数字人民币发展现状及对策

张敏 刘康文

摘要：随着数字货币的兴起和区块链技术的迅速发展，数字人民币作为我国央行数字货币的代表，已经成为一个备受关注的话题。与传统人民币相比，数字人民币具有更高的安全性、可追溯性和便利性。深圳是中国首批开放的数字人民币试点区之一，到目前为止，数字人民币在深圳的试运营取得了丰厚的成果。本文探究深圳试点区成功推广运营的因素以及数字人民币在试运营中暴露出来的不足和问题，以帮助我国数字人民币进一步完善、提高推广效率。

关键词：数字人民币；深圳；发展

2019年中国公布了数字人民币第一批试点地区。截至2022年12月，数字人民币试点范围扩大至北京、天津、上海、江苏等17个省市的26个试点地区，560万家商户登记使用数字人民币。[1]到2023年6月底，数字人民币交易总量已经达到9.5亿笔，开通钱包1.2亿个，累计交易额增长到1.8万亿元人民币。数字人民币的发展前景十分广阔，但也面临许多问题。本文对数字人民币发展现状、挑战及政策建议展开分析。

一、数字人民币发展现状

（一）试运营规模

根据人民银行披露的数据，截至2022年8月31日，数字人民币在15个省 （市） 试点已经完成超过3.6亿次的交易，总额达到1 000.4亿元。支持数字人民币的商户门店数量超过560万个，而在2021年10月末仅有155万商户支持数字人民币钱包。[2]2022年，数字人民币推广明显提速，试点城市不断增加，一大波应用也不断涌现，各类场景加速落地，公众对数字人民币认可逐步加深。

“数字人民币”App上线后，在短时间内引发广大用户的强烈关注。据华为手机App商城的数据显示，截至2022年12月底，该应用的安装量已经达到了914万次，展现出极高的热度。[3]在小米商城中，“数字人民币”App的下载次数也已经突破了360万次。尽管苹果应用商店并未公布具体的下载量，但该应用的评分达到了4.5星，这一评分在苹果应用商店中属于较高水平，这无疑表明它在用户中的受欢迎程度。

（二）用户黏性

数字人民币的发展已经取得一定的成果，用户黏性也在逐步增强。早期的数字人民币的用户黏性不高，主要原因是2022年上半年，试点工作重点集中在当地政府和银行合作进行的红包试点上，由于试点范围有限，参与人数相对较少，导致数字人民币的人均使用时长维持在较低的水平。不过，从2022年5月开始，数字人民币首次接入第三方平台，用户开始逐渐增多，用户黏性也有所提升。在数字人民币接入互联网平台后，用户可以通过更便捷的方式进行支付和应用，使用场景也得到了扩大，到2022年12月，人均使用时长达5—6分钟，用户的黏性大大增强。[4]此外，随着数字人民币试点的推进，用户对数字人民币的认知和接受度也在提高。

二、深圳数字人民币试运营案例

（一）首次红包试点：深圳罗湖区

2020年10月，深圳罗湖区在全国首发 “礼享罗湖”千万数字人民币红包，打响全国数字人民币试点应用 “第一枪”。随后，一系列创新探索在罗湖陆续落地。罗湖在数字人民币领域的探索与创新，可以用 “首发、首创、跨境”三个关键词概括，奠定了罗湖在数字人民币领域的先行优势和发展基础。罗湖 “数币十条”重点围绕数字经济涉及的算力、算法、数据，关注数字人民币系统升级、“支付+行业解决方案”、智能合约应用、“硬钱包+智能硬件”、数字人民币运营推广、数据要素运营交易等赛道。专营机构给予最高2 000万元落户奖励，独角兽企业给予最高5 000万元落户奖励，12类符合条件的产业链企业将获得连续三年扶持……罗湖 “数币十条”将推动建设数字人民币产业集群，鼓励重点机构落户罗湖，支持产业链企业做大做强。

此次罗湖区发行的数字人民币红包总数为50 000个，总额达到了1 000万。此次红包活动仅限于面对面的在线支付，表明活动主要是在实体店中进行交易。3 000多个商家安装了相关付款设备，以确保用户能够使用数字人民币进行正常交易。用户可以使用数字人民币在日常生活中进行各种消费，包括饮食消费、水电费缴纳、商品零售等。综合来看，此次罗湖区的数字人民币红包活动规模较大，涉及的商家数量也较多，说明数字人民币正在逐步普及和应用，并在日常生活中得到了越来越广泛的应用。同时，用户也可以通过此次活动体验到数字人民币的便捷和高效性，从而更加了解和接受这种新型支付方式。

