政策性农业保险发展研究

□文/曾婷婷 葛云鹏

（塔里木大学经济与管理学院 新疆·阿拉尔）

［提要］ 从2007 年开始，兵团第一师开始实施政策性农业保险试点工作，不断加大农业保险工作力度，提高农业保险服务质量，取得明显成效。但是，在实施过程中也逐渐呈现出一些不足与难题。本文从兵团第一师政策性农业保险实践出发，分析农业保险发展现状及问题，并提出相应对策，以期促进政策性农业保险持续健康发展。

政策性农业保险是以保险公司市场化经营为依托，政府通过保费补贴等政策扶持，对种植业、养殖业因遭受自然灾害和意外事故造成的经济损失提供的直接物化成本保险。政策性农业保险和一般财产保险的最大不同在于其具有政策性属性，是国家的一项重要涉农惠农政策。在稳定农村经济社会发展、增强农业防灾减灾能力、保障农民收入等方面发挥了显著作用。政策性农业保险将财政手段与市场机制相对接，可以创新政府救灾方式，提高财政资金使用效益，分散农业风险，促进农民收入可持续增长。

新疆生产建设兵团第一师，位于天山南麓中段、塔里木盆地北部，举世闻名的塔里木河从这里发源并穿城而过，灌溉着沿岸万顷良田。然而，受全球气候变暖的影响，高温、大风、沙尘暴、旱涝、冰雹、霜冻等农业气象灾害频发，容易因自然灾害遭受巨大损失，农产品市场价格波动风险也十分突出。近年来，兵团第一师农业保险覆盖范围不断扩大，政策性农业保险工作通过“政府引导、市场运作、自主自愿、协同推进”原则，确保职工的知情权和自主权。通过引导职工自主参加投保，以保障职工受灾后通过理赔等方式取得收入，发挥惠民资金效益，有效促进了农业生产的持续健康发展，不断发挥农业“稳定器”和“压舱石”作用。

一、发展现状

（一）坚持政府引导，明确责任分工。兵团第一师依照“政府引导、市场运作、自主自愿、协同推进”的原则，对保险工作高度重视，认真贯彻落实中央、兵团有关农业保险文件精神和工作要求，成立了由财政、农业、银保监共同组成的农业保险工作小组，专门负责管理、协调农业保险工作。在农业保险小组的领导下，按照职责分工，各司其职，通力协作，积极配合，努力形成联动机制，助推师市政策性农业保险高质量发展。为全面做好第一师农业保险工作，促进适度竞争，提高农业保险服务质量，更好地服务广大职工群众，师市财政局依据相关文件精神，商农业农村局等单位起草实施方案，并多次征求分管领导意见，形成《第一师阿拉尔市农业保险实施方案》，优化农业保险运行机制，推进农业保险高质量发展。

（二）增品扩面降费，助力农户增收。随着农业保险市场化的不断推进和服务体系的不断完善，自2020 年以来，兵团第一师不断扩大政策性农业保险覆盖范围，由最初的少量险种发展到2021 年政策性农业保险险种已有17 个参保品种，积极推进兵团优势特色农产品以奖代补试点工作，将核桃、红枣、梨等6个品种林果纳入政策性农业保险保费补贴范围，政策性农业保险补贴由2016 年的1.2 亿元增长到2021 年的1.7 亿元。政策性农业保险保费补贴标准：（1）种植业：中央财政补贴65%，兵团本级补贴15%，剩余20%的保费由投保职工、农户、龙头企业、专业合作经济组织自行承担。（2）养殖业：中央财政补贴80%，剩余20%的保费由投保职工、农户、龙头企业、专业合作经济组织自行承担。兵团一师持续深入推进实施政策性农业保险，不断加大农业保险政策宣传力度，提高职工群众参保意识，提升保险机构服务水平，进一步扩大农业保险覆盖面，充分发挥农业保险作为农业风险“稳定器”、财政资金使用效益“放大器”、农业发展“助推器”的功能。

