数字金融支持西部乡村振兴问题研究

李婷，许捷

（陇东学院，甘肃 庆阳 745000）

1 引言

乡村振兴战略的实施是现阶段我国解决西部地区“三农”问题的重要举措之一，而金融作为经济发展过程中极为关键的要素和重要助推剂，针对西部乡村地区实际情况以及振兴规划加大金融支持力度，并通过商业金融以及合作金融等一系列举措为西部乡村建设发展提供服务，对西部地区乡村振兴战略的实现有着重要意义。

2 西部地区数字金融支持乡村振兴面临的困境

2.1 西部地区乡村金融市场发展相对滞后

金融市场发展相对滞后是制约西部乡村进一步发展的关键所在，造成这一问题的原因主要包括以下两方面内容：

第一，受金融发展不平衡以及经济规模差距较大等因素的影响，使得城乡金融二元结构现象较为突出，也使得资金在城乡之间的流动受到了较大的制约和影响，进而导致西部地区金融市场发展进度大幅度落后于城市，同时，正是因为乡村地区金融市场体系不完善以及发展较为滞后，令乡村地区大量资金不断流向城市，无形中增加了乡村地区金融市场结构调整难度，并对乡村振兴战略的实施造成了或大或小的阻碍。

第二，现阶段西部地区乡村金融市场存在借贷风险更高以及经济风险抵御能力较低等特点，与城市相比对资金的吸引力也更小，导致西部乡村地区金融市场逐渐变成将乡村资金“输送”向城市的平台，不仅没有真正发挥乡村地区金融市场应有的作用，反而慢慢成为制约乡村振兴和乡村经济发展的“瓶颈”。

2.2 西部地区乡村金融服务体系存在缺失之处

西部乡村振兴发展过程中对金融服务的需求来自于当地生产与生活等方方面面，而金融服务体系建设尚不完善也是西部乡村地区较为突出的问题之一，其问题主要体现在以下两个方面：

第一，西部地区乡村金融机构普遍存在规模较小、产品种类较为单一以及服务意识较差等现象，不仅难以真正为西部乡村农户解决资金等方面的问题，还容易出现“瞄准偏误”等决策失误现象，致使对金融支持有着极其依赖性的乡村基础设施建设项目发展缓慢，这会对西部乡村振兴步伐的持续推进产生或大或小的影响。

第二，西部地区乡村金融机构还存在金融服务不充分等现象，而引发这一问题的原因，主要是受当地经济水平较低以及农民收入和社会资金增长速度较为缓慢等因素的影响，导致西部乡镇企业在发展过程中难免会遭遇资金缺乏以及贷款申报困难等一系列阻碍，这会对西部地区乡镇振兴战略的实施带来不同程度的影响。

2.3 西部地区乡村金融产品创新不足

目前，西部地区乡村金融机构和金融体系主要由农村信用社、邮政银行以及农业银行等组成，而农村信用社则是其中占据市场份额最大的金融机构，无论是存款量、资产规模方面还是在贷款增量和金融服务范围方面，农村信用社在众多金融机构中都占据着领先地位，使得其他金融机构的经营业务大多围绕存贷利差这一范围开展，对其他中间产品的重视程度和开发力度都较弱，难以真正满足西部地区乡村振兴战略实施和当地经济发展需要，这也导致部分私人钱庄等非正规金融机构在西部地区乡村金融市场逐渐兴起，虽然这些非正规金融机构在一定程度上满足了西部乡镇企业的部分发展需求，并缓解了西部地区乡村金融产品同质化现象较为严重等问题，但这些非正规金融机构大多具有组织结构较为混乱以及经营方式不规范等情况，很容易与农户以及乡镇企业发生这样或那样的经济纠纷，致使西部地区很多乡镇企业开始逐步向城镇找寻金融方面的支持。

2.4 西部地区乡村金融人才相对匮乏

金融产品的开展、金融业务的拓展以及金融体系的建设完善离不开金融领域专业人才的参与和努力，而西部乡村地区金融人才相对匮乏正是制约当地金融市场进一步发展的关键要素之一，再加上现阶段西部地区金融人才大多以从事银行业为主，金融人才结构较为单一的情况同样不利于西部地区金融体系的发展完善，且乡村金融机构专业人才与城市相比存在人员储备不足以及人才素质能力欠佳等情况，而导致西部乡村地区金融人才大量流失的原因主要包括以下3方面：

