数字普惠金融支持农村产业融合发展研究认识实践

柯 杨 浙江农村商业联合银行股份有限公司杭州管理部

引言

普惠金融是面向弱势群体的一种金融服务，它的出现为农村经济发展提供了更多的可能，在时代发展更迭过程中，数字普惠金融开始出现在大众视线中，通过在金融领域引入云计算、大数据等技术，来扩展金融服务范围，同时放低金融服务门槛，是这种金融服务的主要特点，同时数字普惠金融的出现对微小型企业、低收入工薪阶层等提供了更多的资金支持，能够在很大程度上推动中国金融市场的包容性、开放性，而这对农村产业融合而言同样有着很大的推进作用，大部分的农村地区都处于长期金融抑制状态，只有加强金融供给才能带动农村各产业积极发展，实现产业融合。

一、数字普惠金融的概念

商业银行提供金融服务需要考察征信、抵押物等情况，再加上不同地域有着很高的分散性，这期间需要很大的人力来保障，以此完成数据采集、信贷审核等工作，如果是小微企业、商户等请求金融服务，往往只能得到较小的业务金额以及很高的成本。因此往往商业银行更致力于为大型企业、大客户等提供金融服务。在这种背景下基于被金融排斥或服务不足的群体，数字普惠金融开始出现在他们的视线中，这些人群能够利用银行账户以及数字化服务展开金融交易，以此确保最终所有人的金融需求都能被满足。现如今数字普惠金融已得到了80 多个国家的应用和推广，这样一来更多的贫困群体能够进行数字金融交易[1]。

数字普惠金融为我国金融业发展创造了很多价值，其本身存在很多优点，对大众群体而言，使用数字惠普金融这种数字交易平台，往往不需要什么操作成本，客户不需要长时间的在银行大厅排队，只要短时间就能实现跨行转账、货币兑换等业务；对于企业而言，通过使用数字金融普惠服务，能够减少银行运营成本，银行职工需要耗费的工作时间缩短，传统的整理文件、书写文书等工作业务减少，不需要再开展银行分行以及合作机构，所提供的金融服务更加高效优质，能够为银行带来更多的客户；对于国家而言，数字普惠服务的应用使得实物货币流通减少，抑制货币通胀情况；对于环保而言，数字普惠金融具有环境可持续特点。

二、数字普惠金融助推乡村产业融合发展的优势

数字普惠金融主要指传统金融机构与互联网公司合作，通过数字技术来开发网上融资、支付、投资等金融业务。可以说数字普惠金融不再受时间、空间的限制，同时具有覆盖面广、共享性高等特点，减轻了传统运营成本，优化了现今银行业存在的地域歧视以及供给型金融抑制难题。人们日常能够更轻易的获得金融服务，同时传统支付、清算方式以及金融信息匹配方式有了很大的创新，对金融产业融合发展提供了很大的支撑。

(一)数字普惠金融提高了乡村产业融合发展的金融可获得性

对于金融企业而言，其所追求的往往是如何通过最低成本得到最高收益，就核心概念来讲，金融就是突破时空界限来开展的价值交换，传统金融模式下，发放信贷的主体机构通常会对大额企业开展大额业务，以此来达到降低成本的目的。而多地域分散的小额金融业务，因为会耗费较高交易成本，同时收集信息工作量大等原因，金融企业很难为其提供服务。这就导致传统金融服务会排斥发展小额业务。而农村一般处于偏远地区，受地理方面的限制农村金融需求很难得到满足。而数字普惠金融的出现为农村地区提供了新的发展机遇，这种科技型金融模式依据共享、平等、开放优势以及扁平化组织和管理缩短了地域差距，让资金供需方能够短时间提供解决需求[2]。数字普惠金融既有数字化、突破空间界限的优势，同时自身主要面向弱势群体、小微企业，对农村经济发展而言带来了革命性变革，其的出现创新了传统金融模式，对推动农村金融发展有着难以估量的作用，在农村产业融合发展中，数字普惠金融能够提供更便利、针对性的金融服务，进一步提高金融可获得性。