（三）合理机构选择，加强群众监督。兵团第一师根据《中华人民共和国政府采购法》《关于印发＜兵团农业保险经办机构选择指导意见＞的通知》的有关规定，通过政府采购的方式公开招标，选取2～3 家保险机构开展师市辖区内的农业保险业务。各团镇依法依规，从师市公开招标的中标保险经办机构中择优选择1～2 家在本团镇内开展农业保险承保业务，团镇应与选定的保险经办机构签订协议，明确各保险机构的承保区域。承保区域的划分集中连片，原则上以连队为单位，各团镇于每年3 月25 日前将选定保险机构和承保区域划分情况上报财政局和农业农村局备案，承保服务年限一般为2 年，每2 年招标一次。

（四）合理理赔，切实保障农户利益。定损理赔是农业保险的最后环节，也是切实保障农户利益的关键，由农业农村局牵头，选聘专业人员组成农业保险专家小组，在承保险种发生险情后，及时督促保险公司查勘定损、及时理赔、严格依法规范经营，切实履行责任，提高服务水平，兵团一师阿拉尔市财政部门会同农业农村部门研究细化工作措施，有序推进农业保险工作，各团镇协调保险机构，提供职工土地承包信息，协助经办机构开展承包工作，做到“应保尽保”，形成覆盖全面、功能完善、相互协同的农业保险服务体系，确保职工群众利益不受损害。

二、存在的问题

兵团第一师在政策性农业保险的顺利实施过程中，也逐渐出现了一些难题。

（一）农业保险政策宣传不到位，覆盖面还不够广。在开展农业保险承保工作过程中，出现农业保险政策宣传不到位的情况，宣传仅仅只停留在表象，职工农户对政策了解不深、存疑，对是否符合政策以及赔付流程了解不透彻，导致农户参与农业保险积极度不高，职工农户了解政策性农业保险仅停留在能尽可能减轻农户受灾损失，具体细化了解比较少。师市目前政策性农业保险覆盖范围仅有玉米、水稻、小麦、棉花、马铃薯、油料作物、糖料作物、核桃、枣、梨、苹果、葡萄、杏、能繁母猪、奶牛、育肥猪这几种，不在范围内只能走商业性农业保险，而商业性农业保险的险种、标的由种养殖户与经办机构协商确定，职工农户对这些不了解，极有可能花“冤枉钱”，甚至起到反宣传作用，这些严重影响了农业保险的全面推广。

（二）职工群众风险意识淡薄，参保意识不强。部分农户思想守旧，保险观念淡薄，风险意识较低，缺乏主动防范风险的意识，群众参保意识不强。主要表现为：一是参与农业保险，首先要保证农户盈利（即收入得到保障），虽然参与政策性保险只用缴纳30%以下的费用，但是一些农户仍然觉得占可支出财富比重大，是负担；二是一些农户觉得受灾查勘、定损、理赔流程繁琐，“靠天吃饭”的思想观念一时难以扭转。

（三）保险机构服务水平参差不齐，人员力量仍显不足。一是在服务上，农业保险经办机构技术含量较低，仍存在过度依靠社会关系和人情的现象。二是在经营过程中，主要通过营销人员的“关系网”拉业务，或者是通过大量招聘营销员的“人海战术”开拓市场，保险从业人员素质良莠不齐，可能导致职工农户对农业保险政策产生误会，伤害被保险人的感情和利益的情况时有发生，部分业务人员忽视职工农民的心理状态而采取死缠滥打的推销方式。“关系网”拉业务，使职工农民对农业保险的作用了解深度不够，有的甚至产生反感情绪和厌恶心理，不利于提高职工群众参保意识，损害了保险业的社会声誉和保险从业人员的社会地位。三是在理赔服务过程中，有的为了稳固与大客户的关系不讲原则地进行人情赔付或通融赔付，有的为了个人或小群体的合作权益进行人情赔付和搞假赔款，而对一些非关联顾客另眼对待，售后服务工作心理和服务水平差。四是保险公司技术力量匮乏。由于农业生产有其不可预见性，灾情发生具有范围广、时间集中等特点，农业保险经营的承保、预警、理赔环节等需要借助诸多技术力量来完成，而从事农业保险的专业技术人才较为匮乏，且保险公司人员流动比较大，不利于农业保险类业务技术人才培养和服务体系建设。

