探索支持乡村振兴的金融可持续发展之路——以延边朝鲜族自治州为例

中国人民银行延边州分行货币政策课题组

（中国人民银行延边州分行，吉林延边 133000）

一、引言

十九大会议上，习近平总书记提出乡村振兴战略。2015年，习近平总书记到延边朝鲜族自治州调研期间，指出“新农村建设要不断推进”“哪个少数民族也不能少”。延边州是我国唯一的朝鲜族自治州和最大的朝鲜族聚居地区，人口190万，朝鲜族占35.7%；同时又是边疆地区，地处中俄朝三国交界，是东北振兴、图们江开发等国家战略叠加区。金融支持延边州乡村振兴，不仅关系到国家乡村振兴战略的实施，而且对于促进民族团结、维护边疆地区稳定发展具有重要政治意义。本文立足于延边州农村经济发展的现实阶段和乡村振兴的现实特征，利用2015-2020年延边州实地调研数据，对推进乡村振兴过程中主要做法、经验和问题进行分析，并提出适应乡村振兴要求的农村金融改革创新政策和举措。

二、文献综述

现有研究中，学者们关注更加关注我国目前乡村金融发展的瓶颈、原因和政策建议，关注不发达、少数民族地区（黄世明，2023），研究方法包括案例分析，实证检验、问卷调查等。通过对民族地区调研，发现四川民族地区主要的瓶颈在于自我积累能力差，经济结构单一，基础设施落后，商业性金融资金运用难，政策性、商业性业务难分（人民银行成都分行课题组，2003）。李由（2013）则从金融供给角度进一步指出，民族地区农村金融供给明显不足，金融服务规模偏小，资金相对匮乏，需求得不到满足，金融覆盖率远低于全国其他地区。与金融支持乡村振兴的相关的微观视角包括：金融对乡村产业、农民增收及农户创业等。学者们对金融支持乡村振兴路径进行了很多有益探索：胡雅淇（2023）基于新结构经济学要素禀赋结构—产业结构—宏观制度结构的逻辑框架，分析了共同富裕目标之下乡村振兴的推进路径。龙建平（2018）认为欠发达地区的金融支持乡村振兴的路径选择重点在于金融环境的改善，包括健全风险补偿机制、完善金融服务体系、创新金融服务产品、完善配套扶持政策等。

综上所述，目前已有的研究通过理论探索与实践检验，不断丰富了金融支持乡村振兴可持续发展的路径探索、发展瓶颈、政策建议等研究。本文在此基础上，从延边朝鲜族自治州这一更具特色的民族地区出发，进一步探索金融支持乡村振兴可持续发展，为金融支持民族地区乡村振兴提供参考。

三、支持乡村振兴的金融可持续发展之路的延边实践①数据来源：金融机构数据上报汇总。

（一）党建赋能乡村振兴

近年来，人民银行延边州分行充分发挥分行党组织、金融机构党组织和村集体党组织的协调配合，以骨干党员为中坚，将“党建+”模式推广运用到金融支持乡村振兴专项行动中。陆续开展了“金融助力乡村振兴边境行”活动、肉牛养殖农户金融服务能力提升行动、金融支持农业产业化联合体、农业产业化龙头企业专项行动，以及支持粮食安全暨“千亿斤粮食”工程等一系列行动。指导金融机构选派党员，建立乡村振兴服务专班、肉牛工作专班等，开展党员挂职进乡村，全力推动巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接。在乡村振兴战略支持下，农村资金短缺问题有所改善，农户贷款、农业贷款和农村贷款稳中有升。数据显示，2020年末延边州农户、农业、农村贷款余额分别为54.27亿元、65.51亿元和656.88亿元，较2015年年末的35.53亿元、48.29亿元和513.91亿元分别增长52.73%、35.67%、27.82%。相应地，涉农贷款也呈现持续增长趋势。截至2020年末，延边州涉农贷款余额达到686.03亿元，较2015年末的520.32亿元增长31.85%。

（二）助力特色产业转型发展

延边州乡村产业逐渐形成了以农业种植为主体，以医药、旅游、肉牛、木耳等特色农业产业为重点支撑的全面发展状态。2022年粮食年增产量位居吉林省第一，黑木耳全产业链年产值达80亿元，桑黄、人参等产业规模位居全国第一。近年来，人民银行延边州分行选取各县（市）比较优势明显、带动农业农村能力强的产业作为重点，开展延边州金融支持“一县一业”发展专项行动。组织召开“专项行动推进会”“专题调度会”“调研座谈会”“重点工作部署会”，指导金融机构加大对重点产业贷款投放。按月调度工作进展情况，加强进度跟踪监测。近年来，龙井市肉牛产业、图们市人参产业、汪清县木耳产业、和龙市桑黄产业等重点在金融政策支持下，获得较大发展。数据统计显示，截至2023年7月末，延边州乡村振兴重点产业贷款余额达88.92亿元，同比增长21.4%，显著高于各项贷款增速约16个百分点。另一方面，农村金融产品不断丰富。近年来，金融机构先后推出“活体抵押贷款”“邮牛易贷”“肉牛信用贷”“畜牧e 贷”等二十余种针对乡村振兴的信贷产品。金融创新结合产业发展规律，逐渐形成了“一村一策一业”“一乡一产一品”的“产业+信贷产品”的支持模式。

