提供有力金融支撑 赋能乡村产业兴旺

张磊 薛婷

習近平总书记指出，“推进农业产业化，推动农村一二三产业融合发展，全面推进乡村振兴。”产业兴旺是乡村振兴中的一个重要环节，在乡村振兴的背景下，大量乡村特色产业集聚，为产业兴旺提供了重要载体，也亟需商业银行的金融支持。

我国乡村特色产业特征与趋势

乡村产业兴旺对于提高农村经济水平、促进农民增收有重要作用，优质乡村产业要具备以下特征：

一是产业体系现代化，要构建现代农业产业体系、完善农业生产链条、提高农业科技水平、提升农业产业化水平等。二是产业结构多样化，要积极发展农产品加工业、休闲农业、乡村旅游等新型产业形态，形成多层次产业结构。三是产业经营市场化，要了解市场需求，根据市场需求调整产业结构，同时要加强品牌建设，提高产品知名度和美誉度。四是产业功能综合化，要注重产业的综合功能，发挥农业的多功能性，打造综合性的乡村产业模式，提升乡村经济的综合效益。五是产业政策规范化，政府要制定有效的产业政策，加大对农业的投入，提供农业补贴、农业保险等政策措施等。其中，乡村产业集聚作为一种优化乡村产业布局的方式，尤其是一些特色产业的集聚发展不仅可以提高生产效率，还可以促进乡村就业和农民增收，并通过经济带动效应，吸引更多的资源进入乡村，推动乡村产业兴旺、产业转型升级和可持续发展。

近年来，我国乡村特色产业集聚趋势明显。截至2023年上半年，全国申报的国家级农村创业园近300个，涵盖种植、养殖、加工等领域的特色产业集聚区逐渐形成。这些产业集聚区提高了乡村产业的规模化、专业化和市场化水平。同时，我国规模以上农副食品加工业和乡村休闲旅游业持续增长，乡村特色产业在政策支持和技术创新的推动下，正在逐步形成规模和集聚效应。

如江苏省兴化市开发区现有农产品加工企业200多家，建有“中国惟一、世界第一”调味品产业集聚区，调味料在全国市场占有率达15%。全市现有省级农业园区三个、泰州市级园区22个，农产品加工企业248家（其中国家级农业龙头企业三家），年交易额166亿元。

商业银行支持乡村特色产业遇到的困境

在乡村产业蓬勃发展的同时，一些特色产业的发展还处于初级阶段，产业链较短、附加值较低，部分特色产业缺乏品牌意识和市场化运作能力，部分特色产业存在同质化竞争和缺乏协同发展等问题。

针对这些问题，商业银行通过金融支持提供一些解决方案，比如，通过提供信贷资金支持特色产业的研发和创新；通过提供结算和支付服务等支持特色产业的销售和物流；通过提供理财和投资服务等支持特色产业的资本运作和市场拓展等。但在支持乡村特色产业的实践中，商业银行也面临着一些桎梏，限制了相关作用的发挥。

一是一些乡村产业中的新兴产业如乡村旅游、农产品加工等具有独特的特点和发展模式，由于银行对这些新兴产业的理解不足，可能难以准确评估其信用风险和还款能力。二是乡村产业的发展需要多样化的金融产品和服务支持，而银行在金融产品和服务方面的创新不足，可能难以满足乡村产业的多样化需求。三是银行支持乡村产业需要具备相关领域的人才队伍，包括农业领域的专业知识和风险评估能力等方面，但由于相关人才队伍建设普遍存在不足，影响了银行的业务拓展和风险管理能力。

多点发力 切实服务乡村振兴

虽然面临诸多难点，但商业银行通过创新金融产品和服务模式、加强风险管理、推动政府合作等措施，可以逐步疏通解决这些问题，更好地服务乡村振兴。

1.因地制宜，优化信贷政策

首先，不同地区的乡村产业发展水平和特点存在差异，商业银行可以根据实际情况制定有针对性的支持措施。如对于农业资源丰富、农业产业发达的地区，可重点支持农业规模化生产和现代化农业发展，提供项目贷款、推介农业保险等金融服务；对于农业产业相对薄弱、农业资源有限的地区，商业银行可以逐步介入部分优质的农民合作社和家庭农场等新型农业经营主体。

其次，根据不同产业制定有针对性的支持措施。乡村产业包括种植业、畜牧业、渔业、林业等多个领域，不同产业的经营模式、市场需求和发展前景也存在差异。商业银行可以根据不同产业的实际情况制定有针对性行业指引和审批要求。如对高标准农田建设给予项目贷款支持，对粮食加工企业按照作物周期给予流动资金贷款支持；可以推出农业供应链金融产品，将金融服务贯穿于农业生产、流通、销售等各个环节，为乡村产业提供全方位的金融支持。例如，江苏银行针对兴化市产业特色优化审批政策，设计了“蟹e贷”“农户e贷”等线上贷款产品；同时，发放专项贷款用于土地复垦、人居环境改造，已带动就业近万人。

最后，为了提高服务效率和质量，银行可以优化信贷审批流程，通过设立专门的乡村产业信贷审批团队或绿色通道，加快审批速度，提高审批通过率。

2.数据加持，增加科技助力

首先，商业银行可以依托数字技术，打造新金融服务体系，将金融服务便捷化、多样化，提高乡村金融服务的可触性。如可以通过互联网和移动金融平台提供在线支付、移动银行、农产品期货交易等服务，满足乡村产业发展的多样化需求。

