商业银行数字化转型的驱动逻辑与实践路径探索

赵原

（吉林银行股份有限公司，长春 130000）

1 引言

经过不断探索，商业银行数字化转型已从系统搭建迈向以场景融合为核心的结构化、体系化建设，逐步形成了以基础建设、组织敏捷、生态服务、模式突破为着力点，通过深化技术提高企业经营管理质效的转型路径，标志着商业银行数字化转型已进入经营模式重塑阶段。如何踏好 “着力点”，实现数字化跃迁，成为该阶段商业银行数字化转型的破题关键。

2 商业银行数字化转型的驱动逻辑

在分析商业银行数字化转型过程中不仅要清楚数字化转型对商业银行未来可持续发展和社会经济可能产生的影响，同时还应当从根本上了解在当前的时代背景下商业银行为什么要实施数字化转型。本研究基于详细的文献梳理和深入的实地参观、访谈，从如下几方面总结了我国商业银行实施数字化转型的逻辑。

2.1 数字化转型是进一步提升金融服务水平的客观需要

在我国商业银行传统的经营模式中，由于将更多的精力和资源投入到经济资源相对发达的地区而忽视了对经济资源相对落后地区的关注，从而使得商业银行在经营模式上出现了供需结构矛盾。这不仅使得我国商业银行未能有效的满足广大潜在客户的金融需求，也进一步加剧了区域间发展水平的不均衡。同时，由于不少潜在客户一直得不到及时、有效的金融服务，无法顺利地成为资金的融入方，使得他们长期被动地扮演资金施舍者的角色，而未能真正地享受金融体系不断完善和发展所带来的便利，最终也削弱了商业银行的金融服务水平。通过采用先进的数字技术以实现商业银行的数字化转型，一方面能在很大程度上打破由于地区资源水平差异所导致的金融服务受阻，使得偏远地区的客户也能享受到与资源发达地区客户一样的优质金融服务，从而提高商业银行的服务能力和服务水平；另一方面，借助于大数据所提供的更加全面的信息，商业银行在很大程度上能突破原有信息不对称的窘境，从而能更加精准地对所服务群体的信用水平进行评估，最终提升商业银行的服务水平和效率。

2.2 数字化转型是为了更好地应对跨界竞争

随着“互联网+”的深入推进，阿里、腾讯、京东、百度等互联网公司也顺应数字经济时代消费者对银行业的需求变化，挟雄厚的资本、丰富的场景生态、极致的用户体验和颠覆式的产品创新策略，向金融领域发起冲击，不断蚕食原本属于商业银行业的市场。这些外部互联网金融巨头的强力打压，迫使商业银行不得不顺应时代潮流进行深刻的数字化转型。基于已有的广泛客户群体，优质的服务体验以及极具规模效应的运营成本，新兴的互联网金融巨头通过运用互联网和大数据的思维逻辑，快速地进入了原本只属于商业银行的“存、贷、汇、投”等金融市场。此外，更加让传统商业银行有压迫感的是，互联网金融巨头凭借着第三方支付功能切断了商业银行与其客户之间的传统联系，从而使得商业银行无法及时有效地分析客户习惯，进而使其金融服务功能被弱化。通过数字化转型，商业银行也能像新兴的互联网金融巨头一样通过实时的客户信息及时分析当前的竞争态势，进而快速地对自身的战略定位进行调整以有效地应对来自跨界的竞争。

2.3 数字化转型是“因客而变”的必然结果

数字化和信息化已成为当今社会各行各业转型、变革的催化剂，我国的商业银行也纷纷投入数字化改革的时代浪潮，运用数字化和信息技术深入挖掘潜在的数字价值，进而推动自身的整体经营变革。信息技术的快速更迭使得互联网几乎渗透到人们日常生活的所有方面，卓越的客户体验、便捷的服务功能、更低的使用成本、智能的商业模式等都逐渐成为新的商业标准，与之相随的是日益高涨的用户心理预期。为了更好地满足当前和潜在顾客群的这种高标准的金融需求，真正做到想客户之所想急客户之所急，商业银行就应当运用先进的数字化、信息化技术实现自身的转型，进而提升服务的智能化水平。在此基础上，商业银行才能进一步降低客户思考和选择的成本，在虚拟场景中完成交易。换言之，通过数字化转型，能有效缩短商业银行给客户提供服务的时空距离，真正让服务变得“无感”。而要想实现这种转变，商业银行应当通过大数据技术，从客户纷繁复杂的日常活动中捕捉到他们的兴趣、偏好、信用等关键信息，进而为其提供更加个性化的服务，完成从“客户倒逼”到“主动为客”的转变。

