乡村数字化振兴背景下金融科技助力农业数字化战略的对策研究

□刘 洋

（沈阳科技学院，辽宁 沈阳 110167）

随着乡村振兴战略的深入推进，乡村数字化振兴成为一个重要的发展方向。其中，农业数字化是乡村数字化振兴的重要组成部分。科技金融作为数字经济的核心驱动力之一，将发挥重要作用，促进农业数字化战略的实施。

1 农业数字化转型的必要性

乡村数字化振兴是指在数字技术的支持下，利用大数据、人工智能、物联网等新兴技术手段，提升农村的生产力、生活品质和社会服务水平，以推动乡村经济的发展。随着科技水平的不断进步和发展，数字化技术在各个领域的应用范围也越来越广。

在农业领域中，应用数字化技术逐渐成为一种趋势，农业数字化转型的必要性也愈加显著。农业数字化转型可以提高农业生产效率，减少资源浪费，提高产出。现代农业的发展趋势是智能化、自动化、信息化，数字化技术的应用可以使农业从传统的人工劳动向智能化、自动化、信息化的方向转变。例如，数字化技术可以帮助农民进行土地管理、种植决策、肥料和灌溉的精细化管理等，可以实现对农业生产全过程的实时监测和数据分析，提高农业生产效率[1]。

1)现代农业的发展需要依托高科技手段，数字化技术的应用可以推动农业现代化进程。例如，数字化技术可以帮助农民进行精准农业，制订科学的种植计划，提高农业生产的科学性和规范性，为农业现代化提供技术基础。

2)数字化技术可以对农产品进行质量监测、溯源追踪等，提高农产品的质量和安全水平，保障消费者的健康和安全。数字化技术可以实现对农产品生产全过程的实时监测和数据分析，对于农产品质量的检测、溯源追踪等提供了可靠的技术手段，可以保障消费者的健康和安全。

3)在农村地区，金融科技可以帮助解决传统金融服务的不足，例如缺乏金融机构、信用记录不完善等问题。通过移动支付和电子银行等金融科技工具，农民可以更加便捷地进行存款、转账、贷款等，提高农村金融服务的覆盖率和便捷性。同时，金融科技还可以帮助农民进行农产品的电子商务销售，提高农产品的市场化程度和销售效率[2]。

在农业数字化方面，金融科技也可以发挥重要作用。通过区块链技术，可以实现精准的农业供应链管理，对农产品的生产、加工、运输、销售等环节进行全程追溯，保证产品的质量和安全性。同时，金融科技还可以帮助解决农业生产中的资金问题。例如，通过互联网金融平台为农民提供贷款和融资服务，促进农业生产的发展[3]。

2 金融科技助推乡村数字化振兴的实践经验

2.1 政策性银行

近年来，我国诸多政策性银行纷纷借助金融科技途径为乡村数字化振兴助力。例如，中国农业发展银行开辟“AI in ADBC”金融科技发展道路，借助金融科技手段实现自身产品与服务质量等的改善，改变过去“满足业务发展要求”的发展之路，转变为“引导业务创新”发展方向，积极响应，确保售后解决渠道顺畅，加快科技与业务的深度结合，切实为乡村数字化振兴作出贡献。当下中国农业发展银行已成功建设智慧运营与决策、服务平台，拥有农发智粮、农发智融与农发智投产品，通过高科技手段的运用开展独特的产品服务，包括智能粮食安全、智能普惠金融[4]。

2.2 电商龙头企业

阿里巴巴、京东、苏宁易购等电商平台在物流与移动终端支付等科技的支持下，实现分散化的数据链、信息链的有效整合，使其金融公司进行防范风险时具有科学的依据。如今这三大平台实现集消费金融、信用担保、理财、移动支付等多种功能于一体的全面化产业链的农村金融服务。

2.3 农业服务领域企业

希望金融是从事农业服务的代表性企业，是为农村借款人与城市出借人搭建相互联系的金融信息中介机构，通过对农业及科技领域相关信息的合理利用，不断对金融服务进行更新，建立起“互联网+金融+产业”的发展平台。如今，希望金融在对各领域资源合理利用之后，开发出惠农贷、股权贷、兴农贷等一系列与农业相关的贷款业务，为机构与个体提供贷款通道，使金融科技更有力地推动乡村数字化振兴。

