金融支持乡村振兴的策略探究

摘要：实施乡村振兴战略，是党中央作出的重大决策部署，是全面建设社会主义现代化国家的重大历史任务，是新时代“三农”工作的总抓手。近年来，乡宁县乡村建设虽取得积极进展，但资金短缺等问题依然突出。文章论述了乡宁县金融支持乡村发展的现状及存在的问题，针对性地提出新时代背景下乡宁县乡村发展的有效路径，以期为乡宁县全面推进乡村振兴提供参考借鉴。

关键词：乡村振兴；金融支持；乡宁县

习近平总书记在党的二十大报告中指出：“全面推进乡村振兴；堅持农业农村优先发展，坚持城乡融合发展，畅通城乡要素流动；扎实推动乡村产业、人才、文化、生态、组织振兴”[1]。全面推进乡村振兴离不开金融的配套支持，学术界中对金融支持乡村振兴的研究成为热点。部分学者采取定量方法对金融发展与农村经济发展之间的关系进行实证研究。姚耀军（2004）[2]运用VAR模型对中国农村金融发展与经济增长的关系进行分析，结果表明经济增长与金融发展之间是相互促进的正相关关系。李喜梅（2007）[3]研究了不同地区的农村金融因素对农村经济发展的影响，结果显示金融因素对经济增长同样呈促进作用。另一部分学者主要针对近年来农村金融发展现状及问题进行理论性探讨研究。游开松、黄建彬等（2019）[4]主要基于福建省闽清县农村经济金融发展实际，在总结金融服务乡村经济实践基础上，分析金融支持乡村振兴存在的问题及制约因素，从地方政府、金融监管部门和金融机构三个层面提出对策建议。罗君名（2020）[5]结合基层金融知识培训，对农村金融进行梳理，提出要通过农村金融服务的完善，积极推进农村经济健康、持续发展。杜志雄、惠超（2018）[6]通过分析“三农”的发展形势和面临的困境，认为要从农业、农村、农民、农地四个维度解读乡村振兴战略提出的新要求和新方向，进而更好地发挥金融对推进乡村振兴战略的支撑作用。综上所述，学术界就“利用金融支持助力乡村发展”观点达成一致。文章在乡村振兴背景下，以山西省临汾市乡宁县为案例，针对其在金融支持助力乡村振兴中存在的突出问题提出对策建议，以期为乡宁县全面推进乡村振兴提供参考借鉴。

1 乡宁县金融支持乡村发展的现状

1.1 乡宁县经济发展情况

乡宁县，隶属于山西省临汾市，位于山西省西南端，临汾市西隅，吕梁山南端，西隔黄河与陕西为邻，面积2 029km2，辖5镇5乡。2021年，乡宁县科学制定 “一六二”工作思路，努力推进产业转型，持续巩固经济社会发展成果，推动经济社会高质量发展。由乡宁县政府官网历年公布的国民经济和社会发展统计公报查询可知，截至2022年，乡宁县生产总值达到259.68亿元，6年内增幅158.75亿元（见图1）。工业产业中的煤炭产业仍是支柱产业，农林牧副渔业稳定发展，第三产业服务业发展较为薄弱。乡宁县不断深化推进产业转型升级，人民收入稳步增长，实现城乡居民人均可支配收入的同步增长，由统计公报查询可知，2022年城镇居民人均可支配收入达到39 198元，农村居民人均可支配收入达到22 668元[7]。

乡宁县贯彻落实乡村振兴战略，扎实推进“六稳”“六保”工作，随着各项惠农助农政策的落实，农村居民人均可支配收入稳步增加，农村居民生活得到进一步改善。整体而言消费市场的发展稳中向好，农村社会消费品零售总额稳步增加（见图2）。

1.2 乡村振兴对金融服务的需求分析

1.2.1 农业结构调整的金融需求

乡宁县经济发展总体缓慢，农业种植体系陈旧，农业发展较为落后。党的十九大以来，乡宁县积极调整农业产业结构，改变现有的种植体系，致力于打造企业、合作社农户及基地相互合作的新型经营模式。农业结构调整带来的金融需求主要体现在农业金融需求规模的扩大及长期资金稳定性两个方面。

