数字普惠金融赋能乡村振兴：田东案例与经验启示

陈新建 施静静

（广西大学经济学院，广西 南宁 530004）

一、引言

乡村振兴战略是新时代我国农业农村工作的总抓手，党的二十大报告指出要全面推进乡村振兴，坚持农业农村优先发展，加快建设农业强国，扎实推动乡村产业、人才、文化、生态、组织振兴。县域是乡村振兴战略实施的重要阵地，县域经济的发展需要大量的资金投入，这必然离不开农村金融的大力支持。当前，传统金融存在覆盖范围不广、服务效率低、普惠程度不高等弊端（葛延青，2020），难以满足县域农业主体在生产经营、生活消费、创新创业等多方面的资金需求。数字普惠金融是以大数据信息技术为依托，以金融创新为手段，致力于实现金融普惠化的金融服务方式，具有便捷高效、灵活性强、不受空间地域限制等特点，可以充分发挥技术和组织优势，摆脱传统金融服务面临的困境，从而降低金融服务成本，提高金融服务深度，缓解农民融资难、融资贵的问题（易行健和周利，2018），提高县域及农村金融的普惠程度。自2021年中央一号文件首次提出发展农村数字普惠金融以来，农村数字普惠金融快速发展，并越来越得到各级政府部门的重视。2023年9月国务院出台的《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》中也指出，要缓解“数字鸿沟”问题，有序推进数字普惠金融发展，实现金融支持乡村振兴更加有力。

随着乡村振兴战略的不断推进，国内学者针对县域数字普惠金融在推动乡村振兴和农业高质量发展进程中的重要作用已经开展了一些有益的探索。我国大部分农村位于县域，以典型县域示范案例为研究对象，探究金融支持乡村振兴的作用机制具有重要意义（孔祥智和何欣玮，2022；朱辉和凌盼盼，2022）。在促进产业发展方面，数字普惠金融可有效破除传统金融服务县域及农村地区所面临的信息障碍和空间地理排斥（温涛和陈一明，2020），利用数字一体化平台多方位整合土地、技术、人才、资金等要素（傅巧灵等，2022），推动农业产业链条的延伸，促进产业融合发展（张林和温涛，2022），推动城乡一体化发展（李明贤等，2021）。在促进农民增收方面，数字普惠金融能够有效缓解农户在生产生活方面的融资约束，激励农民创新创业（何婧和李庆海，2019），并建立数字化平台，为农民提供市场接入渠道，减少农产品销售的中间环节和成本，提高农民销售利润（陈一明，2021），加速地区的信息共享，拓展农民的收入来源，促进农民增收。在乡村环境美化方面，数字普惠金融通过金融产品创新、信贷方向引导（孙玉栋和王宣桦，2023），使资金更多流向农村绿色低碳转型和绿色农业产业项目。优化整合县域及农村资源，发展高效、低耗的数字化现代农业，从农业产业链条的各个环节减少对环境的污染（李健旋，2021）。大数据互联网平台将农业生产经营活动和数据链接，让相关部门和社会公众更直观有效地参与农业生产污染治理的监督，促进农业农村高效治污（张蕴萍和栾菁，2022），为建设清洁美丽的绿色乡村提供支持。在乡村有效治理方面，数字普惠金融利用数字技术推动一体化政务服务平台向农村基层延伸，改变传统政务服务方式（殷浩栋等，2020），简化乡村政务服务的流程，大大提高乡村治理效率。在农村信用建设的过程中，为乡村治理创造一个乡风文明、民风淳朴的环境（张博等，2023）。同时，形成了政府、金融机构、农户等多主体参与的制度和社会网络体系，不断规范行为主体的权职范围，深入推进县域及农村综合治理（陈熹和张立刚，2021），大大提升了乡村治理能力。

