惠农通工程现状及优化路径——以农行德阳分行为例

李基玲 汪玉涛

(新疆农业大学公共管理学院/法学院，新疆 乌鲁木齐 830000)

引言

随着4G、5G、无线网络等技术的日渐成熟，农村的基础设施建设日益完善，智能手机的大量普及，移动支付、第三方支付逐渐在农村地区出现并发展。然而，农业银行在县域的交易仍以传统支付为主，POS机刷卡支付、手机银行支付为辅。随着移动支付等便捷支付的出现，农业银行在县乡村的金融服务该如何优化，是实施乡村振兴当前面临的难题。党和国家对三农领域的支持力度与政策力度持续加大，为使农村地区居民同样享受便捷的金融服务，中国农业银行推出了金穗惠农通工程，增加服务类别，扩大服务三农的辐射半径。不但有利于改善农村农业银行网点空白地区刷卡环境，提升农村金融服务能力，而且推进了三农金融服务战略转型，中国农业银行将科技、互联网、特色产品相结合[1]，不断创新金融服务形式，大力开展实施金穗惠农通工程。该工程旨在乡镇及行政村范围内，以惠农卡为载体，以金融服务站为纽带，以电子渠道为平台，以移动服务为补充，以提升农村基础金融服务覆盖率为最终目的，更好地完善农村地区金融服务建设，为农村地区的持卡人提供即使人不出村也可以享受便利迅速的金融服务[2]。该工程通过在乡镇、行政村挑选合适的商铺、村诊所、村委会等地点，在室内安置农业银行的“惠农通”专用POS机，让农村广大居民能通过使用惠农卡，实现消费、缴费、转账、查询、小额取款等各种金融服务。

1 金穗惠农通工程现状与金融服务供给情况

1.1 农业银行各省惠农通工程现状

2020年疫情爆发以来，农业银行河北分行依靠遍及各行政村的40000个惠农通服务点，在为当地村民进行金融服务的同时，充分发挥服务点扎根农村、熟悉当地民情的优势，积极优化服务模式，并且协助基层政府做好防控疫情的工作。

四川省农业银行截至2020年6月底，已在省内66个国家级贫困县共设立“惠农通”服务点1.41万个，累计布放电子机具2.06万台。66个国家级贫困县行政村安置惠农通机具覆盖率达84.2%。其中，农行凉山彝族自治州分行共设立“惠农通”服务点4140个，占全州金融机构的56.07%。布放电子机具4850台，乡镇覆盖率98.2%，电子机具行政村覆盖率79.9%。代理涉农补贴项目162个，社保卡、惠农卡发放共计200万张。

湖北省全辖区内有近1.3万家“惠农通”服务点，覆盖了85%的行政村，截至2021年9月，农行湖北分行共为村民办理金融业务418亿元。

农行黑龙江分行全面推动互联网金融服务三农和“一号工程”，加快实现三农业务由“单一线下为主”向“线上线下并行”的方式转变。积极寻求国家推行的益农信息平台，与农行金穗惠农通平台进行有效对接，将最新的金融科技注入到服务三农工作中。截至2022年6月，农行黑龙江分行的金穗惠农通工程服务点达到9860个，乡镇覆盖率达100%，行政村覆盖率达95.25%，共发放899万张惠农卡。

1.2 中国农业银行德阳分行惠农通工程现状

历年来，中国农业银行德阳分行积极进行金融科技产品创新，不断扩大金融服务范围，不断改善与优化农村支付结算渠道，打通农村金融服务的“最后一公里”，加大助力乡村振兴力度。截至2019年12月底，中国农业银行德阳分行惠农通服务点数量1539个，其中，有效服务点918个，有效占比59.65%，行政村覆盖率达81.8%，共有贫困村401个，已覆盖362个，贫困村覆盖率达到90.27%。农业银行分支机构持续加强与农村小超市、农家店等进行合作，建立“惠农通”金融服务点，使广大农村居民即使不出村也可享受取款、转账、缴费等便利快捷的金融服务。截至2020年底，中国农业银行德阳分行已在全市71个乡镇设立620个服务点，乡镇覆盖率100%；电子机具覆盖的行政村达到667个，行政村覆盖率71%。使农村居民足不出村即可使用小额取现、助农转账、汇款、缴费等方便快捷的金融服务，践行了农行服务三农的宗旨，建立起服务乡村振兴的互联网金融“高速公路”。

