数字普惠金融支持茶叶产业发展策略分析

章 丹

（南京财经大学 红山学院，江苏 南京 210003）

茶叶作为世界三大饮品之一，对于乡村开展特色茶叶种植，带动经济发展，助力脱贫攻坚，实现乡村振兴具有十分重要的现实意义。这主要表现在以下两方面：一方面，中国作为茶叶之乡与茶叶消费大国，饮茶历史十分悠久，这使得茶叶产业成为支撑农村建立良好社会经济体系，发展现代化农业的产业之一。另一方面，茶叶产业作为推进农村社会经济发展的传统产业，其产业结构的优化升级与新农村建设有密不可分的联系。因此，促进茶叶产业良好健康发展具有十分重要的现实意义。数字普惠金融作为普惠金融和数字技术融合的新产物，为茶叶产业的未来发展指明了新方向。鉴于此，本文将首先对我国2011-2021年这十年间的茶叶产业发展现状进行详细分析，其次分析数字普惠金融支持茶叶产业发展的作用机制，最后提出有关策略和建议。

1 茶叶产业发展现状

1.1 实有茶园面积逐年递增

近十年来，我国的茶叶产业发展迅猛，实有茶园面积呈逐年递增趋势。2011年我国实有茶园面积仅有2055.51千公顷，2021年实有茶园面积为3307.84千公顷，比2011年增长了1252.33千公顷，增长率约为61%，年均增长量约为125千公顷。2019年，实有茶园面积首次突破3000千公顷大关。总体来看，我国的实有茶园面积在不断扩大，茶园产业规模进一步提升，发展态势良好。

1.2 茶叶产量逐年增加

随着乡村振兴战略的提出，乡村茶企兴起，越来越多的茶农投身于茶叶的种植和生产中，茶叶产量维持在较高水平且逐年增加。数据显示，2011年茶叶产量为160.76万吨，2021年茶叶产量为316.40万吨，比2011年增长了155.64万吨，年均增长量约为15.6万吨，增长率约为97%，十年间增长了将近一倍。2021年，茶叶产量已突破300万吨。由此可见，2011-2021年间我国的茶叶产量在不断增长，且增长态势较为迅猛，发展速度较快。

1.3 茶叶种类多元化

我国得天独厚的地形孕育出了种植茶叶的自然地理优势，不同的地形造就了不同种类的茶叶，形成了“百花齐放”的局面。例如，长江以北的地区以种植绿茶为主；江南地区茶叶种类较为丰富，较为著名的茶叶有黄山毛峰、碧螺春、西湖龙井等；西南地区以种植红茶、普洱茶为主，华南地区主要种植乌龙茶、白茶。随着技术的不断改良和创新，茶叶种类越来越多元，不断的满足人们多样化的喜好。同时，由于市场需求的不断变化，不同种类的茶叶种植面积、生产产量、加工方式也在不断调整。随着提取技术的不断进步，各种茶叶衍生品也层出不穷，如茶酒、茶皂、茶多酚喷雾、茶叶氨基酸洗发露、茶叶面膜等等。

2 数字普惠金融支持茶叶产业发展的作用机制

数字普惠金融是将大数据、云计算、区域链等数字技术应用到普惠金融领域中的一种新型金融服务模式。它提升了金融服务的广度、深度和宽度，为破解茶叶产业发展中的诸多难题提供了新方法和新思路。它既可以拓宽茶叶企业的融资渠道，又可以增加茶叶的销售渠道，还可以促进茶叶产业与第一、第二产业融合发展，具体作用机制如下。

2.1 拓宽融资渠道，缓解茶叶企业融资压力

数字普惠金融依托于数字技术的发展，打破了传统金融的政策制度壁垒和空间成本约束，推出了多样化的金融产品，拓宽了茶叶企业的融资渠道。首先，数字普惠金融减少了信息不对称问题。一方面，数字普惠金融可以借助数字技术了解茶叶企业的生产经营情况、业务交易、客户群体、信用评分等信息，从而为是否贷款提供科学依据。另一方面，茶叶企业可以通过数字普惠金融平台，了解网络借贷、股权众筹等多种金融产品的信息，找到适合自己的融资方式，解决茶叶企业融资难的问题。其次，数字普惠金融可以降低茶叶企业的融资成本。数字普惠金融利用大数据从多个维度了解茶叶企业的信息，不仅方便制定合理的贷款利率，而且降低了实地考察的人工成本和时间成本[1]。同时，它推动了间接融资向直接融资的转变，提高了资金的利用效率，简化了贷款审批流程，减少交易成本，解决茶叶企业融资贵的问题。最后，数字普惠金融降低了茶叶企业融资门槛。茶叶的生产周期较长，包括种植、采摘、加工、销售等多个环节，茶叶企业无法根据市场行情及时调整价格和产量，面临的市场风险和不确定性较大，导致其净资产和净利润率不稳定，无法保证其拥有可持续盈利能力，不易跨越资本市场的门槛进行融资。数字普惠金融审批流程简单，速度快，不需要抵押品，解决了茶叶企业融资门槛高的问题。

