乡村振兴战略背景下农村金融人才培养的几点思考

毛璐

党的十九届五中全会提出，要大力发展农村经济。在经济金融化的趋势下，乡村经济的振兴和发展离不开健全的农村金融体系。 在普惠金融战略的推进下，近年来农村金融基础设施不断普及，但与此同时，农村居民的金融素养与城镇居民还有差距，还需要考虑农村金融知识的掌握与运用。本文剖析了我国农村金融人才资源配置结构性矛盾与当前农村金融人才培养存在的问题，提出完善多层次农村金融人才培养体系、精准培育，转变金融教育理念、创新多元化的农村金融人才培养模式；构建农村金融人才培养的保障措施，探索复合型农村金融人才的培养路径。

一、研究缘起

“三农”是关系到国家富强、民族复兴、社会进步的全局性与历史性任务。十九大提出实施乡村振兴战略，对“三农”发展产生了重大而深远的影响，为我国发展“三农”指出了新模式和新路径。金融是实现乡村振兴战略的重要支撑保障，“三农”发展是农村金融的服务之本与动力之源，农村金融是服务“三农”实体经济发展的重要支撑。而当前农村金融人力资源结构性矛盾突出，严重制约其稳健发展，亟须推进农村金融人才培养的供给侧结构性改革。

具有相应金融素养的农村金融消费者，可以真正利用好金融服务、善于与金融机构“沟通”、识别金融诈骗活动，同时懂得正确维权，是金融发展真正惠及农村群众的基础。金融素养是金融服务与金融消费者之间的纽带，使农村居民乃至农村经济真正受益于普惠金融的发展，农村居民的金融素养起着关键作用。因此，实现普惠金融，必须完善农村居民金融知识教育体系，从而提高农村居民的金融素养。有研究表明金融素养对农民的创业、资产和劳动力配置决策均有不同程度的影响，金融素养对农村居民实施农业、非农业或多行业创业具有积极作用，其中，金融素养对农民非农创业的影响最为明显。

二、金融素养水平对农村居民金融行为的影响

微观角度下，提升金融素养，可以帮助农村居民掌握基础金融知识、主动了解金融产品，以及建立和加深对金融风险的认识，进而减少农村居民相关金融决策的系统性行为偏差。宏观角度下，随着农村经济的发展、农民收入的增加，农村地区金融需求持续增长，提升农村居民金融素养，有利于促进金融市场的参与面和活跃度，丰富金融市场结构。

（一）金融素养水平与农村居民借贷行为

根据已有的研究，金融素养对金融消费者的借贷行为具有显著影响。第一，在融资需求、融资约束方面，金融素养与信贷质量相关，提升信贷者的金融素养可以增加信贷需求量，促进农村居民对正规信贷活动的参与。同时，金融素养可以提高正规信贷的参与广度和深度。第二，在融资产品选择方面，金融素养与对借贷合同条款和金融市场的基础认识呈正相关，金融素养较高的农村居民更能选择适当的信贷产品。在融资成本方面，金融素养水平高的消费者在申请信用贷款时更为理性，获取高成本借贷方式的概率较低。第三，在金融素养影响债务偿还方面，金融素养较高的消费者较少会出现过度借贷行为，以及拖欠借款或者信贷违约。第四，从债务人的资质来看，金融素养较高的农村居民可以更为了解借贷方式，因为具备较为广泛的借款渠道，而金融素养较低的农村居民则会因为个人信用管理能力不足而较难获取贷款，甚至由于抵押物的不足难以通过金融机构的贷款审批程序。第五，从还款能力来看，金融素养较高的农村居民更能积攒财富而具备较为充分的还款能力。

（二）金融素养水平与农村居民投资行为

金融素养可以影响金融市场参与主体的投资行为，农村地区居民普遍存在基础金融知识欠缺，大多数无投资意识，资产配置以定期储蓄为主，投资模式较为单一，系统化、分散化投资理念尚未形成。金融素养的提升可以帮助农村居民较好理解金融市场、金融产品的风险和收益等特征，进而降低农村居民进行金融决策的信息成本。相反，金融素养不足会促成农村居民不適当的投资决定或降低农村居民投资的多样性。无论是从购买意愿还是购买能力来看，金融素养都对农村居民理智投资具有正向作用。从购买意愿来看，金融素养较高的农村居民倾向于理性地分析金融市场，从而可以选择与自身条件和需求相匹配的金融产品，具有更高的金融市场参与热情、更为稳定的投资心态、较少采取激进、冒险的投资行为。从购买能力来看，金融素养较高的农村居民大多具备多元化资产配置理念，在金融杠杆作用、金融产品选择方面更具实力。

