金融科技支持农村普惠金融发展探讨

本文主要探讨金融科技如何支持农村普惠金融的发展。通过分析金融科技与普惠金融的内涵，阐述金融科技为农村普惠金融带来的新机遇，同时指出当前面临的问题，并提出相应的解决建议。比如通过加强农村网络基础设施建设、提升农村居民数字素养和完善农村金融监管政策体系，使金融科技在农村普惠金融领域发挥更大的作用，推动农村经济高质量发展。

随着信息技术的飞速发展，金融科技已成为推动金融行业变革的重要力量。普惠金融作为金融服务的重要组成部分，其目的在于将金融服务覆盖到传统金融服务难以触及的群体，特别是农村地区。金融科技与普惠金融的结合，为农村经济发展提供了新的动力。

一、金融科技与普惠金融概述

（一）金融科技的内涵

金融科技是指利用大数据、云计算、人工智能、区块链等现代信息技术手段，对传统金融服务实施改造和创新，提高金融服务效率、降低服务成本、拓宽服务范围的一种新型金融业态。金融科技通过技术革新，实现了金融服务的智能化、便捷化和个性化，为普惠金融的发展提供了有力的支持。

（二）惠普金融的内涵

普惠金融这一概念最初是由联合国于2005年提出的。随后，在我国经济社会发展的战略蓝图中，党的十八届三中全会将“推动普惠金融发展”提升为国家层面的战略导向，全面规划并促进了我国普惠金融体系的构建与深化。普惠金融，简而言之致力于打破传统金融服务的壁垒，为那些长期处于金融服务边缘或难以触及的个体及群体开辟通道，提供基础且必要的金融产品与服务。其核心在于确保金融服务的普及性、经济可承受性及长期可持续性。目的在于消除金融服务领域的不平等鸿沟，确保社会各个阶层都能共享金融发展的繁荣成果。

二、金融科技给农村普惠金融发展带来的机遇

金融科技通过引入大数据、人工智能等技术手段，为农村普惠金融带来了全新的业务方式。

首先，借助大数据、人工智能等前沿技术，农村金融机构能够构建全面的农村经济主体信用评估体系，实现“精准画像”，有效解决了传统金融服务中信息不对称的难题。这一转变不仅提高了金融服务的精准度和效率，还使得金融机构能够根据农村经济主体的实际需求和风险承受能力，量身定制金融产品和服务，实现了金融服务的个性化和差异化。

其次，金融科技推动了农村财富管理的线上化进程。借助移动客户端和互联网平台，农村居民可以随时随地访问和管理自己的金融资产，享受便捷的财富管理服务。这种线上化的服务模式不仅降低了金融机构的运营成本，还拓宽了金融服务的覆盖范围，使更多农村居民能够享受到专业的财富管理服务。以渝农商理财有限责任公司为例，该公司积极响应乡村振兴战略，推出了“乡村振兴”和“惠农”主题系列产品，通过稳定的资产配置和灵活的收益返还机制，为农村居民提供了贴合其需求的财富管理解决方案，有效促进了农村地区财富管理业务的快速发展。

再次，在信贷产品创新方面，金融科技更是展现出强大的驱动力。基于大数据分析和机器学习算法，金融机构能够设计出更加贴合农户需求的小额信贷产品，如基于农业生产周期的灵活贷款方案、针对农村电商的供应链融资解决方案等。这些“量身定制”的金融产品不仅降低了农户的融资门槛，还提高了融资的灵活性和便捷性，有效缓解了农村经济主体的融资难题。以福建农信为例，推出了福农e贷、快e贷等金融产品。这些产品申请流程简单、操作便捷，降低了农户的融资成本和时间成本。此外，还提供了较低的利率和随借随还的灵活还款方式，进一步减轻了农户的经济压力。为了精准对接农户需求，福建农信还主动与村委会、农民专业合作社等组织合作，通过“党建+金融助理+多社融合”的服务模式，实地走访、采集信息，大力拓展整村授信业务，无缝对接农户的用款需求，实现了金融服务的精准投放。