1.2.2 基础设施建设的金融需求

农村基础设施的建设离不开多元化的融资。一直以来，农村基础设施建设都由政府主导，但在经济社会高质量发展的背景下，仅依靠政府进行基础设施建设是不充分的。以乡宁县为例，乡宁县长久以来以煤炭产业为主，除去长期开采对环境造成的污染之外，还造成了大量农田和村庄的沉陷，治理工作需要大量资金。此外，随着乡村振兴的全面推进，乡宁县在农田水利工程建设、土地修复以及环境改善等基础设施建设方面的资金需求旺盛，但随着财政压力越来越大，仅靠县财政收入无法满足建设需求。因此，多渠道筹措建设资金尤为必要。

1.2.3 农业保险服务的金融需求

截至2022年，乡宁县共有14家保险营业网点，且大多集中在县区，只有部分乡镇有营销服务部。其中，中国人寿财产保险股份有限公司的营业网点居多。但就整体而言，在乡宁县开设营业网点的保险机构中涉及农业保险的险种较少，且覆盖范围有限。此外，由于农业受自然灾害影响较大，抗风险性较差，从而使得涉农贷款具有较高的风险性，而现有的担保机制难以对其进行防御。因此，不仅农业产品需要保险服务，农户的涉农贷款同样需要担保机制去加以保障，这便对县区的农业保险服务提出了较高的要求。

1.2.4 生态环境建设的金融需求

乡宁县过往的发展是以“煤”为核心的产业集群，不可避免地造成了严重的环境污染。而在乡村振兴背景下，美丽乡村建设首先要求的便是乡村生态环境的建设。乡宁县乡镇环保设施建设能力滞后、区域污水管网建设不健全、农村生活垃圾乱堆乱放、使用煤炭柴火取暖等问题依然存在，解决这些问题离不开资金的支持，尤其需要金融组织加大对农村生态环境的投资以及扶持力度。

2 乡宁县金融支持乡村发展存在的问题

党的十九大以来，乡宁县一直不断深入推进乡村建设，促进乡村经济发展，金融支持乡村振兴的成效愈加显著，但金融服务的发展仍较为滞后，主要体现在以下几方面。

2.1 农村金融服务供给不足

由各金融机构营业网点分布表查询可知，截至2022年，乡宁县共有34家银行分支机构，仅15家位于乡镇区域，14家保险支公司主要集中于县城区域，仅4个乡镇有保险公司的营销服务部，这必然导致乡镇区域金融服务的供给不足。而乡宁县农村地区金融机构类别主要为农村商业银行和中国邮政储蓄银行，向农村提供的信贷资金较少，导致存贷业务量严重失衡，主要表现为：金融机构对农村服务的积极性较低，存贷比逐年下降，意味着银行的信贷资金没有积极发挥其支持地方经济、助推农村发展的作用，地区金融机构信贷投放环境有待改善。

2.2 农村金融服务体系不完善

乡宁县农村金融服务体系不完善，主要表现为：一是金融业务单一化。农村地区主要是以存贷款业务为主的传统业务，网上银行、个人理财等中间业务几乎空白，缺少金融产品的创新及推广。二是金融知识普及不到位。农民自身学识较低，对于金融方面的知识极为短缺，认识不到位，而金融机构工作人员对农民没有很好的服务意识，使得农民接触不到系统的金融知识，进而导致农村金融发展滞后，跟不上农村经济的发展[8]。

2.3 农村居民的金融素养较低

我国在金融教育方面起步较晚，居民整体的金融素养偏低，城乡差别较为严重，这一现象在乡宁县也尤为显著。第一，乡宁县农村居民受教育程度低，传统观念较深，对贷款利率没有完整及正确的认识，导致部分人出现拖欠贷款甚至是不还的现象。第二，农村居民不能客观地认识各类金融产品，一方面对金融产品出现排斥，另一方面难以辨别各类金融产品的风险性，自我保护能力较差。第三，在针对农民的金融知识宣传中，各金融机构并没有做到积极宣传，农村居民的金融素养难以得到有效提升。

