“互联网+”背景下 农村金融信息化建设路径的选择

李朋朋

“互联网+”对农村金融信息化建设的影响

减少农村金融体系中的信息不对称 由于“互联网+”时代的到来，各个地方资金的流转都需要使用互联网完成相应的过程，而且数据资料一经形成，就没办法对数据加以修改，从而也非常合理地减少了银行双方交易过程中的时间，使不同地方间的金融信息更为透明，很大程度上减少了农村金融机构间信息不对称问题的产生。不仅如此，“互联网+”时代信息化的应用还进一步加速了地方金融资本的迅速匹配效率，也很大限度地降低了地方的政府管理成本，进而更加高效地控制管理风险。

促进农村金融与农业的互动 对于新农村的建立，不但必须对农业实行全方位的发展，同时也必须把农业为本的农村发展囊括其中。通过对“互联网+”技术的有效运用，可以使电子商务和农业等各个领域的金融体系进行有机融合，同时也可以让相关单位也能够通过对数据资料的收集，更有效地对广大的农业群体进行更有效的监管和支持。同时，通过建立农业金融服务信息系统，也能够获取农业相关的各种有效信息，由此来推动政府与市场之间的紧密结合。

“互联网+”背景下农村金融信息化建设存在的风险

信用风险 在农村互联网金融信息化建设的过程中，出现的信用风险基本上涉及两方面：一方面，对于农村贷款人而言，互联网金融也存在一定风险，主要原因便是，农民对于潜在风险的认知有限。所以，使得金融诈骗经常发生在农村等偏远地区。自从互联网金融快速的出现在人们的视野，金融到人们的日常生活中之后，大部分金融机构基本上都会打着“高收益”的旗号，在农村地区展开一系列非法集资。发生这一系列导致金融混乱现象的主要原因便是，我国目前所制定的监督管理机制还有待进一步完善，进而使得农村互联网金融平台发生跑路现象之后，导致农民遭受严重损失。另一方面，农村地区贷款人存在的风险。主要是由于农业行业相对于其他行业而言，具有较大的不稳定性，非常容易受到各种自然因素带来的不良影响。因此，如果农民缺乏一定的诚信，同时，再结合农村地区征信体系的不完善，将会使得互联网金融机构无法充分获取农民的信用信息，也不能保证农民能够及时归还本息等，进而将风险转移到平台方并出现信用风险。

操作风险 在农村互联网金融之中，主要涉及有两方面问题：一方面，从平台方内部操作的角度出发所造成的风险。由于平台方的信贷专员对于业务流程以及规则的不熟悉，而使得信贷员在操作的过程中出现一系列错误。不仅如此，农村信贷员还存在普遍文化水平不高的问题，使得其对金融知识的了解不够透彻，进而很容易出现主观失误的现象。另一方面，从农户自身操作的角度出发所造成的风险。一般情况下，农户所拥有的文化水平都是十分有限的，而且对于互联网金融的了解也比较匮乏，不仅如此，农户对于操作的情形以及风险防范意识是十分低下的，进而使得农户很容易由于网上支付环境不安全而造成密码被盗以及财产损失。

流动性风险 流动性风险，主要指的便是农村互联网金融平台自身，在一定程度上所拥有的债务清偿能力，但是却不具备充足的资金，同时也不能通过科学的途径获取到有效的资金，对到期债务进行清偿，从而使得农村金融机构的盈利能力受到严重影响，进而导致各种风险的发生。

引起流动性风险出现的原因多种多样，正因如此，也将其称之为综合性风险。而农产品基本上都是每年春种秋收的，因此使得农民对资金的需求以及回笼比较集中，由此便会使得资金借贷平台的资金不能够实现有序流通，也不能切实符合大众的需求。

“互联网+”背景下农村金融信息化建设路径

深化金融业信息安全指导协调 在农村金融信息化建设过程中，除了让农民对农村金融信息化建设进行全面了解以外，还需要让农民对农村金融信息化建设存在的安全问题进行充分了解。这主要是因为，不论是任何银行等金融机构，在经营发展的过程中都会存在一定程度的安全隐患，严重时甚至会使得金融机构的相应系统出现瘫痪现象，一旦信息安全不能够得到有效保障，那么对于任何银行等金融机构都会造成巨大影响。所以，在现阶段政府针对中国农村信息化规划的过程中，最需要进行处理的就是农村信息系统的安全性问题。所以，在计划执行的过程中，政府工作人员必须严密地按照国家相關政策的规范进行，并以此来保障农村信息系统的安全性。与此同时，还必须在信息发生问题的第一时刻，需要迅速地发现问题产生的原因，并积极主动地寻求处理对策，从而尽可能地把对信息安全所造成的危害减至最小化。

加强科技创新力度 为了能够更好地建立健全农村信息化建设，还需要着重关注农村金融信息化科技创新的力度。在农村信息化建设的过程中，需要以传统体系作为基础，将客户需求作为创新导向。因此，在进行农村信息化建设的过程中，需要从服务客户的角度出发，对科技展开一系列有效的创新，从而有效地推动农村金融信息化向各个方向进行延伸，从而使得农村金融信息化建设变得更为顺利。

提升工作效率 构建健全的农村金融信息化体系的平台，其重心将放在对全省范围内，在全方位推动农村金融技术和业务的发展方面。现阶段，对于开展对乡村支付条件的基础建设具有十分重要的价值，因此可以积极推动地方政府出台扶持对乡村支付服务条件发展的政策措施，对地方商业银行在乡村的新设网点给予土地、税收等方面的优惠，对在乡村的ATM机具、POS设备等给予政策补助。此外，建议及时在税收政策上改革农村区域支付服务的收取政策，建立农民区域银行卡的政策，商业银行也应当减少对农民区域支付结算的收取。

因此，随着社会信息化的发展，对农村的服务也有了更多需求。所以，农村金融信息化的建设，对农村的经济开发和国际视野的拓展都是有促进作用的，对紧随农村社会的稳定发展也是必需的。由于当前乡镇金融信息化的发展问题重重，无论是在对乡镇金融信息化的发展理念、认识上，还是对乡镇金融信息化发展的信息安全层面上，均有很大的落后感。所以，必须从政策法规和教育体制的层面着手改变，完善乡镇金融信息化工程，发展新型农村金融领域的现代信息技术，实现管理智能化和数字化。同时，完善农村金融信息服务体系，并利用“互联网+”技术推动农业产业转型升级，加快农村金融体系的发展。

作者单位：聊城农村商业银行股份有限公司