最后，金融科技提升了农业保险的服务效率与效果。农业作为国民经济的基础，面临着自然、市场和技术等多重风险的挑战，尤其是自然灾害对农业生产造成的巨大冲击，使得农业保险成为农民分散风险、保障收益的重要工具。然而，传统的农业保险在承保、理赔等环节存在的诸多问题，如标的分散、查勘定损难度大、理赔时间长等，严重制约了农业保险的发展。随着金融科技的飞速发展，这些问题得到了有效解决。在查勘定损方面，金融科技通过引入人工智能、遥感技术、全球卫星导航系统等高科技手段，构建了“天、空、地”联合的定损体系，实现了对农业灾害的实时监测和精准定损。这一体系不仅提高了定损的准确性和效率，还大大降低了人为因素的干扰，确保了理赔的公正性。在理赔环节，区块链技术的应用更是带来了革命性的变化。区块链的去中心化、不可篡改等特点，使得数据的存储和使用更加安全、透明。通过与物联网、生物识别等技术的结合应用，区块链能够实时记录风险事件的发生时间、地点以及涉及的保险标的，有效防止了虚假理赔等不法行为的发生。这不仅提高了理赔的时效性和准确性，还增强了农户对农业保险的信任度和投保意愿。以中国人保为例，该公司在理赔环节创新性地引入了猪脸识别系统项目，利用人工智能技术实现了牲畜身份的智能识别与认证。这一举措有效解决了传统农业保险中定损难、理赔难以及道德风险管控难等问题，为农业保险的精准化、高效化服务提供了有力支持。还有太平洋财险推出的“e智飞”应用，通过人工智能自动分析作物种类、面积、长势及损失程度等关键信息，为验标查勘工作提供了自动化解决方案，进一步提升了农业保险服务的智能化水平。

三、金融科技支持农村普惠金融发展面临的问题与建议

（一）普惠金融发展面临的问题

1.农村网络基础设施落后

在金融科技支持农村普惠金融发展的过程中，农村网络基础设施落后是一个不容忽视的问题。尽管近年来农村地区互联网普及率有所提升，但与城市地区相比仍存在较大差距。截至2022年6月，我国农村地区的互联网普及率仅为58.8%，意味着仍有大量农户未能接入互联网，无法享受到数字普惠金融带来的便利。网络基础设施的落后具体表现为：一是网络覆盖率不足，许多偏远农村地区尚未实现互联网覆盖，导致农户无法接入网络；二是网络速度低，即便是在已接入网络的地区，由于基础设施落后，网络速度往往较慢，难以满足在线金融服务的实时性需求。这些问题不仅限制了农户获取金融信息的渠道，也阻碍了金融科技产品的有效推广和应用。

2.农村居民及新型农业经营主体数字素养偏低

除了网络基础设施的落后，农村居民的数字素养普遍较低也是金融科技推广过程中的一大难题。城市化进程的加快，加速了人口向城市流动，而农村现有的居民大多为弱势群体，他们的文化水平不高，对金融科技产品的认知有限，缺乏必要的计算机和网络技能，导致他们在使用金融科技产品时面临诸多困难。除农村居民外，以农民合作社、家庭农场、农业企业等为代表的新型农业经营主体，虽然在一定程度上代表了农村经济的发展方向，但它们在数字金融方面的意识也相对薄弱。这些主体往往对数字金融的识别度、认可度和信赖度较低，加之乡村经济本身的风险承受能力较弱，使得数字金融的接受度不高，甚至存在一定的排斥心理。

3.农村金融监管机制不完善

随着数字普惠金融在农村地区的快速渗透，为农村居民带来便利与福祉的同时，也暴露出监管机制不完善的问题。一方面，农村居民因教育程度相对较低，对数字金融的认知有限，容易成为不法分子实施网络非法集资、网络诈骗等犯罪活动的目标，尤其是老年群体更是重灾区；另一方面，政府在积极推动数字普惠金融发展的同时，对其监管的跟进速度相对滞后，导致监管环境较为宽松，为金融风险的发生提供了土壤。此外，当前农村金融监管政策在金融科技领域的针对性不强，缺乏有效的监管手段和措施。这不仅难以有效遏制金融犯罪活动，还可能导致金融科技在推广过程中产生风险隐患，影响农村金融市场的稳定与安全。

