绿色保险支持新疆绿色发展的研究

黄梅 罗真强

自新疆成为绿色金融改革创新试验区以来，绿色金融助推了新疆的绿色发展。作为绿色金融的重要组成部分，绿色保险不仅可以增强企业环境责任意识，减轻政府负担，更能为受害人提供一定的保障。因此，基于绿色保险对绿色发展的重大作用，很有必要对绿色保险的发展路径选择进行探索研究。本文阐述了绿色保险的内涵，结合新疆实际，着重分析了新疆绿色保险的发展路径，即：建立企业环境污染强制责任保险制度、发展绿色农田保险、鼓励保险资金投入绿色产业项目和发展绿色企业贷款保证保险。最后对推进新疆绿色保险发展作进一步思考，相关部门、保险机构、企业和社会群体各司其职、各尽其责地发挥作用，统筹推进绿色保险的发展。

一、引言

2017年6月，国务院常务会议决定在浙江、江西、广东、贵州、新疆五省（区）选择部分地方，建设各有侧重、各具特色的绿色金融改革创新试验区，其后，一系列的绿色金融制度和政策措施相继出台、落地生效，新疆的绿色金融得以快速发展。新疆的绿色融资规模持续扩大、占比增加，相比绿色信贷的初具规模、绿色证券的稳步推进，绿色保险发展则较为缓慢。同年，新疆维吾尔自治区人民政府发布了《关于自治区构建绿色金融体系的实施意见》，提出支持绿色保险发展，在环境高风险领域建立环境污染强制责任保险制度。虽然新疆维吾尔自治区已全面推进环境污染责任保险试点，但是从《2021年绿色保险市场功能与发展趋势分析报告》的各省绿色保险种类来看，与其他试点省份相比，新疆的绿色保险普及率较低、发展较慢，主要表现为绿色保险种类（含创新品种）较少。由于绿色保险的独特作用，发展绿色保险必然会助推新疆的绿色可持续发展。

二、绿色保险的内涵、发展及作用

（一）绿色保险的内涵及发展

绿色保险又称为环境污染责任保险，是以企业发生污染事故对第三者造成的损害依法应承担的赔偿责任为标的的保险。绿色保险把绿色发展理念注入保险的产品与服务之中，能有效运用保险工具对经济社会绿色可持续发展提供保险支持。2007年我国开始试点环境责任保险，并积极构建绿色保险体系建设。2013年原国家环境保护部与原保监会联合出台了《关于开展环境污染强制责任保险试点工作的指导意见》，进一步推进环境污染强制责任保险试点，绿色保险在我国实现了进一步的发展。

（二）绿色保险的作用

绿色保险能够推动我国经济的绿色发展，为实现“双碳”目标提供保障，在提高企业的环保意识和增强企业环境综合管理能力、减轻政府压力、发展保险业、保障和维护受害人权益等方面都发挥了不可替代的作用。

1．提高企业环境责任意识，增强企业环境综合管理水平。企业都具有逐利本性，在生产经营过程中，难免会产生污染排放的问题，而采取措施对污染进行治理势必会增加经营成本。因此，大多数企业不会主动处理污染问题。环境问题离不开政府的监管，直到政府相关部门对企业的环保问题开出罚单，企业才会对环境问题加以重视和处理。但政府监管力量有限，很多企业抱有侥幸心理。强制污染保险可根据企业每年产生的污染情况而缴纳一定的保险费，保险费率与企业的污染排放量、环境保护水平等直接挂钩。保险费用的缴纳，可使企业从源头就关注污染防排放问题，并且努力提高环境保护等综合管理水平。

2．减轻政府压力。目前我国采取环境污染防治措施是“谁污染谁治理”，但现实中，企业往往只承担了短期小范围的污染治理费用，政府则承担了长期大面积的生态环境修复和污染治理。例如：仅2016-2020年的五年时间，为持续推进新疆的水、大气、土壤污染防治及农村环境整治等工作，中央财政共向新疆投入专项资金17.78亿元。政府不但需要监管企业的污染排放，还要对环境污染投入大量经费进行治理，增加了政府的“防”“治”压力。而发展绿色保险，企业缴纳相应的保险费，其产生的环境问题由保险公司负责赔偿，保险公司会要求企业严格控制自身的污染排放行为，并提高污染治理水平，可以在很大程度上减轻政府的负担。

3．对保险业发展的重要补充。银行、证券和保险被称为现代金融的三大支柱。Wind数据库显示，截至2020年，我国共计235家保险公司，总资产达23万亿元，保险业总资产占金融业的6.7%，保费收入4.53万亿元，跻身全球第二大保险市场。虽然我国近年来的保险业迅速发展，但是在金融业中占比仍然较小，整体上与银行和证券差距较大。绿色发展将是我国未来长期坚持的发展主题，“绿色”市场发展潜力巨大，绿色保险发展的前景也十分广阔，而发展绿色保险对未来保险业的发展是一个重要的补充。

