中小银行数字化转型的正确打开方式

熊紫含

党的二十大报告指出，“加快发展数字经济，促进数字经济和实体经济深度融合”。随着云计算、大数据、人工智能、區块链等新一代信息技术的出现，金融和科技深度融合，让数字化转型成为金融业提质增效、高质量发展的关键。银行业数字化转型更是各显神通，中小银行数字化转型如何破局，本刊记者就相关问题采访了赞同科技咨询事业部副总经理陈峥女士。

中小银行的数字化转型“必修课”

对于当前银行业数字化转型，实际上很多银行尤其是中小银行有一个共同的观点——“以前数字化转型还叫做可选题，今天其实已经是关系到银行生存的一个必修课”。伴随着数字化手段的运用，大银行可以借助科技的手段下沉到更长尾的市场，中小银行的生存空间被挤占，面临着激烈的市场竞争，很多的中小银行在做数字化转型的过程中，追求更多的是如何经营好自身的基础客群。除此之外，中小银行自身在数字化转型过程中也面临着更多更复杂的问题。

一是技术投资和资源限制。中小银行通常拥有有限的技术投资和资源，相对于大型银行或科技公司，他们难以快速采用最新的数字化技术和解决方案。这将导致中小银行在数字化转型方面的进展受限，难以与竞争对手保持同步。

二是组织文化和变革管理。中小银行的组织文化一般来说相对保守，对变革和创新的接受度较低。数字化转型需要在组织层面进行思维上的转变，要培养数字化思维和创新意识。同时，有效的变革管理也是一个挑战，需要在员工和管理层之间建立共识，并提供培训和支持，以确保数字化转型的成功实施。

三是既有系统和流程的限制。中小银行面临着传统的既有系统和流程限制，这些系统和流程不够灵活和敏捷，无法适应快速变化的数字化环境。这可能需要中小银行进行系统升级和流程重塑，以满足数字化转型的要求，但这也需要投入大量时间和资源，同时也应选择适合自己的路线。

四是客户需求和期望的快速变化。在数字化时代，客户需求和期望不断变化，对个性化、便捷和创新的金融服务有更高的要求。中小银行需要不断了解客户的需求，并快速调整和提供符合这些需求的数字化解决方案。

五是风险和合规挑战。数字化转型可能引入新的风险和合规挑战。例如，数据安全、网络安全和隐私保护成为重要的关注点。

面对中小银行所面临的数字化转型问题，陈峥表示，数字化时代银行从高速增长的时代迈入到高质量发展的时代，在这个时代里面，中小银行越来越重视数字化价值的体现，追求降本增效的同时，也在追求客户增长以及业绩增长。在这个过程中，数字化技术的运用能够帮助银行改善自身客户旅程，优化调整自身的业务模式，甚至是重塑自身的组织架构和内部的流程，在面向市场变化时可以更加灵活。同时随着新技术的不断发展，技术架构也不断向分布式微服务、云原生技术等敏捷开发方面发展，信创工作的要求、大数据的大规模运用等也给中小银行的发展创造更大的想象空间。“数字化技术其实只是手段，它更多是影响了银行业务的变化，而我们在追求数字化创新的过程中可能更多的是回归效率的提升。”数字化时代银行更多的是回归对市场变化响应的效率，并在这个过程中不断实践应用数字化的创新方式。

中小银行数字化转型路径探索

银行数字化转型的关键在于“转型”。“转型”是当前银行业对自身变化的迫切需要，而“数字化”更多的是手段和工具。陈峥表示，银行业如果要做数字化转型，它必定会带来业务模式的变化，会带来组织能力的进化。

陈峥也进一步用了一个非常形象的比喻来描述“转型”，她表示，原来从中生代到新生代的过程中，恐龙进化出了两个分支：一个分支是翼龙，一个是始祖鸟。为什么始祖鸟它会继续存在，它让自己的脑颅变大，它让自己的骨骼变得中空，身上长出了羽毛，学会滑翔，能够在树上栖息，某种程度上它是适应了中生代到新生代的环境的变化，它演进了自己，与时俱进。而翼龙它依旧保持着恐龙的特征，最终就消亡了。所以说数字化时代的银行也要具备这种意识，如果银行不做数字化，那可能是在“等死”，做了数字化，还有希望找到下一个时代生存的机会。

在银行数字化转型的过程中银行自身也发生了很多变化，比如说原来绩效的下达更多是用KPI的强压，现在银行慢慢的开始形成自己的决策大脑、策略中台，类似始祖鸟把自己的脑颅变大，变得更聪明。比如说银行要变得更轻更高效，所以渠道上也会做出更多的变革，把重的东西变轻，把渠道办理、内控属性特别强的能力转移上升到中台去处理，渠道将更侧重于营销获客或者说生态整合，它会在每一个点上把不适应于当下的市场和客户形态的地方做出局部的变革演化，这种模式下可能会让银行获得未来的生存空间，用数字化技术来武装自己，形成在新时代的生存能力。

而对于银行数字化转型的路径，陈峥表示，银行在数字化转型过程中的变化将始终围绕一个战略原点出发，银行更希望获得业务的高质量增长，打造更扎实的客群底座，通过结构性的调整，实现银行规模和利润的双升。在结构性调整过程中，银行需要思考的问题是应该做出怎样的关键行动和举措，才能有更好的产品和服务去匹配市场。