（三）金融素养水平与农村居民风险管理行为

农村地区因缺乏成熟的现代化商业发展环境，农村居民尚未形成科学配置资产以抵御各类风险的意识。提高农村居民金融素养，可有效引导其掌握基础的金融知识，培养其形成正确的借贷、投资、理财观念，树立金融消费者权益保护意识。丰富的金融知识储备可以帮助农村金融消费者做好财务规划、保持资金流动性以及控制借贷行为，或者适当购买商业保险，从而可以应对财务风险。以收入增长为视角，金融素养可以通过发挥借贷、理财和保险的中介效应，帮助低收入农村居民提高收入；以财富积累为视角，提升金融素养可以促进农村居民优化家庭资产配置，从而促进财富增长。农村地区金融素养的提升空间更大，因为金融知识对财富积累的正向作用在农村地区其实更为明显。对保险产品的了解也是金融素养测试的维度，提升农村金融消费者金融素养可以帮助其了解保险产品，可以防范保险中介的过度推介行为，从而能根据自身实际购买适当的保险产品，符合自身的风险应对需要。

三、农村金融人才培养必要性

（一）是巩固脱贫成果的需要

党的二十大指出，经过接续奋斗，全国832个贫困县全部摘帽，近一亿农村贫困人口实现脱贫，在消除绝对贫困问题上，取得了全面胜利。巩固来之不易的脱贫成果是乡村振兴的初衷，也是在物质脱贫基础上进一步强化意识脱贫的必要手段。相较于城市，农村的发展基础仍然薄弱，农民金融知识、金融发展意识依然缺乏。金融人才进驻乡村，有助于金融知识、金融理念常态化传导，通过普及相关金融产品和服务知识，有助于提升农村居民在个人征信、支付工具使用、保险知识和投资理财等领域的金融素养，切实推动乡村地区意识脱贫。同时，金融振兴发展、金融人才的多领域融合，为农村产业振兴奠定坚实基础，产业发展带动就业机会增加，可有效缓解农村地区劳动力外流问题，提升农民扎根本土就业、创业意愿，随着劳动力的不断投入，带动农村地区居民收入增长，有效降低系统性返贫风险。

（二）是推进乡村振兴战略的需要

乡村振兴是产业的振兴、资源的振兴、市场的振兴、人才的振兴。金融作为经济发展的核心支撑，是乡村振兴的关键所在，农村地区经济要发展、要稳定、要繁荣，需要金融与人才的双向推动。要实现立足特色资源、关注市场需求、发挥优势产业，必然要率先实现农村地区金融人才振兴。推动金融服务、人才、资金等要素下乡进村是解决农村地区信用体系不完善、信用数据缺乏、抵押担保措施不够等问题的关键。随着乡村振兴的全面推进，会催生出一批优质的、具备现代化特质且根植农村本土的商业体系，金融机构和金融人才的助力不可或缺。在产业结构方面，第一产业长期占据农村地区主导地位的情形将会有所改善，二、三产业联合发展成为必然，农村地区金融人才缺口会越来越大。需要从源头解决集金融理论与实践、金融风险识别、风险化解等的一体化、高层次乡村金融人员纾困问题。

（三）是中国式现代化建设的需求

中国式现代化是人口规模巨大的现代化，是全体人民共同富裕的现代化。当前我国有5亿农村人口，约占全国人口36%。一方面，农村人口比例较大，另一方面，农村地区刚刚摆脱绝对贫困，现代化建设任务异常艰巨。没有农业农村现代化，就没有整个国家现代化。

全面推进农村地区现代化建设，教育是基础、科技是关键、人才是根本。金融是现代经济的核心，也是农村地区全面发展的短板所在，而农村地区金融人才缺失短板尤为明显。我国现代化金融教育始于民国初期，随着社会、经济的发展，不断迭代更新。但无论是教学理念、课程体系还是就业导向，大多都围绕商业化程度较高、经济较为发达的城市地区。专门针对农村领域的金融教育体系出现断层，人才输入更是难以保障。农村地区现代化进程的推进，要靠源头的教育体系支撑和有力的人才引进保障。

