供应链金融赋能农村电子商务发展研究

刘子昂

（哈尔滨商业大学金融学院，黑龙江 哈尔滨 150000）

一、农村电子商务内涵及其发展

我国农村电子商务，是指通过互联网信息平台，将服务于农村的资源进行整合和对接并通过加强农村信息服务质量，拓宽服务领域，提升服务水平，使之成为广泛联通横纵向的省、市、乡村镇集农村产、供、销各种信息服务于一体的平台。农村电子商务平台能够极大地便利“三农”工作，为农民群众的增产增收、生产经营提供物质上、信息上的帮助。

2015 年以来，历年的中央一号文件均提及发展农村电子商务，并集合时代和技术、业态的变化对农村电子商务的规划和要求进行了与时俱进的描述。经过历年文件精神的结合，农村电商目前发展方向主要围绕四个方面：一是在乡、村、镇层面加大物流基础设施，打通农村电商物流“最后一公里”；二是推动农村电子商务试点；三是完善农村电商服务内容，补齐服务体系上的漏洞短板；四是培育新型农村电商主体、丰富农村电商形态和模式。

而农村电商作为一种整合农业产业链的角色出现，能够通过先形成经济效益，逐步用成熟商业结合政策催化推动农村互联网和电子信息基础设施建设，进一步提高农业生产的智能化、提高农业经营水平、提升农产品的质量和市场竞争力，对增加农民收入和实现农业产业现代化有着举足轻重的意义。由于农村电子商务成为我国乡村振兴的重要内容，国内学术界也对此进行了许多研究，包括农村电商与农村产业结构、消费升级、人居环境、精神文明建设的关系都有涉及。有研究认为，农村电商能够通过互联网促使农村的产业发生变革，农村企业根据市场信息进行调整，进而完成产业升级；又有研究认为，农村电商持续发展会带动产业内的农村人口获得更高收入，进而带动地理上周边人口参与，最后吸引人才返乡创业，发展壮大农村产业，促进区域间发展均衡，使农村这一广大根基焕发勃勃生机。

目前，我国农村电商发展进度不及预期，由于外部环境不确定性增大，内需锐减，电子商务行业受到冲击，将注意力维持在城市市场，暂时难以涉足农村领域，更深层原因是农村电商的软硬件环境较为滞后，且农村地理位置分散，电子商务难以形成规模效应降低成本、提高竞争力。同时，许多农村还是个体经营，无法形成集体经营合力，效率较低，抗风险能力较差，配套设施不足，如高标准道路还难以延伸进乡村，或是电信基站、网络信号难以在一些高海拔或者道路崎岖的地方铺开。而作为服务实体经济的供应链金融能够通过调动金融资源对基础设施建设进行投入，同时利用金融整合各方资源，吸引各方投资农村电商的各项基础设施建设，后期获得收益。随着我国信息技术水平的快速提高以及数字经济的逐渐成熟，供应链金融还能够利用大数据的实时性、海量性来精准地为资源禀赋不同的农村匹配不同的电商资源，嫁接不同的销售渠道、供应商、生产商，使各地农村电商获得合适的发展通道，助力各地农村电商发展壮大，直至形成资源丰富、品类齐全，能满足人民群众生产、生活和个性化需求的电商网络。

二、农村电商发展现状及意义

1.农村电商发展现状

（1）农村电商产业链图谱不断丰富。由于城镇化的进程逐渐放缓，城市人口趋于稳定，在城市深耕的电商面对饱和迹象越发明显的城市市场，开始将目光投向幅员更辽阔、资源更丰富的农村。各大头部电商看到了农村在乡村振兴大政策下的市场潜力和前景，纷纷开始布局农村市场。如京东正在推进农村“3F”战略，推动工业产品下乡、金融服务下乡、生鲜农产品下乡。对于工业品下乡为了建设农村基础设施及畅通物流，让农民可以享受工业和信息技术发展带来的便利，更好进行购物、消费和简单生产；金融服务下乡能够帮助有资金信贷需求的农村农业经营主体便捷获得贷款；生鲜电商下乡能够打通农产品从田地到餐桌的通道，减少中间环节，增加农产品的利润。

