完善汽车消费贷款行业风险控制的建议

摘要：汽车消费贷款有助于刺激汽车销售市场消费，提高我国国民经济的增长。目前，随着汽车金融行业的不断高速发展，汽车消费贷款行业也已经在我国金融市场上得到了进一步的发展，并且取得了一定的成就，然而，随着汽车消费贷款行业的发展，行业内部也出现了一定的问题。由于我国的个人信用体系不完善、汽车消费贷款企业自身的风险管理水平还比较低，就导致了汽车消费贷款企业面临了很大的风险问题。想要企业保持可持续发展，汽车消费贷款行业应当进行有效的风险控制，加强企业内部的风险管理，通过分析目前行业中普遍遇到的风险问题，根据问题的成因提出了汽车消费贷款企业可以增强自身管理水平的相应的措施，为汽车消费贷款企业的可持续发展出谋划策。

关键词：汽车消费贷款行业；风险管理；风险防控

中图分类号：F426.471;F832.4   文献标识码：A  文章编号：1005-6432（2023）17-0000-04

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2023.17.000

1   汽车消费贷款行业概述

随着经济社会的不断发展，汽车消费贷款作为一种相对新兴的个人贷款业务，是指汽车消费贷款企业向购买汽车的贷款借款人提供所需资金的贷款形式，可以有效满足不同客户的个性化贷款需求。就汽车消费贷款行业来说，它不是一个单独的行业，而是与我国的汽车产业的发展所紧密相连的，也就是说，汽车消费贷款行业的发展与外部环境的发展是密不可分的，它的发展与消费者的实际需求相融合，需要根据汽车的销量，价格以及消费者需求的变化，而对整体的发展产生调整与改变。汽车消费贷款企业在一定程度上来说发挥了商业银行的有关作用，为汽车购买者提供了贷款服务，也正是因为汽车消费贷款企业所提供的贷款服务，增大了企业所面临的风险。因此，在目前的情况下，要想使自己获得良好的发展前景，必须加强自身管理，完善内部控制制度，提高经营管理水平，降低经营风险和道德风险，以适应日益激烈的市场竞争环境。汽车消费贷是中国银行业中比较成熟的业务之一，具有较强的竞争力。从市场规模来看，中国已成为世界最大的汽车消费市场，同时其消费信贷产品呈现出多样化、复杂化的特点，如汽车保险类、二手车交易类、轿车抵押类等。从银行方面看，由于我国的金融法规还不够健全，所以很多车贷公司存在着许多问题：首先是信息不对称；其次是法律保护力度不足，导致一些不法分子利用这些漏洞進行诈骗活动。但另一方面，又有不少机构在严格监管之下积极创新，并取得较好的效果。汽车消费贷企业应该抓住这个有利时机，抓住机遇，努力提升自我形象和品牌知名度，争取更大的市场份额，增强综合竞争能力，从而更好地为广大人民群众服务。

2   完善汽车消费贷款行业风险控制的重要性

2.1   汽车消费贷款行业所面临的风险

随着我国的汽车金融行业的不断发展，汽车金融行业不断细分，汽车贷款行业逐步发展成为一种较为独立的模式。然而由于目前国内的个人信用体制并不完善，使得汽车消费贷款企业相比较于同行来说会接收到更多资质较低的客户，因此，汽车消费贷款企业也面临了更大的违约风险。就目前汽车消费贷款行业面临的风险来说，大致可以分为两类，其中一类为系统性风险，系统性风险是由政治、经济、文化等一些方面引起的，对于汽车消费贷款行业来说，系统性风险主要包括了汽车价格和销量的变动以及市场利率的波动。单个企业对于这样系统性的风险是很难预防的。而其中另一类是非系统性风险，汽车消费贷款企业所遇到的非系统风险大致可以分为两类：其中一个为信用风险。它是指合约中的一方由于不具备履行约定的能力或者没有履行约定的意愿，导致合约中的义务没有被履行，从而给合约中的另一方带来了经济损失的风险，这种风险又被称为违约风险。由于目前我国个人信用体系并不完善，已经难以适应发展越来越快的汽车消费贷款行业，再加上汽车消费贷款企业对于借款人信息收集整理系统的不完善，导致企业在进行借款人贷款审核流程过程中，只能够凭借以往的销售经验来进行借款人的信用审核和评级，这就造成了很大程度上的信用信息缺失，使一些个人信用较差或者本不具备还款能力的人申请到贷款。企业内部缺少完善的借款人信用风险管理和防控制度，就会给企业带来很高的借款人贷款违约率，从而造成汽车消费贷款企业的经济损失。信用风险是目前汽车消费贷款行业中所遇到的最为普遍的风险之一。其二是流动性风险，这种风险是指汽车消费贷款企业没有能力偿付到期的债务的风险。这是由于我国汽车消费贷款企业能够获得融资的渠道非常少，大部分汽车消费贷款企业的资金是从银行等一些金融机构同业拆借得到的，这就使得汽车消费贷款企业所获得的资金成本比较高。另一方面，由于汽车消费贷款企业向借款人发放的贷款，相比于汽车消费贷款企业向其他金融机构同业拆借所获得的资金是属于中长期贷款，这也就在一定程度上导致了我国的汽车消费贷款企业具有了很强的流动风险。

