基于区块链技术的农村金融服务创新发展研究

王中明 哈尔滨银行股份有限公司

一、农村金融服务中区块链技术的应用优势

(一)有利于强化用户信息的安全性

在互联网技术的支撑下，使得人们的信息获取及传递效率得到提升，但在网络技术的影响下，容易带来一定的信息安全隐患，涉及到隐私信息丢失及不完整等问题。通过运用区块链技术，能够实现对大量密码学算法的利用，体现出防篡改性的优势，且具备不可逆性特点，能够有效规避信息安全问题。

在运用区块链技术采集用户信息的过程中，不同的设备可以作为独立的节点，针对各类用户建立相应的数据库，体现出较强的独立性，如果在数据库中录入用户信息，为了避免出现重要信息被篡改的情况，需要保证51%以上的节点在可控范围内，体现出追溯历史数据明细的优势，有助于实现对非法篡改金融数据风险的防控，进而强化个人信息使用过程中的安全性。

(二)有利于提高用户信息采集效率

与其他技术相比，区块链技术能够实现对不同节点相关信息的详实记录，可见，区块链技术拥有去中心化的应用优势，可以实现对不同用户信息收集与管理环节的有效简化，与此同时，有助于拓展金融机构收集借款方信息的广度和维度。且通过利用自动化、信息化数据信息管理功能，能够有效规避数据采集过程中的链条冗长、错误率高的问题，可以减少数据信息采集与管理环节投入的成本，使得农村金融用户的信息采集效率得到提高，还可以使得金融机构的合法权益得到保护。

(三)有利于强化各参与方之间的信任

基于对区块链技术去中心化特点的利用，农村金融可以摆脱传统运行模式中对政府部门的依赖，构建新的信任关系及信任模式，针对具备时间记录链式区块结构的分析，能够突显金融信息的防篡改性及可追溯性，让不同参与方之间的信任关系得到调整与优化，使得核心企业能够脱离发展中的信誉困境，以防因信贷门槛高、农村担保难影响农村金融服务的落实，减少信用问题带来的不良影响。

(四)有助于推动农村普惠金融的快速发展

区块链技术应用于农村金融服务中，能够获得更多发展机会。首先，区块链技术可以在透明化的开放网络协议的基础上，连接所有的互联网端口，进而达到构建点对点自组织网络的目的，进而突破空间层面的限制，减少在边际揽客层面的成本投入，还能实现金融服务向农村地区的延伸，逐步实现在低收入群体中的大范围覆盖，有助于解决农村金融普及层面的难题；其次，区块链技术可以通过与云计算技术、互联网技术的融合，利用公共信息维护、分布式记账等功能，实现对金融交易流程的简化，进而达到提高运营效率的目的，拓展农村金融的影响范围；最后，因为区块链技术具备去中心化的特点，所以能够有效实现对农户信用等级的专业评估，有利于解决农村地区的信息不对称问题，进一步强化农村金融服务的可持续性。

二、农村金融服务面对的主要问题

(一)征信问题弱化了金融机构的放贷积极性

立足于农村金融市场层面进行分析，实际问题主要体现在征信层面。主要因为与城市相比，农村地区的社会诚信程度较弱，农民的信用意识不强，很难在申请金融服务的过程中，提供合理且全面的抵押担保物品，或者获得第三方信用担保机构支持的难度较大，而银行通常需要针对以上内容进行综合考量，针对没有达到规定要求的农户，银行无法为其发放贷款。与此同时，银行很难对农户进行信用评级，体现出很强的主观性，给贷款规模带来不良影响。由于农村金融市场存在相对较为严重的征信问题，所以，使得金融机构承担的风险逐渐升高，弱化了向农户放贷的积极性。

(二)基础设施建设不完善使得信息不对称

受到农村地区金融机构体系建设的影响，不完善性使得金融服务过于单一，给农村金融市场的稳定运行带来一定阻碍。首先，基于与城市多样化金融组织体系的对比，多数农村地区金融机构为银行网点，而保险、证券以及基金等金融机构很少，无法保证农村金融服务体系的健全性；其次，很多农村地区的金融机构在服务方面存在限制，仅为农民提供基本的贷款及存款等服务，具有很强的单一性，在一定程度上降低了金融服务质量，增加了农村经济发展难度，无法满足农民的个性化金融服务需求；最后，虽然互联网技术、信息技术等先进科学技术得到广泛应用，但农村地区受到经济条件等因素影响，很难实现网络的全面覆盖，信息获取及传递效率低，需要面对较高的信息风险。