(二)数字普惠金融扩大了农村产业融合发展的融资范围

现阶段我国科技水平得到很大程度的提高，人工智能、云计算等技术不断发展，这使得金融业开始将科技引入到各项业务中，进而引申出许多金融科技企业，其中常见的移动支付、区块链技术等的推广和普及，导致普惠金融提供的传统支付清算、借贷融资、保险等业务受到严重冲击，为了更好的适应市场竞争环境，商业银行需要引入积极引入金融科技，通过数字技术来创新自身业务服务和金融产品，减少服务成本消耗，实现更多服务范围的覆盖，确保农村产业融合发展过程中得到更高效的数字普惠金融服务。为了能够更多层次的满足乡村产业融合发展的需要，金融市场开始呈现服务供给端主体多样化态势。农村中小金融机构、商业银行等金融机构与科技公司共存，共同关注三农领域，目前数字普惠金融在三农问题上，主要有以下几个切口：数字平台、数字产品、服务模式。例如：中国建设银行的“裕农通”、中国农业银行的“惠农e 付”等围绕日常消费支付、便民生活缴费和投资理财的金融服务要求，所搭建的平台汇聚了支付、融资和消费等多种功能。个体网络借贷机构也为农业原料购置和农业生产经营放款金额提供了金融服务。通过数字金融服务三农，可以更好地体现数字金融的普惠性、公平性和共享性。同时我国供给侧改革正在进行中，政府对三农领域的数字化基础设施投入，为农村数字经济的发展创造了良好的环境，通过数字化产业链，可以发挥数字经济的长尾效应，降低成本，打破促进信息共享，带动产业链各个环节的增值，增加产业链的活力，助力乡村振兴[3]。

比如，江苏武进区利用互联网电子商务，将翠冠梨的生产标准化，节省冷冻费用的同时，压缩了中间商赚取差价的空间。四川成都的“农贷通”，通过简化流程，实现了快捷的销售模式。数字普惠金融的出现使得金融交易只需要更低的成本就能完成，同时也更加容易把控金融风险，扩大各大银行供给金融服务的范围，改变传统金融包容性弱的情况，并为金融供给端提供更多的效益，为农村产业融合发展提供更多的资金助力。

(三)数字金融增加了乡村产业融合发展的金融供给

农村产业融合发展模式的出现，使得农业与现代产业实现了跨界配置，农村产业链得到延长，供应链条也由此改善，很大程度的促进了农村产业高效发展。而金融服务能够带动产业发展，产业发展的提高需要大量金融供给。对于农村产业发展而言，数字普惠金融的出现使得市场竞争逐渐激烈，同时也在其中提供了更高效的金融供给。

实际上数字惠普金融的出现能够形成多元化的金融供给为农村产业提供服务，农村产业融合发展通常会涉及到不同阶段、领域，也形成了对金融的差异化需求，而产业融合过程中各产业间能够相互延伸，不断渗透高新技术，各产业发展主体也将对金融产生多元化诉求。普通的普惠金融贷款业务通常品种单一，并且偏远地区贷款存在很大难度，在产业融合发展过程中很难满足资金需求。数字普惠金融中引入了互联网技术，借助计算机的信息处理、数据通讯、大数据分析、云计算等一系列相关技术在金融领域的应用，使得各项金融业务不再局限于传统物理网点，金融服务和相关产品也得到创新，传统金融的不足得到优化，有效解决了农村信贷问题，各农村产业在融合发展过程中能够获取到更多可负担的金融成本。

另外，随着数字技术的应用，传统金融开始与新兴金融建立联系，并由此引申出更多的复合型金融产品，农村产业融合发展离不开金融的支持。在数字技术不断创新强化的过程中，金融领域开始得到更大范围的引入，并由此生成了融合数字技术和金融属性的数字金融。数字普惠金融的出现，有效推动了农村产业融合发展势态，使得农村产业建设质量得以提升。

三、数字普惠金融在推动乡村产业融合发展方面的现状

随着时代的变化和发展，农村经济建设取得了很大的成效，同时现已有98%的农村地区通光纤和4G，在互联网迅速普及化的当今，农村地区作为发展水平较低的存在，在基础设施的装配上逐渐开始补平短板，数字普惠金融在发展过程中已不再受到农村地区的抑制，我国开展的脱贫攻坚战得到成功，越来越多的农村群众得到了高可支配收入。同时，我国已开始不断降低中低端智能手机价格，农村群众几乎人手一台智能手机，使其可以网上支付、购物等。直播带货、金融帮扶等多元化帮扶模式，助力乡村产业，其中农村第一产业现已突破环境、地区等限制。随着大数据时代的到来，乡村产业可以实现线上线下互动的良好态势，而数字惠普金融对支持农村产业融合有着很大很大的作用，而其在产业融合中的应用现状主要表现在以下几个方面：

(一)数字普惠金融开始渗透人们日常

现如今农村乡镇等地区都开始覆盖ATM 机，支付宝、微信支付方式开始在农村普及化，并且已高于现金支付方式。农村人民在认识到数字普惠金融的概念后，很多人都开始建立了对应的银行结算账户，而贫困户在其中得到了很大的益处，在这种态势下数字普惠金融现已实现全面结算账户。另外这种数字金融模式具备便捷性和多元性特点，村民在开展交易、理财等行为时，只要使用微信、手机银行等就能操作。可见数字普惠金融已逐渐渗透到人们的日常生活中[4]。