第一，很多西部地区乡村金融机构存在薪酬机制不够完善以及收入分配不合理等现象，使得部分基层和中层员工的努力与付出没有得到应有的回报，导致大量基层和中层员工离开乡村金融机构去城市发展，而留下的基层员工中则有相当一部分存在工作热情较差等情况。

第二，很多西部地区乡村金融机构存在奖惩制度不完善的现象，主要体现在奖惩机制对员工的激励作用没有得到真正发挥，反而是员工惩罚机制被过度运用，不仅会对员工工作积极性产生或多或少的影响，也不利于员工创新意识的激发。

第三，很多西部地区乡村金融机构存在员工晋升机制不完善的现象，在基层人员提拔方面受行政因素的影响较大，并没有遵循选贤任能等人才选拔原则，致使一些综合素质更高、业务能力更强的年轻基层员工往往需要面对较大的工作以及精神压力。

3 金融支持乡村振兴发展的经验借鉴

日本乡村振兴战略的目标主要是不断缩减乡村与城市之间的差距，其乡村振兴战略的实施开始于20 世纪50年代末期，并在20 世纪60年代初期逐渐进入加速发展阶段，也是在这一时期日本政府基于农业领域相关法律法规将农业政策的定位由原本的产业政策转变为社会政策，其核心目标也由原先的农业增产转变为减小城乡收入差异，而日本在金融支持乡村振兴发展方面的措施和我们可以借鉴的经验，主要包括以下两方面内容：

第一，日本在乡村振兴资金支持方面采用了政策性金融的模式，也就是以相关政策为实施依据将财政投入、税收优惠以及金融支持进行了有机结合。一方面，日本在农业领域的预算投入呈现出逐年上升的势态，使得乡村地区基础设施建设速度有了大幅度的提升；另一方面，乡村地区中小型企业无论是在固定资产税折扣还是在固定资产购置税等方面，都能够享受到相应的优惠政策，无形中加快了乡村地区中小型企业的发展速度。除此之外，日本还在乡村地区成立了“农林渔业金融公库”等面向农户提供中长期贷款的金融机构，不仅丰富了乡村地区金融体系（见表1），也为乡村地区农业经济的发展提供了更加全面的金融服务以及更多的资金支持。

表1日本乡村地区国家扶持型金融体系

第二，日本在各个村镇地区大力推动“一乡镇一特产”运动的开展，主要是根据每个村镇自身的优势，尽量发展出一种在日本国内甚至世界范围内都名列前茅的特色产品，并围绕特色产品加大相关产业融合发展力度。

4 数字金融支持西部地区乡村振兴的路径

4.1 加大西部乡村金融市场的发展力度

金融市场是西部地区乡村经济发展以及乡村振兴战略实施的重要助力，而重视并加大乡村金融市场建设发展工作力度，对减少西部乡村金融资源的流失以及金融市场活力的提升有着重要意义，其具体实施途径可以从以下两方面着手：

第一，进一步增强金融机构对西部乡村地区的支持力度。一方面，可以邀请更多的商业金融机构到西部乡村地区开展金融业务；另一方面，需要加强政策性金融机构在西部乡村地区的拓展以及帮扶力度，从而为西部地区乡村重点项目、基础设施建设以及经济发展提供更多的政策和资金支持。

第二，应不断增强西部乡村地区筹集资金的能力，除了应重视新型农村金融机构的建设以及当地农村信用社服务能力的提升，更应对西部乡村地区民间金融机构各类业务的开展进行规范和引导，从而将西部乡村地区民间资金更好地应用于乡村建设和经济发展等方面。

4.2 加强西部地区乡村金融服务体系的建设与健全

建立健全的西部乡村金融服务体系对资金的高效利用以及乡村振兴战略的实施都有着重要意义，这就应当深入了解西部乡村经济发展实际需要，从本质层面而言，想要真正实现西部地区乡村经济的振兴，应以乡村劳动生产率水平的提升为切入点，这对资金有着极大的需求，但农业生产一直以来就存在资金吸引能力较差的情况，再加上西部乡村地区自身也存在资金匮乏等窘况，使得西部乡村振兴战略实施过程中急需解决资金投入不足的问题，而加强西部乡村金融服务体系的建设与健全，对解决这一问题有着较为显著的效果，其具体实施策略包括以下两方面内容：

