汽车市场再创多项新高！金融“组合拳”献上强助攻

王彤旭

在汽车市场已由增量市场加速转向存量市场的背景下，如何通过金融产品提供更加大众化、多样化、普惠性的支持政策，降低汽车消费门槛、满足消费者的购车需求、推动汽车产业高质量转型，是2023年政策发力的主要方向。

2023年，多项关于金融购车的举措接连落地。其中，7月，国家发改委、财政部、国家能源局等部门印发《关于促进汽车消费的若干措施》的通知，指出要加强汽车消费金融服务，尤其是加大汽车消费信贷支持。8月，商务部、国家发改委、国家金融监管总局联合发布《关于推动商务信用体系建设高质量发展的指导意见》，明确合理增加对消费者购买汽车等的消费信贷支持，持续优化利率和费用水平。10月，国家金融监管总局向各地金融监管局、各类金融机构下发《关于金融支持恢复和扩大消费的通知》，进一步要求在购车、新能源车动力电池以及售后服务领域加大金融支持力度。

“汽车金融是汽车流通的‘助推器’，面对新的市场变化，汽车金融一方面为汽车流通供应链的高效运转提供了新鲜‘血液’，通过持续稳定的库存融资和企业融资来确保汽车流通行业健康发展；另一方面也为汽车消费提供了充足的‘弹药’，全行业汽车消费金融渗透率持续上升，已经达到65%至70%，逐步接近发达国家汽车金融的市场水平。”2023年12月7日，中国汽车流通协会会长沈进军在2023中国汽车金融产业峰会上表示。

在一系列“组合拳”的利好刺激下，我国汽车市场在2023年交出了优异的“答卷”，汽車产销两旺，多项指标创下历史新高。

福建华策品牌定位咨询创始人、福州公孙策公关合伙人詹军豪在接受中国商报记者采访时表示，推动汽车金融发展，符合我国新能源汽车产业发展的战略方向。新能源汽车是我国战略性新兴产业，具有广阔的市场前景，推动汽车金融发展有利于促进新能源汽车产业的快速增长。加大金融支持力度，有助于降低消费者购车成本，提高新能源汽车的市场竞争力，进一步推动产业规模扩大。

“对于企业端而言，加大新能源汽车金融支持力度也有助于缓解中小企业融资难题。新能源汽车产业链上的中小企业往往面临融资难、融资贵的问题，政策扶持新能源汽车金融发展，有利于提高中小企业融资的可获得性，降低融资成本，助力企业健康发展。” 詹军豪表示。

面对电动化浪潮来袭、购车群体日渐年轻化、消费者重视购车体验优化等发展趋势，汽车金融必须与时俱进才能最大限度地满足消费者需求。聚焦消费信贷模式迭代升级、推动汽车金融业务数字化转型，银行业在汽车金融的发展中发挥着重要作用。

近年来，建设银行依托信用卡客群及权益丰富的服务体系，持续推广新能源车购车分期、龙E贷好车分期等“拳头”产品，信用卡购车分期业务保持较好发展势头。建设银行发挥其长期以来在汽车金融领域的优势，积极促进新能源汽车消费金融资源整合。结合新能源线上化销售模式，中信银行为消费者提供嵌入式、自动化、线上化的个人车贷产品，即消费者若有购车融资需求，只需在购车时扫描二维码自主发起贷款申请即可。在审批方面，中信银行建立了自动化风控模型，能够实现100%自动化审批。客户端在线申请、审批、签约、放款等流程全部线上化。

着眼提速增效，招商银行也打造了新能源汽车分期产品——“e秒购车”，最快可1小时完成从申请到放款提车的全流程，提升客户购车体验。践行“双碳”战略，银行业汽车金融服务也不断向“绿”而行。

2023年以来，邮储银行西安市分行助力比亚迪汽车金融有限公司成功发行盛世融迪2023年第一期、第四期个人汽车抵押贷款绿色资产支持证券，承销规模超29亿元；同时通过分行主动投资，联动实现第三期个人汽车抵押贷款绿色资产支持证券托管业务规模100亿元。

近期，兴业银行为梅赛德斯奔驰2022—2023年度可持续发展蓝皮书中唯一列示的可持续零售服务标杆项目创新设立了“碳中和4s店ESG挂钩项目贷”的产品模式，落地兴业银行首笔ESG挂钩项目贷款，将金融赋能企业ESG工作走深走实，汽车金融与绿色金融融合实现突破。IPG中国首席经济学家柏文喜认为，汽车金融在当前的汽车产业中具有重要地位，银行在其中的角色日益重要。“银行业集体发力汽车金融，尤其是加大对新能源汽车金融的支持力度，是银行业务拓展和转型的表现。银行可以利用其资金和信用优势，为汽车产业和消费者提供更加全面和创新的金融服务。”柏文喜对记者表示。

作为支持服务汽车产业链条的专业金融机构，汽车金融公司从无到有、不断成长，在汽车金融市场中的地位日趋稳固，现已成为金融市场的重要组成部分。以广汽汇理为例，2023年1月至10月，广汽汇理新增总贷款数超100万单，同比增长9.65%；管理贷款总余额超767亿元，同比增长16.65%。成立13年来，广汽汇理累计服务零售客户超345万。中国银行业协会发布的《中国汽车金融公司行业发展报告（2022）》（以下简称报告）显示，截至2022年末，全国共有25家汽车金融公司，资产规模已达9891.95亿元，总体保持稳定。但在汽车金融蓬勃发展的同时，行业乱象也随之而来。

汽车骗贷案件的频发，已成为汽车行业一大顽疾；国内二手车金融市场存在“高融、高返”的畸形现象，不仅侵害了消费者的选择权，同时也反向推动渠道和获客端隐瞒收费，或巧立名目增加融资金额，也在无形中增加了消费者的综合购车成本……

记者发现，在黑猫投诉平台上有一些涉及汽车贷款的投诉，内容涉及信息泄露、私自扣费、强制收取解押费用等。

2023年7月14日，国家金融监管总局修订发布了《汽车金融公司管理办法》，自2023年8月11日起施行，旨在引导汽车金融公司依法合规经营和持续稳健运行，促使其坚守专营专业汽车消费信贷功能定位，不断提升服务实体经济质效，实现高质量发展。此外，2023年12月28日，国家金融监管总局非银司发表专栏文章提出，坚决踢好高风险非银机构风险处置“下半场”，力争2024年末存量高风险非银机构数量基本清零。在汽车金融方面，提出引导汽车金融公司突出专业汽车消费信贷的差异化特色定位，着力为促进汽车销售、畅通汽车产业链发挥作用。

柏文喜认为，虽然汽车金融带来了更多的业务机会，但也存在一定风险。金融机构在开展汽车金融业务时，需要加强风险管理和控制，确保资金安全和合规经营。“金融机构在加大汽车金融支持力度的同时，要完善风险管理体系，加强信贷审查和风险评估，防止不良贷款风险的累积。同时，监管部门还要加强对汽车金融市场的监管，维护市场秩序，确保金融资源的有效运作。”詹军豪表示。