渐行渐近的数字人民币

随着数字经济的不断发展，数字货币在全球范围内变得越来越流行。而作为探索数字经济的重要一步，由中国人民银行发行的数字形式的法定货币——数字人民币更是备受瞩目。

作为支付的新方式，数字人民币正在融入人们日常生活，消费场景更是不断加速扩容。数字人民币试点工作开展三年以来，试点范围涵盖了我国长三角、珠三角、京津冀、中部、西部、东北、西北等多个地区，试点场景兼顾线上线下，覆盖了生活服务、批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共交通、政务缴费、税收征缴、工资发放等多个领域。

同时，中国人民银行也积极同国内多个商业银行、互联网金融企业开展合作，共同促进数字人民币双层运营体系的建立，数字人民币体系不断完善。

那么，什么是数字人民币？数字人民币有何特别之处？离我们越来越近的数字人民币，又将给你我的生活带来什么改变？

数字形式的“法定货币”

数字人民币是中国人民银行发行的法定货币。央行数字货币由中央银行发行，以国家主权为主要信用来源和信用基础，因此具有法偿性与最高层级的安全性，同时也具备价值尺度、交易媒介、价值贮藏等基本功能。

根据中国人民银行目前的设计方案，数字人民币与实物人民币同属于M0（流通中的现金）范畴，其最显著区别在于物理形态的不同，也正是因为这一原因，数字人民币相较于实物人民币在支付便捷性与支付安全性等方面有了很大提升，兼顾了实物人民币和电子支付工具的优势。

中国研发数字人民币体系，旨在创建一种以满足数字经济条件下公众现金需求为目的、数字形式的新型人民币，配以支持零售支付领域可靠稳健、快速高效、持续创新、开放竞争的金融基础设施，支撑中国数字经济发展，提升普惠金融发展水平，提高货币及支付体系运行效率。

数字人民币App的使用流程和一般支付类App大致相同，用户可以下载官方的数字人民币手机App，通过个人身份信息注册和验证，然后将人民币充值到数字人民币钱包中。一旦完成钱包会自动连接到人民银行的区块链网络，实现资金的安全管理和跨行转账。

并非简单的“数字钱包”

虽然数字人民币的试点工作已经开展三年有余，依然有不少人表示，暂时还未能分清数字人民币和微信、支付宝等App的区别。虽然支付功能相似，数字人民币和电子支付工具还是存在较大差异的。

首先，支付宝、微信属于第三方支付平台，与商业银行的手机App或数字人民币App一样，都是一种支付工具或支付方式（亦可理解为数字钱包），而数字人民币是货币而非支付平台，二者属于不同范畴。其次，支付宝、微信等支付平台中的电子货币与数字人民币也存在显著区别。不论是存储在余额宝、零钱通等理财产品中用于获得利息收入的电子货币，还是存储在支付宝钱包、微信钱包中用于日常消费的电子货币，其本质都是取得金融业务许可的特定金融机构对公众的直接负债，而数字人民币则是中央银行对公众的直接负债，因此二者在资产安全性方面存在一定区别。此外，相较于余额宝、零钱通等可以获得利息收入的这部分电子货币，数字人民币是不计付利息的，二者在收益性方面也存在一定差别。

相较于其他支付平台，数字人民币具有以下优势：

1.安全等级最高

数字人民币是国家法定货币，是安全等级最高的资产。

2.支付即结算

数字人民币具有价值特征，可在不依赖银行账户的前提下进行价值转移，具有“支付即结算”的特性。

3.保护隐私，可控匿名

数字人民币支付不经过第三方，顾客相当于拿现金支付，除政府部门在权限范围内调查非法交易的情况外，商户、第三方支付平台均无权获取消费者的支付数据，且可控匿名，有利于保护个人隐私及用户信息安全。

4.免费提现，节省手续费

相比于其他移动支付平台，数字人民币在提现、转账等操作环节中是免费的，使用数字人民币可以省下一笔手续费。

5.交易场景“零壁垒”

数字人民币是法定货币，这就意味它和纸质人民币在法律上的地位完全等同，没有人或平台有资格对它说不。京东不能用支付宝、淘宝不能用微信支付，数字人民币全面推行后，这些情况都将不复存在。

6.支持无网无电状态支付

今年1月，数字人民币无网无电支付功能正式上线，在部分安卓手机用户中，数字人民币App硬钱包的“支付设置”已经新增“无网无电支付”入口，即在手机关机的情况下，消费者仍然可以使用手机“碰一碰”收款终端完成支付。用户可设置该功能的可支付次数和免密额度限制。业内专家提醒，如果手机丢失，用户可通过另外一个手机设备登录数字人民币App，及时关闭无网无电支付功能，防止资金损失。

用数字人民币，有什么好处？

2023年4月22日，江苏省常熟市地方金融监督管理局和常熟市财政局印发《关于实行工资全额数字人民币发放的通知》，从5月开始对常熟市在编公务员（含参公人员）、事业人员、各级国资单位人员实行工资全额数字人民币发放。2023年5月19日，中国工商银行联合中国银河证券召开线上发布会，正式官宣双方申报的金融科技创新试点项目“证券市场数字人民币应用场景创新”，被证监会批准上线。该项目成功实现数字人民币投资基金产品。用户可以在银河证券App上通过绑定工商银行数字人民币钱包，购买带有数字人民币标识的基金产品。那么，用数字人民币，有什么好处？

数字人民币兼有实物人民币和电子支付工具的优势，既具有实物人民币的支付即结算、匿名性等特点，又具有电子支付工具成本低、便携性强、效率高、不易伪造等特点。

在安全性方面，数字人民币采用双层运营体系。中国人民银行不直接对公众发行和兑换，而是先把数字人民币兑换给指定的运营机构，再由这些机构兑换给公众，运营机构需要向中国人民银行缴纳100%的准备金，1∶1进行兑换。数字人民币将防范风险作为重要前提，有效防范其被用于电信诈骗、网络赌博、洗钱、逃税等违法犯罪行为，确保相关交易遵守反洗钱等要求。

在隐私性方面，数字人民币遵循“可控匿名”的原则，高度重视个人信息与隐私保护，满足公众对小额匿名支付服务需求。使用数字人民币时，可为钱包昵称进行命名。在日常支付使用中，交易双方看不到对方的个人信息，只能看到钱包昵称，相当于用“网名”进行交易，保障了隐私性与安全性。

对公众来说，数字人民币可控匿名的特点，能够为公众提供体验更好、更加安全的支付服务，并能在充分尊重隐私与保护个人信息基础上做好风险防范，防止被不法分子利用。对企业来说，以往对公转账须通过银行对公窗口或者网上银行，而数字人民币支付即结算，实时到账，不再受限于工作时间，降低了企业资金成本，提高了企业结算和资金周转效率，持续帮助企业供应链降本增效。

此外，数字人民币以广义账户体系为基础、支持银行账户松耦合，这意味着用户即使没有银行账户，同样可以利用手机号等身份标识开通数字钱包，进行支付。这样一来，一些偏远地区的群众可直接通过数字钱包享受电子支付等金融服务。

支付行为的常态化将是构建数字人民币生态的基础，一方面，应继续通过各类活动推广使用数字人民币，让更多百姓接受使用；另一方面，应加快完善数字人民币基础设施，通过软硬件升级优化提高用户体验感，并进一步强化系统安全性和可靠性。中国人民银行表示，将继续开展数字人民币的创新应用，实现数字人民币体系与传统电子支付工具的互联互通，让消费者可以“一码通扫”，便捷支付。