数字经济下金融机构服务实体经济的职能定位

摘 要：在数字经济迅速崛起的当今时代，数字经济以互联网、大数据、人工智能等技术为驱动力，深刻改变着生产方式、商业模式和消费习惯，推动着全球经济格局的重大调整。在这种背景下，金融机构作为经济运行的重要支柱，需要重新定位自身在服务实体经济中的职能和作用。本文首先阐述了数字经济下金融机构服务实体经济的作用，其次结合实践提出了数字经济下金融机构服务实体经济面临着金融产品同质化竞争激烈、金融风险不确定性增加以及数据安全治理问题突出等挑战，最后，针对数字经济下金融机构服务实体经济的职能定位优化提出了一些建议。

关键词：数字经济；金融机构；实体经济

随着数字化转型的不断深入，实体经济中的企业需要更多的数字化金融服务支持，例如数字支付、供应链金融、智能投融资等。金融机构需要创新服务方式，满足实体经济转型升级的需求。同时，数字经济下，金融机构面临来自新兴金融科技企业和其他行业跨界进入金融领域的竞争。为保持竞争优势，金融机构需要在服务实体经济方面不断创新，提供更多优质、高效的服务。

一、数字经济下金融机构服务实体经济的作用

在数字经济下，金融机构通过多种方式服务实体经济，提供资金支持、技术赋能、定制化金融产品和服务，提高企业效率和竞争力。其主要作用体现在以下几个方面：第一，数字化信贷服务。金融机构利用大数据和人工智能技术，为实体经济企业提供快速、便捷的线上信贷服务。同时，也能通过大数据分析企业的运营数据和信用信息，实时评估企业的信用风险，定制贷款额度和利率。第二，提供智能投资和理财服务。金融机构可以借助智能筛选、匹配、分析等功能，提供智能投资和量化分析，为企业和个人提供个性化的投资和理财建议，帮助其合理配置资产，提高投资收益率，支持实体经济的发展。第三，依托供应链金融提供服务。金融机构通过与供应链上的各类企业合作，可以提供供应链金融服务，如应收账款融资、存货融资等，从而帮助企业在供应链各环节中获得充足的资金支持，提高运营效率。第四，提供数字支付和结算服务。数字经济下，金融机构可以通过电子支付、移动支付等方式，为企业提供便捷、安全的支付和结算服务，从而加速企业资金流转速度，提高企业的资金管理效率。第五，开展数字化风险管理。金融机构利用数据分析和机器学习技术，可以帮助实体经济企业识别和控制运营和财务风险，并提供风险管理工具和建议，帮助企业实现稳健经营[1]。

二、数字经济下金融机构服务实体经济面临的挑战

（一）金融产品同质化竞争激烈

当前，受制于利率市场化管理以及政策调控等的影响，金融机构在提供产品时很难形成差异化竞争优势。而且实体经济企业在不同行业和发展阶段有不同的金融需求，部分机构缺乏创新方向或创新能力不足，难以快速、灵活地开发定制化的金融产品，在产品设计上多是参考其他机构的产品进行适当调整，没有特色，难以向客户展示自身的产品优势，影响了其服务实体经济的能力。另外，定制化产品开发的技术要求高、成本较大，部分中小金融机构在面对多样化的企业需求时可能会感到力不从心，产品创新动力不足。而且金融产品同质化竞争也使得金融机构为了争夺市场份额而降低产品定价，进而压缩利润空间，经营中存在短期利益至上的理念，忽视产品和服务质量，由此也影响到服务实体经济的效果。此外，客户体验差异化不明显。部分金融机构经营管理中为扩大市场，往往在市场营销上花费了较多资金，导致机构缺乏足够的资金去为客户提供个性化服务和创新体验，难以通过客户体验方面的差异化来吸引和留住客户，也未基于实际情况为不同客户提供有明显差异的服务，容易导致实体经济企业对金融机构的服务不满意，影响双方合作[2]。