其次，商业银行可以通过大数据技术对乡村产业数据进行全面采集、分析和挖掘，了解乡村产业的发展趋势和市场需求，为乡村产业提供精准的金融支持。如运用人工智能技术，如自然语言处理、机器学习等对乡村产业的客户进行智能识别和分类，提高客户管理和服务效率。

最后，商业银行可以应用区块链技术建立安全、透明、可追溯的金融交易体系，为乡村产业提供更加安全、可靠的金融服务。如可以通过区块链技术实现农产品溯源、交易链确权等功能，提高金融服务的可信度和透明度。

3.智能风控，平衡风险收益

首先，商业银行可以利用大数据技术对乡村产业的相关数据进行全面采集和分析，包括农业生产、销售、市场行情、政策环境等数据，以实现对乡村产业风险的全面评估。通过对数据的挖掘和分析，可以发现风险点，严格客户准入。

其次，商業银行可以应用智能化风控模型，对乡村产业的贷款风险进行实时监测和预警。通过智能化风控模型的分析和预测，及时发现存量客户潜在的风险，提前采取相应的风险控制措施，保障资产安全。

再次，商业银行可以与政府、农业相关部门、行业协会等相关部门建立信息共享平台，实现信息的互通和共享，以获取更多的乡村产业信息和数据，更好地评估借款人的信用风险和还款能力，提高风险管理的效率和准确性。

最后，商业银行可以创新担保方式，如采用农业产品抵押、农业设施抵押等方式，提高借款人的违约成本和还款意愿，降低贷款风险。通过第三方担保、农业保险等方式分散风险。如2019年重庆农商行成功发放了重庆首笔“生猪活体抵押贷款”，创新了接受活体动物作为抵押物的做法。这一案例的成功得益于政府的风险补偿和担保机制的建立，以及银行对农业产业化和规模化经营模式的探索。

4.综合服务，打造一站式平台

首先，商业银行可以通过搭建综合服务平台，为乡村产业提供一站式各种服务，推广移动金融App和在线支付等数字化金融服务，为乡村产业提供在线支付、转账、查询等便捷服务。还可以通过综合服务平台为乡村产业提供技术咨询、市场调研、法律咨询等支持。

其次，商业银行可以与电商企业合作，为乡村产业提供线上销售和推广渠道。通过引入平台，乡村产业可以将农产品销售给更广泛的消费者，并获得更多的销售收益。电商企业也可以通过这个平台，为乡村产业提供营销推广等方面的支持。

最后，商业银行可以与物流企业合作，引入综合服务平台，解决农产品运输难等问题。物流企业可以为乡村产业提供可靠的物流服务，确保农产品的运输及时、安全、高效。商业银行还可以为物流企业提供金融服务，帮助物流企业解决资金周转等问题。如中信银行设计专门产品“物流宝”，可有力保障农产品运输。

5.高度参与，优化信用环境

首先，商业银行可以与当地政府、农业机构或金融机构合作，组织针对乡村地区的金融知识普及和培训活动。这些活动可以包括金融产品的认识和了解、贷款申请流程、信用保护意识、风险管理等方面的内容。通过开展讲座、研讨会、现场指导等方式，让农民了解金融产品的特点和风险，提高他们的金融素养和意识。

其次，商业银行可以与当地政府合作，共同推动优化农村信用体系的建设。建立完善的信用评价机制和信息共享平台，通过数据共享获取有关农民和乡村企业的信用信息，包括生产经营情况、贷款还款情况、社会信用状况等。以此建立信用档案，为贷款审批提供参考依据，同时优化信用环境。

6.多方协同，加强外部合作

第一，创新合作模式。商业银行可与政府、农业机构、行业协会等相关部门建立更加紧密的合作关系。与农业机构合作，共同推广现代农业技术和农业产业化发展；与行业协会合作，共同推动乡村产业的转型升级和提质增效。

第二，与主管部门合作，共同推动乡村产业的发展。如与政府合作开展农村基础设施建设贷款项目合作，某银行在支持乡村旅游产业时，发现部分旅游项目存在投资周期长、收益不稳定等问题。该银行与当地政府和旅游部门合作，对旅游项目进行了整体评估和风险评估，同时为项目提供了长期的贷款支持，并提供了旅游保险等金融服务方案，帮助项目实现可持续发展。

第三，与龙头核心企业合作，开展供应链金融服务，为乡村产业的上下游企业提供融资支持。如，某银行与医药核心企业合作，根据订单情况支持其上游中草药种植户，客户涉及云南、四川、黑龙江等地，在不占用核心企业授信额度的情况下，实现“一点做全国”。

第四，是加强集团内协同合作。有金融控股集团背景的商业银行，可以与集团内的券商、信托、基金等机构合作，共同为乡村产业提供融资支持。如，中信银行与中信证券合作开展农业资产证券化业务；与中信保诚保险公司合作开展农业保险业务等。

第五，与社会资本合作。商业银行可以利用自身的资金实力和渠道优势，引导社会资本投入乡村振兴特色产业。

责任编辑_曲玲玓