以数字金融切入乡村振兴 实现“三农”市场高效拓展

“三农”问题是关系国计民生的根本性问题，一直是全党工作的重中之重。在全球产业数字化转型的今天，数字金融已然成为助推乡村振兴发展的重要途径之一。作为商业银行，惟有在收集“三农”数据、构建服务体系、创造金融价值上拥有自己的核心技术与理念，才能在市场拓展的残酷竞争中脱颖而出。本文围绕乡村振兴，分析银行在“三农”领域数字化转型需求的应答情况，通过中国工商银行湖南省分行（以下简称“湖南工行”）数字金融助力乡村振兴的实际案例结合走访调研，论证数字金融在乡村振兴领域的积极作用，并根据其推广实践中发现的问题提出进一步发展及拓展“三农”市场的思考。

乡村振兴数字化转型需求与应答

1.乡村振兴的战略背景

近年来，中共中央、国务院对乡村振兴作出了一系列重要部署。2018年中央一号文件以《关于实施乡村振兴战略的意见》为题对乡村振兴战略进行了全面布局，同年9月中共中央、国务院印发了我国第一个乡村振兴五年规划——《乡村振兴战略规划（2018—2022年）》；2019年到 2023年的中央一号文件和“十四五”规划中也均多次提及乡村振兴，可见实施乡村振兴战略将是我国未来发展的重要举措。

在当前复杂严峻的国际形势下，按照习近平总书记在党的二十大报告中提出的要求：“我们必须增强忧患意识，坚持底线思维，做到居安思危、未雨绸缪，准备经受风高浪急甚至惊涛骇浪的重大考验。”因此必须守住农业基本盘，守好“三农”基础这个应变局、开新局的“压舱石”，全面推进乡村振兴。“全面建设社会主义现代化国家，最艰巨最繁重的任务仍然在农村。”党的二十大报告还指出“坚持农业农村优先发展，坚持城乡融合发展，畅通城乡要素流动”“健全农村金融服务体系”，可见金融业在乡村振兴数字化转型中需要体现重要的职能作用和服务价值。

2.湖南乡村振兴发展现状

在城镇层面，依托供销社体系全面推进数字供销建设，供销合作社是为农服务的合作经济组织，是做好“三农”工作的重要载体。湖南省供销合作社近年来在数字供销建设方面稳步向前，并成立省供销集团公司牵头规划实施整体数字化转型建设，针对涉农政务管理、农产品上下行销售、农资采购等场景持续加大数字化转型投入。

近年来，我国乡村正在持续推进承包地确权、农村产权制度、高标准良田基本农田建设、农村供销社体系建设、集体建设用地入市等几项重大改革任务，其中农村集体资产规模巨大，是金融服务的主要阵地。截至2021年底湖南省农村集体经济组织总资产1825.34亿元，2022年全省村级集体经济收入达到315.16亿元、经营性收入33.85亿元，政府逐步推动农村分账改革可以明晰农村集体经济组织与村民委员会的职能关系，有效承担集体经济经营管理事务和村民自治事务，落实农村集体资产、资金、资源监督管理的责任主体，促进农村集体资产财务管理制度化、规范化、信息化。县域乡村生态资金规模可观，金融服务发展潜力同样巨大。

3.银行对涉农领域数字化转型需求的应答

在城镇层面，总省分支行今年多次对接走访省供销社、供销集团、农业农村厅、新三湘农资公司等省属机关企业，同时四级联动下沉农业基层，实地调研走访湖南棉麻集团及地市供销社关联企业深入了解客户需求，调研数字化平台建设痛点。目前，湖南省内涉农综合服务平台建设主要集中在非金融场景上，下一阶段将重点面向农业现代化、农民生产生活，加快形成综合性、规模化、可持续的为农服务体系，在农产品加工、仓储物流、农产品营销、电子商务、产业链金融等重点领域和环节为农民提供便利实惠、安全优质的服务，带动县域级“三农”产业，提升服務质量。通过近期走访湖南省供销集团我们了解到，省社高度重视智慧农业、数商兴农的推进落地，目前已成立省供销集团并牵头规划实施数字供销系统整体方案，将逐步启动数字供销综合服务、供销平价超市、供销农贸市场、城市邻里共享家、冷链冷藏服务、再生资源服务、供销基金等七大平台建设工作，供销合作事业高速发展的时代风口已经来临，社会各界高度关注，下一步金融赋能与社银共建如何更好地切入融合、如何更好地服务“生产、供销、信用”三位一体的生态，将是银行业的机遇与挑战。

