乡村振兴战略下绿色保险优化发展研究*

李兆鹏

（贵州财经大学大数据应用与经济学院（贵阳大数据金融学院），贵州 贵阳 550025）

0 引言

要实现农业绿色发展、农村经济高质量增长以及乡村振兴，离不开金融工具的支持，绿色金融相较于传统金融与乡村振兴的总要求更加契合，兼顾经济效益和社会生态效益，符合新发展理念，注重人与自然的和谐共生。绿色保险是绿色金融的重要组成部分，国家非常重视绿色保险在绿色金融发展中的作用，2021 年2 月国务院发文强调“发展绿色保险，发挥保险费率调节机制作用”，加快绿色金融发展。2022 年中央一号文件明确指出要推进农业农村绿色发展，绿色保险作为重要的绿色金融工具，在促进农业农村绿色发展、推进我国乡村振兴进程方面发挥着重要作用。

目前学术界主要聚焦于绿色金融服务乡村振兴的研究。王波等[1]（2019）认为绿色发展是乡村振兴的必由之路，在绿色发展和乡村振兴中需要充分发挥金融作用，应统一协调政府、市场、社会三者的关系，推动乡村全面振兴和绿色可持续发展。吴朝霞等[2]（2022）认为绿色金融是实现经济高质量发展的重要手段，对绿色金融支持低碳经济发展的作用机理和路径演化进行了研究。左正龙[3]（2021）在研究绿色金融创新助力乡村振兴机制的基础上，分析了阻碍绿色金融有效服务乡村振兴的因素，据此提出了绿色金融创新路径。陈敬元[4]（2016）探析了绿色保险的内涵，在分析我国绿色保险发展现状的基础上，对未来绿色保险发展进行了思考。段雅超[5]（2017）研究了以光伏产业为典型代表的新型绿色保险类型及特点。秦芳菊[6]（2020）认为绿色保险是促进绿色发展的主流方向，在研究绿色保险发展可行性的基础上，构建了我国绿色保险制度体系。王建魁等[7]（2021）认为绿色保险是实现我国“双碳”目标的重要抓手，研究了绿色保险促进福建省“双碳”目标实现的框架、整体布局以及整体战略。欧阳红兵等[8]（2022）利用2013—2019 年我国各省（市、区）面板数据，建立个体时点双维度固定效应模型，定量分析了绿色金融对乡村振兴的驱动效应，发现绿色信贷和绿色保险能够显著促进乡村振兴水平的有效提升。

综上，学术界对绿色金融助力乡村振兴的路径、机制和效应进行了研究，但是较少学者专门聚焦于绿色保险发展，因此，研究在乡村振兴战略下绿色保险的优化发展具有重大意义。本文研究了绿色保险助推乡村振兴的作用，在分析乡村振兴背景下绿色保险发展困境的基础上，根据我国绿色保险实际情况，提出了绿色保险的优化发展建议，旨在推动绿色保险长远发展，为乡村全面振兴作出贡献。

1 乡村振兴背景下绿色保险作用分析

1.1 绿色保险有利于促进乡村产业兴旺，深化供给侧结构性改革

我国经济已由高速增长阶段进入了高质量发展阶段，因此，应顺应新发展理念推动乡村经济高质量发展，实现人与自然和谐共生，满足广大农民对美好生活的向往。建设社会主义现代化美丽新农村，需要充分发挥绿色保险的作用，绿色保险在促进乡村产业兴旺、深化供给侧结构性改革、推动乡村振兴发展等方面的作用日益凸显。首先，绿色保险能够为乡村产业绿色发展提供融资支持[9]。保险公司通常享受政府财政补贴，服从国家发展战略，按照国家政策为农村产业发展提供资金支持。同时，因为保险资金具有规模大、成本低、期限长等特点，为乡村产业绿色转型提供资金的信贷成本更低，在促进乡村产业绿色发展方面具有独特优势。其次，绿色保险有利于深化农业供给侧结构性改革。根据国家生态文明建设总体战略，服务于乡村振兴发展大局，保险公司要提高绿色保险质量，增强保险产品的有效供给，推动农业实现绿色发展，构建现代农业产业体系。最后，绿色保险能够为农业绿色生产构建风险保障网，为农业经营主体从事绿色生态产业提供保险服务，实现乡村产业绿色转型升级[10]。

1.2 绿色保险助力乡村生态宜居建设，促进农村居民增收

在乡村振兴过程中，绿色保险不仅促进了农业绿色发展，还助力了乡村生态宜居建设，兼顾了经济效益和社会效益。在促进乡村产业绿色发展，实现乡村经济高质量发展的同时，为乡村环境整治、生态环境治理与保护等工程提供了绿色保险服务，为乡村环保产业升级提供了资金支持，推动了农村生态宜居工程建设，为乡村生态文明建设提供了重大帮助。绿色保险在为农民提供保险服务时，也会引导其经济行为。一方面，绿色保险为农民收入提供了一定保障，降低了其收入风险，提高了农村家庭的人均收入；另一方面，绿色保险也会提升农民的金融知识水平，提高其金融素养，农村家庭会调整家庭资产配置、优化投资资产组合、降低投资风险。总之，绿色保险有助于乡村生态宜居建设，保障农民收入，让农民实现生活富裕，解决城乡发展矛盾并最终实现共同富裕。