4．有利于保障和维护受害人的权益。遭受环境污染的受害人往往处于弱势地位，不管是与企业直接交涉，还是进行诉讼，都会耗费大量的时间精力，而且最终不一定能够得到补偿。企业缴纳绿色保险费，环境问题的受害人可以较快地获得保险公司赔偿，有利于保障和维护受害人的权益。保险公司赔偿后，会對企业的污染行为进行审视，进而会追究企业的违规责任。因此，绿色保险不仅会使受害人的权益得到维护，而且也能激励社会公众参与对企业环境污染的监督。从中国保险行业协会数据显示，2018年至2020年，保险业累计提供绿色保险保额达45.03万亿元，支付赔款533.77亿元。其中，仅2020年绿色保险保额达18.3万亿元，同比增长24.9%，说明了发展绿色保险的重要性。

三、绿色保险支持新疆绿色发展现状的路径分析

根据新疆维吾尔自治区人民政府发布的《关于自治区构建绿色金融体系的实施意见》对于绿色保险的发展规划，结合新疆实际，本文认为绿色保险支持新疆绿色发展现状的路径要从建立企业环境污染强制责任保险制度、发展绿色农田保险、鼓励保险资金投资绿色项目及发展绿色企业贷款保证保险等方面出发。

（一）建立健全企业环境污染强制责任保险制度

得益于石油、煤炭、矿产等资源优势，新疆的能源、化工等产业快速发展。随着国家对新疆发展的大力支持，新疆的经济将迎来快速发展。然而与中东部省份相比，新疆的工业化发展水平、规模和技术都相对落后。这些现状使得工业企业污染处理能力弱且污染物排放量多。空气质量方面，特别是冬季，从近年生态环境部门公布的空气质量状况来看，乌鲁木齐的空气质量处于全国重点监测城市的倒数之列。2022年6月，中央第五生态环境保护督察组指出，新疆生态环境保护虽取得较大进展，但对标对表习近平总书记的明确要求，对照人民群众的新期盼仍有差距，在推动经济发展中落实绿色低碳理念不够，一些领域的生态环境问题仍然突出。企业生产是环境污染的重要来源之一。虽然新疆对石油化工、金属治炼、危险化学品生产等高污染排放企业都要求强制缴纳“绿色保险”，但是相应的监督机制有待完善，且多数的企业未被强制缴纳“绿色保险”。在建设美丽新疆的道路上，新疆应建立健全环境污染强制责任保险制度，同时扩大企业范围，使这些企业一方面缴纳保险费，另一方面还能接受保险公司的监督，从而提高自身的环境责任意识和环境管理水平。

（二）发展绿色农田保险

第三次全国国土调查，新疆的耕地面积达到7038.6千公顷，总体规模位居全国第五，但耕地总体质量不高。2020年新疆农作物总播种面积位居西北五省之首，总播种面积高达6280.01千公顷，较2019年播种面积增加了110.02千公顷。虽然目前新疆已引入农业气象指数保险，加强了对农业的保险，但是由于新疆特殊的地理位置，降雨少，蒸发量大，为保证农作物的顺利生长，保水保湿，大部分农田采用薄膜耕种。据新疆农业农村厅统计202 1年新疆地膜覆盖面积3631万亩，地膜使用总量约17万吨。秋季收获后，如果薄膜不及时清理，不仅容易造成农田白色污染，污染土地，还会破坏土壤结构，影响农作物的生产，导致农作物减产，更有可能造成人身意外伤害等事件。但是薄膜的清理费时费力，不产生直接经济效益，种植者主动清理及清理后的处理主动性不强。2018年中央一号文件提出，大规模推进农村土地整治和高标准农田建设，稳步提升耕地质量。因此，发展绿色农田保险有利于保障农田环境污染清理费用和污染造成的人身伤亡及财产损失，更有利于提高农业生产。

（三）鼓励保险资金投入绿色产业项目

保险除了保障意外事件的赔付等功能外，还有聚集社会闲散资金投入社会再生产的功能，而且因为保险的特殊性，收取保费和赔付之间往往有一定的时间差，使得这部分的资金规模非常可观。据保险行业协会统计，保险资金运用于绿色投资的存量从2018年的3954亿元增加至2020年的5615亿元，年均增长19.17%。2013年以来新疆保险业原保险保费收入逐年增长，已从2013年的273.5亿元增长到2020年的681.91亿元（见图1）。2018年1月，新疆建立了全国首个绿色金融改革创新试验区绿色项目库。截至2021年末，绿色项目库在库项目为2129个，较上年末增加494个，同比增长30.2%。绿色项目总投资11813.68亿元，融资需求7907.13亿元。那么，在投资与融资的需求下，新疆可以引导保险机构把聚集的资金投入绿色产业项目中，促进绿色发展。如：利用保险的融资功能对基础设施、城镇化建设、乡村振兴、新兴产业等绿色项目提供投资支持。

