商业银行跨境金融数字化转型研究

在全球数字经济蓬勃发展与信息技术日新月异的背景下，银行业正经历着前所未有的生态转型与重塑。跨境金融的数字化转型，作为商业银行提升服务实体经济效能、增强市场竞争力及保障业务安全的核心策略，已成为行业发展的必然趋势。本研究深入剖析了我国商业银行跨境金融数字化转型的驱动力、当前进展，并在此基础上提出了具有针对性的转型策略，旨在为商业银行的数字化转型实践提供理论支撑与实践指导。

面对数字化时代的大变革，我国商业银行加速推进跨境金融数字化转型具有深远意义。这不仅是响应国家高水平对外开放、人民币国际化及“一带一路”倡议的战略需求，也是提升服务效率、增强客户满意度、有效防控金融风险及巩固市场地位的内在要求。

一、商业银行跨境金融数字化转型的驱动因素

（一）数字贸易为跨境金融数字化转型带来新的市场空间

随着全球经济向数字化转型的深入，数字贸易已成为国际贸易的新常态。其快速发展不仅打破了传统贸易的界限，还催生了跨境电商、市场采购贸易及外贸综合服务等新兴业态。这些业态以年均高速增长的态势，成为推动对外贸易发展的新引擎，为商业银行跨境金融服务开辟了广阔的市场空间。跨境电商的崛起丰富了银行跨境金融服务的客户基础，涵盖了跨境商户、电商平台、支付机构等互联网新客群，并进一步延伸至海外商户与国内“海淘”消费者。市场采购贸易试点的推广促使银行跨境金融服务的客户结构从传统的进出口企业逐步转向市场内个体经营者、小微外贸企业以及国际采购商等多元化的客户群体。此外，通过与外贸综合服务企业的紧密合作，银行能够更高效地整合并满足中小外贸企业的跨境结算需求，实现客户资源的深度挖掘与高效配置。

（二）国家层面对跨境金融数字化发展提供政策支持

为顺应数字经济时代的发展要求及更好地服务实体经济，国家层面近年来出台了一系列政策文件，为商业银行跨境金融数字化转型提供了坚实的政策保障与明确的方向指引。例如，2019年原银保监会、外汇局等部门联合印发了《关于完善外贸金融服务的指导意见》，明确提出要加强信息技术应用，实现贸易信息快速交换和线上贸易背景审核等，以补齐金融服务短板并提升服务质效。2022年原银保监会发布《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，提出了银行业机构应从战略规划与组织流程、业务经营管理、数据能力、科技能力以及风险防范等7个方面全面推动数字化转型，并设定了“到2025年银行业保险业数字化转型取得明显成效”的工作目标。

（三）金融科技为跨境金融数字化转型提供技术支撑

金融科技的飞速进步，特别是大数据、云计算、人工智能、区块链等前沿技术的深度融合与应用，为跨境金融数字化转型提供了强大的技术支持与创新动力。大数据分析与人工智能算法的结合使金融机构能够精准洞察市场趋势与客户需求，推动跨境金融产品与服务的创新与个性化定制。同时，金融科技还促进了跨境金融业务流程的全面智能化与自动化升级，通过智能合约、自动化审批等技术的应用显著提升业务处理效率并降低运营成本。此外，金融科技在风险管理方面也展现出强大的赋能作用。通过构建基于人工智能的风险预警与监控系统，可以实现对潜在风险的实时识别与快速响应，确保跨境金融业务稳健运行。

二、商业银行跨境金融数字化转型的现状与挑战

（一）跨境金融服务存在的问题剖析

1.跨境支付效率、成本及透明度瓶颈

传统跨境支付流程复杂，涉及开户行、代理行、清算行以及境外银行等机构。每个机构彼此间需建立代理关系，每笔交易需在各机构间分别进行清算和对账等，导致交易速度缓慢、效率低下。各国支付系统运营时间的不统一进一步阻碍了资金的实时清算。此外，跨境支付业务大部分环节仍然依靠人工处理，涉及的中间机构均会收取手续费，显著推高了交易成本。虽然部分银行通过接入SWIFT GPI等服务，客户可查询汇出款项的实时进度，但仍存在收款时间难以确定的问题，对比境内支付结算透明度存在显著差距。

2.传统跨境单证业务处理效率与真实性审核的困境

虽然电子单据在国际结算领域已被逐渐应用，但托收、信用证等传统单证业务仍主要依托线下办理，纸质单据的审核与传递也在线下开展。纸质单据从客户获取，提交至银行，由银行经过快递公司寄送给对方银行，再转交给交易对手，整个单据流转链条较长，且存在单据遗失的操作风险。为核验重要单据的真实性，银行还需要线下逐单审核，消耗大量人力、物力。此外，由于纸质单据的物理特性以及技术上的局限性，导致其存在容易被伪造或者篡改的风险。银行在识别虚假单据，审核同一单据是否涉及跨银行重复融资方面面临较大的困难。

