“省心省时又省钱”，陆金所控股服务小微筑实体

100万元借款到账后，胡女士悬着的心终于落下来。有赖于这笔及时到账的资金，她得以对所在企业进行了一次大刀阔斧的“改头换面”，快速完成装备升级的同时，将业务拓展至美国。

此前，囿于资金短缺，上述调整难以推进。胡女士最初仅抱着试一试的态度下载了陆金所控股旗下的平安担保App。没想到，资金在几日内就迅速到位，而且放款额度还不小。

这正是金融科技公司服务小微企业的真实写照。作为中国经济的“毛细血管”， 小微企业不仅解决了大部分就业，更带动着中国经济的复苏。在中国经济亟待回暖的当下，这尤为重要。国家统计局数据显示，9月，中国居民消费价格同比上涨0.4%。

近年来，伴随一系列政策指引，金融机构、金融科技公司等成为支持小微企业发展的重要力量。2024年3月，相关监管部门印发《关于做好2024年普惠信贷工作的通知》，明确了2024年普惠信贷总体目标，即保量、稳价、优结构，引导金融机构为小微企业提供高质量金融服务。

进入普惠金融高质量发展阶段，结合中央金融工作会议明确提出的“五篇大文章”（科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融），“普惠”与“数字”“科技”“绿色”等关键词，相互交织融合。

这背后，以陆金所控股（NYSE LU， 06623.HK）为代表的市场参与者，通过 “小微融资+消费金融”双引擎驱动，不断推出符合小微企业等群体特点和发展需求的产品。在此基础上，陆金所控股旗下平安担保更是通过持续优化普惠金融服务模式，生动践行服务型担保、数字化担保、绿色担保，在金融加速回源实体经济的当下交出了一份高质量答卷。

可以看到，在政策和市场双轮驱动下，中国普惠金融供给能力和水平不断提高，更多优质金融服务由此“飞入寻常百姓家”。这不仅有效推动消费回暖，更在中长期助力中国经济朝“更数字、更绿色”的方向转型。

“三省”融资担保服务，助小微经济体稳步快跑

与胡女士类似，同样为资金缺口烦恼的还有身处浙江台州的李女士。

李女士所从事的机电行业，需要采购大批量的铜。随着美联储货币政策不断波动，铜价大起大落。在预感铜价还会继续上涨后，李女士希望尽快获得融资，大批量采购以跑赢铜价。

她将目光投向了平安担保。在知晓李女士企业规模、生产等基本情况后，平安担保的咨询顾问立即主动上门为她提供融资解决方案。李女士当场获得80万元额度的经营性贷款。通过快速融资，为她的企业节省原料成本数十万元。

“当天申请，当天就到账，额度还很高，这在过去完全不敢想象。很多情况下，放款速度通常能决定小微企业是盈利还是亏损，迅速通过融资拿下订单，跑赢铜价，帮我们企业省了不少钱！”她感叹道。

这亦是不少小微企业主的心声。受宏观因素影响，他们所在公司业务的不稳定性及市场的不确定性增强。一旦接到订单就需马上融资，以落实原材采购生产。

在这些小微企业主看来，相对于其他金融机构提供的产品，平安担保的产品更接地气：不仅没有收紧信用贷款准入门槛，更提供了7×24小时在线服务，随时随地主动为客户提供线上融资方案。

值得注意的是，如果线上实现不了，平安担保的咨询顾问还会主动走进小微企业，结合小微企业主实际需求，为其提供个性化、顾问式的“身边服务”。通过“线上+线下”相结合的方式，帮助小微企业主安全、高效地获得经营性贷款，进而准确把握商机。

在平安担保相关负责人看来，小微客户的融资需求简单而明确，不仅要放款快，还要成本合适，以便让客户“省时”又“省心”。

这正是服务型担保的题中应有之义，亦与行业发展方向相契合。相关监管部门第三季度金融统计数据显示，截至今年9月末，普惠小微贷款同比增长14.5%，制造业中长期贷款同比增长14.8%，专精特新企业贷款同比增长13.5%，均快于全部贷款增速。另有数据显示，2023年新发放普惠型小微企业贷款平均利率为4.78%，同比下降0.47个百分点。普惠小微贷款总体呈现量增、面扩、价降之势。

当下，伴随普惠金融赛道竞争日趋激烈，市场参与者需要主动为客户解决更多问题。无论是金融机构还是金融科技公司，提供的融资方案不仅要 “省时”“省钱”，更要让客户“省心”。

想要做到让客户省心，一方面要保障风控。据悉，为进一步提升信贷安全和风险保障，平安担保专研的“人+企”风险评估体系，通过前沿的大数据分析和AI技术，实现了审批、风控等融资全流程的数字化、线上化。

