商业银行国际业务数字化转型路径探索

张智浩

随着信息技术的快速发展和全球经济一体化的进一步深化，银行国际业务数字化转型已成为一个不可忽视的趋势。在这个数字化时代，银行业面临着许多新的挑战和机遇，相较于传统金融服务，国际业务无需占用大量成本，风险较低，衍生产品市场较大，中间收入挖掘空间充足，而国际业务数字化转型为客户提供更加便捷、高效、安全的国际金融服务，将成为银行新的收入增长点。本文对商业银行国际业务数字化转型进行了深入研究，旨在探索数字化转型对国际业务发展的影响，并提出相应的建议和措施，以持续提升国际业务发展。

国际业务数字化转型新机遇

一是数字化转型赋能国际业务转型“新赛道”。我国数字经济蓬勃发展，2023年世界互联网大会乌镇峰会上发布《世界互联网发展报告2023》。自2012年到2022年，中国数字经济规模从11万亿元增长到50.2万亿元，其中电商交易规模全球第一。2023年2月，中共中央、国务院印发《数字中国建设整体布局规划》（以下简称“规划”），规划指出，“建设数字中国是数字时代推进中国式现代化的重要引擎”，对数字经济进行了顶层设计，为国际业务转型发展铺设了极具发展空间的“新赛道”。数字科技为企业提供嵌入式的金融服务，延展产品能力、优化平台用户体验、激发新的增长点。

二是产业升级带来国际业务“新动能”。科技创新与金融创新相结合，进出口收付汇、衍生业务、贸易融资需求在数字化科技的加持下，本外币一体化逐渐协同，以结算量、结售汇量为维度的融资类信贷产品在科技金融支持下予以配套，根据企业需求设计结算、交易、融资等综合性服务方案，满足企业日益多样化的金融需求，助力企业结算和融资便利化，从实质上提升客户体验和黏性。数字化转型实现银企协同和共赢发展。

三是金融科技催生国际业务的“新模式”。数字经济催生出各种外贸新业态，极大地降低了交易成本，提升了资源优化配置效率，提高了产品、产业经济附加值，推动社会生产力快速发展。外贸新业态市场交易主体涵盖跨境电子商务、市场采购贸易和外贸综合服务企业等消费者和生产者等市场主体。在国家政策支持下，银行积极投入到外贸新业态的发展中。在外贸新业态发展过程中，衍生了供应链金融、互联网金融、电子商务等一系列新兴金融业务，银行可以此为契机，结合新业态以金融创新积极培育外贸新动能新优势，去拓宽金融业务的范围，开拓出新的商机，从而实现国际业务的数字化转型及银行整体高质量发展的能力。

传统国际业务发展面临挑战

一是目前商业银行外汇衍生品交易与新兴业务业务流程线上化、电子化较低。客户通过银行网银、手机银行只能办理简单的汇出汇款、即期结售汇等传统业务，而外汇衍生品业务，如期权、远期结售汇、结构性业务均不能通过线上申请办理，需客户持账户资料到开户行办理。在新兴市场上，国内大中型银行起步晚、发展程度低，而外资机构技术创新和市场拓展强于我国金融机构。

二是傳统盈利空间不断被挤压。一方面后疫情时代，经济下行压力增大、同业竞争日益激烈、利率市场化进程加快、减费让利的有序推进，国际业务中间业务收入被进一步压缩，“以量补价”成为缓冲中收滑坡的共性方式。另一方面通过发展外贸新业态、优化业务流程、提高数字化获客活客能力等是主流银行对未来发展的一个普遍认知。

三是数字化转型迫在眉睫。一方面新一代信息技术加速发展，社会数据资源呈指数级增长，企业客户无时无刻不在接受数字化、智能化的“洗礼”，陆续完成自身数字化转型。另一方面传统外贸交易流程线上化、电子化，贸易新业态呈现出的高频次、小批量、碎片化的特点，跨境交易反洗钱、反欺诈及合规风险依托数字化工具变得更加具有隐匿性和迷惑性，不断冲击着商业银行现有风险管理模式，促使商业银行加快推动国际业务数字化转型。