3.中小微外贸企业跨境融资的障碍

中小微外贸企业在跨境融资领域面临融资难、融资贵及便捷性不足等问题。其业务特性与自身规模、资金、管理及信用状况的局限，使银行授信审批部门对中小微企业的审核尺度更为严格，且需通过不同渠道获取企业资金流、货物流、信息流等信息，增加了审核难度和成本。当前，中小微外贸企业线上跨境信用贷款业务虽有所发展，但受限于部门间大数据共享格局尚未健全完善，数据安全保障及风险体系相对薄弱等问题，导致跨境线上授信业务场景仍相对单一和简单，难以满足中小微外贸企业的多元化需求。

4.汇率避险服务成本与流程优化的迫切需求

中小微企业外汇套保需求往往呈现出小额、高频、分散的特点，且收付汇时间具有不确定性。传统的临柜办理、逐笔套保与人工审核的业务模式不仅增加了企业交易成本，还占用大量财务资源。同时，由于市场信息获取不对称和专业知识缺乏，中小微企业在单笔衍生品业务锁汇时机的把握及合理报价的获取上也面临诸多困难。对银行而言，中小微企业的业务特性难以形成规模效应，推高了单位服务成本。当前的技术水平与成本考量亦限制了复杂外汇衍生品业务，如远期结售汇、期权等的线上化进程。如何在控制成本的同时，提供高效、便捷且成本合理的汇率避险服务，成为商业银行亟需攻克的难题。

（二）跨境金融数字化转型面临的挑战分析

1.跨境业务的高度复杂性

跨境基础交易类型包括个人与对公、经常项目与资本项目下的外汇业务，涉及汇款、跟单托收、信用证等结算方式。商业银行跨境产品体系广泛，包括国际结算、外汇交易、国际贸易融资、跨境投融资及全球资金管理等，涉及对公、零售、资金、风险等不同业务条线，其复杂性与系统性远超国内金融业务范畴。

2.参与主体广泛与资源整合难度

跨境金融链条链接境内、跨境、境外三大节点，业务参与主体多元且复杂，不仅包括境内外交易主体、境内外银行，还涉及不同国家和地区的监管机构、海关、税务部门、保险公司、运输公司等各类直接或间接参与主体。由于跨境金融业务的特殊性和复杂性，商业银行需要在更大范围、更高层次上整合资源，实现业务参与各方的互联互通，加强信息共享，提高信息透明度，降低信息不对称风险。

3.严格的境内外合规管理要求

跨境业务的合规管理要求涉及多方面，不仅需要遵守不同国家和地区的法律体系、监管政策，还需遵守相关国际规则与惯例以及复杂的反洗钱及制裁要求，较境内业务存在更多的挑战。跨境电商等外贸新业态的兴起，进一步加剧了银行合规管理的难度，使得洗钱、恐怖融资等风险更加隐蔽，难以察觉。同时，由于其参与主体众多、物流环节复杂、资金收付跨境，客户身份识别和交易背景的真实性审核变得尤为困难。

三、商业银行跨境金融数字化转型的策略

（一）强化顶层设计，构建转型协同机制

在推动跨境金融数字化转型的进程中，商业银行的首要任务是强化顶层设计。银行需制定全面、前瞻且具备灵活性的转型战略规划，明确转型目标，设计科学合理的实施框架与具体行动路径，确保转型工作的系统性、有序性和可持续性。转型规划还需充分考虑未来市场的动态变化及不同客户各种交易场景下的需求，在制度、组织及流程方面留足空间，确保底层架构的灵活性和可扩展性。同时，构建健全的数字化转型统筹协调机制，明确前、中、后台各业务条线及职能管理部门的职责分工、权限分配与履职要求，建立跨部门协作机制，打破部门壁垒，促进信息共享与资源整合，为数字化转型提供坚实的组织保障。此外，加强科技投入与人才队伍建设，提升金融科技投入比例，支持数字化转型系统的研发、升级和运维。还要积极引进和培养具备金融科技和跨境金融业务知识的复合型人才，组建专业团队负责数字化转型工作，确保转型战略有效落地。