（四）发展绿色企业贷款保证保险

新疆绿色发展，依靠的不仅仅是规模大的企业，还要充分调动中小微企业的积极性，引导规模较小的企业向“绿色”方向发展。据统计，新疆的企业以中小微企业为主。融资难是中小企业，特别是小微企业发展面临的主要难题之一，主要原因是缺乏担保和抵押物。对于企业属于绿色产业或投资项目符合绿色规定的，保险公司可综合考评后提供贷款保证保险，使企业顺利得到所需资金。同时，近年新疆的绿色贷款保持较快增长也为发展绿色企业贷款保证保险提供了可行性的路径选择。“十三五”期间新疆绿色贷款余额达2142亿元，占全部贷款余额的10%。2021年12月末，新疆的绿色贷款余额2899.3亿元，同比增长30.8%，高于同期信贷增速19.4个百分点。同时，2021年新疆获得碳减排支持工具，碳减排贷款121亿元，金额居全国第二。绿色贷款市场的强大潜力为发展企业绿色贷款保证保险提供了基础。因此，发展企业绿色贷款保证保险不光有利于企业融资，还有利于新疆更大范围的绿色发展。

四、关于新疆绿色保险发展的进一步思考

发展新疆的绿色保险，有助于促进新疆的绿色发展。然而新疆的绿色发展是一个长期的过程，需要依靠各个方面的共同努力。因此政府相关部门、保险机构、企业和社会群体要组成一个有机整体，各司其职，统筹推进，共同努力。

（一）政府部门应从法律法规的制定和政策激励与约束上给予大力支持

新疆绿色保险的发展离不开政府的支持，政府主要从两个方面为绿色保险发展服务。一是制定绿色保险法律法规。保险方面的法律法规已经比较完善，但关于绿色保险方面的还比较缺乏。因此新疆可以结合本地区实际，制定相应的规章制度，建立地方性的绿色保险法律法规支持绿色保险的发展。如：建立绿色农业类保险。二是制定相应的激励与约束措施。如：鼓励企业对废弃物的综合利用并给予财税补助；对购买环境污染强制责任保险的企业，其保险费可以用来抵补税费；对于没有购买这方面保险的企业，所造成的环境问题实行重罚措施，且罚款金额应远大于保险费或污染成本。同时，政府部门还应加大对绿色保险的宣传力度。在主要媒体上定期开展绿色保险知识的宣传，提高大众对绿色保险的认知度。

（二）保险机构应因地制宜创新绿色保险产品，构建科学的评估指导机制

保险机构作为绿色保险的主体之一，应从三个方面发展绿色保险服务：一是根据国家、自治区大政方针，结合新疆实际情况，借助科技，推出符合社会实际需要的绿色保险服务支持新疆的绿色发展。如，“绿色农保+”、果树树体保险、巨灾指数保险、草原保險等；二是根据绿色保险业务的特点，科学合理确定保险费率。根据不同行业不同企业实行不同的费率，争取做到一户一费率；三是对企业进行监督指导。保险公司提供绿色保险服务，不仅只是收取保费和赔付，还要科学评估企业排放情况，更应该注重日常对企业行为进行监督，避免企业因交缴保费后忽略污染的问题。另外，保险机构有责任对企业降低环境污染提供指导意见，并定期为对企业开展“环保体检”，及时提示风险隐患。

（三）企业应利用政府的激励措施，从源头到过程控制再到末端进行绿色生产

企业是绿色保险发展的另一主体，是产生污染的源头之一。首先要履行环保责任，调整产业结构，发展绿色生产。企业应认识到保护环境的重要性，不能为了追逐利润而牺牲环境，更不能存在侥幸心理。其次是在生产中，企业要从源头出发，坚持达标排放的基本义务和底线要求，抓住国家对绿色环保支持的机遇，调整产业结构，积极开发对再生资源、废弃物的综合利用，发展节能环保产业、清洁生产产业、清洁能源产业、低碳产业。只有通过构建从源头削减、过程控制、资源回收和综合治理等方面全过程、全方位的精细化防控新模式，才能从根本上解决污染问题，从而推动绿色发展。最后要认识到绿色保险的重要意义。企业要认识到缴纳绿色保险费，不是增加企业成本的行为，而是对企业可能产生的环境问题面临巨额赔偿的一种保护。要以缴纳绿色保险费为契机，建立健全规章制度和管理办法，提升管理水平和治理能力进而促进绿色发展。

（四）社会群体应提升绿色环保意识，发挥群众监督作用

根据文中分析认为社会群体在绿色保险发展中的作用是不可或缺的。社会群体应做到：一是提升绿色环保意识，主动索赔。不管企业有无购买绿色保险，一旦因企业造成的污染问题和生态破坏行为侵害了个人的人身财产安全，受害人都应该主动索赔；二是参与绿色监督工作。因为社会群体存在于社会的每个角落，监督更具广泛性，能避免政府监管盲区。在生活中，社会群体若发现有害绿色环保的问题要第一时间报告相关部门。