综上，县域数字普惠金融将数字技术与金融服务相结合，可破除传统金融服务农村过程中的各种弊端，提高金融供需的信息透明度，让金融机构与农业经营主体实现更高效的供需匹配，从而促进金融服务供给增加和融资成本下降，最终通过促进产业发展、农民增收、环境美化和有效治理，更好地实现农村金融服务乡村振兴。然而，面临县域及农村地区普遍存在的金融基础设施滞后、人才短缺、信息不对称等问题，金融服务乡村振兴仍然缺乏统一的模式，也面临赋能不足、投入不足和服务不足的问题。据此，本文以我国农村金融综合改革优秀试点成果县——广西田东县为例，归纳总结田东农村数字普惠金融赋能乡村振兴的创新实践过程和经验启示，研究分析数字普惠金融赋能乡村振兴的完善路径，以进一步促进农村数字普惠金融高质量发展，推进数字普惠金融赋能乡村振兴。

二、数字普惠金融赋能乡村振兴的创新实践——田东案例

自2008 年农村金融改革试点以来，广西田东县不断优化完善县域金融服务体系，数字普惠金融服务农村的效能不断提升，乡村智慧生活、智慧农业进一步发展，农业生产综合能力不断提高，农业经济保持稳定发展的良好势头。2022 年，田东县各项贷款余额为181.15亿元，同比增长16.49%，县域金融支持力度不断加大。在数字普惠金融的充足资金支持下，全县生产总值连年攀升，农民收入水平得到提升，乡村振兴战略进程不断推进。如图1 所示，2021 年，田东县地区生产总值达到194.26 亿元人民币，同比增长17.85%；2022 年，田东县地区生产总值达197.08 亿元，同比增长1.45%。农业产业增加值逐年上升，2022 年田东县第一产业增加值47.35 亿元，同比增长6%。2022年，田东县农村居民人均可支配收入20561元，比上年名义增长6.8%，农民财富逐渐增多。

图1 田东县域经济发展情况

（一）通过“六大体系”构建农村数字普惠金融

在农村金融改革的基础上，田东县不断创新和变革农村金融的服务方式，积极探索数字普惠金融在农业农村领域的应用，逐步建立完善了组织、信用、支付、保险、担保、村级服务组织等农村金融“六大体系”（如图2 所示），农村金融向服务全域经济发展，形成了一个多层次、广覆盖的农村数字普惠金融格局，为县域经济、脱贫攻坚和乡村振兴提供金融支撑。

1.“大数据+金融”组织机构体系。为解决广西田东县域内农村金融服务覆盖范围小、金融机构数量有限、竞争不充分的问题，充分满足农民的有效资金需求，田东县政府持续加强政策倾斜引导，吸引金融机构入驻田东，引导银行、保险类金融机构到田东设立分支机构，不断丰富农村金融机构的种类和网点数量，并注重发挥小额贷款公司、融资租赁公司等其他各类机构的补充作用，进一步丰富和完善田东县农村金融机构的种类，不断扩充完善县域内金融机构体系，补齐农村金融服务短板，解决金融支持农村地区的空间地域限制问题，实现金融的普惠化。在此基础上，田东县应用大数据信息技术，以信用信息中心为建设基础，搭建田东普惠金融服务平台，并引导各类金融机构入驻平台，组建数字金融超市，直接链接金融机构网站，积极引导金融机构创新数字化金融产品（如表1 所示）。同时，平台联通农银直连系统、产权交易中心等大数据平台，系统整合金融机构与政府信息门户，形成“一站式”金融互联互通服务机制，为农业经营主体提供方便、快捷、全面的金融一体化服务，以数字化手段赋能田东金融主体建设，推动“大数据+金融”组织机构体系进一步优化升级。