（二）重塑跨境业务流程，优化客户服务体验

商业银行应秉持以客户为中心的原则，对跨境业务流程进行全面重塑与优化。通过构建全渠道服务平台，升级企业网银、手机银行及APP等线上渠道的功能模块，实现与线下服务的无缝衔接与互补，提升跨境金融服务的便捷性与响应速度。具体而言，一是加速推进国际结算业务的线上化与无纸化进程。加快电子单证的推广与应用，减少传统纸质单据的流转，提升业务处理效率。对于符合外汇便利化政策要求的业务，应在确保风控合规的前提下，实现全流程的线上化与无纸化处理；对于仍需单证审核的业务，则提供纸质凭证的线上传输功能，降低物理传递成本；二是全面升级线上外汇交易系统。集成实时报价、网银结售汇、电子交单、自动成交等功能，并拓展远期、期权、掉期等线上衍生品业务，打造集咨询、签约、履约、市值评估及授信额度审批于一体的线上服务平台，以降低成本、提升客户体验；三是开发中小微外贸企业线上化贸易融资产品。银行应加强与外管、海关、税务等部门的数据互联互通，构建信用风险智能评估模型，运用大数据与人工智能技术精准描绘企业信用画像与偿债能力，为融资决策提供科学依据。同时，引入授信全流程智能化风控体系，覆盖客户贷前准入、贷中管理、贷后监控等信贷全生命周期环节，实现授信审批、贷款支用、还款操作等全流程的线上化，提高融资效率与风险控制能力。

（三）深化金融科技应用，创新跨境金融产品与服务

商业银行应充分利用金融科技的强大驱动力，推动跨境金融产品与服务的持续创新。一方面，致力于提升跨境支付效率与透明度。积极探索区块链等前沿技术的应用，优化清算机制，实现跨境交易点对点直接处理，提高支付的透明度与安全性，降低中介费用与交易成本。同时，利用语义分析、智能字符识别（ICR）、机器人流程自动化（RPA）及人工智能（AI）等技术手段，提升业务处理的自动化与智能化水平，减轻人工审核压力，提高外汇业务运营效率；另一方面，开发场景化定制化跨境贸易融资解决方案。基于深度数据挖掘与分析，针对不同行业和不同规模的企业，提供个性化的贸易融资信用担保和增值金融服务，如运费融资、在途货物质押融资、订单融资等，以满足企业的多样化需求。此外，针对中小微企业面临的汇率风险问题，银行可设计灵活多样的汇率避险产品与服务方案，如携手货运代理、供应链管理等平台企业，采用“总量匹配”模式为中小微企业统一办理外汇衍生品业务，实现规模经济效应，有效降低中小微企业的汇率避险成本及银行服务成本。

（四）科技赋能合规风险管理，筑牢跨境金融安全防线

商业银行应依托科技力量，构建全面的合规风险管理体系，确保跨境金融业务的合规性与安全性。首先，加强内部合规管理，完善合规制度和流程。紧跟国内外跨境金融监管政策动态，及时调整与优化内部合规管理机制以适应市场环境变化，推动跨境金融业务的稳健发展；其次，强化贸易背景真实性审核。积极对接官方大数据平台如外汇局跨境金融服务平台，通过直联方式实现跨境信用信息的快速查证与服务贸易税务备案的自动化核验等。利用区块链技术的分布式账本特性对交易数据进行全程追踪与实时验证，防范数据篡改与欺诈行为；最后，构建数字化风险管理体系。商业银行应充分利用大数据、人工智能等先进技术，建立风险评估、监测与处置机制，提升风险应对能力。同时，加强与国际金融监管机构的合作，共同建立风险预警机制，以应对国际政治经济环境的不确定性。

（五）强化数据管理能力，挖掘数据要素价值

数据要素作为商业银行的核心资产与战略资源，其重要性不言而喻。加强数据能力建设有助于银行充分发挥数据要素的乘数效应和赋能业务发展。一是构建完善的数据治理体系。商业银行应明确数据工作机制，强化数据基础设施建设，推动数据管理工作高效有序开展；二是提升跨境金融数据挖掘和分析能力。面对海量数据，商业银行可运用先进的数据清洗和整合技术，确保数据的准确性与一致性，并通过数据模型与分析工具，深入挖掘数据特征和关联性，为精准描绘客户画像，洞察其行为偏好和真实金融需求等提供数据支撑；三是加强跨境金融数据安全保护机制。商业银行需严格遵守数据安全保护法律法规、标准规范，建立健全数据全生命周期的安全管理机制与防护措施，防范跨境金融数字化转型中的数据风险；四是提升数据信息跨国跨区域共享与管理能力。在合规框架内，通过技术创新与协作机制，实现境内外信息的高效互联与协同，增强商业银行跨国、跨区域协同营销与服务能力，推动商业银行业务国际化进程。

（作者单位：厦门银行股份有限公司）