1.3 农村地区金融服务供给情况

农村地区金融服务主要由物理网点(包括惠农通服务点)提供基础需求服务，办理小额取款、转账、缴纳生活费等业务，客户办理信贷、理财等业务仍需到银行网点申办。由于农商银行几乎在每个村、镇都有网点，客户经理随时深入农村，上门服务办理理财和客户信贷等业务，而农业银行在农村网点甚少，客户经理极少，几乎没有开展信贷和理财。目前开发的“惠农e贷”等线上产品，通过大数据逐渐邀约客户，从而实现这方面的需求。

三方支付平台，以支付宝为例，目前已开通电费缴纳、燃气费缴纳、有限电视收视费、通讯费缴纳、国电有网上国网APP，与农行惠农通服务点交易中占比较大的业务高度重合，对“惠农通”服务点的影响较大，原在农行惠农通服务点进行充值的客户，已逐渐转向通过三方支付手机客户端，自主缴费。而支付方面，根据了解，微信、支付宝成为主流支付方式，已逐渐代替银行卡转账、现金支付，间接减少了农行助农转账，助农取款等业务的交易需求。

2 德阳分行惠农通工程存在的问题

2.1 服务点回报率低

“惠农通”服务点的代理收益来源单一，只依靠农行支付手续费的单一方式保障金融服务点利益补贴的方式是不可持续的，也很难为服务点商户的劳动付出提供合适的补贴，在一定程度上影响了惠农通服务点商户推广、营销和办理金融业务的积极性；助农取款服务点补贴额度与期望标准相比依旧偏低，加之其他生活费代缴项目每季计付费给商户，没有实行实时付费，影响服务点开办业务积极性。因此，需要建立对代理服务点的利益补偿机制。

2.2 外部环境较差

由于农村地区人口大都由老人与儿童构成，文化相对较低，对经常掉卡、密码挂失、差错款处理等方面处理不好，就会引发各种社会矛盾，造成不好甚至是恶劣的社会影响；接受互联网产品缓慢，目前虽然通过代缴电费、移动、水费、燃气等业务作为支撑，但对于数字化金融如惠农圈场景、聚合支付场景等新事物接受进程比较慢，很多老龄客户对信息技术和现代化支付工具了解有限，从而限制了互联网金融工具在农村地区的普遍推广使用。

2.3 第三方支付平台种类多且便捷

随着4G、5G、无线网络、NFC技术的发展与推广，微信支付、支付宝支付、云闪付等各种第三方支付平台争相出现，并与银行机构相互竞争。从一位惠农通服务点的商户那里得知，附近村民都是手机支付电费、话费，不仅方便还安全。即使村民在田间干活发现手机欠费，直接用第三方支付平台或者网络运营公司官方软件进行缴费，何必大老远跑到服务点来刷卡缴费，不仅费时还浪费来回路费。并且，现在多数农村中老年人的手机费用都绑定在儿女或晚辈电话卡上，完全不需要自己亲自缴纳话费。过去长期使用现金的习惯已逐渐减少，绝大数农村居民都已接受并习惯了非现金支付，以往来取款的村民现在也有所减少，导致服务点办理业务逐渐减少。

2.4 维护难度大

为做好惠农通工程的业务培训和维护管理工作，农行德阳分行所辖支行建立了三农服务队，但由于惠农通服务点分布分散，有的地域偏远，在农户服务需求反映上存在不及时的情况，有的服务点由于设备损坏、通讯故障而存在业务办理中断的情况。在对服务点的检查与管理上，三农服务队每天加班加点一季度也基本只能检查服务点一次，存在一定的监管空隙，由此可能存在一定风险隐患；农业银行在农村的营业网点较少，大部分乡镇无实体农行网点，而服务点不能办理存款业务，服务点商户花费大量时间和差旅费成本，到农行网点存进现金为村民办理业务。

3 可行性建议

3.1 加大银企政合作力度，拓宽服务点商业激励收入渠道

积极与第三方平台达成合作，推动直联缴费加快上线投入使用，增加服务点商业激励渠道。目前互联网技术不断提升，农村地区的居民也人人拥有智能手机，惠农通机具要增加更多用惠农卡直接刷卡支付的项目。要确保服务点负责人的基本利益得到保障，按时发放补贴到服务点。在各乡镇村委会定期开展服务点负责人金融知识竞赛活动，为每月完成交易数前3名给予奖励等，通过各种渠道加大对服务点补贴力度。通过合作及创新，找出金融服务点新模式。合理利用各类资源，使用政府公益服务、第三方项目资源合作建点，通过第三方平台代买福彩体彩、订购火车票、汽车票等项目盘活服务点。同时，对各金融服务点按季度进行星级评定，并对表现优秀的服务点进行表彰，树立示范形象，以点连线，调动全市各惠农通服务点商户办理业务的积极性。