在县域层面，目前农村乡村振兴建设还处于平台搭建、逐步完善的初期阶段，数字运营转型中仍大量存在融资抵押难、结算变现难、数字化程度低、统筹管理难等现实问题。下一步如何利用工商银行的金融科技服务优势、实现“场景+金融”的融合建设、创新金融服务产品和手段，将是拓展乡村振兴领域的重要工作。

数字金融在乡村振兴领域的应用与推广

2021年以来，湖南工行持续与湖南省供销合作社开展全方位战略合作，取得了积极的成效。共建湖南省政府采购电子卖场“乡村振兴馆”聚富通项目，签署战略合作协议并提供配套服务方案，高质量推进湖南省供销农资统一运营指挥中心一期落地，启动省供销集团数字供销平台及供销平价超市平台建设，积极参与县域村级财务系统金融服务合作等一系列成果举措拉近了双方的距离，促使“供、销一体化、线上线下一体化”合作生态进一步走实。

1.打造省电子卖场乡村振兴馆项目。湖南省政府采购电子卖场乡村振兴馆平台（以下简称“乡村振兴馆”）是省政府支持脱贫地区产业发展搭建的采购平台，目标是服务全省26000多家财政预算单位和5000多家乡村振兴涉农供应商。乡村振兴馆是全国首个省级政府电子卖场乡村振兴线上交易平台，工商银行通过聚富通方案解决客户平台建设痛点，上线仅数月，入驻B端供应商903户，新开对公结算账户430户，实现B2B交易额累计超1.5亿元。湖南工行作为“乡村振兴馆”惟一合作银行，在充分了解平台运营模式及实质需求后，创新性地提出以平台入驻商户的支付订单交易额为主要授信依据，通过对融资模型、结算嵌套、便捷操作等问题进行优化，成功落地首笔“乡村振兴馆商户贷”。同时，该项目创新使用区块链技术实现积分申请、积分转移、积分统计，对供应商收购农副产品帮扶特困农户、预算单位购买扶贫农产品进行积分登记和转移。通过打通支付环节、收单环节，在银行及相关政府权威机构的鉴证下，确保预算单位、干部乡村振兴考核任务的公平性、权威性，确保扶贫效果精准量化，以便为政府单位提供监管决策依据。

2.参与湖南省农资统一运营指挥中心项目。农资统一运营指挥中心项目是省政府主导的数字农资平台，建设目标是打破企业内部信息孤岛和业务壁垒，以信息化手段降低内部沟通成本，增强跨市县、跨层级、跨部门的业务协同和信息共享能力，实现线上线下一体化的数字化农资经营管理决策及服务体系，全面提升农资仓储管理及商品购销水平，强化对全省渠道、农资调控的掌控力。湖南工行牵头承建平台搭建，目前已完成一期项目的顺利投产，计划于8月完成验收，双方已初步达成二期合作意向，计划基于工商银行产融云平台为新三湘农资销售场景打造线上线下一体化农资销售商城，实现线上结算投融资能力。同时，湖南工行继续加大银企合作力度，在债转股、并购贷款等业务上探讨相关合作的可能性，进一步提高客户综合贡献度。

3.加强湖南省供销数字化建设。与湖南省供销集团启动为农供销平台对接合作，通过开放银行能力为湖南数字供销为农平台提供支付结算、供销为农服务钱包等金融服务，该平台一期建设目前已完成测试验证。启动对接湖南供销平价超市项目工作，通过开放银行能力为供销平价超市提供线下收银支付结算、平台佣金分润等金融服务，同时基于供销超市站点布局广泛、农户认可度高等优势，就普惠金融服务点方案与客户进行进一步协商，力争社银线上线下渠道共建、能力互补，提升站点客流量及金融服务质量，实现“供销+金融”的生态共建。