2.4 小微金融机构

小微企业不同于其他专业性的金融机构，其自身的资金量不多，而且线下网点不多，却也存在更强的市场专一性与技术等特色。当下，以农分期、沐农金等为代表的小微金融机构成为农村金融服务的桥梁，其不仅可以与银行等建立合作关系，获得更多的资金。还可以通过农产品营销、农业信息服务等，使农村获得全面服务，吸引更多的农民参与，使其掌握更全面的产业链内容[5]。

3 金融科技助推乡村数字化振兴存在的主要问题

3.1 农村金融数据化进程慢

金融科技在农村地区的覆盖率较低，因部分农村中小金融机构对科技利用之时存在“伪创新”的局面，无法帮助农村金融突破困境。在乡村地区无论是基础设施还是通信技术都无法满足金融科技的发展需要，这便导致农村地区的金融机构寥寥无几且持续消失，为金融科技提供帮助的相关设备无法满足相关服务需要。同时，一些乡村地区经济落后，无充足的资金建设通信设备，互联网覆盖面狭窄，这也导致人工智能建设难度增加，无法顺利开展金融服务。

由于乡村地区存在的这些问题，使得各大企业所拥有的数据难以分享。农户从事生产活动更具多样性，涉及到的数据较少，同时农民尚不具备数字化思维，致使农村地区的数字化发展面临很多阻碍。此外，新金融数据收集存在时空差异，使得金融数据具有不确定性，单一的人工智能建模技术无法发挥作用，对之后数据的分析等流程带来较大的压力[6]。

3.2 农村金融科技人才少

一方面，因乡村地区的经济水平以及居民受教育程度普遍偏低，导致金融科技综合性人才十分稀缺。虽然国家也支持专业的金融科技人才进入乡村提供帮助，但他们因难以接受乡村环境纷纷离开。金融科技人才资源的匮乏，对金融科技的发展与运用产生了影响，导致创新研发与应用无法独立实现，金融科技服务产品缺乏创新动力。另一方面，乡村人口老龄化的问题也是导致金融科技人才不足的一大因素。老年人普遍学历不高，加上身体各项机能退化等，导致他们无法完全掌握线上金融渠道。在传统的现金交易方式影响下，农村居民对金融产品的抵抗情绪很强，致使金融科技无法发挥对乡村数字化振兴的积极作用。

3.3 农村金融科技监管难度大

庞大的金融数据信息需要进行共享与交叉运用，由于数据收集与存储方面的规定尚未出台，监管也缺乏有效的标准，使得金融科技面临较多的风险，监管难度加大。此外，金融科技推动金融服务创新，而现行的监管体系无法迅速有效对创新后服务面临的风险进行判断，迫使监管方式进行升级。金融机构为提高抵御风险能力，会在产品服务过程中增设密钥与验证，复杂的验证流程会降低客户的体验感，对监管而言也有一定的难度。

3.4 农村金融科技法律保障体系不完善

1)乡村应用金融科技需借助融资形式实现资金的规划与使用，相关法律尚无对其的确切说明。2)农村的土地与房屋等抵押资产存在复杂的产权纠纷。3)政府规划缺乏先进性，市场引导功能较弱，致使乡村基础设施建设与金融科技发展存在差距，乡村金融科技对资源的统筹能力不足，导致其无法发挥对新业态的推动作用[7]。

4 金融科技助推乡村数字化振兴的对策建议

4.1 加速金融转型升级，增强金融供给能力

乡村数字化振兴战略的推动要求金融机构做好战略管理、业务创新、信贷政策、资源配置等多方面的设计与全面推进。由于乡村数字化振兴战略的持续化与经济主体的独特化，使得金融机构不可能遵循城市的发展之路，因此需要迅速进行机构优化。深化金融供给侧改革，通过各种激励手段吸引人才、资金流入乡村地区，为乡村数字化振兴提供充足的支持。农村商业银行、农村信用社、城商行等村镇的金融机构可依据乡村的具体特征，为乡村提供灵活、高效的服务。可选择与供销社、村委会、村超市等建立合作关系，实现高效化构建乡村金融服务的前端据点[8]。

