金融科技对商业银行的影响及对策研究

秦伟博

【摘要】信息技术的快速发展对金融机构，特别是商业银行产生了巨大影响。在此过程中，金融科技能够助力商业银行提高服务效率，创新业务模式以及降低经营成本。但是也对商业银行的传统业务造成了冲击，金融科技的发展会加剧银行业竞争，抬高银行的付息成本，同时降低其盈利能力，从而增加银行风险。文章分析了金融科技对商业银行的影响以及在此过程中存在的问题，并对商业银行的发展提出了建议与对策。

【关键词】金融科技；商业银行；对策研究

【中图分类号】F83

2021年12月，中国人民银行印发《金融科技发展规划（2022—2025）》，旨在促进金融科技的健康、稳定、可持续发展，这表明我国政府层面对金融科技发展的规划以及重视[1]。商业银行在我国金融体系中发挥着举足轻重的作用，其发展必然会受到金融科技的影响，两者密不可分。根据《中国金融科技运行报告2020》显示，我国金融科技企业发展势头良好，2013年的营收规模仅为695.1亿元，其后便呈现逐年递增的态势发展。2015年的增速达到近几年的顶峰，营收2 967.1亿元，增速为110.8%。2018年开始，我国金融科技营收增速稳定在48%左右，规模增至9 668.8亿元，2019年突破万亿规模，达到14 400亿元[2]。

一、金融科技对商业银行的积极影响

（一）提高商业银行的服务效率

金融科技的应用有利于提高商业银行的服务质量以及服务效率。银行可以借助大数据获取客户的信息，对客户进行画像，据此进行产品定制和精准营销，这样既可以降低经营成本，又可以提高营销的效率。云计算提供商可以以更低价格向银行提供计算服务，增加银行的线上资源，提高IT资源的可靠性和可用性，从而增强银行向客户提供服务的能力和效率。人工智能可以处理大量的数据，帮助银行更好地理解和利用数据；同时以自动化工作流程的方式提升服务效率和减少错误。区块链技术目前仍然处于发展中，在金融领域中的应用主要有数字货币、票据与供应链金融等。

（二）促进商业银行的业务模式创新

在金融科技快速发展的过程中，对商业银行的各项业务也产生了深远影响。商业银行为了保持自己的竞争力以及盈利能力，开始不断探索新的业务模式以及发展方式。比如建设银行推出的“快贷”，招商银行推出的“闪电贷”等，这些都是建立在对客户数据的分析基础上而设计出的信贷产品[3]。另外，商业银行可以和互联网公司合作，首先在支付和转账方面，这种类型的合作可以提高支付体验和安全性，并且有需要时资金可以快速到账。其次是信贷方面，互联网公司可以与银行合作为客户提供信贷服务。例如，在购买大型物品（如房屋或汽车）时，互联网公司可以介绍客户到银行的贷款部门，同时为双方提供额外收益。最后是数据共享，互联网公司和银行可以共享数据，以改善客户体验和识别风险。例如，互联网公司可以向银行提供客户数据，帮助银行了解客户需求并提供相关服务。

（三）降低商业银行的经营成本

金融科技的应用，能够降低商业银行的经营成本。一是物理网点的运营成本。根据相关统计数据，银行网点的运营成本占其营业成本的60%左右。金融科技的应用能够使得商业银行的业务办理大部分转为线上，银行可以适当减少网点的数量，减少网点设立成本以及运维成本。二是降低银行内部的IT部门维护成本。在传统模式下，银行需要投入大量的人力资源成本去维持稳定的IT運行环境，而云计算则可以解决银行IT环境运行不稳定的问题。云计算技术可以通过提供弹性计算和存储服务，商业银行可以使用云计算技术来提高服务的可扩展性和可靠性，同时将IT成本降到最低。三是员工成本。人员的开支一直以来是商业银行较大的运营成本之一，金融科技的应用可以使原本线下办理的业务转到线上，这样就可以减少银行物理网点以及相应的人工成本。此外，大量智能服务以及自动化工作流程能够很好地代替人工服务，从而节约人工成本。

二、金融科技对商业银行的消极影响

（一）降低商业银行的存贷款规模

1.金融科技的发展将导致商业银行贷款规模的下降

在贷款市场领域，阿里小贷、腾讯微粒贷、百度小贷、京东的京保贝等都纷纷加入贷款抢夺大战中。2015年，蚂蚁花呗、京东白条、唯品花等的推出，让消费者可以实现赊购，这些产品是互联网公司推出的消费信贷产品[4]。与传统的银行贷款相比，这些产品不仅不需要抵押，而且办理速度也比较快，手续也相对简单，可以在线上办理贷款申请、资质审核等各项手续，完成贷款。对于不满足银行严格的信贷申请条件，无法获取银行信贷的个人以及小微企业来说，这些信贷产品无疑是更好的选择。显然，互联网信贷产品覆盖了相当一部分的长尾人群，在某种程度上对商业银行的贷款业务造成冲击，减少其贷款业务数量。

