“五个融合”谋好数字金融大文章 奋力书写金融高质量发展新答卷

牛喜军

党的二十大报告提出，“加快发展数字经济，促进数字经济和实体经济深度融合，打造具有国际竞争力的数字产业集群。”作为数字经济高质量发展的重要动能，数字金融承担着助力变革、深化服务、推动融合发展的使命任务。中央金融工作会议明确提出做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。数字金融作为五篇大文章中的重要组成部分，既充分肯定了数字金融的重要地位，也对银行加快数字化转型提出了新的时代要求。

对国有商业银行而言，如何写好数字金融大文章，积极探索用数字思维和数字技术提升金融服务质效，同时助力科技创新、绿色转型、中小微企业和养老事业发展，不仅是开辟数字化转型新赛道的“抢答题”，更是写好高质量发展新答卷的“必答题”。围绕“如何做好数字金融”这个重大课题，中国工商银行陕西省分行（以下简称“陕西工行”）坚决落实总行“数字工行”战略部署，主动摸索、自我求解，以期能够走出一条符合分行实际的数字化转型之路，助力金融强国建设。

深刻认识数字金融的理论逻辑和实践要求

巩固拓展数字经济优势需要加快数字金融创新。我们要切实把思想和行动统一到习近平总书记重要讲话精神和党中央决策部署上来，深化对数字金融本质和规律的认识，在发挥自身优势、服务国之大者上主动作为，以数字金融创新推动高质量发展。

循着数字经济的发展逻辑看，数字金融是服务建设数字中国的重要力量。建设数字中国是数字时代推进中国式现代化的重要引擎，党中央明确提出“不断做强做优做大我国数字经济”，作出“加快数字化发展建设数字中国”的战略部署。数字经济快速发展迫切需要与其相匹配的金融形态，作为数字经济的重要组成部分，数字金融具有金融和科技双重属性，对于服务金融强国建设、增强数字经济发展国际竞争力等都有积极作用。陕西工行坚决贯彻国家数字经济战略部署，全面落实总行“数字工行”工作部署，通过提高数字化供给能力、生态化链接能力，不断拓展服务实体经济的路径和方式，为“数字中国”建设和经济社会高质量发展注入金融动力。

沿着高质量发展的实践要求来看，数字金融是提供高质量金融服务的内在要求。高质量发展是全面建设社会主义现代化国家的首要任务，金融要为经济社会发展提供高质量服务，中央金融工作会议强调“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”。就金融机构而言，这五篇大文章是不可分割的统一整体，是推进高质量发展迈向更高层次的主攻方向。就数字金融而言，必须借助数字化技术和大数据分析，补齐科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融方面存在的短板，真正把金融资源集聚到高质量发展的重点领域和薄弱环节上。对陕西工行来说，我们将认真践行金融工作的政治性、人民性，全面落实工行数字化转型工作部署，充分发挥数据、技术双要素作用，推动数字金融与实体经济融合，以自身高质量发展助力经济高质量发展。

顺着自身发展的价值内涵看，数字金融是锻造发展新优势的关键动能。在数字经济和数字化浪潮的背景下，商业银行进入竞争发展的新赛道，要想突出竞争重围、树立竞争优势，迫切需要通过实施数字化转型，发挥海量数据和数字技术在改进服务、创新模式、增进效率中的作用，增强高质量发展的硬实力。工商银行数字化转型经过多年发展，率先迈入以智能化、开放化为特征，利用数字技术引领全面变革的数字化新阶段。陕西工行将紧紧依靠工行长期以来积累的数字化发展优势，树立信心、把握主动，在数字化转型上做强做优做出分行特色，努力塑造高质量的新动能新优势。

以“四种思维”破解“四个挑战”

从陕西工行实际来看，当前在推进数字金融的进程中，还存在“四个挑战”：一是理念的挑战。尚未跳出“思维的盒子”，缺乏互联网思维和数字思维，在按照互联网基因的要求打造底层业务逻辑上还有欠缺。二是机制的挑战。部分产品研发存在环节多、流程长、耗时久、创新容错不足等问题，难以适应数字化时代市场快速变化带来的敏捷创新要求。三是技术的挑战。业务、科技、数据融合有待深化，业务“从0到1”的原创成果不多，科技实力还没有充分转化为价值创造能力。四是安全的挑战。网络、数据、技术、业务、供应链等领域金融风险结构复杂多变，为金融数字化转型带来多重叠加的安全挑战。