（四）保障率与农户期望值之间有差距，联动落实农业保险的机制还不健全。政策性农业保险是对投入成本的补偿，棉花、水稻、小麦等险种，受灾后，具体赔偿金额要根据受灾作物的生育期和农户的实际产量损失计算，理赔标准与农民期望值存在较大差距。农民往往希望因自然灾害导致减产的损失，能得到全额补偿，对测算损失额存有异议，因此对农业保险的保障水平存在不满。由于保险公司内部需上报审核，会出现审核流程长、资金拨付慢、赔付到账不及时等情况。虽然开展农业保险的基本原则是“政府引导、市场运作、自主自愿、协同推进”，但从工作实际看，还存在各部门联席会议制度不健全、沟通协作不够、职责不清，社会参与度不够、工作推进难度较大等问题。

三、对策建议

（一）加强保险政策宣传力度，出台相关扶持政策。政府、保险公司需要加大各种渠道的宣传力度，学会利用新事物进行宣传，通过大数据和互联网打响政策性农业保险的知名度。用好老方法，学会新方法，一方面深入各连队，通过向农户发放农业保险宣传单、面对面交流等方式，积极开展惠农政策与政策性农业保险宣传，有效推进农业保险工作稳步开展，提高职工群众对政策性农业保险知晓率，进一步防范农业生产风险，激发广大农户投保积极性；另一方面通过大数据和互联网为广大职工群众讲解政策性农业保险相关事项和承保、理赔流程、农业种植保险、畜牧业养殖保险等相关知识，并对愿意参保的职工进行统计，工作人员边宣传、边登记，做到政策性农业保险户户知晓。扩充多样化需求，推动保险险种的多样化发展，强化政策宣传，多宣扬一些“典型案例”，充实职工农户信心。加大财政扶持力度，调动保险公司的积极性，在稳定棉花、水稻等农作物保险覆盖率的基础上，扩大保险险种范围，满足农户特别是新型经营主体对多元化、差异化保险的需求，有序推进全成本保险，提高农业保险保障水平。做好农业保险基础性工作，加大农业信息统计调查，掌握各作物的成本数据，方便保险公司定价理赔。

（二）加大农业保险专业队伍建设，加强专业保险人才培养。农业保险覆盖面广、涉及农村千家万户，农业保险的专业性强，需不断加强专业技术人才培育，不断提高业务经营管理水平，推动农业保险工作实现新发展。加强对农业保险机构网点的专业人员培训，定期组织专业技术考核，设立绩效奖励机制，提高保险从业人员专业技术水平，调动其工作积极性，打造长期稳定、技术过硬的保险团队。可通过招募从事政策性农业保险的人员，向高校相关专业的应届毕业生伸出橄榄枝，如塔里木大学，或者在学校开招聘会，从而快速扩充技术人才队伍。与此同时，也要定期组织针对现有员工的技术培训，双管齐下让师市保险公司工作人员质量提升。调动保险业务人员选择去连（村）队的热情。把自己的知识和现有的利好政策在连队期间和职工农户的共同生产生活过程中进行科普和宣传工作，并且通过沟通了解他们的需求，还可以针对现阶段政策性农业保险开展情况进行探讨。

积极出台农业保险相关政策措施，从投保前、定责中、赔付后等多维度加强农业保险法制化建设，优化业务流程，提高可操作性与执行效率。科学释义农业保险条例，明确保险权利人和承保机构的责任义务，提升农业保险操作规范化水平。完善农业保险监管相关法律法规，明确监管内容，使政府补贴资金落到实处。

（三）建立健全快捷高效机制，提升农业保险服务水平。一是建立健全重大自然灾害应急损失预警机制，提高大灾等应急快速反应能力，有力调控农业风险。开展联动协作机制，提高保险勘察定损，充分利用卫星遥感等现代化农业信息手段，解决勘察过程中的技术难题，提高农业重大灾害监测信息化、智能化水平。做好农业保险基础性工作，加大农业信息统计调查，掌握各作物成本数据，方便保险公司定价理赔。二是深入基层调研，了解农户实际需求，扩大保险覆盖范围，通过应用高新科技防范虚假投保和虚假理赔，实现农业保险精准承保和精准理赔，让保险真正成为农民的安全伞。三是向上级进一步争取中央补贴农业保险品种中央、省补贴比例以及政策资金补助，让职工农户进一步享受实惠。