基于供应链金融视角下商业银行信贷风险研究

杨晶玉 中国人民大学

当前的商业银行信贷风险得到了社会各界的广泛关注，供应链金融视角下应加强信贷风险的有效研讨，针对信贷风险的来源、影响因素、作用范围、控制趋势等，要站在多个角度研究，确保商业银行信贷风险的把控更加完善。与此同时，信贷风险的分析和解决应站在长远的角度思考，不能总是按照固定的方法应对，要坚持对商业银行信贷风险的根源进行把控，对商业银行的经营理念和发展机制、管理手段进行全面的优化。

一、商业银行信贷风险的影响因素

（一）供应链准入不严格

现阶段的商业银行发展不断加快，但是信贷风险的影响也不断增加，由于供应链准入不够严格，很多商业银行信贷风险不断恶化，造成的经济损失和市场破坏比较严重。供应链准入之前并没有开展系统化的调查、研究，各方面的工作实施缺少较多的支持与保障，整体上的工作陷入到较大的困境，而且在信贷风险的识别与防控方面依然按照单一的手段应对，看起来取得了不错的工作成果，实际上造成的缺失和漏洞非常严重。商业银行信贷风险的供应链把控过程中存在严重的违规行为，有些企业或者是机构在供应链的实施过程中投机取巧，看起来符合要求，实际上导致信贷风险不断加重，而且产生的信贷危机比较严重，不利于商业银行的发展，针对地方的经济建设也会产生不小的挑战。供应链准入把控工作的开展，忽视了内外动态因素的影响，很多地方在供应链的把控机制上不够完善，因此在长期工作中难以达到较高的协调效果。未来，应加强商业银行信贷风险的综合识别，坚持在供应链的准入方面进行系统化的调整，提高供应链控制的水平。

（二）盲目投放信贷

随着商业银行信贷风险的意识不断提升，有些商业银行的问题不断暴露出来。比如，信贷带来的经济收入虽然比较多，但是信贷本身就是有风险的，商业银行为了获得短期的高额利润，开始盲目投放信贷，不仅导致信贷市场出现了严重的混乱，还对商业银行的形象造成严重的破坏。商业银行针对信贷的投放并没有开展系统化的评估分析，各方面的信贷工作开展依然按照陈旧的经验去实施，这种情况下不仅会造成严重的漏洞，还会因为信贷风险对商业银行的其他工作造成不利影响，整体上的工作陷入到巨大的困境。盲目投放信贷的条件下，会直接影响到商业银行的综合信誉度，而且对于商业银行的正常经营造成不利影响，随着信贷规模的增加，商业银行的内部周转出现问题，有些商业银行开始失信于客户，导致阶段性的发展遇到了较多的挑战。

（三）行业协作不强

目前，商业银行信贷风险引起了社会各界的广泛关注，行业协作不强是比较主要的影响因素，如果在未来的把控上没有按照全新的理念去调整，势必会导致商业银行信贷风险继续加重。很多商业银行缺少行业协作意识，大家在协作的过程中完全是从表面上开展协作，并没有加强内部协作，这种状态下，必定导致商业银行信贷风险的处理不够完善，根源问题也没有科学地解决。行业协作的过程中对于各类资源没有共享，对于有问题的个人或者是有问题的企业，没有开展科学的识别和调整，因此在长期风险预防方面，同类问题会反复地出现，难以降低商业银行信贷风险，反而在一定程度上促进了风险的发生。行业协作的时候，针对各类信贷风险的控制和解决，缺少强效机制的应用，有些中小型商业银行没有积极的配合，所以在信贷风险的控制和应对方面，依然处于薄弱的状态。

