人工智能加速金融业数字化进程

陈彦彤 陈柯宇

在百年未有之大变局下，人类社会正在进入以数字化生产力为主要标志的全新历史阶段。当今世界，能否抓住数字化变革的“时间窗口”，成为决定国家竞争力的关键。十八大以来，党中央高度重视数字技术和科技创新，多次提出加快数字化建设，推动互联网、大数据、人工智能和实体经济深度融合。党的二十大会议再度强调数字化、科技创新的重要性，对建设网络强国、数字中国进行部署，这是党中央立足当前、着眼长远作出的重大战略决策。

在数字化经济发展的契机下，各行业通过加快布局大数据、构建人工智能等领域的业务，为自身的发展迎来了机遇。云南省金融业通过运用多元融资模式，对数字经济发展快、规模大的龙头企业提供信贷支持，2022年全省数字经济项目贷款余额同比上升54.58%，以金融之力有效助推了云南省数字经济向网络化、智能化发展。尽管人工智能与金融的结合目前仍存在技术选型难、可信使用难、场景拓展等难题，但挑战与机遇并存，相信在拥抱数字化发展的时代，随着金融业数字化进程一再加速，不断迭代的金融产品和科技服务一定会呈现出更加靓丽的“金融底色”。

数字化加速  科技能力须深度赋能

数字经济时代，金融行业数字化转型如火如荼，数字化能力已成为银行的核心能力之一。银行的新技术应用创新工作，正由一般应用向关键核心应用系统扩展，转型落地过程中尤其在核心业务系统层面，涉及长期以来沉淀的大量数据信息，这些数据容量巨大、形态多样，对技术要求更为严苛，在数据的有效处理和利用上面临极大挑战。面对巨大无垠的“数据湖”，如何把海量的数据流转出有效价值是数字化发展的瓶颈。目前来看，传统操作模式无法有效利用金融行业数字化发展中的数据治理、数据资产运营、数据安全、AI治理、架构能力等方面的资源。因此，搭建一个有效的人工智能AI增强工作效率是数字化发展的一个必然环节。

ChatGPT异军突起  掀起人工智能浪潮

“说出你的诉求——得到你想要的答案”横空出世的ChatGPT（AI）用最简单的交互逻辑，在极短时间内完成写诗、写代码、写文案，甚至能独立完成一篇学术论文。ChatGPT的出现，打破了以往复杂的人机交互逻辑，与前几代AI相比，ChatGPT已经出现了质的飞跃。自美国人工智能研究公司OpenAI 2022年11月30日发布ChatGPT以来，ChatGPT一经上线即成为爆款，注册用户5天超过100万，月活用户两个月突破1亿，创造了用户增长新纪录，掀起了全球范围内的人工智能浪潮。

作为新生事物，ChatGPT的功能令人震惊，首先直接冲击以创意类和认知类技能为主的高難度复杂任务；其次完全颠覆了以往AI从低技能到高技能的替代顺序，直接从知识密集型行业开始影响。ChatGPT自发布以来，化繁为简的交互模式对人类创造力、相关技能和工作的冲击是巨大且令人始料未及的，关于人工智能对未来的影响引发了各种讨论，既有赞赏也有担忧。同时，ChatGPT开发商OpenAI的创始人山姆·阿尔特曼（Sam Altman）也分享了对于未来的预测：AI大模型技术，将成为继移动互联网之后，未来最大的技术平台；而以聊天机器人为界面，加上图像、音乐、文本等多模态模型的发展，将诞生大型企业。虽然它具有一定的思考能力，但目前来看ChatGPT主要是增强人类的工作效率，并非可以取代人类的创造力。

金融业极速响应  纷纷跟进人工智能

“一石激起千层浪” ChatGPT的横空出世，引发了全行业的智能化热潮，金融行业同样闻风而动，加快人工智能的开发创新与应用速度。今年2月6日，招商银行利用ChatGPT在官微发布了一篇名为《ChatGPT首秀金融界 ，招行亲情信用卡诠释“人生逆旅，亲情无价”》的推文；2月12日，平安产险公开了与ChatGPT的“对话”；2月13日，由中国人寿官方公众号曝光了其与ChatGPT的聊天记录；财通证券团队人员近日在其公众号发布了一篇由ChatGPT撰写、Deepl翻译的实验性报告，名为《提高外在美，增强内在自信——医疗美容革命》，全文总共超过6000字；邮储、中信、兴业等银行宣布接入百度“文心一言”（ 百度全新一代知识增强大语言模型，能够融合大数据学习，具备知识增强、检索增强和对话增强的技术特色），而农业银行更是第一时间发布了自主创新金融AI大模型应用ChatABC（中文名：小数）。

相较于部分金融业通过与新技术、新热点和新趋势结合进行产品营销的方式，作为同业率先推出类ChatGPT的AI大模型应用ChatABC的农业银行，此次率先发布自己的AI应用，反映了金融业在数字化层面的领先思考和探索。其实早在多年前，该行的AI研发团队便持续对AI新技术进行探索，全面推进全栈自主的人工智能服务平台建设，持续探索构建适应AI大模型的算力、数据、模型、工具、应用五位一体的AI大模型创新应用体系。该行的ChatABC大模型1.0版本的发布，可以说是金融界AI大模型应用领域的“大跨步”，相较于以往的AI，其推出的ChatABC大模型更加侧重于在金融领域的知识理解能力、内容生成能力以及安全问答能力，再结合农业银行研发支持知识库、内部问答数据以及人工标注数据等金融知识进行融合训练，通过对大模型精调、提示工程、知识增强、检索增强、人类反馈的强化学习（RLHF）等大模型相关新技术进行深入探索和综合应用，实现了全方位的金融知识理解和智能问答应用。