表1 田东普惠金融服务平台金融超市

2.“信用+信贷”农村信用体系。田东县一直将农村信用体系建设作为重要的基础性工作，大力构建和完善田东县的信用信息网络，增加金融供需双方的信息透明程度，有效缓解农民融资难、融资贵的困难。在各级政府的统筹领导下，田东县全面开展信用信息体系的建设，建立农村信用信息系统，在全县范围内广泛采集农户信用信息，评估农户资信水平，对个人资信数据进行实时动态管理；同时推进信用户、信用村、信用镇“三信评定”工作，提高个人与集体信用关联程度；将农户资信水平与贷款额度、利率等要素挂钩，农户凭信用等级可获得无抵押担保的信用贷款。经过十多年的努力，田东县信用信息体系建设取得明显成效，建立了广西首个信用信息中心，依托大数据征信技术手段，实现群众自主查询个人信用信息和自助增信，降低金融机构的贷前信息调查成本，简化农户的信贷审批流程，提高金融效率。以数字化技术赋能田东信用体系建设，不断改善农村信用环境，完善农村金融市场化运营，进一步发挥数字普惠金融支持田东的效能。

3.“线上+线下”支付结算体系。小额取现难、结算难的问题提高了农民的支付结算成本，给农民生产生活带来不便，也体现了农村基础金融服务的落后与不到位。为解决这一问题，田东县不断优化完善县域内的支付结算体系，让金融服务下沉到乡村。不断推进ATM 机、POS 机、电话支付终端等数字金融基础设施在各村的合理布设，农户在家门口就可以实现2000元以内的存取款，满足农民的基本支付需求，提高农民金融服务的可得性和便利性。不断优化“桂盛通”移动支付服务平台，在各村、屯布设立惠农支付便民服务点，进一步提升农村支付结算体系的运行效率，极大地改善了农村的线下支付环境。同时积极引导群众运用微信、支付宝、云闪付等现代移动支付工具，在数字金融服务平台嵌入聚合支付功能，聚合微信、支付宝、云闪付等端口，实现信用、信贷、支付的有效融合，农户可实现24小时线上支付结算，支付结算便利程度大大提升。以数字化技术赋能田东支付环境建设，有助于增强农民金融意识，增加农民的有效金融需求，实现田东县资金合理配置和运用，为农村数字普惠金融的持续发展提供良好的环境。

4.“政府+银行+保险”保险保证体系。在政府财政的统筹领导下，加强银行业、保险业协同联动合作，降低农业经营主体生产经营风险，保障农村信贷资金安全。田东县积极引导现有保险机构入驻综合金融服务平台，拓宽农业保险市场，并划分业务范围，形成适度有序竞争、服务高效的良好局面。在县乡村三级建立了多层次保险服务网络，实现农业保险业务在乡镇和村的全覆盖。积极开展地区特色农产品保险试点工作，设计更匹配农户保险需求的农业保险。在广西保险行业协会牵头下，不断健全农业保险信息共享机制，北部湾保险等相关保险机构依托全国农险信息管理平台，持续推进农业保险投保、承保、理赔等全流程电子化，进一步简化、优化农业保险流程，提高保险覆盖广度、精度，以数字化赋能田东保险。同时，健全完善政府、金融机构、市场三方风险共担机制，由政府财政牵头和出资设立农户贷款风险补偿基金、扶贫贷款专项风险补偿基金，联合政府、银行机构、保险机构，构建三方共担风险的扶贫小额信用贷款保证保险，通过以保险保信贷的方式，增强银行金融机构的风险防范能力，强化农村金融风险管理。此外，以农银直连平台为基础，对各资金流向实现数字化实时监管，降低农村金融风险，为涉农资金安全保驾护航。