（2）农村互联网基础设施建设仍需完善。我国农村网民的规模不断增加，截至2021 年，我国网民规模为10.11 亿，农村网民数量为2.97 亿，占整体数量比重29.4%，较2020 年3 月增长5471 万人，而全国的互联网普及率为71.6%，农村地区的互联网普及率为59.2%，仍然有差距。因此，农村网络的基础设施还有很多的提升空间，仍需扩大互联网的覆盖面，只有将农村的互联网基础设施进行完善，电商才能更好下沉农村，才能发挥电子商务的聚合性和规模效益，更好发展农业农村，帮助农村人口创造更多财富。

（3）农村电商逐步进入平台化发展阶段。目前农村电商发展的主要形式是通过平台发展，而近年来最典型的莫过于拼多多，2019 年拼多多发布的农产品上行发展报告中显示，其平台商品成交额达到万亿元以上，而农副产品的交易额为1364 元，较2018 年增长108%，而在2020 年，这一交易额达到了2700 元，增长近一倍，仍然持续高增长态势。而在商业模式的创新方面，传统的农业产业链是由产到销再通过层层中间商和渠道到达消费者手中，而拼多多则是采取了产品到消费者的模式，通过大数据、区块链、云计算等信息技术将零散的供给和需求整合起来，消费者可以通过“拼单”功能形成一定数量需求，在云端上对接供给，实现链条更短、效率更高，农民和消费者都能受益的局面。

2.农村电商发展意义

（1）优化农产品市场资源配置。在农村经济建设时，为提高农业规模化水平，提高资源集中度和利用率，农业生产经营主体愿意选择更先进和更自动化的生产设备。由于农村地区由于资源条件、地理条件、省份经济情况各异，因此设备或材料的价格有所不同。农村的经营主体一般以小规模个体农户为主，规模化能力有限。因此，需要电商平台为有扩大再生产需求的经营主体提供更多的资金、物资机会。例如，农村电子商务为经营者提供大量信息，并通过数据分析各地区间的差异，匹配推送不同信息，提高信息的精准性和有效性，并匹配不同的生产资料、帮助解决经营过程中物资短缺问题，实现供需的精准匹配和配置。农村电子商务还能丰富农民选择，还能大大降低生产成本，提高劳动力水平，促进增产增收。

（2）革新农村生产经营模式。与传统农村的生产经营方式和体系相比，与现代化农村电商融合的经营方式更有效率。我国传统农产品供应链环节较多，从农田到餐桌经过收购商、仓储、线下门店渠道等环节，其流程长，留给农民的利润不多，而且消费者要承担各种供应链的成本，消费也有所提高。而农村电子商务则优化了中间许多中转环节，只保留冷链、加工、存储、运输等必需环节，使农产品更快更新鲜地进入消费流通环节，这简化了传统交易，也优化了农产品供应链环节，大幅降低价格同时让农户的收入得到提高，还拓展了农户的销售渠道。同时，农村电商能够提供市场、产业、政策信息，帮助农户及时调整生产和销售品类、策略，更好科学从事生产，减少因市场波动造成的谷贱伤农问题，提高了农业经营的稳定性，也平抑了供需波动幅度，维护农业的健康发展。

（3）提升农民群众生活质量。广大农民群众的消费还有巨大的空间可以开发，由于客观条件，农村在地理位置上较为分散，较大规模的商场和超市较为缺乏，市场往往是以小集市的形式存在，并且主要在县里面，从乡到县需要长途跋涉，乡里只有小便利店，消费需求得不到开发。而电子商务下乡能够让广大农村地区足不出户就能体验到与城市一样的购物丰富性，并且由于农民收入水平不高，消费的层次还低于城镇平均水平，而电子商务能够将价格优惠最大化，通过拼单，线上折扣的方式想方设法地激发需求，使农村群众能够花较少的钱，享受更高品质的生活。此外，农村电商也能够对农村地区的精神文化、娱乐生活方面带来更多变化，电子商务应用能够借助互联网平台带去更多的娱乐设施选项，通过电子商务信息化优势提供广大农民群众更多的娱乐方式，或是根据电子商务建议利用现有材料进行创新娱乐活动，或是利用信息平台在村村之间形成更广泛的联系，丰富活动主体，开阔视野。