数字金融拓展乡村振兴市场发展规划

随着国家乡村振兴战略的逐步深入，作为商业银行，惟有在收集“三农”数据、构建服务体系、创造金融价值上拥有自己的核心技术与理念，才能在市场拓展的残酷竞争中脱颖而出。

1.强化社银合作模式与机制

一是与省供销合作总社制定明确而连贯的数字化战略，参照工商银行总行与总社协同模式，进一步强化数字化合作专班日常工作机制，建立常态化沟通机制。

二是以深化现有合作为基础，进一步探索数字化全面合作，在全系统数字供销建设和社银互惠合作中形成引领示范。

2.拓展涉农数字业态和场景

一是加强开放银行建设，积极落实国家乡村振兴战略部署，依托湖南工行“融e聚”开放银行产品赋能数字乡村领域，不断完善“乡村振兴馆”“农资信息指挥中心”等项目的平台金融服务；高质量推动省供销集团“数字供销平台”“供销平价超市”等项目落地；积极参与“供销农贸市场”“冷链冷藏系统”“村级财务管理”等平台的合作建设。为“三农”领域合作伙伴实现数字化转型提供连接能力最强、产品供给最广、数字服务最优的金融服务，加大涉农领域合作范围。

二是创新普惠融资方案，量身定制特色化金融产品，进一步提升线上化水平，简化线下流程提升融资主体操作效率，创新农业数字信贷产品，打造“销售+结算+融资”一体化金融服务，依托数字化平台实现线上化融资，通过工商银行“商户贷”“农资贷”“种植e贷”“乡村振兴贷”“惠农e贷”等普惠金融产品推动涉农贷款在数字乡村领域进一步落地，解决农村信贷抵押难、融资难等问题，推动数字金融在农村生产、经营、消费等多个环节的全面应用。

3.加快社银生态渠道共建

一是加快普惠金融站点共建，创新打造各类农村金融场景，因地制宜开展农村数字金融应用，充分结合供销合作社自营站点和合作社社员，优先选择与当地供销合作社自营点、仓储点和自营超市合作共建，优先选择合作社社员作为工银使者，依托工银“兴农通”App为县域“三农”用户提供线上线下一体化综合金融服务。

二是联合通信运营商共建，保障农村网络与智能终端全覆盖。完善顶层设计与制度安排，工行可通过投入资源，引入电信等通信运营商共同推进。为农村市场提供网络、人工智能、物联网等信息化基础设施，为农村数字金融创新赋能。

三是加强农村地区金融知识普及宣传，为农民享受便利金融服务赋能。加强农村地区的金融教育普及，特别强调“反洗钱、反电信诈骗、反恐怖融资”方面的宣传，保障农民财产安全。向农民普及金融知识，使其了解创新型金融产品，避免陷入高息借贷、庞氏金融骗局，确保农村金融市场稳定。

4.加强风控和消费者保护

对行内，坚持对服务农村市场的平台进行严格的合作方资格准入审查。依据《互联网金融场景化开放平台管理办法》要求，规范API开放平台管理系统合作方准入、App应用管理、API接口授权等操作流程，增强监管措施的持续性。

对行外，加强农村地区金融消费者权益保护。加强信息披露制度，对各类农村平台业务适用的信息披露具体要求予以明确，对农村金融领域涉众型产品提高信息公开的标准，保障农村低消费群体的风险知情权。通过定期巡检等手段，引导合作方平台自觉履行消费者保护义务。采取严格的風控措施，保护农村地区消费者信息和资金安全，加强个人隐私保护，避免个人信息被泄露。将普及数字金融知识与增强数字金融消费者的风险意识相结合，从根本上保护消费者权益。

责任编辑_曲玲玓