5.“农村产权+信贷产品”抵押担保体系。农村贷款难，难点在于抵押担保。为充分调动涉农金融机构的积极性，持续扩大县域内的农村金融供给，田东县积极探索构建市场化的风险担保机制，引进广西金融投资集团在田东县成立金融综合服务中心，积极拓宽农村抵押担保物的范围，为县域小微企业、个体工商户提供融资担保，增强担保服务能力和拓宽覆盖范围。田东县不断推进农村产权改革，全面开展农村产权确权工作，健全和完善农村集体产权制度。通过成立农村产权交易中心，为土地、林权、农村房屋等农村产权提供流转平台，流转双方的权利和义务得到鉴证，产权供需双方的信息不对称问题得到缓解，有效解决了产权流转问题，提高了农村资产流动性，让土地成为农民的“活”资产。农村产权交易中心与金融机构对接，以交易中心为平台，开展抵押登记业务，有效解决了金融机构处置贷款抵押物难的问题，拓宽农村各类产权融资的可能性，推进了产权抵押贷款、固定资产抵押贷款的发展，实现农村产权的“变现”，有效缓解农民融资难、融资贵的问题，以数字技术畅通县域内资源要素，强化数字普惠金融对农村的支持力度。

6.“乡邻小站+电商金融”村级服务体系。大部分农村是典型的熟人社会模式，而乡村干部则是最贴近农村、了解农业、亲近农民的人。深化农村金融服务改革，以行政村作为农村金融服务的接入点，真正让金融深入到村庄、农户中去，深入到当地农业的生产和经营活动中去。田东县创新性发展“农金村办”服务体系，不断夯实金融支农的乡土根基。创新金融服务建设，打通金融服务“最后一公里”。依托于村镇一级行政资源独有的组织和信息优势，在全县所有行政村设立“三农金融服务室”，充当金融机构和农户之间的沟通桥梁，协助金融机构向农户提供农业贷款、保险等金融服务，既优化了农村金融的社会关系网络，又实现了金融服务和农村基层组织建设的积极融合。利用人缘、地缘优势，向农村群众大力宣传和普及相关金融知识，加强农民农产品贸易电商培训，综合提升农民利用金融资源发展生产、改善生活、创新创造的能力。近年来，田东县村级金融服务不断创新升级，以三农金融服务室为接入点，连接农村信用信息系统、金融信贷系统、电商服务平台，建成数字化“乡邻小站”，实现农村数字普惠金融一体化服务，为农民提供农业产品市场接入渠道，极大地提高了金融下沉农村的深度，推动数字普惠金融赋能乡村振兴。

（二）数字普惠金融赋能乡村振兴的作用机制与田东实践

基于田东的案例解析，数字普惠金融赋能乡村振兴主要通过资源整合优化金融生态进而增加农村金融有效供给，通过资产资本化激活要素潜力进而化解农村金融发展矛盾，通过数字化建设为县域经济注入动力进而提高农村普惠金融效率，通过强化数字普惠金融效能推动县域经济快速发展，作用机制如图3所示。

图3 田东数字普惠金融作用机制图

1.通过资源整合优化金融生态，增加农村金融有效供给。长期以来，农村地区经济发展水平较低，农村金融生态环境较差，商业性金融机构向农户提供信贷的成本较高，金融机构主动向农村地区提供服务的意愿不足，农村地区金融供给水平有待提高。为了弥补县域内金融资源的缺失，田东县通过制定一系列优惠政策措施，引导银行、保险等机构进入田东设立分支机构，并设立财政专项基金，依托大数据平台快速聚集各类金融机构、金融要素和金融支持政策等金融资源，进一步完善县、村、镇的金融组织体系，拓宽金融机构的覆盖深度和广度，实现农村金融供给的快速增加和金融服务水平的显著提升。利用政府的行政权威、组织功能、财政实力，整合县域内制度、技术、人才、信息、资金等各项资源，推进农户信息采集、金融服务下沉、农民金融知识宣传等多项工作的开展。以行政村为金融服务接入点，充分利用乡村组织、农村行政网络资源，结合大数据平台优势，切实提高金融供需的匹配程度，增加农村金融的有效供给。同时，加强各部门之间的政策联动、工作互动和信息互通，引导金融机构优化服务和资源配置，促进金融产品的创新发展。通过资源整合，可以优化农村金融环境，实现农村金融主体的优势互补，提高整体的服务能力和竞争力，提高金融支农的普惠程度，为乡村振兴提供更稳定和可持续的资金支持。