三、数字供应链金融的概念

1.数字供应链金融的含义

供应链金融指银行等金融机构在完整产业链基础上，在对产业链全部环节进行信用风险评价和分析，并进行商业交易监管的基础上，为产业链中的核心环节企业及其上下游供应链企业提供综合化的金融服务，以实现产业中的核心企业及上下游供应链条的稳定。在服务企业过程中，银行与企业间达成双赢，同时加强互动，企业能够借助供应链金融进行融资等活动，更好提高产业链上竞争力和经营水平，银行能够掌握供应链信息，更好掌握风险，适时找准机会扩大业务，形成互利共赢的融资模式。数字供应链金融指将传统供应链金融与人工智能、大数据、区块链、深度学习等高新信息科学技术紧密结合，将核心企业的信息流、物流、资金流进行整合，在提供融资服务同时整合企业信息，为企业提供资金服务以外的管理、数据、信息等综合性服务。数字化供应链金融优化了商业银行等金融机构对单一主体授信的模式，而是以核心企业为中心，向外辐射到产业链的企业、产品，将上下游企业纳入金融服务生态中，不仅提供资金借贷，还提供管理优化、财务系统改造升级、员工福利保障、产品销售等一系列业务。数字化供应链金融将服务链条延伸、服务内容扩大，将核心企业为中心的整条产业链纳入服务范围，能够实现金融与整体产业链的深度融合，实现供应链与银行价值的不断增值。

2.数字供应链金融的特点

（1）数字供应链围绕核心企业，以核心企业为出发点，向核心企业及其上下游企业形成的供应链提供包含信贷资金、管理咨询、资金结算、流程优化等综合金融服务。一方面，数字供应链金融将信贷投放到核心企业及其上下游供应链企业，解决供应链失衡问题；另一方面，金融资源介入核心企业与其上下游企业的交易中，为交易的资金结算提供支持、对一些需要解决现金流紧张的企业提供融资，加快资金周转，提高各主体间的协同运转能力，提升整体产业链的竞争力。

（2）数字供应链金融以数字化结合金融和供应链视角评价整条供应链上的中小企业整体性、系统性的信用风险。采用供应链思维，商业银行金融机构从关注单一企业信用风险到从供应链角度审视整体、系统性行业风险，从行业、产业角度根本上了解企业交易的经营风险，同时能够为产业链的企业提供更具针对性的金融服务。

3.数字供应链金融的融资模式

传统供应链金融业务主要限制在“应收账款融资”“保兑融资”“融通仓”三种常见模式中，但随着市场竞争日趋激烈，企业多元化经营趋势越发明显，新产业不断涌现，供应链金融业务广度的深度不断扩展。其业务模式主要围绕交易进行融资逐渐转化为“信贷+”模式，既有传统的应收账款融资，也有针对库存和预付账款融资；既包括国内信用证和票据贴现，也有创新型的仓单融资和订单融资产品。总而言之，数字供应链金融通过丰富产品适应了产业链上更多企业的融资需求，能够帮助更多企业开展更多形式的融资，已经根据目前供应链发展和交易平台化、数据化的特点在传统供应链金融基础上增加了交易融资和数据信息融资模式。