国际业务数字化转型的路径

一是数字化转型的关键点在于线上平台的建设。随着商业银行业务线上线下一体化进程的加速，商业银行线上系统建设亟待加速升级，国际业务中衍生品业务成为线上平台建设的重要方向，在有效地控制风险的基础上，演进式开发并完善外汇期权、掉期等复杂衍生品系统。人民币对外汇普通美式期权、亚式期权及其组合产品逐渐被更多的市场参与者认可。此外，由于外币贷款、境外借债等业务的汇率及市场风险，客户对外汇掉期、利率掉期、货币掉期等衍生工具的市场需求持续提升，商业银行亟待搭建相关业务处理系统，为企业客户套期保值提供了有力工具。这也是商业银行衍生品数字化服务能力提出更高的发展要求。

在新兴业务方面，商业银行应立足于新发展格局下丰富多样的业务场景，紧跟市场需求持续创新升级产品序列，加大相关功能模块研发力度。紧跟企业出海节奏，通过数字化技术加持提升泰铢、印尼盾、越南盾、阿联酋迪拉姆等新兴市场货币的线上服务能力和服务水平，推动人民币对“一带一路”国际化进度，推动人民币可兑换及直接交易，并加速无本金交割远期（NDF）等创新风险管理产品发展和落地应用。

二是商业银行应加快境外移动电子支付平台的建立，培育中国跨境支付三方平台，打造行业服务实体经济发展新引擎。一方面提升贸易企业利用商业银行自建支付平台开展跨境支付和利用金融衍生工具开展融资的能力。另一方面银行依此获得贸易新业态收益，弥补传统业务收入持续下降的窘境。跨境电商涉及商品生产、物流、通关、支付等多个领域，对其监管较为复杂。商业银行围绕出口跨境电商企业“小金额、批量化、高频次”等交易特点，通过API技术对接境外电商平台自动匹配销售数据、账单金额、报关记录等关键字段，并结合智能字符识别（OCR）、机器人流程自动化（RPA）和人工智能（AI）等技术自动匹配交易的合规性、合理性及一致性，释放数据潜能，提升服务效率和分析预测能力，建立以人工智能技术审核为主、人工审核为辅的数字化自动审单模式。

三是商业银行应提升国际业务数字化风险管理能力。首先，商业银行在产品系统建设的同时要同步对风险系统进行顶层设计，基于区块链技术构建国际业务风险管理底座和架构并形成全面风险管理的技术支持，实现信息共享、数据保真传输，对潜在的风险交易进行提前防范，避免风险的传播，为商业银行国际业务数字化转型提供强有力的支撑。其次，要提升风险管理数字化转型智能化水平和能力，综合利用大数据技术的分析、数字机器人的观测、大语言模型的测算来发现、识别、预测各类风险。最后，商业银行要不断完善风险管理数字化转型治理体系，形成稳定有效的风险防控机制。把数字化风险管理作为商业银行常态化工作。不断促成动态化风险管理数字化的机制，推动国际业务、风险管理、数字技术的不断融合，形成风险管理数字化转型的合力。

加快推进国际业务数字化转型是新时期银行内部转型发展的必然举措，国际业务的数字化转型主要涉及客户交易、外贸新业态及风险管理等方面，实质上就是应用大数据、区块链、人工智能等新兴数字技术对国际业务模式、管理流程和经营方式进行优化，将数字技术与国际业务的全流程管理进行深度融合，通过风险管理、客户营销、数字技术等应用合力提升银行服务能力，在有效控制风险的前提下实现国际业务发展和收益最大化，提升国际金融价值，并打造出适用于自身经营管理和发展的数字化国际业务发展模式，实现银行可持续经营、盈利和稳健发展。

责任编辑_曲玲玓