兵团团场农用土地流转金融支持问题探讨

程辉

随着乡村振兴战略实施和团场综合配套改革的深入推进，团场农用土地流转增加趋势明显，导致兵团金融支持缺口持续扩大。金融支持与农业发展的不适应直接影响兵团农用土地的流转。为适应兵团党政军企合一的特殊组织体制实施的土地、职工、民兵“三位一体”体制，促进兵团农业和经济发展，必须充分发挥金融机构在农用土地流转中的作用。

兵团团场农用土地流转金融支持的现状分析

一、团场农用地土地流转金融支持政策层面逐步加强

为建立健全兵团金融体系，进一步优化金融生态环境，兵团先后出台了《新疆生产建设兵团国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标纲要》《金融业发展规划（2013—2020年）》等一系列政策文件，强调增强金融支持实体经济功能，建成覆盖经济社会各方面的社会信用体系总体框架和运行机制，健全以城市为重点的银行业服务组织体系，提升金融支持高质量发展能力。

近两年，兵团先后修订完善了《兵团农业职工小额农户贷款共同守则》《兵团集体所有制连队农户小额农户贷款共同守则》，积极协调引导在疆银行业金融机构有序开展农户贷款投放工作，确保贷款投放额度充足，切实为团场提供高效金融服务。

二、兵团金融体系逐步完善，融资规模不断扩大

（一）兵团金融支持体系逐步完善

为促进经济快速发展，推动产业优化升级，兵团积极加强与金融机构合作，先后与各驻疆金融机构签订战略合作协议，各金融机构积极支持兵团各地特色农业发展，持续推动团场金融机构设置，通过设立网点、流动服务站等形式，逐步建立以兵团农行和农村信用社为主导，村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司、金融担保公司为必要的补充和辅助的全方位、多层次的金融服务体系，基本实现基层金融服务全覆盖。截至2022年6月末，仅新疆农信社就在兵团设立营业网点144个，覆盖了兵团14个师、10个市、111個农牧团场。兵团金融机构有44个，39家小贷公司，融资担保机构26家。

（二）融资规模不断扩大

新疆生产建设兵团2021年国民经济和社会发展统计公报显示，2021年末兵团辖区社会融资规模存量3998.28亿元，比上年末增长9.9%。兵团各项存款余额达4294.35亿元，比2020年增长13.4%；各项贷款余额达3501.44亿元，比2020年增长14.7%，其中共计投放小额农户贷款203.22亿元，同比增长12.08%；存贷比为81.5%，金融服务兵团实体经济质效得到持续提升。

截至2021年4月，国有大型银行、农信社系统和各村镇银行分别投放贷款41.53亿元、15.35亿元、11.50亿元，占比分别为60.73%、22.45%、16.82%。其中，农行兵团分行投放职工身份地贷款33.87亿元，占比48.99%。反映出农行兵团分行在农用土地流转中起到重要作用，并在农用土地流转活动中带动其他商业银行提供资金支持。2021年，兵团39家小贷公司资产总额35.37亿元，负债总计4.07亿元，贷款余额25.25亿元，其中贷款余额中涉农贷款4.36亿元，较年初下降3.79%。2021年，兵团融资担保机构为905户农户及新型农业经营主体提供融资担保金额3.36亿元，占比35.71%，户均融资37.14万元。（数据来源于兵团地方金融监管网站）

各金融机构为进一步提升惠农贷服务功能，除办理职工身份地贷款外，还对有流转土地的职工实行信用贷款。新疆农信社增加农村金融资源供给，“十三五”期间，累计向兵团投放各项贷款1660.67亿元。截至2020年10月末，新疆农村信用社已为13万多户团场农业职工授信，已为12万多户发放贷款，贷款覆盖率达80%。（数据来源于新疆农信社网站）