（二）建议

1.加强农村网络基础设施建设

在推进农村普惠金融发展的过程中，应加快数字化乡村建设。通过不断完善乡村数字基础设施，努力填补“数字鸿沟”。应立足于农村经济发展的实际情况，从移动通信领域入手，加大移动通信供应商对乡村社会的服务供给。在保证服务质量的同时，可通过财政补贴的方式，适当降低农村地区的网络信息费用，以此提升农村居民移动通信和互联网的易获得性，提升农村地区的互联网普及率。除了政府投入外，还应积极引入社会资本参与农村网络基础设施建设。通过政府与社会资本合作（PPP）模式等方式，吸引更多的社会资本投入，共同推动农村网络基础设施的完善。

2.强化农村金融知识宣传教育

在数字经济蓬勃发展的背景下，为使金融科技更好地支持农村惠普金融的发展，有必要加大农村地区数字惠普金融的宣传力度。具体可以从以下几个方面着手：一是构建多元化宣传体系。政府应发挥主导作用，联合教育机构、金融机构、社会组织等多方力量，构建全方位的农村金融知识宣传体系。通过电视、广播、互联网、社交媒体等多种渠道，广泛传播数字金融知识，提高农村居民的金融素养；二是开展针对性的教育培训。针对农村居民和新型农业经营主体的不同需求，开展针对性的教育培训活动。通过举办培训班、讲座、在线课程等形式，重点讲解金融科技基础知识、产品功能、操作流程以及风险防范等内容。同时，结合实际操作演示，帮助学员掌握使用金融科技产品的技能；三是强化政策激励与引导。政府应出台相关政策措施，鼓励涉农金融机构将金融服务下沉至一线乡村。对于积极开展农村金融知识宣传教育的金融机构和社会组织给予政策扶持和奖励。此外，政府还应加大对数字金融服务的宣传力度，通过现场讲解、推介数字金融产品、展示数字信贷流程等方式，让乡村各主体亲身体验到数字金融的高效、便捷和易获得性；四是树立数字金融示范点。在农村地区选择一批具有代表性的新型农业经营主体作为数字金融示范点。通过提供政策扶持、资金支持和技术指导等方式，帮助这些示范点率先应用金融科技产品并取得显著成效。通过示范点的成功案例展示和宣传推广，激发其他新型农业经营主体对数字金融的兴趣和信心，推动数字金融在农村地区的普及和应用。

3.完善农村金融监管政策体系

在金融科技支持农村普惠金融发展的过程中，完善农村金融监管政策体系是确保农村金融市场健康稳定发展的关键。首先，政府部门应加强对农村金融科技发展的顶层设计，明确监管原则和目标，确保监管政策与农村金融发展的实际需求相匹配。同时，要充分考虑农村金融市场的特殊性，制定具有针对性的监管措施；其次，针对网络诈骗、非法集资等金融风险，金融监管部门应加强与电信部门的合作，建立信息共享和联合执法机制。通过技术手段监测和拦截非法金融活动，及时发现并处理违法违规行为，保护农村居民的合法权益；再次，金融监管部门应积极与农业主管部门协同监管，共享信息资源，形成监管合力。同时，要不断提升自身的数字化监管能力，利用大数据、人工智能等现代技术手段，对农村金融活动进行实时监测和预警，及时发现并处置风险隐患；最后，政府部门应加快完善农村金融相关法律法规体系，明确数字金融业务的法律地位和责任边界。同时，要加强监管执法力度，严厉查处和处罚违法违规行为，形成有效的震慑力。

结语：

综上，金融科技为农村普惠金融的发展带来了新的机遇和挑战。通过加强农村网络基础设施建设、提升农村居民数字素养和完善农村金融监管政策体系等措施，可以充分发挥金融科技在农村普惠金融领域的作用，推动农村经济高质量发展。未来，随着金融科技的不断发展和完善，农村普惠金融将迎来更加广阔的发展前景。