3.2 加强活动宣传引导，提高惠农卡使用效率

惠农通工程的实施，不是短期而是一项长期的工作，需要安排专项费用，在做好后期服务的基础上增加金融服务政策宣传，在制作挂牌标示的基础上制作农村墙体广告，在村里进行惠农业务宣传，如在服务点召开村民大会，现场开展业务讲解[4]。尤其是助农取款每卡每笔免费政策、社保卡取款免费政策以及服务点业务内容，让村民更加了解家门口银行带来的实际意义[5]，并且通过免去手续费吸引村民办理其他业务。定期开展村民刷卡营销活动，刷卡就有礼吸引村民刷卡，提升服务点机具使用率。针对用机具办理业务不熟的商家提供指导，减少文字描述，多用图片图画等形式对缴费业务的步骤进行讲解。以图画形式将操作步骤打印出来，并发放给各行政村的服务点商户，让其按图画进行操作。

3.3 推进服务点布局升级

服务点的布局升级要突出市场导向、业绩导向和合规运营要求。保持惠农通服务点基本稳定，对于有需求的地方，尤其是脱贫地区、偏远山区的基础金融服务空白区域，以及代理业务较多、同业竞争激烈对基础金融需求较大区域，有必要的还要增设惠农通服务点；根据村庄经济发展变化及时调整，县支行要将布设在人口下降、产业凋敝、空心村和面临合并、整体迁移村庄的低效无效服务点，向规划建设的新社区、新市场、村民服务中心、特色产业村镇、乡村旅游重点村等人流商流集聚区和经济增长活跃区调移；根据服务点业务情况及时调整，县支行按月监测分析服务点支付结算、综合金融服务交易量，对连续6个月没有业务发生，经辅导后3个月仍无业务的服务点，要取消服务点资格，重新选人选址；对内外监督检查和系统监测发现存在严重违规行为、村民投诉较多甚至存在非法集资等禁止行为的服务点，要坚决及时退出。

3.4 为服务点安装农行聚合码收款

根据中国人民银行官网发布的相关规定，2022年3月1日起，微信、支付宝的个人收款码不能用于经营收款。如果继续使用个人收款码，将面临处罚如降级、限额、禁止远程收款等。农行聚合码简言之，就是农行为商户提供一个二维码，付款人可以用微信、支付宝、农行掌银、云闪付等任一支付工具的扫一扫进行付款，钱款不需要提现直接转入农行卡。扫码者还可以参加银行开展的随机立减、满减等营销活动，不仅资金快速入账农行卡且费率超低，商家还可利用闲散资金进行理财。农业银行聚合码作为一种移动支付产品，消费者的体验感受是其能否获得成功的关键，因此要对聚合码产品的需求进行合理的市场定位和精准营销推广。打造附加多方面服务的聚合码，赢得市场认可和客户信任，获得社会关注从而提高自身产品的竞争力[13]。农行聚合码在运营之余，更要为移动支付产业提供专业服务，提高移动支付效率。

3.5 加快数字化转型

加快惠农通数字化各项功能在惠农通服务点落地，实现惠农通工程“四化”：支付渠道新型化，以智能终端机具为基础，支持客户应用掌银、网银、惠农圈场景各种应用等多种新型支付渠道，以及使用扫描支付方式；基础功能线上化，依托互联网为客户提供取现、转账、消费、缴费等基础金融服务；综合服务集成化，服务涵盖电商、理财、融资、物流、产品推介、信息咨询等领域，满足不同层面客户需求；客户服务便捷化，客户通过新型支付方式在服务点办理业务更加安全、便捷，服务点获客能力更强。

4 结语

惠农通工程自2012年开始实施至今，在金融助力乡村振兴领域取得一定成绩，解决了偏远农村地区金融服务不完善问题。但是，随着移动支付的出现，惠农通机具的使用效率下降，为更好服务三农，助力乡村振兴，要优化以下几点。要与其他平台积极合作，在惠农通机具上开发更多功能，让村民可以足不出村完成更多事务；要加强对惠农通工程宣传，制定合理的奖励激励机制，激发村民与商户在惠农通机具使用中的积极性，并撤销连续好几个月未办理业务的服务点；加快数字化转型，将数字化运用到各项功能中，提高金融业务办理效率，满足不同村民的需求。