(二)数字普惠金融有利于促进产业融合的多元化

农村产业结构有着多元化发展态势，随着农村经济建设不断加强，开始逐渐呈现融合趋势。从实际情况来看，农村产业发展不再由种植业等单一模式推动，更多的是以组合式模式进行，即常见的“+”经济，例如很多农村旅游业就是观光结合种植一起展开的；就旅游开发来说，将旅游业作为基础，附带培训中心、商务中心等业务，形成休闲综合性模式等。随着时代的发展现如今产业结构已呈现多元化发展态势，基于经营主体的不同需求，传统金融机构贷款服务需要创新，而数字普惠金融自身融合了多种高新技术，有着多元化服务功能，农村各产业经营主体可以通过数字普惠金融提供的网络借贷形式短时间实现资金周转，同时经营主体还可以通过其中的债券、基金等形式进行融资并获取利益，另外通过大力开展线上保险能够为各农业经营主体的利益提供保障，在助推农村产业融合的过程中最大化降低风险。因此数字普惠金融的出现使得产业结构更具多元化发展态势。

(三)数字普惠金融服务质量的提升

数字普惠金融相比传统金融，服务主体的数量较少，但基于其自身的特性，很大程度地提升了服务质量，例如阿里巴巴、腾讯等互联网平台，其公信力在某些领域要比传统金融主体高出很多，同时可以选择的服务余地更大，经营主体的金融需求得以满足。不过数字普惠金融在应用过程中也有一些问题，导致农村产业融合发展受到阻碍，比如在享受此项金融服务时，投资人与借款人双方并没有当面联系，市场逐利性很高，投资人的初衷在于谋求更高回报，而在这个过程中很可能选择的借款人不具信用，或者自身债偿能力弱，如此就增加了投资风险，不利于农村产业融合发展的积极推进[5]。另外，针对数字普惠金融，国家所开展的监管措施有所不足，例如京东金融等线上存款业务就具有很大的风险问题，而一些P2P 平台自身处于监管的灰色地带，导致其中的很多平台产生了非法盈利的想法，最终直接影响了乡村产业融合建设工作。而如果法律制度不健全，数字金融监管界限不分明，很容易被不法人员利用，甚至将农村产业融合发展作为非法洗钱、集资等行为的掩护。

四、优化数字普惠金融推动农村产业融合的策略

(一)充分把握数字时代优势，加强红利效应的利用

为了加强数字普惠金融在农村产业融合发展中的作用效果，有必要积极开展政策改革，不断调整健全数字金融的顶层设计和总体规划，通过大力创新金融科技来实现金融领域与现代科技的有机融合，使数字普惠金融开发更多的功能，而政府部门有必要增强财税支持来促进农村产业融合的发展。针对农村地区的网络化程度覆盖工作，应保证基础设施配置的完善化，为后续传播推广数字普惠金融奠定基础，确保数字普惠金融为农村提供更多金融服务，为地区发展的资金供给创造更多有利条件。

(二)加强数字普惠金融业务优势的发挥

数字普惠金融的网上服务功能在农村产业融合中是一项很大的优势，应加强业务覆盖，针对性的进行业务扩展，发挥其带有的红利效应。应大力开展农业保险宣传活动，加强经营主体对此的认知，通过建立互联网金融平台，实现了金融与科技的融合，农业保险得到了丰富，同时保险条款更加细致化、定损程序和理赔时效更加合理，用户在使用时也更加方便，提高了对产品的满意度。

(三)数字普惠金融的发展需要合理的监管政策

数字普惠金融这种金融形式在我国出现时间补偿，而传统金融监管模式对此的针对性不强，有必要结合当前监管规则进行完善和补充，确保其与当今时代所衍化的金融特点相适应，以防出现衍生风险[6]。通过加强金融监管的有效性和合理性，来促进数字普惠金融功能的完善，推动农村产业融合。

(四)注重发挥传统金融竞争在数字普惠金融发展对农村产业融合的正向促进作用

针对当前金融市场结构，有必要结合时代发展进行调整和完善，革新现存的传统金融管制政策，优先创新金融供给侧结构，创新传统金融市场，而在市场化的发展过程中，政府应顺应时代趋势，减少对地方金融的保护主义，确保在产业融合发展中数字普惠金融为其带来更多的红利效应[7]。

五、结语

农村产业融合发展对实现农村振兴，提高产品质量建设，发展农村经济有很大作用，数字普惠金融主要是面向社会弱势群体的一种金融服务，对农村产业融合发展具有针对性作用，应加强技术创新，拓展数字金融在农村地区的覆盖面，强化金融监管，通过对数字普惠金融的积极利用来推动农村产业融合发展。