如何平衡信贷融资服务中金融科技的双重作用

于召光

随着我国经济金融的蓬勃发展，以商业银行为主导的金融体系逐渐形成，并成为企业信贷融资的主要提供者。由于信贷融资的供不应求，长期以来一直存在融资困难问题，严重影响企业健康发展。

近年来，金融科技的不断进步为金融机构优化升级奠定了良好基础，促进信贷业务模式不断创新，为实体经济发展提供了充足保障。

我们将结合实践经验，分析金融科技对企业信贷融资产生的影响，并提出几点解决企业信贷融资问题的有效策略，旨在为相关人员提供参考。

金融科技对企业信贷融资的影响

对企业信贷融资可得性产生的影响。企业在发展中，对信贷融资的依赖程度较高。由于金融机构长期以来始终存在信息不对称问题，使得信贷配置失衡现象时有发生。要破解信息不对称问题，往往需要投入大量时间、精力和资金，这也使得很多资质条件较好的企业难以筹集到足够资金。

近年来，信息技术不断进步，大数据、区块链等新兴技术逐渐与传统金融业务相融合，促进金融机构不断优化业务流程、改进经营模式、创新信贷技术，使金融机构在为企业提供信贷服务时，能更好地甄别企业资质条件。

如今，金融科技已经广泛深入到商业银行风险控制、智能运维、营销管理等方面，一定程度上加快了商业银行现代化发展速度，同时提高了银行信贷风险管理水平。合理使用金融科技，能够帮助金融机构深入挖掘更多与企业相关的信息，包括企业舆情、企业家消费行为等，也有利于为金融机构决策提供可靠依据。在解决信息不对称问题的情况下，金融科技也降低了商业银行对抵押物的要求，这对于提高企业信贷融资的可得性来说有积极影响。

对企业信贷融资期限结构产生的影响。金融科技本身存在普惠性、技术性特点，能够有效缓解信贷融资期限和传统金融行业之间的矛盾。传统金融行业在金融科技下面临的竞争压力逐渐增加，使信贷市场的竞争格局发生巨大改变。金融科技在加快传统金融业改革升级速度的同时，也为银行金融信贷业务带来巨大冲击，这也导致传统商业银行的竞争优势逐渐丧失。在金融交易中，合理使用金融科技能够突破信息不对称问题，打破了商业银行信息垄断现象，历史上以私有信息为基础的金融信贷模式不复存在，银行业市场竞争日益激烈。一方面，金融科技的蓬勃发展为传统商业银行信贷业务带来冲击，加剧了银行间的市场竞争；另一方面，各种新型信贷业务对传统商业银行带来巨大冲击，促进全新金融业态应运而生，在一定程度改变了银行业的市场竞争格局。

由于银行业竞争压力不断增加，为了创造最大化利益，一些方银行会通过提高风险偏好的方式维持自身发展，这也为大量有长期金融信贷需求的企业提供了机会。金融科技能够帮助银行挖掘更多与企业有关的信息，可以为风控体系建设奠定基础，对信贷金融潜在风险进行长期监控，进而改善企业信贷融资期限与结构。

对企业融资风险产生的影响。金融科技会直接影响银行信贷决策，主要体现在以下方面：首先，金融科技的合理使用，可以帮助商业银行更好地识别贷款企业潜在风险。利用大数据、人工智能等现代化科学技术，可以读取企业复杂、繁琐的数据信息，通过收集、处理、分析、挖掘，切实提高数据信息利用率，解决传统商业银行信息数据处理效率低等问题。

金融科技的应用和发展，为数据信息交叉验证奠定良好基础。商业银行能够使用金融科技的算力优势对企业风险进行建模，可以提高风险识别的可靠性，进而降低企业融资风险。与此同时，金融科技工具能够通过数据驱动决策的方式，降低商业银行的运营成本，避免商业银行因主观判断失误造成的不必要损失。

解决企业信贷融资问题的措施

加强顶层设计，完善体制机制，创新金融信贷业务及管理模式。金融科技已经成为驱动金融行业发展的关键要素，金融机构要将其纳入未来发展规划中，通过创新信贷业务和管理模式，为实体经济提供更多支持。

在实施中，首先要建立分布式大数据平台，加快金融机构升级改革速度，切实减少运营成本，不断提高运营效率和管理能力。金融机构要大力推行电子合同、人脸识别等新业务，通过非接触方式简化业务流程，减少单证审核、授信查询等环节的时间成本。其次，还要充分发挥金融技术和数据处理的作用，不断提高自身运营能力、营销能力和风险防范能力。同时，要利用金融科技重塑业务流程，包括风险评估流程、信贷管理流程等，并根据企业信息进行准确评价。其三，建立科技平台，整合自身业务数据和企业经营数据，面向企业推出更多独具特色的金融产品，进而满足企业融资需求。

制定数字化人才战略，培养金融科技人才。加快数字化转型速度是实现金融科技可持续发展目标的有效途径，制定数字化人才战略、培养专业金融科技人才迫在眉睫。这些工作具体包括以下几个维度：首先是采用和完善市场化薪酬体系。为了多渠道吸引人才，金融机构要通过增加薪资待遇等方式引入金融科技高端人才，加强跟金融机构和科研院所、高等院校等单位的合作，有针对性地培养金融科技人才。其次是设立专门的金融科技部门，实施人才培养计划，通过开展多种类型的培训教育活动，切实提高现有员工的业务能力和金融科技水平。同时要突破不同岗位、不同部门之间的沟通壁垒，加强内部流动，保证金融科技背景下各项业务活动顺利进行。

加强国内外合作，共享金融科技和数据，提高信贷服务水平。经济全球化背景下，加强国内外金融机构的合作迫在眉睫，尤其针对国内传统金融机构，要加快升级转型速度，就要积极与先进科技企业合作，主要目的是找到金融信贷业务与金融科技之间的融合点。在此基础上，要不断简化业务流程，创新产品类型，切实提高金融机构服务能力。

具体可以从以下方面入手：第一，通过共享数据加强合作，与其他机构联合推出金融信贷、风险管控等业务，突破传统信息不对称问题，为企业融资提供更多可能。第二，充分发挥多方合作优势互补的作用，在加强金融机构与科技公司合作的同时，通过引入流量、共享数据等方式，将金融信贷业务和各种先进金融技术有效融合，切实提高金融机构信贷业务数字化服务水平。第三，国内金融机构要加强自身与国外具备先进金融科技的机构合作，使双方在联合研发、信息共享等互动交流下共同发展。第四，促进国内外金融机构数据信息共享合作常态化。要充分利用大数据技术的分析功能，不断完善信用评价体系。

在21世纪的今天，金融科技正如一股汹涌的浪潮，席卷着全球的金融市场。其中，企业信贷融资作为金融市场的重要组成部分，正受到金融科技的深刻影响。金融科技不仅为企业信贷融资提供了巨大的机遇，同时也带来了一系列挑战。如何在享受金融科技带来的便利同时，确保企业数据安全和隐私不被侵犯，成为摆在金融机构面前的一大难题。这就需要金融机构加强顶层设计、培养专业人才，不断与国内外金融科技企业及金融机构合作，在保障市场活力的同时，确保金融市场的稳定和安全。