提早准备养老生活

汪标

延迟退休是网上经常热议的话题，但要想不受延迟退休政策的影响，我们就要提早规划好今后的养老生活，选择适合的养老模式，准备好充足的资金和健康的身体，这样才能按照自己希望的时间，过上幸福的退休生活。

今年春节过后，中信证券的一份研报再一次将“延迟退休”的话题送上了热搜。根据该研报，延迟退休方案将于今年出台，2025年开始实施，到2055年实现男女65岁同龄退休。

该研报一经公布，不出意料地遭到了众多网友的反对。早在2015年，人力资源和社会保障部就在研究延迟退休的有关政策，按照当时的时间表，延迟退休方案将于2015年出台，2016年提交人大审议，2017年公布方案，再经过5年过渡期后，于2022年正式实施。但时至今日政策仍未见出台，说明政府对关系到千家万户利益的政策，还是非常慎重的。

3月13日，李强总理在新闻发布会上，回答了有关延迟退休的问题。他表示：“对这件事我看到网上也是很关心，我们一定会认真研究，充分论证，在合适的时候稳妥推出。”显然，从李强总理的回答来看，延迟退休政策不太会像券商研报所说的那样，今年就推出，大家也不必对此过于焦虑，延迟退休的政策也可能与网传不一样。

虽然政策未出台，但延迟退休的大趋势是无法改变的，这一点在李强总理的答复中也能得到证实。从客观的情况看，一方面，国人的寿命在不断延长，现有的养老金政策在未来将面临不小的支付压力;另一方面，国人的受教育年限也在增加，不改变退休年龄，大家的工作年限将缩短，也是对人力资源的浪费。

既然延迟退休不可避免，对于年轻人来说，提早做好准备才是大家应该考虑的问题。目前，国内的养老金覆盖面很广，但养老金的数额还是比较低的。

法定退休年龄提高，只是延迟了人们领取养老金的时间，并不是说不到法定退休年龄不能退休。要想按現在的时间退休，甚至提早退休，就先要准备好充足的养老金，这样你想在什么年龄退休都可以。相反，如果你的养老金准备不足，即便到了退休年龄，你可能依然无法享受退休生活，还需要出去打工，弥补资金方面的不足。

要想实现尽早退休，首先要选择未来的养老方式，计算大概需要多少钱才能负担得起这样的养老方式。通常，人们的养老方式分为4种，每一种的花费都不同，即便是同一种养老方式，花费多少也是天差地别的，需要每个人根据自己的实际情况去估算。

最常见的养老方式是居家养老，我国绝大多数的家庭都会选择这类养老模式。这种模式的特点是不用改变家庭的生活习惯，花费也相对比较少。很多退休老人，就选择了这种养老模式。他们白天去公园逛逛，跳跳广场舞，下下棋，中午和晚上在家自己做饭，一个月的花费主要在食品上。有的时候也会约上三五好友外出旅行，或是去餐馆聚会，总的花费并不是很高。

这种养老方式更适合身体健康的低龄老人，等到年龄大了，健康状况差了，他们就需要别人的帮助了。如果子女因为工作的原因无法照顾父母，就需要请人来照顾，费用也会大幅度上升。特别是独生子女的父母，这方面的费用恐怕是少不了的。

比居家养老更方便一些的是社区养老，这种模式主要取决于社区的情况。与居家养老相似，社区养老也可以住在自己的家里，依靠社区提供的养老服务，过上高品质的退休生活。目前，社区养老主要提供的是餐饮服务，可以免除老人自己做饭的烦恼。退休老人可以去社区开设的食堂，以优惠的价格用餐。对于行动不便的老人，社区也提供送餐上门的服务。除了餐饮服务外，一些社区还提供看护服务。白天，子女可以将父母送到“托老所”，让他们在那里得到一定的看护服务，也为老人提供了一个社交的场所。

遗憾的是，并不是所有的社区都有类似的养老服务，如果能享受社区养老，无疑要比居家养老方便很多，特别是可以显著减轻子女的生活压力。

第三种模式是机构养老，这种模式已经得到了越来越多人的认可。特别是一些保险公司开设的养老机构，服务水平非常高，不仅能满足退休老人日常起居的需求，还能满足他们精神文化方面的需求，更是受到了很多知识分子的青睐。在这样的养老机构里，入住的老人能够得到很好的照顾，除了一日三餐外，老人还可以享用图书馆、游泳池、健身房、影音室等文体设施，参加书法、美术、舞蹈、讲座等活动，生活是多姿多彩的。一旦健康方面出现问题，养老机构里有医生，可以让他们及时就医;需要送医院的，那里也备有救护车，可以在最短时间内将老人送去医院治疗。

当然，这样的养老模式并不适合普通人，因为它的费用也是比较高的。通常，要进入这类养老机构，需要先购买大额的保险，才能取得入住的资格，入住后，每个月的费用也不低。当然，部分费用可以用保险的收益支付。

最后一种模式是候鸟式养老，这是居家养老的升级版。候鸟式养老，顾名思义就是像候鸟一样，在不同的季节选择在不同的地方生活。如北方的老人可以选择冬季的时候到温暖的南方过冬;南方的老人可以在夏季去北方或者西部的一些地区纳凉。一些会讲外语的老人，甚至可以迁徙到国外，如东南亚国家，既可以享受异域风情，又能获得优质的服务。

同样，候鸟式养老的费用肯定要高于居家养老，毕竟旅行的费用、居住的费用都要高于居家养老。另外，身体健康情况也是一个需要考虑的问题。没有足够的资金实力和健康的身体，候鸟式养老也是很难实现的。

在接下来的几篇文章中，我们会更加具体地分析各类养老模式的优缺点，以及所需要花费的金额。

要想不受延迟退休政策的影响，我们就要提早进行准备。首先是资金方面的准备。在我们选择好退休模式后，估算一下到底需要多少养老金。在无法领到退休金的情况下，资金是否能满足养老的需要。比如说，选择居家养老，每月的资金需求为5000元，一年是6万元，按3%的收益率计算，你至少要积攒200万元的养老金。

其次是身体方面的准备。如果我们的身体健康，花费在医疗方面的费用就会降低，这也有助于我们降低养老的费用。另外，身体情况好，生活能自理，也能减少子女的生活压力和请人照顾的费用。

面对未来一定会出台的延迟退休政策，我们也需要多掌握一些技能，让自己能够在职场上“活”得更久，避免成为“被动”提前退休的人。