田东县以农村数字普惠金融为发展契机，畅通农村制度、人才、资金等各类要素流通渠道，更好地发挥要素间的协调配合作用，大力推进“企业+农户”“企业+合作社+农户”“企业+基地+农户”等多主体农业产业经营模式发展，有效延长农村产业链条，以新型农业经营主体和产业基地带动地区产业快速发展。充分发挥数字普惠金融支持乡村实体经济的作用，积极对接农业上下游产业链企业和主体，提供综合覆盖多主体的金融产品，充分挖掘农业全产业链条中的金融潜力，打造田东农业产业链金融服务模式，有效缓解农业经营主体生产资金和产品销售的难题，促进了农业增效、农民增收，助推乡村振兴。

2.通过资产资本化激活要素潜力，化解农村金融发展矛盾。农村金融的服务对象是“三农”，基于农业的弱质性，农村金融更多是由政府来引导发展的，这意味着其带有较强的政策性，要求在农村金融业务的开展过程中考虑社会效益，但是商业性金融机构又是具有逐利性的。在此背景下，农村金融的发展存在着经济效益和社会效益之间的矛盾。为有效化解农村金融发展的固有矛盾，田东县大力推进农村普惠金融改革，通过降低金融机构服务农村的成本，从而保障了金融机构的经济效益，提高金融支农的积极性。田东县从社会信用环境建设入手推进农村普惠金融，依托大数据技术构建完整的信用信息体系，降低资金供需双方的信息不对称，推动农户信用资产转化为生产资本，促进农业生产的发展。同时，田东政府不断健全县域内的农村产权制度，搭建农村产权交易中心，加速土地流转规范化，土地集中到当地农业大户、家庭农场等新型农业经营主体手中，促进土地的集约化管理和规模化经营，形成规模效益，最大程度提高农业产业的经营效率。完善产权抵押制度，拓宽农村各类产权融资的可能性，打通了农村资产的变现渠道，推动农村“静态资产”向“动态资本”转变，盘活了农村产权的金融属性。通过推进信用资产和集体产权“变现”，带动更多的内生资本投入农业生产活动，为实现乡村振兴战略目标提供充足可靠的资金支持。

在化解农村金融发展矛盾的基础上，田东县充分发挥数字普惠金融对地区资源的导向作用，深入实施品牌强农战略，积极推进当地特色产业发展，成功打造粮食、糖料蔗、芒果、蔬菜、山油茶等五个“十万亩”特色农业产业，形成了长短结合、多点支撑、多重覆盖的特色产业发展新格局。当地“田东香芒”获评国家地理标志产品，“田东香葱”荣获全国优质农产品称号。同时，加强对农业经营主体农产品贸易电商的培训，鼓励农户创新创业，不断将芒果、火龙果、猕猴桃等特色农产品推广上架销售，打造田东电商品牌，激发田东创新创造活力。

3.通过数字化建设为县域经济注入动力，提高农村普惠金融效率。近年来，田东县加快农业生产数据信息入网进程，利用国家和自治区农产品质量安全追溯信息平台，实现种养、生产、销售一体化信息监控和管理，利用云计算、大数据信息技术精准对接农户生产需求，让数字经济惠及农村绝大多数人口，推动智慧农业发展。田东县累计建成区市县乡村五级现代特色农业示范区超过150 个，打造钱记蛋鸡、雄桂牧业等数字化养殖示范区，建成祥周镇农产品质量安全监管服务示范站。同时，不断健全和完善乡镇电子政务服务体系，实现接通县域内10 个乡镇、172 个村电子政务外网专线，广泛应用数字政务一体化平台，提升乡村治理能力。