（四）担保制度不完善

对于商业银行信贷风险，担保制度是比较重要的影响因素，担保制度不完善的情况下，很有可能影响到商业银行的全面发展，届时造成的问题和漏洞非常严重。信贷工作的开展并没有加强担保制度的执行力，信贷业务办理成功的时候，大家单纯的看重业务带来的利益，但是对于担保工作并没有系统化地完善，很多担保制度的执行没有与实际情况结合，总是按照理论化的方法去实施，这就导致担保制度本身并不具备较强的说服力，对于未来工作的开展有可能造成较多的损失。担保制度的设计和实施，忽视了特殊因素的影响，同时在担保的灵活度方面比较低，商业银行信贷风险的出现，与担保制度不完善存在密切的关系，有些人在担保的时候，甚至存在虚假担保的问题。

（五）应急处理体系薄弱

由于商业银行信贷风险的影响力较高，因此商业银行必须在应急处理方面不断完善，可是从调查的结果来看，商业银行的应急处理体系并不完善，各项应急处理工作达不到预期效果，这对于信贷工作的综合把控必定造成较多的挑战。应急处理意识不强是常见问题，商业银行虽然有应急处理部门，也具备应急处理方案，但是对于各类紧急情况并不具备较强的识别能力，应急处理也是慢吞吞的开展，这就导致商业银行信贷风险的发生更加严重，造成的损失和负面影响始终无法快速地解决，不利于商业银行的正常发展。应急处理体系薄弱的条件下，如果面对一些特别紧急的情况，很有可能直接导致商业银行出现严重的问题，遭受相关部门的检查，届时对于各类客户所造成的损失也比较大。

（六）风险补偿制度不健全

近几年的商业银行信贷风险应对问题比较突出，很多商业银行的风险补偿制度并不健全，对于客户的利益没有积极的保护，这对于未来工作的实施必定造成较多的问题。风险补偿制度的创设、实施等，未能够从长远的角度思考，补偿制度看起来合理，实际上仅仅着眼现有的情况，对于未来的发展没有积极创新，也没有跟上时代的步伐进行调整，最终导致风险补偿制度过于理论化，难以对商业银行信贷风险科学的防控。风险补偿的时候，缺少客户损失的弥补，商业银行完全看重自己的得失，对于客户的得失没有积极关注，这种状态下，有可能导致商业银行信贷风险持续恶化，在风险的识别和解决方面造成了更多的挑战。所以，今后的风险补偿手段、补偿方法要进一步的转变思维，提高补偿的可靠性。

二、商业银行信贷风险的应对策略

（一）严格供应链准入，提高风险防范意识

现阶段对于商业银行信贷风险的解决应站在长远的角度思考，尤其是在供应链准入方面应通过严格的方法完成，逐步提高风险防范意识，确保各类风险的触发概率不断地降低，要坚持在风险的综合处理力度上不断地加强。供应链融资业务的关键是供应链的准入问题，供应链融资业务依托核心企业稳定的经营能力和良好的信誉，以其库存或应收账款为交易对手提供融资，因而核心企业的选择对供应链融资业务至关重要，是供应链准入的核心问题。选择核心企业时要综合考虑企业所处行业的发展前景、企业在行业中的竞争力、企业资金实力、综合管理能力、信用水平等，选择在行业中占据主导地位，具备良好的信用水平和资金实力，同时生产经营状况、商品销售市场具有稳定性的企业。

（二）科学投放信贷，改善信贷市场

目前，商业银行信贷风险的识别与预防工作开展要从长远的角度思考，坚持在信贷投放的时候按照科学的方法去实施。信贷投放事前要加强信贷市场的调查研究，掌握较多的数据、信息，开拓新颖的信贷业务，针对不同的客户群体投放对应的信贷，这样才能在信贷的综合发展上得到更好的改善。信贷投放的时候应阶段性地观察客户的反馈和市场的反馈，不同的经济环境下，信贷投放的数量和规模必须合理的把控，坚持在信贷的综合把控力度上进一步提升，促使商业银行信贷风险进一步降低。信贷投放的时候，针对一些比较重要的、特殊的信贷业务要进行长期服务，并且加强信贷风险的识别和探究，与客户共同应对风险，加强信贷市场的规范化，促使各类信贷业务的办理得到客户的支持与肯定，在长期工作的开展中努力得到更好的发展水平。