（二）金融风险不确定性增加

数字时代，金融机构可以借助数字化工具提升管理效率，但同时也增加了金融风险。就实践来看，一是数字经济下金融机构引入了许多新兴业务领域，如金融科技（FinTech）、区块链、加密货币等，这些领域在带来创新和机遇的同时，也提高了金融机构的风险承受水平。加上这些领域的监管法规还不够完善，金融机构在服务新兴业务领域时面临着难以预测的政策风险和合规风险。二是数字经济下的市场变化更加迅速和频繁，金融市场波动性增加，金融机构预测市场走势的难度加大，风险管理要求升高，影响其对实体经济的支持力度。同时实体经济企业在数字经济环境下的经营模式和盈利模式也在发生变化，企业的流动性风险、信用风险也随之增加。金融机构在为企业提供融资和其他服务时，需要更加深入地评估企业的信用风险和流动性风险。三是数字经济的快速发展带来了新的监管挑战，金融机构需要面对不断变化和复杂化的监管环境。

（三）数据安全治理问题突出

数字经济环境下，金融机构管理也在向数字化转型，为实体经济企业提供多样化的线上产品，各类数据信息也集中在系统数据库，在方便金融机构了解实体经济企业信息、产品信息等的基础上，也增加了数据的安全隐患。首先，存在数据泄露问题。金融机构借助数字化工具手段为实体经济提供服务时，需要处理包括客户信息、交易信息等在内的大量敏感数据，而这些数据都存储在局域网中，容易被其他有心之人攻击，或是被内部人员以权谋私，使得数据信息被泄露，甚至还可能会导致客户资金被盗刷，给金融机构带来财务损失和声誉影响。同时，数据的不准确、不全面，也会影响金融机构对经营状况、服务实体经济效果等的判断，误导管理决策的制定。其次，存在数据隐私保护问题。一直以来，客户隐私问题并未得到有效关注，不少客户信息被泄露给贷款公司、电销公司，使得金融机构和客户之间产生信任危机[3]。

三、数字经济下金融机构服务实体经济的职能定位建议

（一）创新金融产品

1.以数字化思维创新金融产品

在产品创新上，金融机构可以参考以下思路：

一是提供多元化的线上信贷产品和服务。数字经济下，数字化已然深入人们生活的方方面面，多数客户群体的个人信息等可以实现快速查询，金融机构可以借助大数据手段快速获取客户资信，包括其是否存在贷款逾期、就业公司、毕业学校、有无房贷及车贷等，因而金融机构可以加大在线上信用贷款上的投入，提高信用贷的最高额度，并设计不同的贷款门槛，根据客户提供的真实信息匹配信贷额度，而不是一刀切只给予几万元的贷款，使得有良好发展实力的中小企业可以快速通过金融机构线上渠道获得贷款，解决短期周转难题，金融机构也能更容易获得这类企业的青睐。二是优化数字化支付和结算服务。建议金融机构根据客户反馈，逐步完善线上业务办理范围，减少客户“线下跑”的频率。同时，金融机构还可以借助数字化工具监测账户收支变化，若发现有超过预期设定转账额度的趋势，可以提前向客户提示，为客户排忧解难，以此来提升客户的满意度。另外，通过数字化支付服务，金融机构还可以为企业提供更多增值服务，如供应链金融、消费金融等。三是提供定制化金融产品。金融机构可以根据不同企业和行业的特性，考虑市场需求，开发定制化的金融产品，如供应链金融、产业链金融等，从而更好地满足实体经济发展需求，为实体经济企业解决资金流转和贷款难题。四是围绕投资理财产品，为实体经济企业提供短期闲置资金投资渠道，或是提供具备一定收益的投资产品，拓展实体经济企业投资渠道，帮助企业获得更多的资金价值[4]。

2.推进线上信贷业务创新

信贷业务作为金融机构的核心业务，也是金融机构服务实体经济的主要途径。针对线上信贷业务的创新，首先，金融机构需利用大数据、人工智能等技术，将以往人工分析企业和个人的信用状况、财务数据、交易数据等模式转变为系统分析，借助共享平台，全面、快速地汇总借款人信息，评估其信用风险，从而提供更加精准的线上信贷服务。其次，借助数字化工具将信贷业务线下操作转移到线上，提供无纸化的申请和审批服务，简化信贷申请手续，让借款人可以通过移动设备或电脑随时随地在线申请信贷，既能够提高审批效率，也能为客户带来较好的业务办理体验。再次，金融机构可以引入实时数据分析和智能审批系统，以此来实现线上信贷申请的即时审批和资金的快速发放，缩短信贷流程，提高资金周转速度。最后，在发展线上信贷业务的同时，金融机构还可以结合线下服务网络，提供线上线下融合的全方位信贷服务。例如，线上信贷申请、线下风控核查，线上发放资金、线下还款等，从而更好地满足客户的多样化需求。