上述一系列数据说明兵团金融规模持续不断扩大，贷款覆盖率不断提高，为兵团支持实体经济方面作出了一定的贡献。

兵团团场农用土地流转金融支持存在的问题

一、兵团金融组织体系不健全阻碍了金融支持效力

兵团金融体系先天不足，证券、保险、信托、财务公司、基金公司等金融机构发展不健全或不充分，团场金融服务主要以农行兵团分行、农村信用社为主导，村镇银行、农村合作银行、小额贷款公司等农村金融机构及融资性担保公司为主，起步晚、数量少、规模有限。兵团资本市场发育不充分，金融支持以间接融资为主，资本市场直接融资渠道有待发展。团场农业发展对信贷资金需求过大，加剧了银行风险，导致兵团金融与兵团经济发展不相协调的局面。

二、兵团金融机构网点分布不平衡，覆盖面不够

金融网点空间布局不合理是兵团团场金融服务中比较突出的问题。由于兵团经济发展区域间的不平衡，各金融机构网点倾向于向天山北坡经济较为发达的兵团中心城市集中，如石河子、五家渠等，区域内团场金融机构网点数量密集、覆盖面较广；南疆经济相对落后，区域内团场金融服务薄弱，金融机构的服务网点少，成分单一，主要以农村信用社为主导，信贷资金相对短缺，难以满足农工融资需求。

三、兵团团场农用土地流转中金融支持供需矛盾突出

（一）兵团团场农用土地流转对金融支持需求不断增强

现阶段随着兵团团场“三化”进程不断加快，由于兵团农业生产的现代化、规模化决定了对金融需求旺盛，但单独的农工或者农工合作社根本无力解决巨大的资金缺口，迫切依赖农村金融支持，当前针对团场的金融信贷无法满足土地流转的资金需求，在一定程度上会削弱农工、农工合作社、涉农中小企业参与土地流转的积极性。

（二）兵团团场农用土地流转金融支持供给不足，金融支持渠道单一

当前兵团金融支持供给难以满足团场土地流转的需要：一是通过对比近几年兵团农村金融机构存贷比可以看出，同期吸收存款的金额远大于放贷的金额，团场大部分资金通过多种渠道逐步流向城市，究其原因，与兵团城镇化快速发展密切相关，导致目前兵团农村金融供给不足。二是团场金融服务渠道的单一，对农村信用社依赖度偏高，究其原因是农行兵团分行退出团场市场后留下的市场空缺主要由农村信用社填补，但由于其资本充足比率低以及不良资产多，加剧了团场农业经济发展资金供求之间的矛盾。正是在这一时期非正规金融得到了发展空间，在调研中发现，部分团场民间借贷的发生率高达85%。三是兵团团场农村金融属于政策主导型，金融机构接受政府的行政命令或政策规定提供金融支持，但由于金融机构的趋利性，金融机构缺乏主动发放涉农贷款或提供金融支持服务的动力，各涉农金融机构出于风控要求，涉农贷款主要针对特定贷款对象特定用途，主要投向农资、农机、种子、化肥和农产品收购等领域。

（三）涉农金融机构对农业的贷款服务和产品单一，流程审批烦琐

团场农用土地流转所需贷款主要是用于扩大生产规模的固定投资，一般情况下周期长、规模大，贷款投向相对集中，金融需求更多的是中长期贷款，如棉花种植适度规模为500—2000亩，按流转费800—1000元/亩测算，流转费40万—200万元/年。兵团农村金融机构涉农贷款一般只发放短期贷款，贷款规模小、贷款期限短、投向分散，造成贷款期限不匹配。信贷品种主要有联保贷款、小额信用贷款和担保贷款三个品种，金融机构贷款手续烦琐，对抵押物要求高，审核严，由于缺乏可抵押资产，贷款难、抵押难问题突出，农工或者农工合作社都难以获得金融机构的资金支持。

（四）团场农用土地流转贷款风险防范机制不健全，缺乏避险渠道

团场农用土地流转促进规模化经营同时加剧风险扩大可能性，除了自然风险外，农产品价格波动同样会带来市场风险。农业保险覆盖面较窄、发展水平偏低，与土地流转后规模化经营后的农业风险放大不相适应，导致贷款难。此外，由于缺乏统一交易市场和信息平台，缺少贷款损失保险机制，一定程度上加大了金融机构的信贷风险。

