金融赋能乡村振兴的磐安实践

文/ 李敏

加大特色金融产品创新，深化农村普惠金融支持，畅通乡村金融服务“最后一公里”，提升金融下乡的便捷性和有效性

党的二十大报告强调，“全面推进乡村振兴，要扎实推动乡村产业、人才、文化、生态、组织振兴”。金融通过优化各类资源配置，对全面推进乡村振兴发挥着重要作用。本文在深入调研的基础上，从“磐安实践”的做法成效、特色经验等方面进行剖析，并对下一步金融赋能乡村振兴提出建议。

做法成效

加大特色金融产品创新，支持中医药健康和休闲旅游两大特色产业发展。当地银行围绕中医药健康和休闲旅游两大特色支柱产业，加大金融产品创新，推出了“药材贷”“磐药e贷”“浙里担药材快贷”“红盟药业贷”“中药材仓单质押贷款”等中药材全产业链贷款产品，以及“门票收费权质押贷款”“农家乐民宿贷”“美丽乡村贷”等休闲旅游贷款产品，为两大产业发展注入金融“活水”。截至2023年6月，中医药健康产业和休闲旅游业贷款余额45.67亿元、61.79亿元，同比增速分别达35.78%、20.84%，分别高出同期各项贷款增速18.28、3.34个百分点。

深化农村普惠金融支持，实施“消薄强村”结对帮扶助力集体增收。农村普惠金融是以较低的成本为有金融需求的农村群体提供有效的金融服务，以解决传统金融服务在农村地区准入门槛高、覆盖面小、供给不足等问题。磐安县人行组织金融机构与全县94个经济相对薄弱村开展结对帮扶，2022年累计为经济薄弱村授信14.05亿元，贷款余额9.91亿元。其中县农商行作为“乡村振兴主办银行”，2022年发放“消薄贷”3.7亿元，并对94个省定薄弱村100%派驻“金融顾问”，帮扶集体经济薄弱村增收。

强化金融服务站建设，畅通乡村金融服务“最后一公里”。加强“一村一品”金融服务站建设，将金融服务延伸到村，从而大幅提高农村金融服务的可获得性和便利性，让惠农贷款、整村授信等支农惠农的金融政策更好实施，有效增加农村金融服务供给。2022年，全县245个农村金融服务站开展星级创建，建成五星级服务站10个、四星级服务站80个，切实为偏远山村提供金融、政务便民等一站集成“保姆式”综合服务。其中稠州银行已累计在磐安县的72个行政村开设助农金融服务站，依托助农POS设备，提供小额取款、现金汇款、转账、余额查询、代缴代扣等惠民便利服务，真正实现打通农村金融服务“最后一公里”。

数字赋能金融创新，提升金融下乡的便捷性和有效性。县建行的“磐药e贷”和县农商行的“红盟药业贷”通过对接数字化产业平台“中药产业大脑”，获得平台数据、外部征信、农业特色产业经营情况等，开发线上授信模型，核定贷款额度，实现了全线线上授信，提高了金融服务的效率和便捷性。县农商行借助数字化手段，完善“数字门牌”金融服务机制，打造了集金融服务和管办一体的综合“智治”特色平台，创新了高效、便捷的农村金融服务形式。

特色经验

金融助力产业组织构建，激发产业兴旺动能。银行为乡村旅游项目提供信贷资金支持产业组织构建，推动乡村旅游产业兴旺。打造旅游村庄，构建旅游产业组织，产业链条不断延长、产业规模不断扩大，带动了大量村民就业和致富。如磐安农商行授信磐安灵江源森林公园玻璃桥开发项目，成功打造“网红玻璃桥”“天空悬廊”“峡谷地轨缆车”等旅游项目，带动了周边6个景区村发展农家乐、特产店，639户农户吃上“旅游饭”，让景区内村民在家门口致富。

