漂泊南美多年，我眼中的8%利率真相

Alicia

2022年4月11日，秘鲁阿雷基帕，丰业银行的标志

这两年，厄瓜多尔火了起来，这个原本名不见经传的南美小国，频繁出现在国人的视野中。

其一是因为，2016年中国和厄瓜多尔签订的《关于互免持普通护照人员签证的协定》正式生效，通俗地说，就是中国人去厄瓜多尔不再需要签证了。

第二个原因，是厄瓜多尔的高银行利率，一度成为国内关注的焦点，当然，其中有一部分原因是国内移民中介的炒作。

厄瓜多尔存款的高利率到底是真是假？有什么陷阱？真有很多华人先到先得，靠着高利率过着“躺平”的日子了？这个问题，定然不会这么简单。

事实上，我已漂泊南美多年，如今定居在厄瓜多尔邻国秘鲁，并且同样“享受着”高利率。从一个在地的视角，也许能为这个真假莫辨的话题，提供一些不一样的看法。

厄瓜多尔首都基多，面包山女神像

今年是我来秘鲁的第四个年头了。

提到秘鲁，大家印象还停留在高中地理课本中关于秘鲁洋流的介绍。跟厄瓜多尔相比，秘鲁的地理位置更优越，处在南美大陆西侧，紧临太平洋。

在我们当地华人眼里，你很容易区分出一个委内瑞拉人和一个秘鲁人，但是却很难区分厄瓜多尔人和秘鲁人。在政治、经济、金融、银行等方面，两个国家的政策也非常相似。在秘鲁，银行存款的利率和厄瓜多尔一样高，普通银行的定期存款最高的年利率可以达到8.5%，而且是三个月的定期存款。

这是一个什么概念？假如我有十万块钱，我存到银行三个月，三个月后，我取到的纯利息就有2125元，合每个月708元；如果本金到50万元人民币，那每个月的利息就有3540元。

那为什么这些国家的银行存款利率这么高呢？有一个很重要的影响因素，是当地人的消费习惯和我们中国人很不一样。

秘鲁人和国家一样，喜欢今朝有酒今朝醉，享受当下，都喜欢提前消费，完全没有存款的习惯。一般南美洲的人，无论贫富，多数的消费观都是有一个恨不得花十个。手头上的錢花完，再跟朋友、老板借钱，都是常规操作。因此，他们对各种借贷软件和在银行和金融机构贷款的需求，也是非常大的。

这就导致银行收款有一定难度，反而是有太多人需要贷款。毕竟，即便是很高的贷款利率，当地人依然愿意贷款。所以，各家银行为了能够吸引更多的存款，就会相应地提高存款利率。

如果你知道这里的贷款利率有多高，你就不会对存款利率感到诧异了。

举个例子来说，秘鲁首都利马现在房地产正在蓬勃发展，很多人都是在贷款买房，甚至买了不止一套。要知道，在秘鲁房贷的利率最低也要超过10%，甚至有一些可达15%以上，相比之下8%的存款利率，也不算太夸张。一个对比是，去年，中国国内的平均房贷利率，是4.17%，很多地方下调到4%以下。

按道理来说，省吃俭用不喜欢花未来钱的华人，带着一笔钱到了这里，可不是很容易就靠着高利息过着滋润的生活？答案也未必这么简单。

我是在国内长大的，一直到大学毕业才出国。此前，我的存款基本上都是在国内。毕业后，工作也是在中国公司，工资直接到国内的账上。但是在我来秘鲁的第二年，我发现国内银行的定期存款利率再次下调，加上之前在国内买的一些理财产品很不稳定，甚至亏了一些钱，我开始考虑将自己的一部分存款转移到秘鲁。

首先要解决的，是当地的身份问题。不管是厄瓜多尔还是秘鲁，还是任何国家，都有自己的移民政策，对当地人适用的一些法规和政策不见得适用于外国人。就拿我最了解的秘鲁来说，想要在当地银行开户，首先要有当地的外国人居留卡，只凭护照是不可以的。而这个移民局颁布的外国人居留卡，要符合当地政府移民要求的几种性质。比如说，我们可以申请投资身份、工作身份等等，每种性质会有具体的要求。

我申请了当地的工作身份，这不仅需要有符合政府规定资质的公司提供的正规工作合同，而且需要我每个月交税，缴纳社保。这种居留卡，每年都要续签，三年，以后才有机会申请当地的永久居留卡。

即便是这样，永居卡也不是永久的护身符。一旦离境超过一定的时间，居留卡就会自动作废。更别提我那一类性质的工作居留卡，每年都要在当地待够183天。所以说，如果纯粹是为了这边的利息而来存款，大可不必。

居留卡一旦出现问题，很可能会影响到银行账户的存款。

其次，在当地存款最令华人头疼的一个问题，就是关于资金的来源。很多国家的税务部门有着严格的审核。拿最简单的来说，如果你要来厄瓜多尔或者是秘鲁存款，你在当地既没有正规的工作收入，又没有其它可报税的资金收入，当金额达到一定的数值时候，很容易引起当地税务部门的注意。也有人想办法，可以采用“蚂蚁搬家”的方式，每次存入一点，日积月累。但是除非你不消费、不投资、不取出，一旦有大额的资金流出，税务部门就会调查你存款的来源。我听说，一位朋友用这笔钱买了房子，最终被税务部门追查罚款了。

2023年1月15日，委内瑞拉加拉加斯爆发抗议示威，职工要求提高养老金和收入

各家银行为了能够吸引更多的存款，就会相应地提高存款利率。

等你千辛万苦办妥了身份问题，拿到了开户资质，那你就要考虑这么大一笔钱存在当地银行的风险问题了。

整体来说，我第一次在秘鲁的存款体验还是非常愉快的。其实拉美国家并不像有些人想象的那样，金融秩序混乱，到处都在抢运钞车，从银行取款出来马上就有开枪抢劫……

事实上，恰恰相反，在我家步行十分钟的地方，就是秘鲁利马的金融商务中心。在那里，各大银行高楼林立，公园草坪茵茵，随处都有警察巡逻，看上去和发达国家没什么两样，也没有比中国的北上广差了多少。与国内不同的是，这里的银行氛围更轻松，色彩更活泼，在秘鲁的每家银行都选取了自己的主题色，而且用色很大胆，大红，大绿……在银行大厅的布置上也非常活泼鲜艳，业务办理窗口也看不见厚厚的玻璃，取而代之的是每个柜员按照自己的心意布置的温馨桌面。

即便如此，南美洲的金融系统雷区也不少。在秘鲁，我们常见的五大银行，全部是私人银行。在秘鲁也有一家国家银行，但市场份额其实很小，主要是缴纳一些手续费用，不然很少会用到，路上也很少见到。五大银行，其中有秘鲁银行，更多的是外国银行，比如西班牙BBVA，加拿大丰业银行等等……

所有的拉美国家政治经济都相对动荡，总统更换频繁，时常出现暴乱，偶尔还会遇到像近年来委内瑞拉和阿根廷那样，汇率暴跌，国家几近破产。

如果存入当地货币，一旦汇率暴跌，那真的是欲哭无泪了。如果存入美金的话，利率就没有那么高了。所以，投资切不可贸然行动，也要进行认真的分析和评估。

这就是拉美，有自由，有欢乐，更有动荡和暴力。高收益总是与高风险并存，不仅是投资理财，人生也是一样。

责任编辑何任远 hry@nfcmag.com