人工智能是数字化赛道的必由之路

金融业已踏上数字化发展的赛道，这是一场没有硝烟的战争。在百花齐放式的服务背景下，金融行业从传统意义上的业务办理，开始转型为各类金融管家、多样增值等直达客户身边的智能陪伴服务，在沟通效应的无限放大下，也带动了客户对交互体验的期待，这种“从单纯的工具到智能定制化服务”的转变，是金融行业转型的必由之路。随着金融业数字化进程一路“狂飙”，数字化进程的不断加速，金融业开始更加注重线上交互的效率，抢占“用户满意度”成了业内共识。

ChatGPT的迅速蹿红、国内相关研发步伐加快，人工智能与金融领域的结合已经不是金融行业是否选择人工智能AI的问题，而是“如何用好AI”的必答题。当前，金融行业对于数字化转型的共识，就是要利用数字化技术为客户提供个性化、差异化、定制化的产品服务。而ChatGPT火爆的主要因素之一在于展现了人们对于趣味化交互的热衷，探索一种既彰显自身特色又迎合客户个性的智能交互之路，已是亟需抢占用户市场的金融业的必然选择。

从现实意义上来看，相较于银行传统的智能机器人客服只能局限于回答设定好的标准答案，ChatGPT引领的新时代人工智能AI通过海量的大数据以及强大的自然语言处理能力，能够与人反复互动，给出人类可能想要的答案，可以解决更为复杂的问题，能够有效优化银行服务。

新时代的人工智能有望推动金融领域智能决策升级。像ChatGPT这类基于Transformer架构的预训练语言模型，其强大的功能来自于机器学习、神经网络以及Transformer模型的多种技术模型积累，在其以往模型的基礎上具有更大的语料库、更高的计算能力、更加通用的预训练、更强的自我学习能力等。相比于人力劳动，该类型的人工智能可以更加高效地从海量数据中提取有价值的关键信息，例如对数据资料进行查找、整合，形成行业趋势、财务数据、舆情走向、分析报告等，为金融决策提供及时准确的参考依据。同时，金融行业利用人工智能技术可以扩展出更高维度、更大范围的隐性关系识别，为金融机构提供全方位智能风险管理服务，能够大幅提高金融风险识别能力，有效减低金融风险发生。

未来已至 机遇与挑战并存

人工智能快速发展为金融业的未来发展打开了“天窗”，从这扇天窗我们可以窥见通过新技术赋能，可削弱信息不对称并有效控制风险，降低交易决策成本，充分发掘客户个性化需求与潜在价值，涵盖业务范围更加广阔。人工智能+金融发展阶段，科技对于行业的改变明显高于以往任何阶段，并对金融行业的未来发展方向产生深远影响。云南省金融业通过运用多元融资模式，对数字经济发展快、规模大的龙头企业提供信贷支持，截至2022年末，数字经济项目贷款余额6.18亿元，全年净增2.18亿元，同比上升54.58%，以金融之力有效助推了云南省数字经济向网络化、智能化发展。在拥抱数字化发展的时代，金融业数字化进程一再加速，不断迭代的金融产品和科技服务呈现出更加靓丽的“金融底色”。

人工智能在金融领域的应用仍有难题亟待攻克。据业内专家分析，人工智能与金融的结合有三大难题：一是技术选型难。大模型技术快速发展，国内外的商业模型和开源模型快速发展，同质化偏高，提高了大模型基础选型的难度；二是可信使用难。大模型基于概率推理，难以保障结果知识的准确性，且知识更新依赖大模型训练，成本高、效率低。同时大模型作为一个黑盒模型，在模型公平、数据安全、隐私保护等方面的合规应用还需要持续探索；三是场景拓展难。大模型作为一项新技术，涉及底层框架支撑、模型训练、数据收集标注、知识库构建等诸多难题，模型训练不收敛、数据质量差、标注成本高、场景发掘难等，都制约着大模型的有效应用。

人工智能在金融领域的应用有宽广的想象空间。在保持技术开放性的同时，应充分利用好商业模型和开源模型两方面资源，积极探索使用可信性，加强“大模型+知识库”的架构设计，提升大模型问答的可信程度。最重要的是做好数据管控，在防控业务应用风险的同时，提升金融场景应用的规范性，加强行业培训交流，提升从业者对于大模型应用的认知，以期提升AI的准确性、安全性。

每一次技术的突破必将掀起一场变革，人工智能如何与金融业务有效融合，值得我们深思。在与多位金融从业人员的交流中，不难看出，在一向以严谨性、安全性著称的金融业，人工智能绝不仅仅是一场风潮。在银行争抢优质客户的当下，人工智能对用户体验有巨大地提升，新的交互模式以“简单、有效”满足了客户日趋“严苛”的效率要求。当人工智能克服技术瓶颈、成本难题之后，必将改变现有金融业务的用w户体验，传统金融业务经过AI技术赋能后，业务效率会得到大幅提升，业务的深度、广度将会达到到新的高度。由此可见，拥抱人工智能必将成为金融业争抢的下一个风口，尤其在数字经济飞速发展的今天，传统金融业务与ChatGPT这样的AI必然走上融合发展之路，未来，如何在拥抱新技术的同时迈向新的高度，我们拭目以待。