（1）供应链融资场景，指以核心企业与其供应链上下游企业之间贸易产生的信息作为基础获得短期贷款融资的供应链金融模式。核心企业在整个产业链中居于主导地位，对产业链上下游具有较强的议价能力，同时也更容易获得银行的信贷额度，由于核心企业具有承接上下游供需的能力，因此掌握大量的资金流、信息流、物流信息，对产业链有着更全面、整体性的了解。因此核心企业与银行能够开展更为深度的合作，包括对上下游企业进行账户结算，以及经销商资质准入，上下游产品、资金相互调剂、额度互换等与融资相结合的供应链管理活动，帮助供应链整体提高效率、优化管理。如工商银行就围绕供应链融资衍生场景推出了核心企业上游客户的供应商融资和电子保理服务，对产业链下游的经销商和再加工企业推出下游供应链融资产品。

（2）交易链融资产品，指对于第三方机构为对接供需信息的线上交易的服务平台，与平台进行合作，在平台上的信息、交易撮合服务与融资、结算服务融为一体，供企业成交支付选择。金融机构与符合资质以及条件成熟过硬仓储物流主体合作，利用信息技术将仓单电子化，能够在平台上展示，并通过信息化平台对仓单的流通进行监督和追踪，形成信息流，使电子仓单成为符合金融机构授信条件的资产，作为质押物方便供应商、采购商进行结算。

（3）数据链融资场景，是指能够进行交易第三方线上平台的交易，即第三方交易平台的优势在于掌握更多交易信息，反过来能吸引更多供应链主体进入平台参与交易，使得交易数据增多，随着数据增多，电商开始建立自己的仓储，从而仓储数据也补全，最后形成了产业链上游供货、中游需求、下游销售、中间运输仓储库存一系列产业链完整数据信息流，再将这些数据接入资金端，达到提高供应链金融服务产业链效率的作用。工商银行就利用一些平台交易量大、数据齐全丰富的优势，通过对数据进行接入，获得价值较高、置信度强的、可复制的交易信息，将交易所产生的订单数、地址、物流过程、结算方式等数据通过计算分析，形成供需双方画像，并精准提供融资、咨询等服务。目前交易数据供应链服务主要用于农业智能化、文化旅游娱乐等新模式下供应链客户的融资相关需求。

四、数字供应链金融与农村电商模式契合性分析

第一，数字供应链金融能够有效促进深耕，或即将进驻农业的电子商务平台的信息处理水平，用金融的视角去看待、分析、整合销售和物流等方面的数据，能够帮助电商更好进行企业管理、精准营销以及拓展金融业务，减少农村电商品类少、找不到客户需求点以及信息不对称问题。消费者在丰收时节找不到高品质的农产品，高品质农产品苦于没有销路而滞销的问题，都可以通过农村电商和数字供应链金融的有机结合加以解决，电商可以借助供应链金融数据对接销售渠道，联系上游农产品供应商，打通物流壁垒，提高优质农产品的流通率，帮助农民增产增收，消费者消费升级。

第二，数字供应链金融可以借助金融数据了解上下游企业实际经营情况，农村电商可以将物流和销售的数据与供应链金融数据相结合，能够更全面了解农业产品结构、地理位置、资源禀赋与供应链企业的契合点，通过电商作为桥梁搭建企业与农村产业的联系，吸引企业投资或建厂生产。商业银行金融机构难以在传统融资模式下整合资源，服务的单一导致了难以为企业提供差异化的金融服务，而农产品由于其生长规律不同，特别需要差异化的金融服务，而数字供应链金融能够通过交易数据根据农产品的阶段提供不同的服务，更好地帮助农业发展，同时电商借助供应链金融能够补齐冷链、物流、仓储的环节，深化与农业的对接。

第三，数字供应链金融能够改造农村电商供应链，优化农村电商供应链体系，提高农产品供应链效益。随着农村电商的进驻，农产品的供应链已经由原来的“出产——物流——销售”转变为“生产——销售——物流”的模式，形成了需求驱动的供应链运转模式。但目前农村电商的服务对象仍然局限于农村居民和农业个体经营户，只对接了农村地区的生产需求端和消费端，但中间的供应商、物流队伍仍然介入较少。而数字供应链金融掌握大量的上下游企业信息，不乏物流和产品供应商，因此数字供应链金融能够为农村电商带来供应链上的物流企业合作机会，通过农村产业、金融和物流的有效结合，使农村电子商务更集约化，提升各环节效率，实现多方共赢。