金融服务有机融入乡村治理，促进乡村文化振兴。加强政银企合作，银行在提供金融服务的同时积极参与到乡村基层治理、乡村文明建设、乡村文化建设中，促进乡村文化振兴。如磐安农商行首创“山城办事员机制”，与多个政府部门合作，打造“一站办事”村级服务阵地，有效解决了“多人多员多头办事、档案公章管理混乱、信访案件频发”等基层治理痛点；稠州银行将金融服务站与乡村文化建设有机融合，将服务站打造成集党群建设、消费者保护、文化振兴等多功能于一体的便民服务中心，加大金融知识宣传，大力推动诚信乡村和平安社区建设。

创新“政银担”农业政策性担保模式，增强农村主体融资能力。金融机构与省农担、省融担、省再担三家省级担保公司联动，创新打造全省首个乡村振兴“政银担”农业政策性担保试点。构建了“政银担合作、省市县协同”的政策性担保服务机制和风险分散机制，有效解决农业主体无担保、无抵押、融资难、融资贵的难题，增强了农户、农村经济主体的融资能力。其主要优势在于：一是政策性担保贷款优惠及贴息，担保费补助，大幅降低涉农贷款利率。如县建设银行推出的“药材贷”最低利率为4%。二是扩大了政策性担保覆盖面及单户担保额度。通过“再担模式”“农担联保模式”“省融担总对总分保模式”创新，将担保覆盖面扩大到小微企业、三农、创业创新市场主体、战略性新兴产业企业等，单户担保金额可以达1000万元。三是为不同银行、不同客户量身定制适合的专项特色担保产品。如与县农商行合作，为生猪养殖大户量身定制“乡村振兴生猪养殖保”产品，为其提供了“农担+再担”多模式组合担保贷款500万元，切实解决企业融资需求。

对策建议

在金融服务乡村振兴过程中，仍存在银行产品服务同质化、金融数字化改革创新相对滞后、农村征信体系不健全、农户抵质押品不足等共性问题，制约了农村金融供给的质量和效率。

强化授信风险防范，鼓励商业银行差异化竞争。一是引导商业银行强化授信风险防范。强化贷前审批和贷款用途跟踪，避免出现对同个农户或经营主体的过度授信和贷款违规使用的情况。二是鼓励商业银行创新特色化金融产品，实施差异化竞争。银行可立足不同产业、不同乡村实际以及自身市场定位，从抵质押品、应用场景、贷款流程等多角度创新差异化金融产品及服务，形成不同类型银行差异化发展、良性竞争的金融生态，为乡村振兴提供更为多样化、全方位的金融产品及服务。

完善产业大数据平台建设，加快金融服务数智化转型。一是进一步完善产业大数据平台建设，借助金融科技加快促进农村金融数智化转型。完善“中药产业大脑”的数据生成系统，开发建设休闲旅游产业等其他大数据平台，面向更多的金融机构实现数据接入共享，为商业银行开展全产业链信息抓取和风险预判、客户画像、线上授信、风险防范等提供大数据支撑。二是鼓励商业银行加快农村场景化产品设计，加大农村金融产品和服务数智化创新。围绕中药种植、乡村旅游、土地流转、乡村治理等丰富场景化产品设计，创新更多适配性强的线上金融产品与服务，促进农村金融服务更加数智化、场景化、便利化。

完善农村征信体系建设，改善农村信用环境。一是加快推进农户信用信息管理数据平台建设及共享，完善农村征信体系建设。健全包括农户信用信息、经营数据库等在内的大数据平台，并动态更新管理，健全长效征信机制，为商业银行发放纯信用、利率低、审批快的助农贷款提供信用依据。二是强化农村诚信文化建设，改善农村信用环境。建立农村金融诚信档案，加强守信互信宣传，开展“信用村”“信用户”评比示范活动，提升农户的诚信意识，为推动农村金融改革创新提供信用保障。

创新多元化抵质押品形式，完善农村抵质押品确权机制。一是进一步扩大抵质押品范围，创新抵质押授信产品。银行可结合当地农村经营主体特点，将农村承包土地经营权、集体经营性建设用地使用权、林权、农机具设施、药材等作为抵质押品，创新多元化抵质押品授信模式。二是要加快完善农村抵质押品的确权机制。明确产权归属，完善产品抵质押政策，为商业银行开展抵押品确权提供准确可靠的数据来源以及可参照的政策依据。