3.规划布局绿色金融体系

在数字经济时代，规划布局绿色金融体系是金融机构支持可持续发展和服务实体经济的重要举措。首先，金融机构需确定绿色金融发展方向，制定明确的战略目标，围绕市场环境、经营情况，设计绿色贷款、绿色债券、绿色投资基金等产品，提供绿色服务，将绿色金融融入整体业务规划中，从而支持可再生能源、清洁技术、节能环保等领域实体经济的绿色转型。其次，金融机构还需积极和政府单位、行业组织合作，明确绿色评估标准和认证要求，以便有效评估企业的绿色表现，确保资金流向真正的绿色项目，从而保证绿色金融业务实施的透明度。再次，金融机构还可以设计专项的绿色项目贷款扶持计划，设计专门的项目贷款产品，通过利率优惠、还款期限延长等方式，激励企业采取更加绿色的运营方式，支持实体经济绿色发展。最后，金融机构还可以加大力度支持绿色科技和创新项目的发展，增加投资，为绿色金融体系提供科技支持。

（二）多举措加强风险管理

1. 基于数字化创新制度体系

首先，金融机构应结合实际，综合考量数字经济下金融机构服务实体经济时可能遇到的各类风险，制定明确、全面的风险管理政策，明确风险管理的目标、原则和流程，并围绕风险点对管理制度进行细化、完善，同时，建立健全的风险管理部门，培养能力过硬的人才，专门负责制定和执行风险管理政策、评估风险、监控风险和报告风险，客观评价机构风控情况。其次，金融机构应建立完善的风险评估和监控机制，对客户、项目和业务展开全方位、全流程的风险评估工作，借助监控系统，发现异常情况，识别潜藏的风险，再根据风险评估结果，制定合理的风险限额和预警机制，帮助金融机构控制风险敞口，及时应对风险超标情况。最后，金融机构应定期审查风险控制制度，对制度执行情况、运行效率等进行全面的分析和评估，结合监管环境、市场环境等的变化，识别存在的制度漏洞，及时进行改进调整，确保制度规范与最新的风险状况相适应[5]。

2. 建设智能化风控体系

实践中，金融机构应先整合和治理内部与外部数据资源，建立统一的数据平台，再引入大数据分析、人工智能等工具，利用云计算和分布式架构，提高金融机构信息系统处理海量数据的能力，使其能深入分析数据信息，从中发现潜在风险和异常行为，同时，完善监控系统功能，以便对客户交易、市场变化等进行持续监测，实现自动化预警。根据风险评估结果，系统可以自动调整风险限额、触发预警并通知相关人员采取行动。

（三）建设平台化和数字化金融服务

首先，金融机构可以建立综合金融服务平台，将信贷、理财、保险、支付等多种金融产品和服务整合到该平台上，提供一站式服务，以此来提高客户体验，增强客户黏性。其次，金融机构可以通过开放银行（Open Banking）模式，与第三方合作伙伴（如科技公司、支付公司等）共享数据和服务，构建开放银行生态系统，为客户提供更多创新的金融服务，由此提高服务质量和效率，同时，金融机构可以通过数据分析和客户画像，为客户提供定制化的增值服务，如财务规划、投资建议等。最后，在数字化金融服务中，金融机构应采取严格的安全和隐私保护措施，通过身份验证、加密等措施确保客户数据的安全和合规。

参考文献：

[1]宋晓玉.数字经济下金融机构服务实体经济的职能定位[J].内蒙古科技与经济，2022（04）：3.

[2]周雷，刘睿，金吉鸿.综合金融服务体系服务实体经济高质量发展研究——以苏州市小微企业数字征信实验区为例[J].征信，2019（12）：5.

[3]方亚丽，王作功.金融要紧扣服务实体经济这个根本——访贵州财经大学贵州绿色发展战略高端智库金融学教授王作功[J].当代贵州，2020（35）：2.

[4]张庆勇.明确金融定位 服务实体经济[J].中国经贸导刊，2018（11）：2.

[5]罗茜，王军，朱杰.数字经济发展对实体经济的影响研究[J].当代经济管理，2022，44（07）：9.