风险分担与补偿机制不完善问题仍然是制约信贷投放的关键。延边朝鲜族自治州农村产业以农作物种植、肉牛、木耳、桑黄、人参等产业为主，既具有一般农村产业的风险特征，也具有独有的特点。种植业以初级加工为主，农户利润收入不多，承担风险能力较差；肉牛等养殖产业集约化程度低，抵御疾病等能力不强；乡村旅游等产业受气候寒冷等因素影响，一年内实际经营周期较短，资金实力和还贷较弱。相对于这些地域性风险特征，延边州农村担保机构缺乏、担保物范围狭窄、担保方式落后等问题较为突出，造成一线信贷员中一定程度存在惜贷、畏贷现象。

（三）探索龙头企业发展路径

人民银行延边州分行指导辖内金融机构探索“龙头企业+合作社+家庭农场”“龙头企业+村集体”“龙头企业+农产品初加工企业”三种产业化生产经营方式，将企业、村集体、农户按产业链条进行整合，为企业提供信贷资金支持，进而带动农民增收。以吉林省图们江制药有限公司为例，该企业是人参产业主导企业，近年来金融机构累计为该企业发放贷款金额1.4亿元，支持其与图们市众农农机农民合作社、裕珉专业农场等农村集体签订订单合同，通过订单带领农户林下参等有机中药材种植，直接带动1000余户农林户,促进农民增收600余万元；农闲时节招收近120名农民进行中药材饮片等产品的加工,此间工资总额达40余万元。

但同时，部分农村地区居民对信用意识和信用行为的关注度仍处于较低水平，部分农户缺乏诚信观念，主动还款意识不足。此外，缺乏金融知识的现象较为普遍，如一些农户将金融机构提供的扶贫小额信贷误认为补贴资金，贷款到期后不主动配合银行办理转贷手续，或存在不归还本息的侥幸心理。以上诸多因素造成各主要法人机构涉农贷款不良率普遍高于各项贷款不良率。

（四）提升“三农”服务能力

人民银行延边州分行通过金融支持黑土地保护和乡村旅游等方式，力争将绿水青山变成金山银山，促进乡村生态宜居。一是创新“金融+高标准农田建设+综合整治”模式，将易地扶贫搬迁土地增减挂钩与高标准农田建设有机整合，为共计为汪清县国兴土地开发有限公司提供8.50亿元贷款授信，转化高标黑土耕地239.12公顷；二是利用民族特色鲜明和丰富的文化遗产资源，发挥金融在推动文旅产业发展中的“活水”作用，促进我州民俗旅游产业全面发展做强做优。截至7月末，延边文旅产业贷款余额达75.43亿元，同比增长13.51%。

在调研中发现，延边地区农村产权主要涉及土地、房屋、林权等多种类型，贷款纠纷和长期遗留问题多是由于产权不明晰造成的。加之延边州产权相关制度仍然处于不完备状态，进一步加重了金融服务助力乡村振兴的工作难度。一方面，村民之间、集体与个人之间不少遗留问题关系错综复杂，村民之间签订的多数合同均为民间合同，不具有法律效力。另一方面，农村产权交易市场不完善，产权交易流程与规则不确定，不能与农村金融市场之间形成有效配套。

（五）推动金融服务体系化建设

一是以农村信用体系建设为抓手，改善农村金融生态环境。截至2021年年末，延边州累计评定信用农户48386户，占总农户的26.05%，占建档农户总数的33.8%；评定信用村829个，占比53.13%；评定信用乡（镇）51个，占比77.27%；累计为143159个农户建立了电子信用档案，占比77.07%。二是持续加大农村支付结算体系建设。截至2023年7月份，延边州设有银行类金融机构农村网点340个，网点乡镇覆盖率为100%，每万人拥有银行类金融机构网点数量为1.8个；设立助农服务取款点2162个，覆盖全州100%行政村，已累计向农村地区投放ATM机689台，POS机4284台，万人拥有POS机数量22.5台，交易笔数达99万笔。三是完善货币政策工具运用制度。综合运用再贷款、再贴现、差别化准备金率、常备借贷便利等多类型货币政策工具，开展信贷政策导向评估，推动资金直达涉农领域，不断加大金融支持乡村振兴工作力度。

四、政策建议

（一）健全乡村振兴金融风险补偿与担保机制

一是建议根据特色农业发展情况，建立乡村振兴金融风险补偿与担保机制，提高金融机构参与乡村振兴的积极性，引导更多信贷资金的投入。二是创新担保方式。积极拓宽担保物范围，创新推出多种担保方式相结合的模式和金融服务，提高担保效率，满足农户全方位融资需求。三是将信贷资金与保险结合起来，对投保欠发达地区和新型农业经营主体提供保险费补贴，提高其对农业保险的购买力，健全农业保险体系。

（二）优化农村金融生态环境建设

一是持续开展信用乡镇、信用村、信用户的评定工作，提高农户信用意识。对信誉好、主动按期还款的农户在贷款额度、期限、利率上给予优惠，对不讲诚信的贷款户公开曝光。二是进一步加强与政府、法院、工商、税务等部门的合作力度，借助村两委、驻村干部、农村信息联络员等力量和第三方数据平台，完善农户信用信息档案，填补农村信用空白。三是充分发挥村两委和农村信息联络员“人熟、地熟、情况熟”的优势，发动信用农户，采取有效手段，积极帮助清收不良贷款。

（三）构建完整高效的农村产权运作机制

一是村委会对农户提出的确权申请进行核实，对农户的房屋产权、农牧业产权，以及土地经营权等进行确权，明确农户和村集体之间的产权权属关系。二是相关组织对确权结果进行公示，根据公示结果为农户颁发产权证书，对资产权属进行电子备案管理。三是完善产权担保流转机制。在产权确权与评估基础上，由政府部门牵头，联合农业经营主体、企业以及金融机构，设立专门的交易中心，推动农业设备、农业生物资产抵押担保等新型农村抵押贷款担保方式。