兵团团场农用土地流转金融支持对策

一、建立健全多层次的金融组织体系

兵团要结合自身状况，充分发挥各类金融机构各自优势，逐步形成了集银行、投资、担保、保险于一体的全方位满足团场经济发展的功能互补、协同发展、多层次的金融支持体系。

一是完善银行业服务组织体系，发挥农行兵团分行、农村信用社的支农主体作用，为兵团经济的发展创造良好的条件；二是完善证券、保险、期货类机构布局，推动建立农产品期货交易市场，增强农工应对风险的能力；三是以农行兵团分行和农村信用社为依托，在银行信贷为主融资渠道基础上，可以试点以未来收益为抵押融资贷款，拓宽融资渠道。逐步完善证券市场，增强证券市场直接融资的作用，积极探索土地证券化融资方式；四是积极发展适合团场需要的各种小额信贷和互助合作金融组织，积极引导农村资金互助社等新型农村金融服务组织，加大对团场农业发展的支持力度。

二、优化兵团金融结构网点布局，提高团场金融服务覆盖率

为服务乡村振兴战略，兵团应制定出台相关政策鼓励和引导政策性银行、国有商业银行和股份制银行到兵團基层设立网点建设，加大网点密度，推动银行、保险机构的服务中心向落后偏远团场下沉。加快推进团场合作金融的发展，引导农村信用社、农村合作银行、小额信贷等金融机构增加在团场尤其是南疆地区营业网点的密度，建成适应兵团农业发展特点的合作金融服务体系，提高团场金融服务覆盖率。

三、拓宽融资渠道，提升农村金融供给水平

兵团金融业发展的目标就是有效调节兵团金融供给，保持信贷增长的稳定性，使金融供给总量与兵团经济增速匹配。兵团金融改革和构建现代金融体系重点是围绕拓宽融资渠道。政府必须加大对政策性金融机构支持力度，引导农业信贷回流团场，鼓励商业性银行增加对团场农村金融的支持，可以通过进行贴息或者市场化手段，调动金融机构对农业贷款的积极性。鼓励商业银行发行专项金融债券，通过直接融资渠道筹集涉农金融服务的资金。加强对非正规金融机构指引，规范非正规金融机构的运行，降低其在农地流转中的风险。

四、创新金融服务和产品，简化流程审批手续

金融机构可根据兵团农业生产的周期性特征，不断创新金融产品和服务，提供满足农用土地流转贷款期限要求的信贷资金。通过创新丰富金融产品，建立完善的团场产权抵押贷款制度。引导银行完善农村信贷授信审批机制，简化业务流程，扩大授信额度。由于兵团农用土地流转形式只有出租、转让、互换三种形式，可以借鉴内地省份实施的土地信托化流转，将金融资本引入土地信托流转的流程。

五、建立多种形式的团场农用土地流转风险防范和保障机制

2020 年中央一号文件明确指出：要强化对“三农”信贷的货币、财税、监管政策正向激励，提高风险容忍度，抓好农业保险保费补贴政策的落实。兵团应积极探索具有兵团特色农产品保险试点，可以借鉴美国农业保险制度，采取农业保险默认强制参加，适当加大对农业保险的补贴力度，提高农工应对风险的能力。建立完善团场农用土地流转保险体系，为金融支持团场农用土地规模经营提供保障。组建政策性、商业性和互助性等多种形式的担保机构，增强担保机构经营实力。

2019 年和2020年的中央一号文件都提出积极推动土地经营权等依法合规抵押融资，兵团应引导土地经营权规范有序流转，设立土地经营权抵押制度，使债务人能够以土地经营权作为抵押物来融资。在团场采用联保和信用社担保贷款的同时，充分发挥兵团特殊体制下的组织优势，积极探索信用贷款融资方式。

综上，形成自发有序的土地流转局面，必须完善兵团农村金融市场，提升团场土地流转中金融支持有效性，促进兵团金融服务和土地流转形成良性发展，带动兵团经济又快又好发展。［项目基金：国家开放大学戍边教育研究中心专项课题“农用土地确权背景下兵团团场土地流转问题研究”（项目编号：20XZD03）。作者单位：兵团开放大学］