动力不足：由于缺乏足够的创新激励和支持机制，金融机构在产品和服务创新方面的动力不足。这在一定程度上阻碍了数字普惠金融在农村地区的广泛推广和应用，进而限制了农村产业融合的深入发展。技术与人才挑战：数字普惠金融的推进离不开前沿信息技术的支撑和具备专业素养的人才助力。然而，在农村地区，由于技术和人才资源的相对匮乏，金融产品和服务的创新受到一定限制。

四、数字普惠金融助力农村产业融合的实现路径

（一）加快推进数字普惠金融基础设施建设

数字普惠金融对农村产业融合的助力作用离不开基础设施建设的支持。在农村地区金融体系建设向着数字金融转型的背景中，相应的基础设施也需要进行数字化的转型和发展。农村地区移动互联网需得到更广的普及，宽带网络范围应更加拓宽，保障农村产业经营主体的互联网需求。同时，加大农村地区5G建设进程，通过更快更稳定的网络支撑农村产业和企业的转型升级与融合发展。以数字化金融服务平台为依托，实现城乡信息互通，畅通相关主体的资源信息共享渠道，解决金融机构与农村居民的信息不对称问题。通过数字化基础设施的完善，也在一定程度上缓解农村产业经营者的融资困难问题，促进农村产业融合发展。

（二）通过助推农业科技创新促进产业融合

农村科技创新是农村产业融合发展的核心驱动力，不断创新不仅能够拓宽和深化农业产业链，还能促进服务业、金融业、工业与农业之间的深度融合与发展。数字普惠金融可以通过从各产业和企业收集汇总相关信息，降低信息成本和交易成本，从而将这部分成本投入到农业科技创新相关部门，以为农业技术进步和产业融合提供科技支撑和物质保障，更是为农村各产业的技术创新提供一定的资金支持。数字普惠金融通过提供满足农村各产业经营者多样化需求的投资组合来帮助他们控制产业发展和管理中的风险，保障农业科技创新的顺利实施。农业科技创新将农村不同产业进行有机结合，消除产业边界，促进农村产业融合。

（三）大力发展农村新业态延伸农业产业链

数字普惠金融促进了数字农业的发展，而互联网时代催生了一大批以农业为基础的农村电商、直播带货等新兴服务产业，推进县乡村三级物流全覆盖，实现农村各产业从生产、加工、物流、销售、售后以及金融等环节与电商平台的有机结合，将农村一、二、三产业进行有机结合，使原本作为第一产业的农业变身为综合产业，使农产品增值。数字普惠金融在农村地区的逐步推广，也加快了农村地区数字基础设施的建设，推进了数字化技术的应用，建立了一系列基于数字化技术的信息平台，旨在为休闲农业、农业旅游等新型产业形态提供宣传、推广及交易的有效渠道，延伸了农业产业链，也促进农业与其他产业的融合发展。

（四）加强农村数字普惠金融知识普及与教育

加强农村数字普惠金融知识普及与教育是实现农村产业融合的关键环节之一。通过举办培训班、编写普及读物、利用互联网和移动应用等方式，向农民普及数字普惠金融的知识和操作方法，提高他们的金融素养和数字技能，使他们能够更好地利用数字普惠金融服务。为了实现这一目标，可以采取以下措施：

在农村地区定期举办数字普惠金融知识培训班，邀请金融专家、技术人员等作为讲师，为农民提供系统的数字普惠金融知识培训。在培训班中设置实践操作环节，让农民亲手操作数字普惠金融产品，如移动支付、在线贷款等，从而更好地掌握其使用方法。设置互动交流环节，让农民分享自己的使用经验，提出问题和建议，促进知识的传播和应用。用简单易懂的语言编写数字普惠金融知识普及读物，避免使用过于专业的术语，确保农民能够轻松理解。在读物中加入丰富的图表、图片和实例，使内容更加直观易懂，增加农民的阅读兴趣。利用微信等社交媒体平台，发布数字普惠金融知识、操作技巧等内容，扩大宣传范围，提高农民的金融素养。

五、结语

数字普惠金融在农村产业融合中扮演着至关重要的角色，本文分析了数字普惠金融助力农村产业融合的可行性与影响因素，并探讨了现实挑战与实现路径。数字普惠金融通过提升科技水平和金融服务，促进农村产业融合，但受到信用信息收集、资金资源获取、基础设施建设和农民数字化技能等因素的制约。面临农村居民数字金融意识不足、农村金融体系薄弱等挑战，需加强农村数字普惠金融知识普及与教育，完善法律法规和监管体系，推动金融产品和服务创新，以实现农村产业深度融合发展。

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（作者单位：中共全椒县委党校）