2.2 拓宽销售渠道，增加茶叶销售量

传统的茶叶销售渠道主要是实体店。受限于地理位置，茶叶的销售范围十分有限，销售量不高，客户群体的流动性较差。然而，近年来随着互联网行业的蓬勃发展，各种线上购物平台层出不穷，越来越多的人选择使用淘宝、京东、拼多多等购物APP购买有关茶叶产品，线下实体店的客户逐渐减少。在此基础上，数字普惠金融通过打造“互联网+茶叶”的消费模式，进一步拓宽了茶叶的销售渠道，推动茶叶产业的快速发展。一是数字普惠金融的数字支付技术有利于提升茶叶的交易数量和效率。茶叶企业可以直接通过互联网平台销售茶叶，减少中间环节，大大节省了时间和运输成本。二是数字普惠金融的数字支付技术可以降低茶叶购买者的“心理账户”成本，减少使用金钱的“痛感”，提高茶叶购买者的支付意愿。三是数字普惠金融的数字支付技术有利于在线宣传和推广茶叶品牌。电商平台主要是通过第三方进行支付的，可以利用第三方支付平台的高粘性提升交易笔数与交易金额，建立品牌的传播力和影响力。不仅如此，随着人们越来越重视传统文化，各种茶叶文创产品也应运而生，电商平台进一步推广了茶文化，增加茶叶文创产品的销售量。

2.3 推动茶叶产业融合发展

数字普惠金融为茶叶产业与第二、第三产业的融合提供了更大的空间，有利于茶叶产业的转型升级，实现高质量发展。具体表现在：第一，数字普惠金融能促进非农就业。数字普惠金融降低了茶叶企业的融资成本和融资门槛，既有利于开办新的茶叶企业，也有利于已有的茶业企业扩大生产经营规模，从而增加乡村就业岗位，促进非农就业，提高茶农收入[2]。第二，数字普惠金融能带动茶区旅游业的发展。数字普惠金融的数字技术不仅创新了茶叶销售渠道，形成“农村电商”和“直播带货”的新模式，也在线推广了茶叶品牌，提升茶叶产区的知名度和影响力，吸引游客前来参观和体验，促进茶叶产区旅游业的发展。第三，数字普惠金融能延伸茶叶产业链。数字普惠金融的数字支付技术使得茶叶企业的生产经营活动数字化，有利于茶叶企业收集数据，了解自身的优势和劣势，合理分配资源，选择合适的茶叶品种进行精深加工，延伸产业链。例如，研发新型茶饮料、茶保健品；提取茶多酚、茶多糖、茶色素等成分，制作与茶有关的牙膏、洁面乳、洗发水等生活用品，扩大茶叶的用途；利用茶厂的加工残渣、下脚料等发酵，制成有机肥料，提高茶叶的利用程度。

3 数字普惠金融支持茶产业发展策略

3.1 要将数字普惠金融融入茶叶产业，推动茶叶产业转型升级

要充分利用数字普惠金融的资金和技术优势，将数字普惠金融融入到茶叶产业中，推动茶叶产业转型升级。一是要加快推进大数据、物联网以及云计算为代表的数字技术落地，搭建社会化服务平台，鼓励多主体参与，减少信息不对称问题，降低茶叶企业的信息搜寻成本和交易成本，提高茶叶的供给质量和效率，为“数字茶叶”新业态的发展提供技术支撑。二是要利用数字普惠金融的数字技术开发茶叶新品种，延伸产业链，提高产品附加值。借助数字技术对茶叶的种植采摘、加工处理、零售营销进行全过程的监测和管理，保证茶叶品质，防范经营风险，实现茶叶产业的智慧化转型。三是要加强宣传推广，普及金融知识，开展互联网技能培训活动，提高茶农的金融素养和专业技能，使其适应现代化的操作模式。将数字普惠金融融入到茶叶产业生产全过程，推动茶叶产业朝着机械化、标准化的方向转型，为乡村经济增长提供内生动力。