随着大数据信息技术的快速发展，数字化建设为农村金融带来了巨大的发展机遇。利用数字化技术，可以促进农村金融的创新和转型，为农村地区的普惠金融建设提供强有力的支持。传统金融往往面临着信息不对称、手续烦琐等问题，导致农村金融服务效率低下。通过数字化建设，搭建数字金融一体化服务平台，有效整合和共享县域内的金融资源和信息，提高农民获取和应用金融信息和资源的能力，精准对接资金供求双方，提高金融服务的效率和准确性，有效提高金融在农村地区的普惠程度。田东县不断完善田东县域内的数字化基础设施服务，为主体提供良好的发展环境，促进农村金融产品的创新，推动农村金融机构的转型升级，提高其竞争力和服务能力。同时，大力构建信用信息平台、普惠金融服务平台、田东农村产权交易中心等线上交易平台，多方位整合政府部门、公共服务部门等信息，广泛采集农户、涉农企业、农业合作社等主体的多维度信息数据，不断拓宽应用场景，大大提高农民获取金融服务的便利程度，形成金融对农户生活消费、农业生产经营的全方位服务。田东县通过政府、金融机构、农民的共同努力，积极推进数字化建设，有效提高农村金融的普惠效率，为田东地区的农业生产和发展注入动力。

三、田东数字普惠金融赋能乡村振兴的经验启示

经过十多年的探索与尝试，田东县以“六大体系”为基础，形成了多层次、广覆盖的数字普惠金融“田东模式”，有效解决了金融服务县域及农村的“最后一公里”问题，有力促进了县域经济的发展，助力实现乡村振兴。持续深化田东数字普惠金融改革，打造可复制、易推广的“田东模式”，为其他地区开展数字普惠金融改革工作提供了经验借鉴。

（一）推进农村信用体系建设，解决农村信息不对称问题

受农村市场发育程度低、农村信息沟通渠道受阻、农业经营主体分散等客观条件制约，资金供需双方的信息不对称问题突出，严重影响着农村金融服务乡村振兴的发展进程。为充分发挥数字普惠金融对农村的资金支持和资源配置作用，要综合评估和应用农业经营主体的社会信用信息，改善农村的信用体系和信用环境，从而提高农村金融的服务深度和广度。首先，要坚持政府和市场相结合，充分发挥地方政府行政网络的引导和协调作用，大力支持金融机构参与到农村信用体系建设中，形成合力推进农村信用环境建设。其次，利用大数据信息技术，搭建信用信息平台，记录和整合农户生产经营信息、社会信用数据，对农户的经济行为进行实时监控，实现农民信用的动态管理，为农村金融服务提质增效。最后，拓宽农户信用等级的应用场景，将农民信用与金融机构贷款额度、利率等要素挂钩，建立守信奖励和失信惩罚机制，激励农户踏实苦干、诚实守信。田东以农村信用体系建设为抓手，实现信用换“资金”，为乡村振兴提供必要的资金支持。

（二）加快产权制度体系改革，激活农村要素潜力

农民贷款难、银行放贷难最主要的原因是农民缺少抵押物。土地和房屋是农民重要的资产，但如何将其转变为资金，用以支持农业的生产和经营，是农村金融的重要发展方向。为有效解决农民贷款难、银行放贷难的问题，要加快推进农村产权制度体系改革，盘活农村资源资产，激活农村要素潜力，真正解决农民的融资难题。首先，要不断推进农村土地确权工作，明晰土地产权归属，赋予农民更多权利，为土地流转和产权抵押提供现实基础。其次，建立农村产权交易平台，实现农户产权信息互联互通，为农村土地产权流转提供路径和渠道，促进农村资产的保值增值，让土地成为农民的“活”资产。随着现代化农业的不断发展，土地逐步流转到种植大户、家庭农场等新型农业经营主体手中，实现农业产业的集约化、规模化生产经营，从而降低经营成本，提高农业的风险抵御能力。最后，推动金融产品和服务的创新发展，依托产权交易平台设立相关金融抵押产品，创新信贷抵质押方式，有效降低农村信贷风险，提高金融机构服务积极性。田东通过加快农村产权制度体系改革，激活农村生产要素潜力，实现金融的普惠化和均等化，赋能乡村振兴。