正如工行2022年在科技管信工作暨数字化转型会议上指出的，从单一的数字赋能向数字赋能和制度重塑同推进的迭代升级，其难点不仅在于科技创新和数据应用，更在于转意识、转作风、转机制、转模式。我们深刻认识到，要走好中国特色金融发展之路，必须以数字化转型为重要引擎，从转意识、转作风、转机制、转模式做起，树牢“四种思维”。

一是数字思维。坚持思想观念转变先行，着力培养全员数字化思维，引导各级干部员工通过横向、纵向数据对比把握规律、辅助决策，做到“心中有数”；依托各类分析数据，加强“数”据转化运用，找准工作重点和发力点，做到“心中有素”；依托数据要素，进一步形成推进工作的有效措施，做到“心中有术”。在此基础上，重点抓数据辅助决策，推动“一表三图”和省行“1226”重点工作监测表下沉二级分行和专业条线，提升经营分析、专业分析的针对性，并及时优化业务结构、资源分配和策略打法。

二是系统思维。金融数字化转型涉及到经营模式、组织模式、治理模式乃至思维方式、决策方式的根本性变革。在工商银行整体战略引领下，陕西工行强化系统谋划、整体推动，从数字生态、数字资产、数字技术、数字基建、数字基因五个方面布局，主要从提升服务实体经济质效、提升普惠金融效能、提升网点运营能力、提升个人业务线上生态、提升企業数字化金融服务能力、提升运营集约化水平等六个方面开展数字化转型工作。目前，正在着眼于提升服务实体经济质效，以数字金融赋能为重点，强化数字金融与科技、绿色、普惠、养老金融的相互促进，探索建设加强激励机制、配套机制、风险管控机制的系统谋划、一体推进。

三是融合思维。强化“煲汤”理念，推动业务、科技、数据在各机构、各层级、各平台全贯通、深融合。比如，以“GBC+”基础工程落地为抓手，将平台、数据、场景进行统筹规划、一体考虑，打通业务断点、整合服务触点、解决用户痛点，形成“高效协同”的一体化服务与运营模式。比如，针对五篇大文章，分别成立由科技、信管、机构等部门牵头的柔性化工作团队，加强跨领域、跨部门、跨职能横向协作和扁平化管理，构建集约化业务运营新布局，增强快速响应市场和产品服务开发能力。

四是底线思维。强化底线思维，强化数据安全和隐私保护，加强科技伦理治理，维护消费者合法权益。综合运用好“融安e信”“融安e防”“融安e控”“融安e盾”等系列风险防控产品，积极探索远程会诊、远程审议等数字化管理模式，推动金融风险“主动防、智能控、全面管”，严守安全发展底线。

围绕“两个方向”推动“五个融合”

加快数字化转型，提高金融服务便利性和竞争力，这既是我们做好数字金融必须把握的重点内容和关键环节，也是扎实做好数字金融这篇大文章的求“解”所在。陕西工行在实践中主要围绕“服务大客户，赋能员工”两个方向，从五个方面重点突破，求实提效。

推动数字金融和服务实体相融合。认真践行金融工作政治性，着眼提升服务实体经济质效，紧紧围绕科技创新、绿色转型、中小微企业等金融支持实体不够充分领域，结合大型企业供应链、产业链场景建设，通过“聚富通”“e企付”“产融云”等一系列数字金融产品为支点，服务上下游客户。2023年10月末，陕西工行科技创新、战略性新兴产业贷款规模均达180亿元；绿色贷款余额突破700亿元，较年初净增260亿元、同业第一。持续打造数字普惠，挖掘数据价值、打造精品数字化产品，用好用活经营快贷、网贷通、数字供应链等普惠产品，涉农贷款余额突破600亿元，较年初净超120亿元，是同期的1.3倍；数字供应链融资余额70亿元，有力推动了信贷资金便捷直达实体经济末端。

推動数字金融和服务客户相融合。认真践行金融工作的人民性，着眼于提升金融服务的可得性、便利性，依托手机银行、网上银行和开放银行等数字化工具，紧抓“触客、获客、活客、黏客”等环节，创新打造“线上+线下”“随时+随地”的全天候、一站式金融服务，持续提升客户幸福感和获得感。2023年10月末，以数字之力拉动储蓄存款、AUM分别净增453亿元、449亿元，均列系统第14位。重点加大对GBC联动的赋能力度，建立以数据采集为基础、以数据分析为核心、以数据应用为落脚点的资金承接工作模式，推动资金承接率达到53.77%，系统内排名第13位，行外目标客户新拓超300户，系统内排名第15位。