（三）加强行业协作，降低风险概率

由于商业银行信贷风险的影响因素较多，为了在风险的控制和解决上得到更好的成绩，建议进一步加强行业协作，逐步降低风险概率，促使各类风险在控制、解决方面得到更好的成绩，为将来的发展奠定坚实的基础。商业银行信贷风险的行业协作方面，要加强各类数据信息的有效共享，比如存在信贷问题的个人或者是企业，要通过行业协作的方法准确识别，不要盲目地提供信贷服务，并且要加强个人与企业的评估分析，促使信贷风险降到最低，为信贷工作的开展奠定坚实的基础。行业协作要设计明确的协作目标，比如地方商业银行信贷合作的时候，要共同对大型项目提供服务，但同时根据信贷的数量和规模承担对应的风险，加强信贷的监督指导，并且在项目利润获取方面严格按照国家规范进行操作，在共同协作的模式下得到更大的发展空间。

（四）完善担保制度，提高信贷质量

随着商业银行信贷风险的控制体系不断完善，担保制度应从新的角度出发，逐步完善担保制度的规范和条文，进一步提高信贷的质量。担保制度在创设的时候应对现有的担保诉求充分掌握，担保制度的存在价值是降低信贷风险，减少信贷的坏账和烂账问题。所以，担保人、被担保人，以及担保的方法和要求方面，都要按照个性化的方法来实施，这样才能在长期担保中得到更好的效果，避免同类担保问题反复出现。担保制度的完善，应进一步思考担保制度实施过程中可能遇到的问题，比如当前的大环境虽然不错，但是企业之间的竞争压力比较大，有些企业表面风光，内在千疮百孔，针对这样的企业进行担保的时候，要加强担保风险的识别和预防，促使担保工作与信贷工作相辅相成。

（五）创新应急处理，减少各方损失

现如今的商业银行信贷风险防控手段不断优化，应急处理工作是不可或缺的组成部分，为了在今后的应急处理方面得到更好的成绩，要进一步提高应急处理的能力，减少各方损失。应急处理团队要不断壮大，针对不同的紧急问题按照差异性的方式去解决，杜绝同类问题的反复发生，确保长期工作的部署得到更多的保障，减少隐藏风险作用。商业银行信贷风险的应急工作开展，一定要严格遵守国家的相关规范，不能出现任何的违规现象，一旦在应急工作上出现违规问题，必定会导致今后的工作出现严峻的挑战，后续的工作落实也会产生较多的问题。应急处理的时候，要定期开展总结分析，针对商业银行信贷风险的应急处理结果、损失弥补、客户维系等，都要阶段性的研讨，明确应急处理的方向，确保在应急工作方面得到更多的支持与认同。

（六）健全风险补偿，推动企业进步

我国在商业银行信贷风险方面正不断地创新把控方法，不仅减少了传统工作带来的问题、不足，还可以在长期信贷控制上得到更多的依据。风险补偿机制是比较有效地应对方法，有利于推动企业向前进步。商业银行信贷风险的补偿机制，应明确补偿的范围，并且在补偿的过程中关注信贷风险的多元化变化情况，促使各方面的工作实施得到更多的参考和指导，这样不仅可以减少隐藏的问题，还可以在今后的工作中合理的调整方向。商业银行信贷风险的补偿机制实施过程中要深入思考补偿的科学性、合理性，尤其是在长期补偿的时候不能盲目，要坚持在补偿机制的作用下，缩小风险的范围，减少风险的类型，促使风险的综合处理得到更好的效果。商业银行信贷风险的补偿工作开展，还要在未来深入创新，针对补偿的可靠性有效地巩固，推动商业银行的稳定发展。

三、总结

近几年的经济发展步伐不断加快，商业银行信贷风险的识别与把控工作能够站在新的角度思考，各方面的工作实施不仅给出了较多的依据，同时在风险的根源问题上有效解决，整体上的工作实施得到了不错的效果。日后，应继续对商业银行信贷风险深入探讨，加强风险的综合把控，改善风险管理机制，确保商业银行信贷风险的解决更加迅速。