2.金融科技的发展将导致商业银行存款规模的下降

在存款市场领域，互联网公司的各种理财产品、P2P平台及众筹平台等都在吸收着社会上的闲散资金，同银行形成竞争关系。与之相对应的是中国经济的发展，居民财富水平和可支配收入得到了快速增长，居民的理财意识也逐渐觉醒，不断寻求种类丰富的理财产品。银行传统的理财产品无法满足广大居民的理财需求，金融科技的发展创造出新的金融产品，而金融科技企业往往具有天然的流量接口，连接着大量的居民群体，推出的理财产品具有流动性强、收益率高、风险较小的特点；并且相对于银行的理财产品来说，进入门槛低，比如一些理财产品1元即可起买，其中最为典型的是余额宝。基于上述原因，越来越多的居民愿意把储蓄资金放在余额宝这样的金融产品中，从而导致银行存款减少。

（二）降低商业银行的中间业务收入

金融科技的发展将导致商业银行中间业务收入下降。数据显示，在发达国家，非利息收入是银行的主要收入来源，往往可以占到总收入的50%以上，这说明中间业务的收入来源对银行来说十分重要。然而我国银行业的非利息收入占总收入的比重近些年虽有所增长，但是目前仍然没有突破30%[5]。随着金融科技企业进入金融服务市场，市场竞争不断加剧，商业银行的市场地位也不断受到挑战，盈利性也受到影响，其中对商业银行的中间业务影响较大的是第三方支付。由于第三方支付方便快捷，并且支付成本较低；另外相较于银行账户的支付方式，第三方支付的应用场景更多，比如消费、旅游等小额支付，这导致第三方支付的客户粘性较好，冲击了商业银行的中间业务。

（三）增加商业银行的风险

1.技术风险

金融科技的发展虽然增强了商业银行运用技术的能力，但是同时相应的技术风险也不容忽视。首先是数据难题，数据在金融科技中起着至关重要的作用。但是，不同的金融机构之间数据格式不一致，不同地区的数据具有强烈的异质性，因此需要整合和清理。此外，由于涉及到个人隐私和安全问题，金融机构的数据也经常受到监管机构的限制。其次是算法和模型的复杂性，金融科技的应用需要依赖复杂的算法和预测模型，例如机器学习和深度学习等技术。这些技术需要高度专业的领域知识和丰富的经验，同时需要大量的数据训练来提高模型的准确性。最后是技术创新的周期，技术是金融科技的核心驱动力。但是，技术创新周期较长，需要大量的资本支持、投入和时间。追求技术创新可能会导致很高的成本和风险，并且需要反复试验、调整和验证才能推出一个可行的解决方案。所以技术风险是商业银行进一步应用金融科技无法避免的问题。

2.信息风险

首先是数据泄露，由于金融科技的业务活动几乎都是基于互联网，所以数据泄露的问题尤为突出。黑客可以通过攻击系统或扫描漏洞获取用户的个人隐私数据、账户密码等信息，造成用户的金融损失和不良影响[6]。其次是虚假信息，金融科技平台上某些金融产品使用过分夸张和虚假的宣传信息吸引用户注意，这导致部分消费者选择了不适合自己的金融产品，构成欺诈行为，从而给消费者带来经济损失。最后是隐私保护问题，金融科技企业在使用大数据技术时，很容易侵犯用户的隐私，对于用户的个人信息和资金账户管理不当，会给用户造成财产和精神上的损失，可能导致个人隐私、信用记录泄露。这些均不利于商业银行提高服务质量和效率。

3.人才风险

人才是第一资源，商业银行要想在未来的竞争中占领一席之地，就必须重视培养或者吸引人才。但是由于商业银行的传统公司制度、企业文化、薪酬等方面的原因，可能无法吸引到优秀的复合型人才。相比之下，新兴的金融科技企业在人才待遇、人才培养、晋升机制方面更具优势，能够形成较强的竞争力。对银行而言，想要充分发挥金融科技的优势则需要大量的复合型人才，既要满足金融科技的金融属性，也要满足金融科技的科技属性，二者缺一不可[7]。所以，商业银行必须重视面临的人才风险，提早做出应对措施。