2.4 数字化转型是应对不断变化的经营环境的主动选择

随着大数据、云计算、物流网、5G、人工智能等技术的不断发展和推进，信息化已上升到国家的战略高度，此外，“互联网+”的出台也标志着我国的网络环境发生了重大的变化。在这些高新技术的支撑下，整个社会的运行效率得到极大提升。其中，最引人注目的是政府和诸多公共服务部门正在快速地实现自身的智能化和数字化转变，这些都有力地推动了我国社会经济发展模式的变革。在此背景下，社会经济的各个领域都在加快转型的步伐。在未来的经济生活中，整个社会的物流、信息流、资金流等都将在数字化场景中完成交易和流动，这些在给商业银行业务发展带来挑战的同时也提供了巨大的机遇。商业银行只有通过快速地实现数字化转型，才能更好地应对不断变化的经营环境，抓住新的时代趋势所带来的红利。

3 商业银行数字化转型的基本特征

国内外商业银行在实施数字化转型过程中尽管所采取的措施存在一定的差异，但其主要目的都是更好地满足客户的核心需求，其基本手段都是强调运用先进的数字技术对传统的金融业务模式进行改造、调整，进而强化自身的数字化能力。目前我国商业银行数字化转型基本具备以下3个方面的特征。

3.1 金融科技是核心推动力量

无论何种类型的转型，其背后一定有相应的技术支撑。我国商业银行在转型过程中，金融科技始终扮演着核心推动力量的角色。具体而言，金融科技赋能于商业银行的结算、支付、转账、汇款、借贷等诸多领域。基于先进的金融科技，商业银行的转型和发展步伐大大加快。相关统计部门的数据表明，从2012 年至今，我国金融科技的营业收入以每年平均超过50%的增长速度快速扩张，在2020 年甚至已经突破2 万亿元大关。因此，我国商业银行在数字化转型过程中可利用金融科技拓展新的业务领域，创造新的竞争优势，并不断巩固自身的核心竞争力。

3.2 移动领域的市场份额竞争日益激烈

随着移动互联网技术的深入发展和移动互联终端使用的日益普及，商业银行通过数字化转型后在移动领域的市场份额竞争日益激烈。通过使用先进的金融技术，商业银行的业务范围突破了传统基础设施的限制，实现了在纵深方向的发展。此外，通过数字化技术的运用，商业银行在很大程度上克服了由于营业网点在不同区域的覆盖差异的局限，从而能更好地为客户提供优质、便捷的服务，确保不同地区的客户不会因为资源丰富程度的差异而体验不同的金融服务。同时，在互联网、云计算、大数据等先进的金融技术支撑下，商业银行所提供的金融服务也更加便利、敏捷和普惠，这不仅使得较多的线下业务被取代，同时也使得各商业银行在移动领域的市场份额上展开了更加激烈的竞争。

3.3 构建场景生态成为大势所趋

伴随着大数据、云计算等新兴技术的深入发展，高频化、多元化、复杂化、移动化已成为当前金融服务的主要趋势，从而使得场景与服务之间的联系更加紧密。综合运用当前日益普及的金融技术，商业银行能更为高效地挖掘原有的数字价值，与更多的利益主体构建新的商业生态，通过跨界融合与产业链的有效结合，能更为全面地构建主体多样、内容多元、联系紧密的数字化金融场景链。通过这一系列的建构和整合，商业银行传统的业务模式将被颠覆，产业及服务边界也将被重新界定。加快以数字化为支撑的数字生态银行的建设，重构链圈式的银行生态系统成为大势所趋。通过新兴技术和金融科技的综合使用，商业银行能将自己的产品和服务融于日常生活和经营业务中，实现由点、线、面结合向场景生态的拓展，让金融服务遍布生活的方方面面。

