外借医保卡， 你可能 “违法” 了

文：立风 编辑：青禾

把自己的医保卡“借”给亲戚朋友看病买药很平常？大错特错，你很可能正处在“违法”的边缘……

医保卡外借属违法行为

我国覆盖全民的医疗保障制度，是国家增进民生福祉的重大福利。凭借小小一张医保卡，我们便可快捷享受门诊、住院、医疗救助等医保待遇。不过，医保卡的使用也并非“百无禁忌”。

近日，我国首部《医疗保障基金使用监督管理条例》（以下简称“条例”）发布，对医保部门、定点医疗机构、参保人员的权责关系做了细分，并首次明确了参保人员义务，加大了对“医保卡外借”等违法行为的惩处力度。

条例规定，医保基金专款专用，任何组织和个人不得侵占或者挪用；参保人员以骗保为目的，将医保凭证交由他人冒名使用，或者重复享受医保待遇等，将暂停其医疗费用联网结算3～12个月，并处骗取金额2倍以上5倍以下罚款。

拒保理赔风险不小

除了涉嫌违规受罚，出借医保卡对商业保险的核保和理赔也会产生一定的影响。虽然目前因外借医保卡而遭受实际法律惩罚的案例不多，但由这一问题引发的拒保和拒赔却时有发生。

这是因为，医保卡实行的是“一人一卡”的实名制度，只要使用医保卡就医或者买药，医保系统就会生成相应的记录。而无论是否“外借”，系统显示的都是持卡者本人的信息。也就是说，即便是真的外借给他人使用，医保卡显示的相关记录也不能体现持卡人的“清白”，保险公司一般会将所有记录视作持卡人本人病史。

具体而言，外借医保卡记录对核保产生的影响大致可分为三种。

一是常见病记录，如感冒、发烧、咳嗽、擦伤等。如果医保卡被借给别人产生的是这类就医或购药记录，一般不会对投保核保产生大的影响。

二是某些非常见疾病记录，如乙肝、甲状腺结节等。在产生此类外借就医记录的情况下，如果投保者想要更安心地投保，可提交自己近两年的体检报告，或者直接进行一次体检，只要能够证明自己是健康体，一般也可以正常投保。

三是慢性疾病记录，如高血压、高血脂、糖尿病等。在产生此类外借就医或购药记录的情况下，投保人在核保过程中就可能面临较大的拒保风险。这是因为高血压、糖尿病等慢性病一般可以通过服药有效控制，即使投保人提交的体检报告、检查报告显示指标正常，保险公司也无法完全判断投保人是否真的没有此类慢性病，拒保的概率就会大幅上升。即使投保人愿意向保险公司详细说明医保卡外借的情况以及设法提供相关证明，保险公司也可能因道德风险考虑而对投保人的诚信产生一定的质疑，继而影响最终核保结果。

综合而言，保险公司在核保及理赔审查中一般都遵循“认卡不认人”的原则，如果出现影响核保或理赔记录的争议，被保险人就必须承担举证的责任，以澄清事实，纠正错误。如果被保险人无法提供有力举证，保险公司完全可将医保卡记录视同被保险人行为，因此产生的后果和责任均由被保险人自行承担，被保险人的借卡行为一般也不可能获得法律和监管的支持。说到底，医保卡的管理并不是一件随便的小事。所以，为了自身利益，千万不要外借自己的医保卡。