（二）覆盖范围扩大：深圳市第二轮红包试点

2021年4月10日，深圳罗湖区开启第二轮数字人民币红包活动，4月10—23日市民使用数字人民币消费可享额外优惠。此次活动面向的是 “数字人民币”App用户。活动期间，“数字人民币”App用户在全深圳市范围内指定商户使用数字人民币消费，即可在商家现有优惠的基础上，享受专属数字人民币支付方式的额外优惠，优惠总额度1 000万元。

实际上，早在2020年10月，数字人民币外部可控试点就在罗湖展开。深圳作为品尝数字人民币 “头啖汤”的行政区，试点取得了良好的效果，红包使用率接近九成。在本次活动的基础上，尝试对数字人民币试点模式和手段进行一些创新，以拓展更多的用户群体，适用于更多的使用场景。此次活动采取 “摇号抽签”的方式进行报名，活动抽取50万名 “数字人民币”App新用户。此外，原 “数字人民币”App用户，如已经开立个人数字钱包，活动期间前往指定商户，使用数字人民币消费即可参与活动享受优惠。在试点时间内，有超过30 000个商家成功完成了数字化人民币的升级，包括华润万家、苏宁易购、茂业等，涵盖超市、餐饮、文化等各个行业。这些商家通过使用数字化人民币，提高了支付效率，降低了交易成本，更好地满足了消费者的需求。

（三）特定人群定向补贴：深圳市第三轮红包试点

深圳市龙华区启动了深圳第三轮数字人民币红包测试。“龙华新年留深圳红包”是一项旨在鼓励春节期间龙华区驻深人员留在深圳的特別活动。该活动共发放了2 000万元的电子人民币红包，每张红包金额为200元，总计10万个。截止到2020年2月7日，共有96 614人成功中签，中签率为96.61%。在这些中签者中，有536名用户选择参与了 “双离线”付费体验。这种体验允许用户在离线状态下进行支付，使支付过程更加便捷。

三、深圳数字人民币试运营存在问题分析

（一）数字人民币诈骗洗钱案频出

虽然数字人民币支付具有极高的安全性和保密性，但在深圳试点运行期间，也暴露出一些问题。当前，灰色产业的交易市场混乱不堪，不仅在深圳，而且在国内各地，利用电子货币进行非法活动的案例屡见不鲜。在2022年全年的刑事侦查行动中，国家安全部门成功抓获了一批利用数字人民币进行洗钱犯罪活动的犯罪分子。当前，由于数字人民币还处于试验和推广的过程中，其安全性还不够完善，所以涉及的案件主要是洗钱案件，主要分为三类：一是冒充公检法工作人员实施诈骗，不法分子利用受害人对国家机关工作人员的信任和急于自证清白的心理，诱导受害人进行转款。实际上，真正的公检法机关办案会当面向涉案人出示工作证件及法律文书，不会提出用 “数字人民币”查验资金或远程转款等要求。二是高价收购数字人民币钱包用于违法犯罪活动。不法分子通过即时通信等渠道，以丰厚回报为诱饵，发布购买数字人民币钱包相关信息，利用收购的数字人民币钱包实施电信诈骗、洗钱等违法犯罪活动。三是假借数字人民币营销活动盗取资金。不法分子利用社会公众积极参与数字人民币营销活动的热情，设计虚假活动页面套取受害人个人信息从而盗取资金。

（二）民众支付习惯难改，市场占有率不足

数字人民币在深圳试点初期，用户数量迅速增长，取得了可喜的成绩，但在我国移动支付领域的市场份额还很低。主要原因有：第一，我国移动支付已经非常普遍且便捷，大多数人已经习惯使用支付宝、微信等移动支付工具进行日常消费。相比之下，数字人民币作为一种新的支付方式，需要用户去适应和接受，这需要一定的时间和推广；第二，目前数字人民币在深圳试点，覆盖范围相对较小，只有少数商户和机构能够接受数字人民币支付。同时，一些用户可能对数字人民币的安全性和可信度存在疑虑，不愿意使用数字人民币进行支付。因此，数字人民币的推广力度和覆盖面的扩大是提高市场占有率的关键。