（三）搭建数字金融平台，打造“线上+线下”一体化服务

我国农村具有地区广阔且人口较为分散的特点，受地域和成本的限制，传统金融服务农村的范围十分有限，农村金融需求得不到满足。数字普惠金融可以通过线上、线下服务相结合，畅通信息要素流通渠道，将金融服务延伸到村、镇，打通农村金融的“最后一公里”，破除传统金融的时间和空间障碍，提高农村金融的可得性，形成多层次、广覆盖的农村数字普惠金融格局。首先，充分利用数字技术优势，以数字金融一体化平台为基础建立农村金融线上服务中心，完善县域数据共享协同机制，系统整合政府部门、金融机构、农户等多方主体，有效对接资金供给双方的金融供求状况，及时、准确地满足农业经营主体的多元资金需求，拓宽农村数字普惠金融的应用场景，全面提升乡村地区数字化水平，为金融服务乡村振兴提供重要的技术支撑。其次，以“农金村办”金融服务站为线下支点，实现农村金融服务和农村公共服务的深度融合，将金融资源引向农村，进一步提高农村金融的有效供给水平。最后，田东通过打造“线上+线下”一体化数字平台服务模式，提高金融支农的覆盖广度和使用深度，为金融支持乡村振兴注入强劲活力。

四、数字普惠金融赋能乡村振兴的完善对策

（一）全方位构建可持续发展的县域数字普惠金融生态

当前我国农业农村正朝着现代化转型和高质量发展阶段转变，农业发展面临着重要的发展机遇，农业经营主体的资金需求也日趋增长。为了更好地发挥数字普惠金融对“三农”的支撑作用，更大程度满足农民的多元化金融需求，必须不断完善数字普惠金融生态环境，为金融服务“三农”提供稳定有序的发展环境，进一步提高金融服务质量和水平。首先，要强化农村数字普惠金融的制度和政策体系建设，以顶层设计健全和规范各主体的职能范围和作用路径，严格把控资金的流向和监管，以制度建设推动农村数字普惠金融高效发展。其次，不断健全和完善农村地区的数字普惠金融基础设施，加强农村地区移动通信网络建设，实现互联网、物联网、移动终端等在农村地区的全覆盖，进而提升农村互联网普及率，实现信息数据在农村范围内的高效传输，提高农民群众的信息可得性和金融服务可得性。最后，持续推进完善农村地区信用信息体系、农村金融风险补偿机制、数据信息共享机制、农村产权制度体系等，促进金融机构产品和服务创新发展，从而有效提高金融服务农村的质量和水平。

（二）大力发展县域金融组织机构体系，提高金融下沉深度

金融机构是数字普惠金融支持农业农村发展过程中的主体力量。长期以来，农业经营主体的金融需求得不到充分满足，最大的问题在于金融机构覆盖面有限，基层金融服务机构和设施不足，农户金融可得性不高。为切实提高县域金融的效率，要大力扩充县域金融组织机构体系，引导金融机构的触角向基层延伸，增加金融服务“三农”的物理覆盖范围。首先，在各级乡镇广泛设立金融机构网点，增加县域范围内POS 机、ATM 机等金融服务设备，缓解金融服务农村的地域限制，让农业经营主体能够享受到便利快捷的金融服务，切实提高农村金融的供给效率，提高金融在农村地区的普惠程度。其次，在健全农村金融服务网络的基础上，赋予涉农金融机构更多自主探索、下沉创新的权限，鼓励金融机构深入农村当地进行调研和实践，依据当地实际情况、农户实际需求，创新开发数字金融产品和服务，使农村金融更匹配用户实际需求情况，切实提高农村数字普惠金融的有效供给。最后，充分发挥村一级行政网络优势，建立健全村级金融服务体系，加大金融下沉力度和深度，深入农村、深入农业、深入农民，让金融真正有效地服务农村群众，为乡村振兴赋能。