4.2 提高群众金融素养，夯实乡村人才基础

1)在乡村建立金融教育长期机制，对金融知识渗透乡村的途径予以改进，实现金融知识以经常性、正规化的方式在乡村传播，帮助乡民了解更多的金融知识。2)政府与金融机构合作，以线上传播、远程教育等途径将金融知识带入乡村，在乡村地区逐渐建立浓厚的金融生态氛围。3)创新人才培养的机制，通过顶层设计的优化实现人才振兴，为人才提供广阔舞台。4)培养一批新时代的职业农民，提高其金融与科技方面的专业知识与技能，同时拓宽校企、政银之间的合作渠道，为乡村数字化振兴培养拥有较高金融科技素养的专业人才。5)构建从培养到运用一体化的“三农”人才队伍，将乡村人才作为培养计划的重要项目，健全考核体系，通过“技术+业务”的方式鼓励人才为乡村数字化振兴作贡献，激发人才创新潜力[9]。

4.3 强化金融科技监管，严格金融风险监测

1)遵循监管合理的原则，可以学习国外“监管沙箱”的优秀经验，实现规范与发展同步。针对金融科技领域的准入机制、竞争机制等，建立全面、立体的监管体系。2)可适当采用穿透式监管，通过对金融业务面临的风险进行根本上、全方位的掌控以增强监管的广度与深度。3)多部门联合展开监管。监管机构与金融机构、第三方机构之间建立合作关系。4)设置金融科技应用的试错、查错等体系，做到常态化监测，以对新技术的风险进行有效的规避，进而增强处理风险的时效性。

4.4 加大政策支持力度，夯实金融科技基础

1)对于政策引导而言，需要与城乡融合发展的主流方向保持一致，实现人才、资金、土地等资源的双向流动，使乡村数字化振兴持续保持活力。金融政策也应向乡村倾斜，以更具前沿性的视角对乡村进行发展规划，引导金融财税政策多支持乡村发展，实现乡村金融的健康发展。可以将财政的部分资金用于乡村数字化振兴基金，以吸引金融资金、社会力量的参与，为乡村各种产业发展提供力量。2) 在法律保障层面，建立健全相关的法律法规，解决乡村地区对于资源运用、集体经济活力激发、信用惩戒、土地流转使用等多个方面的法律法规缺失等问题，为金融科技助力乡村数字化振兴提供法律支持。3)对于新时代基础设施的建设而言，在乡村积极建设绿色环保、安全高效、智能便捷的综合化智慧信息设施，加快乡村5G、互联网的发展速度，实现金融服务发展的智能化、信息化[10]。

4.5 推动农村金融创新，提高金融服务的精准度

农村金融创新是实现乡村振兴和农业现代化的重要途径之一，有以下几点。

1)建立农村信用体系。通过对农户信用等级的评估和监测，可以提高金融服务的精准度，降低风险，为农村经济的发展提供保障。2)探索农村绿色金融。农村绿色金融是指金融机构为支持农村环境保护和生态建设提供的金融产品和服务。通过发展农村绿色金融，可以为农村环境保护和生态建设提供资金支持，促进农村经济的可持续发展。3)发展金融科技。通过发展金融科技，如移动支付、互联网金融、区块链等技术，可以提高金融服务的精准度和效率，为农村经济的发展提供更好的金融支持。4)加强金融机构对农村的覆盖和服务。鼓励金融机构加大对农村的覆盖和服务力度，提高金融服务的精准度和可及性，为农村经济的发展提供更好的金融支持。5)引导农民使用金融服务。通过开展金融知识普及和培训，引导农民了解金融服务的相关知识，提高其使用金融服务的意识和能力。

5 结束语

金融科技可以为农业数字化提供资金和技术支持，促进农业生产的数字化转型。在乡村数字化振兴的大背景下，加强科技金融的合作，有利于推进农业数字化战略的实施，促进农村经济的发展。