在清华大学五道口金融学院副院长田轩看来，由于信息不对称，小微企业之间一直存在融资难题。对此，智能化风险控制和数字经济生态建设，是金融机构应对的一大“药方”。

做到让客户省心的另一方面，则是要简化程序。通过AI数字化技术，可以较为准确地识别借贷人画像，使得他们在借贷程序上可以减少对抵押物的依赖，进而较好满足了小微企业“少、频、急”的融资需求。

金融如同经济中流淌的“活水”，滋润着各行各业发展。

在业内人士看来，近年来，融资担保作为普惠金融的有效补充， 平安担保主动走到小微企业身边，将线上与线下服务有效结合，通过提供“省心、省时又省钱”的服务，让“小资金”实现“大用途”，为实体经济发展的 “毛细血管”持续供血。

数字担保+绿色担保， 助培新质生产力

工欲善其事，必先利其器。小微企业主便捷高效的流程体验背后，有赖于数字科技的保驾护航。可以看到，通过模式创新和技术驱动，平安担保正迈向数字化融资担保的发展路径。

2024年以来，陆金所控股坚守技术安全、数据安全底线思维，以AI为重点突破，赋能客户经营、数字化风控、贷后服务等业务环节。

凭借特有的“AI+O2O”服务，平安担保可以快速精确地连接用户与服务。近年来，通过持续深化这一服务模式，平安担保成功打造出“智能客服”“行云”等一系列 AI 服务解决方案。

其中，“行云”率先作为业内AI智能贷款解决方案，可实现最少零文字输入、全程拟人AI面对面服务体验，大幅度降低申请人等待时间。具体来看，流程断点减少50%，90%的借款申请在1.5小时内到账，时效提升31%。

有了“行云”的助力，客户通过“陆账房”获取资金的过程“行云流水”。而在保障消费者权益方面，数字科技亦发挥了不容小觑的作用。

陆金所控股相关负责人介绍：“我们以自身金融科技领域经验，先后推出AI机器人小惠、指引辅助客服秒答、实时人脸识别、客户语音识别等新产品、新功能，通过科技实现全流程消保，切实守护好消费者的‘钱袋子’。”

值得一提的是，伴随“双碳”目标提出，绿色低碳转型成为各行业重要发展方向。在写好“数字金融”大文章的同时，平安担保亦徐徐描绘出“绿色金融”画卷。

将视线投至宁波海曙，从事货车销售的章先生于近期获得某品牌新能源货车的代理，但百万元的代理费、进货费等成为“拦路虎”。通过联系曾经上门拜访的平安担保咨询顾问小穆，章先生获悉可以享受“车e贷”绿色融资专属优惠方案。在平安担保App进行申请后，他于当日便获得100万元的借款额度。

“新能源车虽然越来越普及，但因为二手残值低，用来办理抵押贷款很少有金融机构接受；即便接受，贷款额度和费率往往无法达到借款人预期。”小穆说。

为践行绿色金融发展理念，破解新能源车主二次融资难题，平安担保创新推出“车e贷”绿色融资专属优惠方案。近期，方案迭代升级，不仅覆盖了更多国产新能源汽车品牌，满足要求的新能源车主还可享更低的融资费率、可快速放款的绿色通道等。数据显示，2024年上半年，该方案共计提供优惠借款达5.9亿元。

“车e贷”之所以能实现上述突破，据悉，平安担保“人+企”立体智能风控模型提供了重要支撑。具体而言，通过建立前沿的大数据分析和AI技术，平安担保将小微企业主个人信用、企业的多种信息维度纳入模型，每个借款人包含7000多个预测变量、1063个关键变量。

如是种种，均是平安担保推动ESG（环境、社会及治理）理念落地中的创新实践，亦是探路绿色担保的生动样本。不仅如此，平安担保还积极加入陆金所控股与中国平安联合启动的“平安守护者行动－国家公园”项目等，持续为经济、社会和环境创造效益。

国际权威指数机构明晟（MSCI）于今年6月将陆金所控股的ESG评级上调至A级，位列“消费金融”（Consumer Finance）类别中国前列，公司构建兼顾经济效益与环境社会责任的绿色金融新格局，获得业界认可。

山不让尘，川不辞盈。沿着对“省心、省时又省钱”金融产品服务的探索路径与价值主张，陆金所控股积极围绕新质生产力，全面将数字担保、绿色担保、普惠担保等与业务深度融合，坚持做实做细“五篇大文章”。未来，其也将在科技创新和可持续发展的“双轮”驱动中，奋力书写“五篇大文章”。