(三)缺少健全的农村金融服务监管体系

新时期的发展背景下，很多地区都倡导构建“区块链+农村金融”的金融服务模式，此为新型信息管理技术手段之一，基于对传统互联网与金融监管体系的分析，相关法律法规无法满足现代化发展要求，在农村金融服务中，体现出较差的适用性。虽然部分地区针对区块链技术的应用出台了相应的监管政策，但依然存在很多亟待解决的问题，如监管理念与监管技术契合性差等。且区块链具备去中心化特点，在缺少中心系统支撑的情况下，很难了解金融监管系统中客户资金的具体流向，增加了犯罪分子偷漏税、洗钱等问题的发生概率。此外，区块链技术的去中心化特点，降低了对政府等职能部门的依赖性，给相关部门的权威性带来不良影响。

三、基于区块链解决农村金融服务问题的策略

(一)重视处理农村金融服务中的征信问题

因为部分农村地区的农户缺乏信用意识，导致整体的征信体系不够完善，且能够进行担保的第三方机构较少，导致农村金融市场体现出一定的滞后性，为了获得更多发展活力，需要加强对区块链技术的有效利用。通过运用区块链技术，基于此项技术的不可篡改、可溯源性特点，能够让农村金融市场运行中面对的征信难题得到有效解决。因为不同的农户为区块链的重要节点，在区块链中包含所有农户的交易信息及资产数据，可以保证农户的征信信息无法被篡改，还能帮助农户提供所需的贷款证明，在此基础上，实现对各项资金的掌控，有利于提高彼此间的信任度。以中国农业银行为例，其于2017 年推出了基于区块链技术的“e 链贷”平台，帮助很多农户解决了贷款难题，强化了信贷服务的主观性，激发金融机构的参与积极性。

(二)加强基础设施建设强化信息的对称性

部分农村地区的基础设施建设相对滞后，导致融资效率低，且信息传递受阻，而区块链技术具有透明化特点，通过与农村金融服务体系的融合，能够形成相应的信息共享平台，不同的参与方能够利用信息共享平台参与开放共享与信息的及时更新。同时，区块链技术的利用，还涉及到密码学算法原理，很难出现重要数据信息被篡改的情况，有利于强化数据信息的真实性、完整性，有助于降低数据信息错误风险的发生概率。通过落实以上工作，金融机构可以更加全面地掌握农企经营情况及具体资质，还能了解农户的信用情况，提高信息采集效率，让农村融资工作质效得到保证。

(三)构建健全的区块链金融法律法规体系

针对农村金融服务而言，应用区块链技术的过程中，应该建立科学完善的法律法规，创设良好的法律监管环境，让金融行业的健康发展得到保障。首先，政府等职能部门应该增强区块链金融法律法规意识，对于存在的不足之处，进行重点填补，让区块链金融有关的业务可以拥有充足的法律依据；其次，区块链金融体现出创新性特点，且技术性相对较强，为了保证金融市场的自由，金融监管机构需充分发挥自身的职能，认真履行相关责任与义务，强化金融服务创新意识，加大农村金融服务中区块链技术应用环节的法律法规宣传力度，有助于实现行业自律，通过约束企业的经营行为，降低金融风险的发生概率。

(四)拓展金融服务类型满足客户个性化需求

因为不同的农户之间存在一定差异，对金融服务的需求体现出个性化特点，所以，金融机构应该积极转变传统的思想观念及服务理念，加强对金融服务形式的创新，在有效落实汇兑、存贷等基础业务的前提下，运用区块链技术拓展金融服务范围，让农企及农户的多元化金融服务需求得到满足。通过区块链技术与支付结算业务的融合，能够在交易双方之间搭建专门的沟通桥梁，不需要与第三方中介机构进行合作，通过直接的沟通能够简化交易流程，在保证资金转移安全的基础上提高工作效率。此外，应用区块链技术能够提升农村保险市场的运行水平，降低重要数据信息被篡改的概率，以此为前提，提高赔付效率，强化农户参与农村保险的意识。