2.2   汽车消费贷款存在的主要问题

由于目前我国汽车消费贷款企业的业务活动较为单一，以提供贷款来获取利息收入，使得在一定程度上企业缺乏与客户相应的沟通和联系，无法及时了解到借款人目前的实际经济状况以及信用评价等级。这就造成了在一定程度上，汽车消费贷款企业在完成一笔贷款业务后，对借款人的一些经济情况处于不明确的状态，造成了企业对贷款借款人的失控状态，一旦发生贷款借款人不能及时偿还贷款的现象，企业不能及时有效地采取相应的措施来预防风险的发生，而给企业造成了经济损失。再者，汽车消费贷款行业的风险转移措施不够有效，措施方法不够多种多样。比如汽车消费贷款企业大部分采取的是汽车抵押的方式，来降低由于借款人没有按时偿还贷款所带来的经济损失，然而，由于汽车的折旧率比较高，折旧速度快，很难保证汽车的抵押价值。虽然汽车抵押在理论上提供了一定的贷款保障，但是由于我国市场上汽车具有很强的流动性，并且交易市场并不十分完善，这就造成了汽车消费贷款企业想要进行汽车抵押就要花费很大的人力物力，这就使得汽车消费贷款企业所采取的风险转移手段并不实用，降低了汽车消费贷款企业抵抗违约风险的能力。

总而言之，汽车消费贷款企业所面临的风险是多种多样的，并且风险带来的经济效益损失是巨大的，汽车消费贷款企业想要在最大的程度上保证企业的经济效益，就必须要提高企业内部的风险管理水平，不断完善企业内部的风险管理制度。良好的风险防控措施能够进一步促进企业的发展，增强企业的核心竞争力，为企业扩大业务打下了坚实的基础。

3   完善汽车消费贷款行业风险控制的建议

3.1   完善公司风险文化建设

风险文化是通过建立科学的管理体系来形成的一种管理思想或观念，它体现了人们对于自身所承担的社会责任和义务等方面的认知程度。随着经济全球化趋势日益明显，国际市场竞争日趋激烈，为了应对激烈竞争的市场形势，企业必须不断地更新自己，以适应新情况下客户需求变化以及外部环境发生重大改变时带来的挑战。因此，企业需要根据实际情况制定相应的策略，并采取切实可行的措施来防范可能出现的各种威胁，只有这样才能使企业获得长远发展，而这也正是企业能够长期生存下去的根本所在。要从根本上提高汽车消费贷款企业的风险管理水平和风险防控水平，就要在企业内部积极进行风险文化建设，将风险意识深入到每一个员工的工作行为理念当中去，增强企业内部员工的风险防控意识。企业中的高级管理人员应该重视风险管理与防控，加大人力、物力、财力的投入，提高风险管理系统的完善度，增强企业工作人员和风险管理人员的凝聚力。企业中各部门应该明确风险管理与防控的重要性，加强部门与部门之间的合作，部门之间的资源要相互借用，实现信息共享，消除信息差。企业可以定期开展有关于风险管理和风险防控的主题活动，将风险意识不断深入到企业的核心文化中来，增强员工对风险管理和风险防控的认识性和内化性。