4 商业银行实施数字化转型的主要路径

为了在商业银行数字化转型这场复杂的变革实践中抓住事情的本质，制定恰当的战略目标和实施路径，商业银行应从以下方面着手，进行数字化转型的全面布局。

4.1 明确数字化转型目标

第一，结合自身实际情况，明确转型目标。制定明晰的落地路径图，充分厘清企业自身在哪里、去哪里、怎么去3个问题。针对银行现状与发展目标，明确转型路径步骤、尖兵策略，重点突破优先级、责任部门和资源分配，有效实现规划落地。第二，在明确目标的基础上，商业银行需配套支撑转型的敏捷组织体系。通过组建跨部门的专项敏捷项目团队、搭建PMO 项目管理、引入完善的技术工具平台等手段，建立高效的转型管理机制，对重点项目、尖兵策略实现快速突破，自上而下地实现由点及面的全局性覆盖。第三，强化风险管控，防范重大风险发生。商业银行应建立健全大数据风控体系和风险预警机制，并加强对大数据风控模型的动态管理，同时，要强化对大数据信息安全领域的风险防范意识和管理能力，另外，还要加大对信息系统漏洞的排查力度和技术防范手段。

4.2 提升数字化运营能力

第一，强化客户精准营销。商业银行要结合大数据、人工智能等技术手段，对客户进行精准画像和分析，为不同类型的客户提供个性化的金融服务，满足客户的不同金融需求。例如，可以利用人工智能技术对银行已有的客户信息进行分析和整理，为潜在的目标客户提供差异化的金融服务。第二，开展产品和服务创新。商业银行可以利用互联网思维将现有的产品和服务进行重新组合，在保证基本功能不变的前提下，优化产品结构和功能模块，简化操作流程，提高业务效率，并将新产品开发与现有产品进行有效整合，以适应不断变化的市场环境。同时利用大数据技术对金融产品进行分析和预测，及时发现市场动态和客户需求变化并作出相应调整，保证产品满足市场需求。第三，推动线上线下一体化融合。商业银行要从思维模式、经营方式、管理方式、服务模式等方面对现有业务流程进行再造和优化，积极构建线上线下一体化融合发展新格局，不断提高金融服务能力。

4.3 加快数字化设施建设

第一，建立全面的技术体系。商业银行要积极引入区块链、大数据、人工智能等新兴技术，加快自身业务系统改造升级，优化数据仓库和数据集建设，提高数据采集的覆盖率、更新频率和准确度。积极开展人工智能技术应用研究，依托大数据、云计算和区块链等技术，加快对客户行为数据、交易数据、互联网数据的挖掘与分析，构建全面的客户画像系统，使银行可以根据客户不同的行为习惯和消费特征提供精准化的产品服务。加强与第三方平台的合作，利用第三方平台所拥有的海量数据优势，实现对客户行为偏好信息、交易特征信息、消费行为信息等多重数据的融合分析，更好地为客户提供个性化服务。第二，建设自主可控的数字基础设施。商业银行要实现数字化转型，需要构建自主可控的数字基础设施，将基础设施建设与创新相结合。一方面，要利用新兴技术推进银行内部基础设施转型升级；另一方面，要积极与外部合作伙伴建立合作关系，充分发挥外部合作伙伴在数据、技术和服务上的优势，商业银行可以与专业软件公司建立战略合作关系。

4.4 优化数字化转型人才环境

第一，商业银行应通过设置多元化的人才培养体系，全面提升员工的综合能力。商业银行要在内部建立良好的人才培养机制，将内部人才培养和外部招聘相结合，通过内部培养和外部招聘相结合的方式，吸引数字化转型所需要的复合型人才。第二，商业银行要优化人力资源结构，将具备数字化转型能力的员工纳入组织结构中来。商业银行应建立科学合理、有针对性、具有竞争性的人力资源管理体系，优化组织架构和业务流程，实现人力资源管理工作的精细化和科学化。第三，商业银行应根据数字化转型对人才素质的要求制定相应的考核评价标准。商业银行应建立科学、全面、合理的人才考核评价体系，通过绩效考核制度将数字化转型所需要的复合型人才纳入考核中来，以此激发员工对数字化转型工作的积极性和主动性。同时，商业银行应在数字化转型工作中设立专项激励制度，给予员工一定额度的数字化转型工作奖励资金或配套福利待遇。

5 结语

通过本文的探讨，可以看到商业银行数字化转型的重要性及其背后的驱动逻辑。数字化转型是商业银行适应市场变化、满足客户需求、提高竞争力的关键。在实践路径上，商业银行需要调整组织架构，实现业务流程数字化，创新产品和服务，加强数据治理和风险管理。这些措施将有助于商业银行顺利完成数字化转型，实现可持续发展。