首先，触达是非常重要的，这个触达实际上是银行的一个触点革命。银行在过去建设了非常多的触点，线下网点特别多，并且也是银行非常好的流量入口，但网点的到店人数越来越少，用户可能更多地选择用一些数字化形态的服务，很多银行投入资源发展线上金融，但是会发现有一个误区，银行毕竟还是线下战场为王，所以银行需要思考如何把网点的效能提升上来，不浪费网点的黄金流量，线下能够跟线上紧密结合、合理衔接。所以在这个过程中银行需要让网点变成销售和服务的阵地，让客户重新回到网点。

其次，银行需要做到思维和认知的转变，银行内部领导层一定要有组织调整的决心。银行需要从一个反应相对较慢的组织开始走向一个对市场反应非常灵敏、非常迅速，只要抓住市场机会就可以快速进攻的生态型组织，这个过程中组织的变化是非常重要的。

最后，银行需要因地制宜地规划适合的一整套数字化转型方案和路径。银行可以组织自己的高阶智慧团队做规划，也可以通过与专业的咨询公司合作，为银行设计真正适合自身发展的路径。

赞同科技中小银行数字化转型探索实践

一直以来，赞同科技始终以“成为金融科技领域不懈探索与创新的深耕者、金融机构与客户的连接器”为愿景，专注于以银行为主的金融行业的技术创新及应用，为金融机构提供专业的金融科技解决方案。目前，赞同科技已经成为国内具有较强市场竞争力和影响力的银行业IT解决方案提供商之一，一直将以银行为主的金融机构作为主要服务对象，提供咨询服务、软件开发及服务、运维服务等信息化服务，服务客户约200家，其中包括：国有大型银行、全国性股份制银行、城市商业银行、农信社、农村商业银行、外资银行以及其他金融机构，金融领域客户覆盖范围广泛，咨询业务也已在行业中建立了良好的口碑及独特竞争优势，赞同科技在坚持整合式、赋能式、伴随式营销与服务过程中，咨询业务开道将是极其重要手段。星耀蓝图作为赞同科技专注于咨询业务的子品牌，从2009年扎根金融科技的咨询领域，至今也有10多年的历史，而伴随着银行当前差异化发展态势，整个咨询业务也改变了很多，在银行数字化转型过程中，不仅要懂技术，更要了解技术如何赋能于业务，同时还要知道在数字化转型的过程中，如何伴随着管理咨询的运作来推动银行的组织架构变革、流程的适配，每个银行都需要去做量身定制，帮助构建银行自己的核心竞争力。

举个例子，某农商银行在过去10年里，在县域乡域布设了近万个农金站便民服务点，实现了从“镇镇通”到“村村通”，当年获得了一致好评。但伴随着城乡人口迁移、互联网金融发展、客户行为需求的变化，农金站业务量呈现断崖式下跌，渠道活跃度大幅下降。业绩下滑的背后，也反映了农商银行在乡村地区的优势阵地存在大量客户疏离的问题。对于该农商银行而言，未来是继续坚守还是收缩规模，成为管理层进退两难的问题。咨询团队结合城乡融合发展和农村家庭就近城镇化趋势，协助该农商银行对其服务网络进行重新布局，推动新环境下的农金站合作方式设计以及围绕“迁居”客户旅程的服务设计。顺应客户新金融需求和新的服务品质要求，基于家庭分工、心理诉求、周期性资金行为习惯，切合时宜地进行场景化重塑，带来更好的服务体验和更加有效的金融服务渗透转化。针对农金站站长开展数字化运营赋能训练，提升职业化水平，设计更具竞争力的多元化激励体系，激发展业热情，充分发挥站长代理人协助银行维系长期稳定客户关系的重要作用，让每一个农金站都能够成为银行服务触达客户的触点。

咨询团队把银行的结构变化所带来一系列新的能力分为11类，大概100多项能力，帮银行勾画能力蓝图，助推银行模式的变化、产品创新的变化、风控的变化等。银行在推动自身数字化能力演进和成长过程中也可以通过数字化成熟度模型来评估当前所处位置、未来发展方向、未来发展重点等。如果银行希望借助已有的资源投入去助推能力建设和改变的话，能力成熟度模型可以成为一款标尺，循序渐进地帮助银行发展和增强自己的力量。

同时，赞同科技在持续探索和实践的过程中也在不断成长，长期坚持基础软件平台核心技术的自主研发与创新能力的构建，打造了基于组件化的技术平台、图形化的开发工具和核心运行平台引擎技术组合，形成了赞同科技独具特色的基础软件平台，如赞同金融渠道云平台（AB5）、赞同金融业务云平台（AFA5）等，并将之用于支持公司各类解决方案产品。截至目前，公司提供的银行IT解决方案已经涵盖了智慧网点（含柜面业务系统）、中間业务、支付与清算、渠道管理、数字运营分析、开放银行、运维监控、科技管理等银行关键业务领域，打造了覆盖银行渠道、业务、管理等的全类别解决方案组合，推动银行渠道与业务和管理的多向连接，实现银行由交易走向业务场景、分流服务走向营销、网点功能走向外拓场景、连接多业走向平台服务，帮助银行构建全渠道商业生态和全服务连接生态，成为与客户共创成长实践及卓越成果的最信赖伙伴，以科技赋能银行转型升级，加速推动银行数字化转型步伐，助力数字经济发展，为数字中国整体建设目标贡献力量。