3.2   完善风险控制体系建设，加强风险转移手段

从目前汽车消费贷款行业的发展现状来看，汽车消费贷款企业的风险手段较为单一，对贷款过程中系统性违约风险没有足够的应对能力，因此，汽车消费贷款企业需要增加其风险转移的手段。就目前的形式来看，汽车消费贷款企业的风险转移可以由以下几条措施来实现，可以向汽车经销商转移客户的违约风险，向一些有关的保险公司进行风险转移，向专业化的担保机构来转移企业风险，或者是将企业的信贷资产证券化，这些手段都能够有效地转移目前汽车消费贷款企业所面临的风险。除此之外，汽车消费贷款企业除了要增加企业自身的风险转移手段，还应该积极地提高和完善企业自身的风险管理能力，如提升内部电催团队能力，与符合监管要求的第三方外包公司合作，搭建“区块链+法治”平台，以提升诉讼效率。尽可能多的来寻找和完善企业风险的补偿方式，以达到企业在面临实质性违约时， 所以，有效地减少企业自身的经济损失。另一方面，汽车消费贷款企业应该积极完善和发展企业自身的信贷风险预警机制。对目前汽车消费贷款行业的发展和风险控制来说，企业需要一套科学的、合理的，具有可管理性的企业内部风险预警机制。合理科学的风险预警模式可以在一定程度上有效地降低企业所可能遇到的风险，并且在预测到风险可能发生时，可以提前为汽车消费贷款企业规划出风险防控措施。合理完善的风险预警模式，可以在很大的程度上提高对汽车消费贷款企业内部进行有效的管理和控制。在制定风险预警机制过程中，企业需要积极结合自身情况，广泛征求相关工作人员的意见，并且结合企业所在的外部环境，从实际情况出发，制定出一套符合企业发展的风险预警机制，并且应该在风险预警机制运营过程中，积极发现风险预警机制存在的问题，并进行相关的机制改革和管理模式的更新，以切实有效地满足企业内外部的发展情况，提高企业的财务管理效能，确保汽车消费贷款企业的健康、可持续发展。另外，汽车消费贷款企业需要加强信贷环节的管理，企业应该根据经营的实际情况，不断的优化信贷环节的管理策略，提高管理水平，使得企业对信贷环节的管理更加的科学和有效。因此，企业需要最大限度的对信貸审核环节加强审核，优化和完善审核流程，不断根据外部的需求对企业的信贷管理进行针对性的改革，提出符合目前发展现状的管理策略，保证各个环节都能够实现科学、合理地管理，实现企业内部信贷环节的有序性。

3.3   完善业务流程，转型直营模式

为了进一步降低汽车消费贷款企业在经营过程中遇到的风险，规避企业的代理风险，企业可以从改变目前的代理模式开始，企业应该有意识地在汽车销售市场上培养内部员工，以实现企业可以直接向客户提供贷款和咨询等方面的服务，这样一方面有助于提高企业的服务水平，更好地了解用户的需求，另一方面，汽车消费贷款企业还可以更为直观、有利、真实地为有关审贷部门反映客户的还款能力以及购车的意图，以降低企业所遇到的诈骗风险。除此之外，企业在选择外包公司的过程中，应该持有十分谨慎的态度。企业应当选择职业道德以及业务水平在行业中受到广泛认可的外包公司，还应当与外包机构签订符合法律要求的、严谨的合同，避免双方在日后合作过程中产生法律纠纷，降低法律风险发生的可能性。汽车消费贷款企业应当加强与同行之间的联系与信息交流，以降低由于与外包公司合作而带来的相关风险。汽车消费贷款企业还可以进一步加强与一些商业银行的合作，虽然商业银行作为汽车消费贷款企业的竞争方，但是由于商业银行较早开展了有关于汽车消费贷款业务，因此在现在环节具有更加完善的风险管理制度以及风险管理和风险预防经验。因此，汽车消费贷款企业加强与商业银行的合作，不仅有助于双方的互利共赢，也有助于汽车消费贷款企业向银行积极进行风险防控的学习，降低企业自身的信贷风险，提高企业内部的风险管理水平，优化企业的风险管理与风险防控制度。

3.4   提高工作人员职业素养，完善人才资源保障

为了进一步提高企业的风险防控意识，完善企业内部的风险管理以及风险防控制度，严格落实风险管理和风险防控相关政策，企业需要提高内部工作人员的综合素质以及专业能力，也能够降低企业内部的道德风险的发生。汽车消费贷款企业应当加强对企业内部工作人员的培训工作，加强员工在汽车消费贷款行业工作中的风险意识，不断提高工作人员的业务能力和工作水平，提高员工的职业素养和道德水平。在企业新职员入职之前，应当对职员进行行业品质考察以及综合的培训，并且细化考核标准，力求在最大程度上提高员工的行业内部风险管理意识。另一方面，为了进一步加强企业内部的风险管理，降低道德风险的发生，企业应当定期举行先进经验交流会，开展行业专业风险分析培训活动，邀请相关专家对员工开展讲座活动，以不断提高员工的风险意识，提高员工的综合水平。企业还应当进一步完善员工的考核机制，根据实际情况，设定相应的激励机制，激发员工学习专业知识、提高自身素质水平的积极性，并且对相关先进员工给予一定的奖励。除此之外，企业还可以与当地的大学协同合作，进入大学校园进行宣讲活动，积极宣传行业知识，以不断吸引优秀人才加入到企业当中来，从源头上提高企业的员工素质水平。