五、供应链金融推动我国农村电商发展的对策研究

1.盘活农村资源，加强对农村电商人才的培养

全面掌握乡村情况，了解乡村的自然条件、地理位置，存在资源情况，只有深入、广泛摸清乡村发展底数，才能针对性进行电商加供应链金融的结合。供应链金融和电子商务下沉都需要有专业人才的支撑，因此要加强电商金融人才的培育。电商的互联网平台能够招徕更多有志于深入农村发展农村商业的人才，他们知识背景不同，能够借助乡村的资源和电商的扶持以及供应链金融的支撑更好地发展自己，电商为主体，增强数字信息的引导，增强专业能力，为后续创新电商新业态新模式打好人才基础。例如，当前在“绿水青山就是金山银山”的绿色发展观成为新风尚，农村的自然景观转化为旅游资源的可能性大为增加，但光有商业开发显然不够，必须有人才能够将乡村的文化底蕴和自然秀美风光相结合进行生动地介绍和传播，折旧需要电商对直播景观以及充分与商业融合的内容进行培训，而电子商务的互联网营销经营能够为人才赋能商业技巧，供应链金融能够引入产品企业为其培训，同时为孵化广大的农村电商人才提供资金支持，真正让农村电商人才把农村故事讲好，使更多人理解、为乡村资源买单，真正将绿水青山转化为金山银山。

2.打造产业集群，完善农村电商平台生态圈

农村电商也是从广大的互联网平台中诞生，农村发展滞后的问题很大程度上源于农村地理位置分散，难以形成产业规模。而农村电商能够集合供给端和需求端，通过互联网平台进行撮合，但由于缺少物流对接，同时农产品的供给和需求都比较零散，导致在电商平台交易时，单笔下单的情况下，物流成本成为电商产品价格进一步下降的阻碍。而供应链金融掌握的物流企业能够有效地对接电商的供需中间端的物流需求，更好地补齐农村电商产业链短板。因为，农村电商与供应链金融相结合的一个措施是发挥电商的撮合能力，通过电商将农业产品形成集群，在集群中保留产品的多样性，电商要利用自身在城市电商的丰富经验，在农村形成特色和可靠的电商平台，让更多的农业经营者主动加入电商构建的生态中。同时，可利用数字时代的信息共享特点，让供需信息在平台上透明化，清楚了解双方供需，然后利用已经基本形成规模的市场吸引供应链金融对物流、产品存储、包装、加工进行金融服务支撑，让农村的供应链条能够在电商生态圈内更好运转。

3.企业现代化转型，开展智慧农业生产

部分发达的农村会有自己的乡村企业，主要扎根于传统农业和农产品加工，电商下乡的背景下，一些企业在需求端可能会受到客户需求转移到电商的冲击，但更多的可能性是电商能够助力传统企业转型升级，通过电商让乡镇企业获得更多订单，让乡镇企业变成农产品的集中供应商，同时将乡镇企业纳入产品的供应链金融体系中，加入电商或者加入供应链金融都可以获得更好的信用评价，助力乡镇企业更好发展。因此，电商要积极参与企业的经营，用海量大数据为企业的经营策略调整提供参考，将供需价格、中间工业品价格提供给企业，使企业根据市场情况调整农产品的种植和生产，避免产能过剩。而供应链金融能够提供更多企业级的数据，在不同时期提供不同的信贷政策，引导企业优化经营，最终在供应链金融与农村电商的共同作用下造福于农民。

六、结语

农村电商既是助力我国“乡村振兴”战略的有力手段，也是帮助电商更进一步开拓国内市场，盘活国内市场内循环的有效途径。在供应链金融已经在各行业广泛存在并且对产业链上各企业都能因此受益的情况下，农村电商应当与供应链金融相结合，使供应链金融插上数字化的翅膀，农村电商获得供应链金融的专业服务支撑，一起为发展农村与实现自身更大效益发挥积极作用。