三、金融科技背景下商业银行的发展策略

（一）创新产品、提高服务质量和水平

面对金融科技公司推出的各种理财产品分流银行的存款、理财产品等现象，进而冲击银行的负债业务，提高其资金成本的行为。银行可以利用自身积累的客户和数据的优势，结合金融科技等技术进行产品创新。一方面，可以通过客户大数据分析的方式对客户行为进行采集和分析，进而挖掘客户的需求，切实从客户的角度提供其需要的金融产品；另一方面，则应当看到目前存在大量的长尾人群，无法享受银行等正规金融机构提供的金融服务，而这部分群体则属于尚未开发的客户群体，对此银行可以适当降低理财产品的投资门槛、丰富产品种类等，满足客户多样化的理财需求。此外，银行还可以在了解客户的基础上精准施策，为客户提供定制化的产品服务。

拓宽服务渠道，提升服务质量和服务水平对商业银行提升其自身竞争力同样重要。一是线下服务，网点可以依托人脸识别协助客户服务人员精准服务客户，提升服务质量和客户体验。此外在业务办理方面，可以应用自动化流程、生物识别等技术精简操作步骤，缩短办理业务的时长，提升客户体验。二是线上服务，银行要积极开展线上服务，不断探索手机银行的开发、产品化配置，进而提升手机银行的服务效率和客户体验。三是加强线上线下的协同能力，提高效率以及客户的服务体验。

（二）深化与金融科技公司合作

随着信息技术的快速发展，金融科技公司和商业银行已经由最初的竞争演变为目前的竞争中合作的阶段。显然，两者加强合作是能够实现资源共享、合作共赢的。银行与金融科技公司合作有兩种途径，一是成立金融科技子公司，依托母行强大的资金和人才优势，进行内部孵化。兴业银行是国内首先成立金融科技子公司的银行，于2015年成立兴业数字金融服务股份有限公司（以下简称为兴业数金）。面向集团客户，兴业数金致力于运用云计算、人工智能、开放API、流程机器人、区块链等前沿科技，提供数字化转型解决方案，输出金融科技产品与服务。此外，其他银行也纷纷设立了自己的金融科技子公司，比如招商银行成立招银云创信息技术有限公司，建设银行成立建信金融科技有限责任公司。二是和互联网公司合作，首先在支付和转账方面，这种类型的合作可以提高支付体验和安全性，并且使有需要时资金可以快速到账。其次是信贷方面，互联网公司可以与银行合作为客户提供信贷服务。

（三）培育金融科技人才

人才是商业银行发展的根基。由于金融业务和产品的复杂性，单一人才已经无法满足银行需求。因此，银行应当注重培育金融科技人才，提升自身在金融科技领域的竞争力，可以从以下几个方面来解决。一是学术合作，与高等院校建立伙伴关系，提供实习以及研究计划，支持学生通过工作实践和学术教育双重修养，培育新型金融科技人才。二是内部培训，在企业内部开展培训课程，包括技术、商业和基础金融知识，以便员工在必要时可以转移到新角色或部门并自学成才。三是设立奖学金，设立一些金融科技领域的奖学金、培训课程或认证资格考试的优惠政策，以吸引更多有志进入金融科技领域的年轻人。四是开发在线课程，提供可在线访问的金融技术课程和资源，让那些没有机会参加传统课堂教学或需要灵活安排时间的学生能够接受培训并从中收获所需的知识。

四、结论

综上所述，金融科技的发展对商业银行有积极的影响，比如可以提高商业银行的服务效率、促进商业银行的业务模式创新、降低商业银行的经营成本；但同时又有消极方面的影响，比如冲击商业银行的贷款业务、存款业务、中间业务，给商业银行带来了诸如技术、信息、人才等方面的风险。面对金融科技公司的冲击以及风险，商业银行应当积极应对，借助金融科技的力量，一方面和金融科技公司合作发展，谋求共同进步；另一方面可以依托母行资源，成立金融科技子公司。此外，商业银行还应当注重培养金融科技型的人才，注重人才结构的优化，使得传统金融人才和新型科技型人才比重适当。同时，应用金融科技不断提高服务效率、服务质量和服务水平，以客户为导向创新金融产品，提升为客户服务的能力。

主要参考文献：

[1]杜青青.金融科技对商业银行信贷风险管理的影响探析[J].中国物价，2022（11）.

[2]叶蜀君，李展.金融科技背景下商业银行面临的风险及应对策略[J].山东社会科学，2021（3）.

[3]胡予晓.金融科技背景下商业银行全面风险管理研究[J].沈阳师范大学学报：社会科学版，2022，46（5）.

[4]谢佳刘颖.金融科技对商业银行风险管理的影响研究[J].科技经济市场，2020（11）.

[5]李向前，贺卓异.金融科技发展对商业银行影响研究[J].现代经济探讨， 2021（2）：50-57.

[6]梁亚星.金融科技发展现状及对商业银行的影响分析[J].商业经济， 2022（12）.

[7]王娜，王在全.金融科技背景下商业银行转型策略研究[J].现代管理科学，2017（7）.

责编：吴迪