1.3 绿色保险有利于巩固拓展脱贫攻坚成果，降低乡村治理成本

我国脱贫攻坚战的全面胜利，意味着我国已经消除了绝对贫困。但在广大相对落后的乡村地区，由于自然资源禀赋不足、经济基础薄弱、抗风险能力较差，仍然存在着众多易返贫人口，他们面对重大农业自然灾害时的抵御能力较弱，一旦发生重大农业自然灾害，就会出现规模性返贫，影响脱贫攻坚成果，阻碍乡村振兴战略的有效落实。绿色保险能为广大农民增强风险保障，根据当地农业发展的实际情况，创新保险业务，推出与乡村产业新业态紧密结合的新型农业保险产品，为推动农业产业发展和提高农民收入水平构建更加符合实际情况、更加全面、更加系统的风险保障体系。保险公司可以为农民进行绿色信贷担保，降低农村授信成本，为农业生产经营者拓展信贷资金渠道，促进乡村经济高质量发展。

2 我国绿色保险发展现状概述

绿色保险内涵丰富，并不仅仅指环境污染责任保险，还包括为资源循环利用、节能减排、巨灾等领域提供风险保障的保险产品，近年来绿色保险获得了较大发展。

2.1 绿色保险规模不断扩大

绿色保险符合新发展理念，为环境治理、清洁能源、绿色建筑和巨灾等领域提供保险产品，降低人们在行业发展中所面临的风险，助力经济实现绿色转型。据中国保险行业协会统计，2018 年绿色保险保额为12.03 万亿元，2020 年增长至18.33 万亿元，年均保费增长率为23.43%。在推进乡村振兴方面，截至2020 年年底，大地保险已为青海、甘肃、江西以及山西等26个省提供防返贫保险服务，覆盖154.59万人。

2.2 保险资金服务经济绿色转型

绿色保险服务于国家绿色发展战略，发挥保险资金独特优势，为绿色基础设施建设提供融资支持，为绿色能源行业发展提供风险保障服务，建立健全绿色投资体系，为我国经济早日实现绿色转型提供了重大帮助。据中国保险行业协会统计，2020 年专门用于绿色投资的保险资金达到了5 615 亿元。人寿保险通过设立投资基金为智能汽车、智能制造以及新能源等领域提供资金支持，截至2020 年年末，投入资金合计28.14亿元。

2.3 绿色保险产品创新速度加快

为了满足各个行业多样化的绿色保险需求，保险公司不断开发出新的绿色保险产品，其创新速度明显加快。2013 年起各保险公司在全国各地开启气候巨灾保险试点；2019 年9 月，太平洋保险在北京市朝阳区首次提供绿色建筑性能责任保险产品；2020 年太保集团为全国5.3 万户农户提供农业经济作物、水产养殖以及牲畜养殖等气象指数保险服务，提供了超14.6亿元的保险保障；2022 年4 月，中原农险在河南省民权县签发了首单商业性林业碳汇保单。

3 乡村振兴战略下绿色保险发展困境分析

尽管我国绿色保险投保量年年增长，绿色保险市场得到了较大发展，但是绿色保险发展仍然面临一系列困境，阻碍其成为乡村振兴发展强有力的支撑力量。

3.1 绿色保险宣传力度不足，社会各经济主体接受程度有待提高

自党的十九大提出乡村振兴战略以来，企业和专家学者对绿色金融发展日益重视，但他们往往聚焦于绿色信贷以及绿色债券研究，忽视了绿色保险的作用，绿色保险的宣传主要依靠于政府的宏观政策，社会各经济主体对于绿色保险的发展重视程度不够。导致这种现象的原因主要有：一方面，绿色保险产品品种较少、类型简单，服务体系不够完善，产品创新不足，缺乏接受度和认可度，无法满足行业发展需求，使得绿色保险发展不明显，市场规模较小；另一方面，保险公司宣传力度不足，保险公司在绿色保险研发方面的力度较弱，缺乏产品创新力，因此无法对绿色保险进行有效的推广宣传。

3.2 绿色保险的主要险种单一，种类较少

近年来，虽然我国绿色保险获得了重大发展，市场规模得到了进一步扩大，但是仍以环境污染责任保险为主体，绿色保险产品品种相对较少，类型较为简单，创新程度也不足。我国保险公司开发绿色保险产品意愿不强，积极性不高，绿色保险仅涉及风能、光伏等少数新能源领域，险种单一，产品功能难以满足行业绿色发展的需求。