第一，相关管理部门应进一步加强西部乡村地区金融机构建设以及金融服务的拓展，为乡镇企业的经营和发展提供更多的融资渠道以及资金支持。

第二，应加强西部乡村金融体系中资产管理、基金、信托以及保险等机构的建立与完善，并充分发挥乡村金融体系中不同金融机构之间的优势互补作用。除此之外，西部乡村金融体系还应借助信息技术等现代科技手段拓展网络银行等线上金融服务，从而在西部乡村金融服务体系建设以及乡村振兴战略的实施方面贡献更多的力量。

4.3 加大西部地区乡村金融产品的创新力度

金融产品创新发展进度较为滞后是西部乡村地区较为突出的问题之一，也是制约西部乡村经济发展进程的重要因素之一。金融支持作为推动西部乡村经济发展必不可少的助力，重视并加强乡村金融产品创新工作的开展，能够为西部地区乡村振兴战略的实施提供源源不断的动力，其具体实施途径可以围绕以下两方面开展：

第一，西部地区乡村金融产品创新工作的开展应与当地具体情况相结合，基于西部乡村农民群体受教育程度普遍较低等因素的影响，当地农民群体无论是在新生事物接受能力方面还是创新意识方面都存在较多不足，这会对乡村金融产品创新工作的实施带来极大影响，这就要求当地基层管理部门充分发挥自身的主导和引导作用，在推动金融产品创新步伐的基础上，加大宣传和推广工作力度，加深当地农民群体对金融产品创新工作内容及其重大意义的理解程度，促进农民群体金融创新观念的转变以及金融创新意识的增强，并引导当地农民群体积极踊跃地参与到金融创新相关活动当中，从而为西部乡村金融产品创新以及乡村振兴战略的实施奠定更加坚实的群众基础。

第二，应加大农业保险在西部乡村地区的普及和推广力度，主要是因为乡村金融发展需要面对更多的风险因素，再加上西部乡村地区在金融市场以及金融体系等方面本就存在较多的不足，只有做好金融风险全面防范措施，才能为乡村金融产品创新推广工作提供更加有力的安全保障，这也是充分发挥金融支持在乡村振兴战略实施过程中应有作用的重要举措之一。

4.4 加强西部乡村金融人才培养体系的建设

金融人才是关系到乡村金融体系建设以及金融市场运行发展的关键要素之一，西部乡村地区金融人才培养体系的建立可以从以下两方面着手：

第一，加强乡村金融机构经营管理型人才的挖掘和培养力度。一方面，可以围绕互联网金融技术等行业常用的前沿专业知识和技术对乡村金融从业者进行针对性培训，以便能够不断提升西部乡村金融从业者的专业技能水平、业务能力以及工作效率；另一方面，可以围绕部分乡村金融核心业务领域组建成员结构更加科学、综合能力更强的人才团队，借助小范围内的人才优势推动乡村重要金融业务的拓展。

第二，乡村金融机构应加强工作岗位的科学设置以及激励制度的健全，制定综合了专业知识水平、业务能力、实际业绩以及贡献等指标的员工考核体系，并将考核结果与员工的福利待遇进行挂钩，不仅能够有效降低乡村金融机构专业人才流失速度，还可以充分发挥奖惩机制在激发员工工作热情等方面的作用。

5 结语

总而言之，西部地区乡村振兴战略的贯彻落实离不开金融支持，但在具体实施过程中仍然存在这样或那样的问题，通过深入研究我国西部乡村振兴发展过程中金融支持方面面对的困难，不仅需要通过推动金融市场发展、健全金融服务体系、创新金融产品以及培养金融人才等举措，为西部乡村地区注入更多的资金以及提供更加全面的金融服务，还需要通过加大乡村金融生态环境的优化力度以及相关法律法规的完善，对西部乡村金融市场的发展给与指导和规范，从而使当地农户和中小型乡镇企业在享受到各类金融服务的同时，降低农户和乡镇企业使用金融服务的成本以及金融机构面对的风险因素。