推动数字金融和网点转型相融合。以数字化技术赋能网点为牵引，推动实现网点数字化转型，提升网点服务质效。研发零售营销业务平台、“网点营销一点通”系统，为解决网点数据展示、业绩计量、客户触达等难题提供一体化管理平台，实现全员营销、精准营销。投产公司客户“画像”系统，实现“省行统一推送、市行精准分类、支行点对点拓展”的拓户揽存新模式，2023年以来依托“画像”系统拓户超2万户、占新开对公结算账户的42%，增存72亿元。研发并投产了支行网点双穿透考核系统，以集约高效的系统平台为支撑，定期通报双穿透考核结果，有效促进网点竞争力提升。

推动数字金融和业务运营相融合。运用大数据分析优化网点布局，深化线下网点转型升级。以手机银行为起点，融合远程银行和线下网点，着力打造线上线下一体化的“云工行”数字空间。2023年以来共投产六个RPA机器人营销场景，累计输出营销策略488万次，触客营销226万次，带动新增手机银行活跃客户73.5万余人。加强RPA、机器学习、物联网等数字技术在集约运营中的运用，加快推动“用机器换人”，机器人终端已覆盖个人金融、信用卡、运行管理等17个专业的26个业务场景，日均执行RPA任务超66项，工作效率得到显著提升，有力推动网点运营从“流量经营”向“价值创造”转变。

推动数字金融和风险防控相融合。在现有风险管理体系基础上，以数据、技术为驱动，强化主动防、智能控、全面管。研发投产综合贷后管理和智慧信贷系统，深度挖掘信贷需求群体的行为特征、经营特征、信用特征，加快信用风险监控智能化转型。建设智能调查风筛系统，对个贷、汽车分期、信用卡申请等领域进行全面管控，围绕员工异常行为、财务列支、重点业务风险、数据治理等重点，多维度构建风险监测模型网，提取问题清单12万余条，提升风险监测的前瞻性、精准性和全面性。

努力写好数字金融大文章时代答卷

数字经济发展为数字金融发展创造了良好条件，数字金融服务高质量发展特别是经济数字化转型，已成为金融发展的重要趋势。陕西工行将持续深入学习贯彻中央金融工作会议精神，进一步增强使命意识、机遇意识、安全意识，坚决落实总行“数字工行”部署，坚定不移推进数字化转型发展之路，以自身高质量发展助力中国式现代化建设陕西新篇章。

一是把握战略机遇。积极顺应数字经济发展趋势，依托工行科技强行、数据大行优势，扎实推进“数字生态、数字资产、数字技术、数字基建、数字基因”五维布局，积极主动投身“数字工行”建设。紧紧围绕陕西省“一核两轴三带多点”的数字经济空间布局，深入研究数字经济发展趋势和政策措施，在思想认识、机制建设、落地落实等各方面深入探索，大力支持陕西数字经济核心产业培育壮大，为助力数字经济与实体经济深度融合、加快陕西数字经济建设贡献金融力量。

二是强化政治担当。坚持把服务实体经济作为根本宗旨，以构建共创共赢的数字生态为重点突破，围绕科技创新、绿色发展、制造业、小微企业、养老产业等经济重点领域和薄弱环节，持续优化资金供给结构和融资结构，培育新业态新模式新功能，做实做深做细五篇大文章，不断提高金融服务的适应性、竞争力和普惠性。在把控风险的前提下，加强融资产品和服务创新，不断拓展各重点领域全产业链优质客户，切实以金融之力服务中国式现代化。

三是坚守安全底线。树牢安全意识，围绕数字经济领域技术迭代快、商业模式新、发展不断规范等特点，持续提升风险识别和控制能力，动态关注重点领域政策变化，以及相关企业在经营、声誉、监管等方面的重大舆情，提升风险防控的前瞻性和精准性，丰富风险化解手段，推动全行数字经济重点领域金融服务稳健发展。强化底线思维，积极稳妥推进转型工作，加强数据安全和隐私保护，切实当好维护金融稳定的压舱石。

责任编辑_赵晓璐