3 乡宁县金融支持乡村振兴的策略分析

3.1 引导资金支持乡村振兴，推动农村金融供给侧改革

针对乡宁县金融供给不足的问题，政府要发挥资金引导作用，通过政府购买、政策引导等方式，引导社会资源投入乡村建设。第一，在各农村区域增设金融机构营业网点，满足农村发展的金融需求，对服务农村发展的各金融机构给予税收优惠、财政补息等支持，推动金融机构下沉农村。第二，扩大各金融机构的业务功能，尤其是涉农业务板块，对服务农村的地方银行下放权力，以更好地服务于乡村振兴；保持融资规模与经济增长相匹配，避免出现不合理贷款的现象。第三，积极疏通资金的供给渠道，引导各类金融机构适应农村的融资需求，把资金投向真正有需要的农村地区，为农村提供相匹配的金融产品。第四，建立专门的农村信贷担保机构，政府要推动农村信贷担保机构的建设，通过银行、担保机构及保险的合作，减少各金融机构的资金风险，有效健全农村融资担保服务[9]，推动金融机构更好地服务农村，以助力乡村振兴的全面推进。

3.2 创新金融服务模式，完善农村多元化金融服务体系

第一，创新金融产品，鼓励金融机构以农村需求为前提创新信贷产品，结合当地的农业状况，提供与当地需求相适应的信贷产品，同时需要扩大农村信贷的范围，发展多种信贷产品。第二，各金融机构进一步加大对“三农”的信贷投资，根据农村信贷资金的实际需要，充分利用现有的贷款支持农业，合理确定再贷款的期限和额度，按照农业生产周期和规律发放和收回贷款。对于需要再贷款的农民，在满足條件的基础上，提前对农户进行条件审查，保障农民再贷款速度不影响农民的生产周期[10]。第三，扩大农业保险范围，降低保费。乡宁县农业主要种植品种中农业保险的涉及范围较小，政府应引导金融机构将农业中易受灾害影响的产品纳入险种，保证有需求的农民都可以享受保险服务。对于高额保费，政府要对农民及担保机构给予补贴，改善农民贷款难的问题。第四，实行线上线下相结合的金融服务模式，拓宽金融服务渠道，提高金融服务效率。

3.3 加强对农村居民的金融教育，营造良好的信用环境

美丽乡村的建设离不开农村居民自身的主动性，因此要加强对农村居民的金融教育。第一，可以通过深入农村线下宣传等方式加大对金融知识的普及，以提高乡宁县农户整体对于基本金融知识的了解。同时，通过为农户建立信用档案、对农户进行信用等级评定，让农民意识到信用的重要性，改善农村信用环境，助力乡村建设的快速发展。第二，加大对农民的金融教育，提升农户整体金融素养，使其树立风险意识。

4 结束语

立足于新发展阶段，必须持续发挥金融力量，进一步加强金融供给与配套政策改革，助力乡村全面振兴。文章通过分析乡宁县金融支持农村经济发展的现状及问题，针对性提出引导资金支持乡村振兴，推动农村金融供给侧改革、创新金融服务模式，完善农村多元化金融服务体系、 加强对农村居民的金融教育，营造良好的信用环境等措施，以促进乡宁县农村经济发展，加快美丽乡村建设，助力乡村振兴。同时，也为其他地区的发展提供一定借鉴。

参考文献：

[1]习近平.高举中国特色社会主义伟大旗帜 为全面建设社会主义现代化国家而团结奋斗——在中国共产党第二十次全国代表大会上的报告[M].北京：人民出版社，2022.

[2]姚耀军.中国农村金融发展与经济增长关系的实证分析[J].经济科学，2004（5）：24-31.

[3]李喜梅.我国农村金融发展与经济增长关系的分形分析[J].农业技术经济，2007（4）：95-102.

[4]游开松，黄建彬，陈根，等.金融支持乡村振兴的实践与思考——以福建省闽清县为例[J].福建金融，2019（08）：42-47.

[5]罗君名.乡村振兴视角下农村金融发展探讨[J].农村经济与科技，2020，31（10）：187-188.

[6]杜志雄，惠超.发挥金融对推进乡村振兴战略的支撑作用[J].农村金融研究，2018（02）：26-29.

[7]乡宁县人民政府.乡宁县2022年国民经济和社会发展统计公报[EB/OL].（2023-04-18）[2024-01-06].http：//www.xiangning.gov.cn/ggsj/.

[8]吴南.农村金融推动乡村振兴战略的路径策略分析[J].农业经济，2019（12）.87-89.

[9]范应胜.金融支持脱贫攻坚与乡村振兴衔接的探索与实践[J].时代金融，2021（07）：56-58.

[10]余春苗，任常青.农村金融支持产业发展：脱贫攻坚经验和乡村振兴启示[J].经济学家，2021（02）：112-119.

作者简介：姬文岳（1998—），女，汉族，山东淄博人，在读硕士，研究方向为企业价值评估。