四、乡村振兴战略下农村金融人才培养路径

农村金融人才培育关乎乡村振兴发展成效，随着一系列国家扶持政策的实施，越来越多的现代化金融产品、金融机制将走进县域、走进乡村，为农村居民生活带来改变。教育作为培养人才的重要手段和导向引领，需充分发挥源头优势，从根源上解决农村金融教育断层问题。

（一）培育本土化金融人才，扎根乡村金融领域

农村地区特殊的社会环境、人力资源状况，决定了农村金融人才培养的独特性。在全面推进乡村振兴的道路上，各级机构和政府部门充分发挥职能优势，目前多采取派驻制支援乡村金融体系建设，具体做法为在城市金融系统选拔业务能力强、综合素质高的优秀人才深入乡村，或挂职驻点，或定点帮扶。这种方式在很大程度上缓解了农村地区金融人才缺失问题，但从长期来看，流动性人才供给模式不利于农村经济接续发展。只有强化源头培养、跟踪培养、全程培养，才能为乡村注入厚植本土的高素质金融人才。高等教育本身具备基础性、先导性、全局性等特点。现阶段，本科教育是我国向行业与市场提供金融人才的主要渠道。推动我国高校在本科教育阶段设立农村金融相关专业及课程，通过前置性、阶梯形人才培养模式，可有效解决农村地区金融人才输送难问题，极大助力农村本土化金融人才的输入。

（二）完善专业化学科设置，助力乡村人才对接

强化农村金融学科建设，以学科建设为立足点，推进农村金融相关领域特色专业建设，切实解决学科的设置、水平等与农村产业发展不匹配问题。发展特色乡村产业、变分散、小微经营为商业化全产业链经营，同时培育以现有农村劳动力为主体的经营体系，在学科设置上需要精準对接乡村产业发展，既要体现出金融人才培养的系统化和科学性特点，又要实现金融学与农业相关学科的充分交叉融合，既要有完备、系统的金融学科专业知识和基本理论教学，又要结合农村金融工作特点，开展专业化教学实践。既要充分衔接国家农村金融政策，又要发展创新型农业科技项目，围绕国家聚力打造的高素质农民、家庭农场主、农民合作社理事长、农村新型生产经营主体负责人等乡村产业带头人，开展针对性金融学科体系架构。从而实现现代化科技与农村产业融合、创新金融资源与农村产业融合、专业化金融人才与农村产业融合。

（三）筑牢多元化保障机制，推动乡村全面振兴

乡村地区幅员辽阔，地广人稀，第一产业占比较高，劳动力形态多为体力劳动，在金融人才的引入与长期合作方面不具优势。要实现全面乡村振兴，需进一步加快农业农村现代化建设步伐，用产业兴旺带动人才兴旺、用人才兴旺反哺产业兴旺。要想留住金融人才，必须兼顾“软件”与“硬件”建设，制定多元化的制度保障措施，建立多元化的用人、留人机制。在“硬件”建设方面，有效利用乡村土地及劳力资源，推动第二及第三产业融合发展，为金融人才提供更多市场化就业、创业机会。同时，加强配套设施建设，围绕基础设施、公共服务、人居环境等方面，全面提升乡村居住环境，让更多的金融人才乐于扎根乡村。在“软件”建设方面，持续推动乡村文明建设，弘扬社会公德、家庭美德、个人品德，打造乡村文明新风尚，形成文明乡风、良好家风、淳朴民风，呈现乡村文明新气象。通过多方施策，全力改善农村生态环境，让更多金融人才在乡村安家立业。

结语：

总之，农村的金融教育要多角度、多元化地开展，要丰富农村金融教育的内容和形式，也要注重农村金融教育的深度和广度，同时也要给予一定的资金支持。为农民提供专业培训，不仅是农村金融组织内部的职责，行业协会和政府也有义务为其提供多角度的培训服务，也可为其管理人员提供咨询服务，帮助其提高管理水平和其他经营技能，从而进一步拓展农村金融组织的业务范围。同时，始终坚持党建引领，在农村地区经济发展及各项要素相对落后的情况下，培养具有坚定的政治立场和过硬的政治素质，为实现中国特色社会主义事业和全面现代化建设的合格建设者。

（作者单位：中国农业银行武汉市金穗支行）