（三）综合应用金融科技，为县域普惠金融提供技术支撑

与传统金融服务方式相比，数字普惠金融最大的优势是应用数字信息技术来提高金融服务过程中的信息透明程度，破除金融服务农村的“信息门槛”，提高农户的金融可得性。为充分发挥数字普惠金融支持乡村振兴的效能，要顺应大数据信息技术发展的趋势，综合应用金融科技，强化科技赋能普惠金融，为县域普惠金融的发展提供重要的技术支撑。首先，大力建设金融一体化服务平台、信用信息中心、产权交易中心等一系列智慧金融平台或金融云服务，畅通县域内各类要素的流通，以平台为基础形成农村产业链、价值链的资源聚集，充分发挥金融的资源配置作用，为县域及农村居民提供便捷、安全、高效的金融服务。其次，利用大数据分析和人工智能技术，对县域内主体行为和金融活动进行深度挖掘和分析，系统评估农业经营主体的信用和风险水平，提供与其需求相匹配的金融产品，从而提高保险、贷款等金融服务的效率和准确性。最后，促进金融科技在县域范围内的创新，形成科技创新辐射效应，推动县域金融市场的创新发展和差异化竞争，以科技赋能县域数字普惠金融高质量发展，为居民提供更多元、更优质的金融产品和服务。

（四）多方位打造农村数字普惠金融人才队伍

加快培育一批既懂金融知识和数字技术，又对农业农村发展具有深刻认识的应用型复合人才，以专业化知识和技能带动农村地区产业的发展，为乡村数字化建设注入强大动力。人才队伍的组建包括两个方面，一是农村内生培育型人才，二是外部引入型人才。一方面，持续推进农村数字技术、金融知识等方面的教育普及和人才培养工作。要在农村地区广泛开展知识宣讲普及活动，增加农民对数字化手段和金融知识的认知和认同，增强农民金融风险意识，丰富农民的金融知识，提高农民的数字素养，不断提高农业经营主体数字金融综合应用水平。加强农民手机使用、网上办事、新技术、新理念等方面的培训，提升农业主体的数字技能水平和创新能力，切实提高农民利用金融发展生产的能力。另一方面，鼓励能力强、水平高的数字金融人才下乡。地方政府通过制定相关扶持政策，充分结合当地农村经济发展实际，吸引更多优质人才队伍深入到农村一线中，发挥示范带动作用，以少数人带动多数人，不断壮大乡村建设的队伍，从而为乡村经济发展注入强劲新动能。

（五）健全农村数字普惠金融监管与风险防控体系

数字普惠金融是为了让社会上所有人都能享受到金融服务，尤其是农村群众等金融弱势群体。农民由于自身条件限制，风险抵抗能力比较差，一旦遭受风险，将会对农民的生产和生活造成不可估量的损失，甚至可能使得农民返贫或致贫。因此，要健全和完善农村金融监管与风险防控体系，维护农村地区金融安全与稳定。首先，健全关于数字普惠金融的法律法规体系，以法律规范各部门和机构的职权范围，明确监管边界和监管责任，加强用户数字信息隐私保护，严厉打击非法集资等违法犯罪行为，为农村数字普惠金融的发展创造一个良好的法律环境。其次，完善农村金融的风险防范机制，设立地方金融监管部门，强化农村地区数字普惠金融业务的监管，针对数字化平台运行的各个流程加强金融风险监管和技术监管，严格把控数字金融产品和服务创新的边界，不侵害农业经营主体的个人权利，审慎防范农村金融风险。最后，强化涉农风险市场化分担和补偿机制，降低金融机构涉农信贷风险，确保数字普惠金融持续安全、高效、稳定地推动乡村振兴发展。