（三）技术尚未成熟

首先，由于数字货币是基于区块链技术的，因此数字人民币试运营需要确保交易的安全性。目前，数字货币领域仍然存在许多安全漏洞和技术难题，这需要进一步的研究和开发来解决。

其次，随着数字人民币的试运营范围扩大，其交易数量和交易速度也将相应增加。然而，目前的区块链技术在处理大规模交易时仍存在一些限制，如处理速度较慢和扩容困难等问题。

最后，数字货币的交易记录通常是公开的，这可能涉及用户隐私的泄露。在数字人民币试运营过程中，需要制定相应的隐私保护政策，采用有效技术手段，以确保用户的个人信息和交易信息的安全和保密。

四、数字人民币发展对策

（一）加快推动应用场景创新

构建一个涵盖全商户的商业圈，让用户能够享受到数字货币带来的便利。推动数字人民币的智能化合同建设，以促进其在预付款监管、工程结算和供应链金融等领域的运用；以 “一老一少”为重点，推广面向学生群体和智慧养老等场景的电子人民币硬钱包。这种硬钱包可以让学生群体和老年人更加方便地使用数字货币，提高支付效率和安全性；在企业融资领域，加速推进伞形账户、平台分流、聚合支付等支付技术的创新，为企业融资提供更加便捷、高效和安全的支付方式；注重跨境场景的运用和创新；促进跨境金融产品、电商平台、跨境供应链和跨境消费等多种场景的综合运用，支撑中央银行的 “多边货币桥”工程，目前已成功完成了来深香港居民的 “硬卡”消费试点，并计划进一步扩大到泰国来深圳的居民。此外，加速金融产品创新和物联网支付方面的创新应用。

（二）构建良好行业生态

目前，数字人民币试点场景遍布政务服务、公共交通、医疗服务、零售消费、普惠金融等市民生活的各个领域。除了C端的交易与场景拓展，如今，数字人民币在B端逐步推广行业应用，形成产业链的数字化。

近日，深圳数据交易所携手珠海市香洲区数字金融中心，创新推动完成全国首个跨区域 “政所直连”公共数据产品场内交易。此次交易基于公共数据产品价值，在全国率先探索 “基础数据价值+加工服务投入”定价模式，并以数字人民币方式完成交付结算，在探索数字人民币在数据交易领域的使用、公共数据市场化流通道路上实现全国首创。[5]因此，数字人民币可以通过加载不影响货币功能的智能合约实现可编程性，使数字人民币在确保安全和合规的前提下，根据交易双方商定的条件规则进行自动支付交易，促进业务模式创新。

（三）完善专业化人才培养机制，加强相关技术创新

相关企业在开展数字人民币相关业务的时候，除了要对数字人民币的运行情况有充分的认识，还要对数字人民币的安全性有充分的把握，对数字人民币的基础应用也要有一定的认识。这就对工作人员提出了更高的需求，他们需要有数字人民币及区块链金融方面的知识储备和对相应的专业技术进行充分的学习。所以，要想推动与数字人民币有关的科技发展，就需要对人员进行培训。

五、结束语

数字人民币作为一种创新的支付方式，具有很大的潜力和发展空间。它的推出将进一步推动中国数字经济的发展，提升支付安全性和便利性，促进金融普惠和金融包容，推进金融监管和反洗钱工作。同时，数字人民币的发展也需要面对技术和用户接受度方面的挑战。随着技术的进步和用户意识的提高，相信数字人民币的发展将取得更大的成就。

参考文献：

[1] 巫云仙.数字人民币的试点应用何以形成先行者优势？[J].改革与战略，2023（5）：1-15.

[2] 孟庆寅，李红英.数字人民币推动数字经济高质量发展的路径[J].上海商业，2023（10）：46-48.

[3] 李雨航，李细满.数字人民币推动普惠金融发展的路徑研究[J].中国商论，2023（18）：59-62.

[4] 王利东.数字人民币在医院等场景的应用[J].质量与市场， 2023（18）：31-33.

[5] 季剑平.拓展数字人民币跨境支付应用分析[J].商展经济， 2023（16）：25-28.