3.5   完善信息系统建设，完善个人信用体系

汽车消费贷款企业可以充分利用目前互联网技术，以企业内部的实际情况为依据，建立企业专有的信息系统，以记录在企业经营过程中所遇到的一些风险，将这些风险进行分类，并将相应的风险应对措施记录其中。综合分析和研究企业之前遇到的风险，相关人员应该积极探索出相应的风险防控措施，来不断完善企业内部的风险预警机制和风控模型，不断提高企业对风险防控的能力以及应对风险发生的能力。除此之外，由于汽车贷款通常是单笔贷款的金额相对来说比较小，贷款的时间也相对较短，并且申请者并不集中，因此，这就要求汽车消费贷款企业根据这些特点来制定一套合理的信用体系，去了解每一个借款人的实际还款能力，在实际情况中方便企业对借款人做进行具有系统性的审核流程。这样的审核体系可以使企业清晰、直接地从后台了解到每一个借款人在消费以及还贷过程中的实际信用状况，并且根据借款人的信用状况，选择合适的授信额度，能够有效地保障企业在最大程度上实现利益最大化的过程中，降低企业遭遇风险的可能性。并且企业可以根据目前汽车贷款的特点，进一步将是否具有不良行车记录加入到个人信用体系当中， 以不断完善企业对借款人的个人信用体系，方便企业后续在贷款过程中为借款人提供合适的贷款方式以及贷款策略，保证每一次贷款都能将风险降到最低，提高企业自身的实际经济效益。

3.6   强化稽查与营销人员的相互监督

客户经理与稽查员日常管理和服务是汽车消费信贷工作中重要组成部分，对保证银行资产质量、提高经营效益具有十分重大的意义。随着我国经济发展进入新常态，金融改革不断深化，商业银行面临着更多的经营风险和挑战，尤其是在当前银行业竞争激烈，业务创新难度加大的情况下，如何加强信贷业务风险管理已成为摆在各金融机构面前一个亟待解决的问题。因此，建立科学有效的汽车贷款信用风险管理体系已势在必行，并得到了广泛重视。而客户经理和稽查员作为汽车行业的核心管理人员之一，两者之间存在着一种既相辅相成又相互监督制约的关系。只有做好二者间的协调配合，才能确保整个银行业务正常运转，实现客户满意度最大化，进而获得更好的经济效益。目前，国内大部分银行都采取由客户经理负责贷后催收的模式来处理不良债权，但是其弊端也越来越明显，即无法做到事前预警、事中防范、事后追责等一系列措施，而且由于缺乏良好的激励机制和考核机制，导致员工积极性不高。而通过稽查员协助企业开展相关工作，不仅可以及时了解和掌握企业动态及不良贷款率变动趋势，还可使客户经理充分参与到企业各项管理工作中来，从而增强客户经理自身素质和业务水平，以最大限度地减少或避免因操作不当造成的损失。此外，利用信息化手段将客户经理和稽查员的工作信息纳入监控体系之中，有利于加快催收进度、降低坏账率、提升管理水平，同时也能为双方提供高效便捷的溝通平台，促进合作共赢，共同创造更大价值。所以，从宏观角度来看，需要进一步明确客户经理和稽查员应承担起什么责任以及怎么做才能够真正起到“三落实”作用；从微观层面来看，应该规范内部管理制度建设，健全业务流程和内控制度，加强与外部监管机构的交流与协作，完善薪酬激励政策，提高管理质量和效率，强化风险管控能力。

4  结语

目前，随着全球汽车金融行业的不断发展，汽车消费贷款行业也得到了长足的发展，并且取得了一定的成就，但是相比较于其他行业而言，汽车消费贷款行业仍然处于初步发展阶段，行业内部仍然存在着许多亟待解决的问题，汽车消费贷款企业所遇到的风险问题就是其中之一。因此，汽车消费贷款企业应该积极分析目前我国经济社会的发展趋势，立足于行业发展背景，不断吸收国外先进的经验来完善企业自身的风险管理机制，提高企业内部的风险管理水平。根据企业可能遭遇到的风险类型，不断加强企业自身的风险文化建设，进一步改善企业的业务流程，提高企业内部工作人员的职业道德与综合素质，吸引更多的优秀人才加入到汽车消费贷款行业中来，建立健全企业的信息系统，以不断提高企业的风险管理水平。在未来，汽车消费贷款企业应该积极寻求更加优秀的管理制度，不断优化企业内部的发展模式及策略，促进企业的可持续发展。

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[作者简介]付晓露（1988—），女，汉族，江西南昌人，硕士，研究方向：汽车金融资产管理。