3.3 绿色保险赔付难，数据积累不足

绿色保险发展面临的重大障碍就是赔付难，以环境污染责任保险为例，对于保险公司而言，虽然环境污染风险发生概率较低，但是一旦发生将给社会经济带来巨大损失，保险公司会面临较大赔付压力，因此需要收取较高的保费而且会从日常年度计提风险准备金以备不时之需；对于企业来说，绿色保险高费率和低赔付率的特点导致其参保意愿不强烈。绿色保险发展面临的另一个严重问题就是数据积累不足。由于我国绿色保险相较于发达国家起步晚，而且尚未在全国范围内建立统一、有效、实时更新的绿色保险数据库，各省市、各保险公司的数据相互隔绝，保险数据缺乏有效整合。

4 乡村振兴战略下绿色保险的优化发展建议

4.1 加大执法力度，完善相应法律法规

针对企业对绿色保险投保意愿不足的问题，除了绿色保险品种较少之外，另一个重要原因在于政府执法力度不够，从而让企业抱有侥幸心理，使得其投保积极性不高，导致许多政策无法落地，无法起到引导作用。我国绿色保险要实现持续发展必须完善相应的法律法规建设，现行的《中华人民共和国保险法》在绿色保险方面存在不足。在实践中，绿色保险缺乏法律支撑，使得保险公司从事绿色保险业务时无法可依，在应对绿色保险赔付纠纷时缺少法律依据，影响了绿色保险工作开展，阻碍了绿色保险可持续发展。

4.2 优化发展环境，加大对绿色保险的财政补贴力度

我国绿色保险发展仍处于起步阶段，政府与保险行业协会应该加强统筹协调，优化发展环境，为绿色保险产品的发展铺平道路。首先，完善顶层设计。在建立完善的绿色保险法律法规体系的基础上，构建环保部门、财政部门、农业农村部以及监管部门等相关政府机构的协商合作机制，加大对保险尤其是绿色保险的引导。其次，建立全国性的绿色保险数据库。政府与保险行业协会应该积极发挥作用，重视数据收集整理工作，建立一个由政府牵头、各保险公司积极参与的统一数据库，通过整合全国范围内绿色保险有关的数据，为绿色保险产品开发、产品定价、保费厘定、承保赔付等提供准确的数据支持，促进绿色保险行业健康发展。最后，加强理论研究，优化宣传方式。政府可以通过制定政策以及提供项目资金等方式，引导学术界开展对绿色保险的系统性研究，提升绿色保险研究水平，为我国绿色保险健康发展提供充实的理论依据。

4.3 积极探索新型绿色保险品种，构建绿色保险供给体系

在乡村振兴战略背景下，保险公司应该积极探索新型绿色保险品种，构建绿色保险供给体系，促进绿色保险尽快实现市场化、规范化发展，让绿色保险成为促进乡村振兴的有力支柱。一是积极探索新型绿色保险品种，拓宽绿色保险服务范围。保险公司应该基于国家发展战略，响应国家政策，增加绿色保险有效供给，积极开发新型绿色保险产品，构建绿色保险供给体系，为乡村振兴提供丰富的绿色保险险种。二是提高绿色保险供给质量，增强风险保障能力。保险公司应该根据乡村产业情况，开发与乡村产业状况相适应的新型绿色保险产品，优化绿色保险供给质量，增强绿色保险对农业生产的风险保障能力。三是引导保险资金支持乡村产业绿色发展。充分发挥保险资金优势，拓宽乡村绿色产业的融资渠道，引导保险资金向绿色农业科技、绿色农产品生产加工、绿色生态产业等乡村绿色产业倾斜，为乡村绿色产业发展提供资金支持，鼓励农民转变生产方式，转向绿色新型农业，助力乡村产业绿色发展。

4.4 加强风险防控能力，强化信息披露制度

保险公司是否能正常赔付直接影响绿色保险的公信力，影响保险业的长期可持续发展。保险公司应秉持“风险为本”理念，继续强化自身风险防控能力，完善全面风险管理框架体系，深化偿付能力监管改革，提高对突发性风险事件的应对能力。同时，保险公司应该定期公布行业发展数据，提高工作透明度，强化信息披露制度，强化公众对保险业的认识，增强公众对保险公司的外部监督，促进保险业稳健发展。

4.5 推动绿色科技创新，培养专业绿色保险人才

乡村振兴为绿色保险发展提供了机遇，同时也对绿色保险发展水平和服务能力提出了新的要求。因此，应该加大绿色保险产品创新力度，丰富绿色保险服务场景，加大保险产品创新力度，充分发挥绿色保险功能，积极推动绿色新技术实施落地，运用各种先进技术，通过大数据分析，优化绿色保险产品定价、费率厘定、赔付等方面的工作，提高绿色保险专业化水平。保险公司需要培养一批理论素养高、专业能力强、技术实力出众的绿色保险人才。