四、基于区块链技术构建新型农村金融服务创新发展模式

(一)“区块链+支付结算业务”发展模式的构建路径

针对现阶段部分农村地区的金融机构布局情况而言，存在覆盖范围有限等问题，在第三方支付不断增多的过程中，提高了对农村支付制度的要求，需投入更高成本，给支付结算业务的推广带来阻碍，且在一定程度上限制了支付结算业务的推广。因此，应该积极采用“区块链+支付结算业务”的农村金融服务创新发展模式，能够达到点对点直接交易的目的，简化了交易流程，不仅可以有效解决金融市场与地区发展脱节问题，还能提高金融交易效率，减少相关工作中的成本投入。此外，因为区块链技术拥有防篡改性特点，所以，能够保证实付结算业务中各类数据信息的安全性与完整性，通过私有链与联盟链的融合，能够减少农村支付制度中的成本，强化支付制度的平衡性，拓展农村金融服务的覆盖范围。

(二)“区块链+票据业务”发展模式的构建路径

从农村地区票据市场的角度进行分析，存在很多需要解决的实际问题，如农村金融机构业务操作缺乏规范性、金融机构与地区发展存在割裂问题等，在一定程度上增加了监管难度，且金融风险的发生概率有所升高。因此，需要构建“区块链+票据业务”的金融服务模式，有助于达到让所有数字票据“点对点”传递的目的，逐步实现不同地区的业务合作。基于对智能合约的利用，可以实现对票据流转方向的有效控制，让农村地区的票据市场拥有统一的规范标准，为风险防控水平的提升奠定良好基础。此外，基于区块链去中心化的特点，可以通过对接数据端口与多个资金平台，使得农村资金供给的单一化问题得到处理，缓解农村地区面对的金融服务压力。

(三)“区块链+供应链金融业务”发展模式的构建路径

传统的农村金融供应链中，存在成本高、涉及企业数量多的问题，且信息追踪回溯难度大，很难达到透明化交易的目的，很多隐藏的信息使得交易手续变得复杂化。同时，传统的农村金融服务中，需严格按照中心化原则落实各项工作或开展不同业务活动，但是在核心企业中依托信用，容易引发交易双方的信息不对称问题。因此，需积极构建“区块链+供应链业务”的服务模式，有利于实现对农村金融发展的创新，基于对区块链技术去中心化特点的利用，能够强化不同节点之间连接的直接性，减少金融服务中出现的信息不对称问题。此外，因为不同节点之间传递的数据更加公开化，所以，能够实现对各类历史数据的追溯，通过构建自动化信息处理体系，能够强化金融服务的实效性。

(四)“区块链+征信业务”发展模式的构建路径

因为在一些农村地区的金融机构发展中，缺少完善的农村征信系统，导致农民因缺少信用担保而无法获得自身所需贷款，所以，很难达到创新发展农村金融服务的目的。为此，应该建立科学完善的信息共享机制，构建健全的法律体系，积极构建“区块链+征信业务”的金融服务模式，基于对区块链去中心化特点的综合考量，能够全面收集用户的信用信息，可以准确核验各类信用数据，进而建立专门的白名单和黑名单，有助于提高征信信息的可靠性和准确性，切实帮助农户解决担保问题，降低农户申请贷款的难度。此外，通过与区块链技术、大数据技术的融合，能够在公共链上发布用户授权的信息，得到相应的信息共享平台，让农村金融机构各类业务的办理拥有可靠依据，有助于满足农户的个性化金融服务需求。

五、结语

对于农村地区的经济发展与建设来说，需要专业的金融机构提供资金支持，确保农业生产中有充足的资金，强化农业生产作业的规范化落实。传统的金融服务体系缺乏完善性，且体现出很强的中心化特点，无法适应现代化发展环境。为此，应该加强对区块链技术的分析与利用，基于此项技术可追溯性、去中心化等应用优势，可以构建健全的农村金融服务创新发展体系，通过对发展理念及服务模式的创新，有利于提高金融机构的资金利用率，为农村地区的经济发展提供充足动力。