3.2 加强数字化信用体系建设，提高茶叶企业融资效率

运用数字技术手段，加强信用体系建设，提高茶叶企业的信息透明度，增加信用贷款在融资渠道中的比重，解决茶叶企业因缺乏有效的信贷抵押品而难以获得贷款的难题[3]。首先，要借助数字支付技术构建茶叶企业的信用评分体系。通过第三方平台的交易记录和支付结算记录，收集茶叶企业的销售量、销售额、店铺等级、退货率、客户评价等信息，了解茶叶企业的盈利能力、资金流动性情况和市场口碑，形成以数字化信用积分为代表的信用评价体系，从而评估其还款能力。其次，促进产业融合发展，提高茶叶企业授信额度。借助数字普惠金融，在线宣传推广茶叶产区的自然景色、悠久历史和特色小镇，吸引国内外游客前往参观，实现“茶叶产业+旅游业”的融合发展，形成茶叶发展新业态。一方面，可以推动茶叶企业朝着第三产业迈进，开展多元化业务，提高收益；另一方面，可以降低自然风险和市场风险的冲击，提高其承受风险的能力。考虑到收益的提高和风险的降低，金融机构会增加茶叶企业的资金授信额度，促进资金在茶叶产业及其衍生圈的高效流动。最后，将金融科技融入茶叶企业中。要鼓励茶叶企业引入先进的金融科技，利用现代化的科技手段，提高茶叶企业的生产效率、质量安全和市场份额，实现茶叶企业的“智慧化”转型。

3.3 建立数字化产业链条，实现产、供、销一体化发展

要推动茶叶产业的生产、供给和销售一体化发展，加快产业链条的创新，构建“数字普惠金融+茶叶”的创新发展模式。第一，要借助线上平台，扩大茶叶销售渠道。近年来，抖音直播带货、淘宝直播带货兴起，越来越多的人选择线上购物。因此，要紧跟时代潮流，抓住机遇，不仅要开设线下实体店，也要发展茶叶线上销售渠道，增加茶叶销售量，提高知名度和市场竞争力。第二，要建立全产业链质量安全追溯平台。借助于数字普惠金融的区块链、大数据、云计算等技术，建立和完善质量安全追溯平台，对茶叶的生产、加工、销售全环节监测和标记。一旦出现问题，可及时追踪溯源，提高茶叶质量安全，生产“安全茶”和“放心茶”[4]。第三，鼓励多主体参与茶叶产业建设。政府要加大对茶叶产业的政策扶持力度，提供财政补贴、税收优惠、绿色通道等措施，减轻茶叶企业的资金压力和税收负担；金融机构要进行产品创新，推出针对茶叶企业融资的数字化金融产品，发展供应链金融和产业链金融，增加金融产品的种类；茶叶企业要延伸产业链，与第一、第二产业融合发展，创新茶叶品种，提高产品附加值，推动茶叶企业开展多元化业务。

4 结语

茶叶是中国传统的农作物，具有较高的经济价值。种植茶叶有利于为乡村提供就业岗位，提高农民的收入水平，也有利于促进乡村经济发展。目前来看，我国的实有茶园面积在逐年增加，由2011年的2055.51千公顷增加到2021年的3307.84千公顷；茶叶产量逐年递增，由2011年的160.76万吨增加到2021年的316.40万吨；茶叶种类也丰富多样，有绿茶、红茶、白茶等。总体来看，茶叶产业市场广阔，发展前景较好。然而，我国茶叶产业在发展过程中仍然存在茶叶企业生产效率较低、茶叶产业融合程度不够、营销渠道单一、创新不足等诸多问题。数字普惠金融为解决这些问题提供了新的思路。一是数字普惠金融可以拓宽融资渠道，缓解茶叶企业融资压力；二是数字普惠金融可以拓宽销售渠道，增加茶叶销售量；三是数字普惠金融可以推动茶叶产业融合发展。鉴于此，为了更好地推动茶叶产业高质量发展，需要在政府、茶叶企业和茶农三方的共同努力下，响应政策号召，加强合作，促进茶叶产业的进一步发展。首先，要将数字普惠金融融入茶叶产业，推动茶叶产业转型升级；其次，要加强数字化信用体系建设，提高茶叶企业融资效率；最后，建立数字化产业链条，实现产、供、销一体化发展。茶叶企业要抓住时代的机遇，借助数字普惠金融，缓解融资贵、融资难的问题，利用先进的数字化科技，提升茶叶品质和质量安全，创新销售体系和发展模式，丰富茶叶品种，不断提升自身的市场竞争力。