数字经济信用监管要坚持发展和规范两手抓

完善数字经济治理体系离不开信用监管

首都经济贸易大学法学院院长、教授张世君:完善数字经济治理体系，离不开信用监管机制建设。这就需要推动数据安全立法，加大反垄断力度，加强科技伦理建设，对大型平台企业依法进行监管与规制。相较传统商业形态，平台企业参与的交易活动有很大不同。在平台企业发展过程中，需要监管者、平台企业、供需双方等共同参与，协力构筑系统性的信用监管机制，涵盖诸如身份认证、数据加密、信用评价、失信惩戒、争议解决等各个方面，维护数字经济参与各方的合法权益。

不同行业的数字经济发展模式有不同特点，平台企业的种类、规模、发展阶段、社会影响力也有差异。建立完善信用监管机制，需要多措并举、多管齐下，坚持促进发展和监管规范两手抓、两手都要硬，在发展中规范、在规范中发展。法律制度对于信用监管机制的建立具有重要意义，应当对平台企业主体责任和法律义务做出更为清晰细致的规定，以法治手段确保数字经济发展行稳致远。同时，有必要通过信用教育，大力宣传数字经济时代信用的意义、价值、功能，让人们更好理解和接受信用的好处，在全社会形成重信守诺的良好氛围。

完善数字经济的信用监管，行业自律机制同样值得重视。在逐步完善相关法律法规的同时，可以通过行业自律更好应对日新月异的数字经济发展带来的问题。特别需要大力推动、组织不同行业制定平台企业的自律准则，鼓励第三方机构对企业进行评价评级。随着行业自律机制的不断完善，让失信无信者寸步难行，必将促使更多平台企业合法合规经营。

来源：人民日报

企业信用风险分类为差异化监管提供依据

北京师范大学政府管理研究院副院长、产业经济研究中心主任宋向清：实施企业信用风险分类管理是构建以强化预警为导向的企业风险分级体系的标志性步骤，也是进一步强化市场监管工作底层数据科学化、精细化的基础和条件，有利于实时掌握各业务领域企业信用风险等级及其变化趋势，有利于为规避市场风险而推进的快速决策提供数据支持，也有利于构建以信用为基础的新型监管机制。

企业信用风险是对企业未来可能发生的负面事件的概率预判。通过企业信用风险分类管理可以量化企业各风险指标综合分值，将企业信用风险等级进行分类定性，从而可以因企施策，未雨绸缪，将风险化解在未爆发之前，以减少对经济社会的负面影响。

推动企业信用风险分类分级监管时，要强调与“双随机、一公开”紧密结合。按照企业信用风险分级，设置双随机关联抽查比例，进行差异化监管。同时，要强调对信用风险较高的企业定向抽查紧密结合。以分类分级结果为基础，结合监管的不同需求，通过建立专项检查模型进行定向检查，以提早发现风险源，化解市场风险。此外，尽可能将企业信用风险分类管理与重点行业监管、特定企业监管和商事登记准入等相结合。结合房地产、金融和特种设备行业等重点领域监管业务需求，建立重点行业特定企业指标体系和监管模型，为重点行业特定企业监管提供依据。

来源：证券日报

加强规范信用卡业务很必要

招联金融首席研究员 董希淼：2021年12月，银保监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》。

对商业银行来说，要转变信用卡业务发展模式，进一步向专业化、差异化、精细化的高质量方向发展。比如，用好透支利率区间管理政策，对不同区域、群体和客户进行差异化定价，以优质服务吸引和留住持卡人；合理核定信用卡额度，尽量减少多头授信，严控过度授信；进一步加强队伍管理和营销管理，规范息费收取，规范分期业务，完整准确披露息费标准和收取方式；加强外部合作机构的准入和管理，保护数据安全，规范催收行为，维护好持卡人合法权益。

对持卡人来说，要理性使用信用卡，不过度透支，不违规套现。特别是年轻持卡人应量入为出，合理消费，尽量少用“余额代偿”等方式拆东墙补西墙，切勿通过办理多张信用卡来“以卡养卡”。对信用卡透支一定要及时偿还，避免对个人信用记录造成负面影响。

对监管部门来说，要以《通知》公布为契机，不断加强和改进监管，加大信用卡业务检查和处罚力度，引导信用卡市场保持健康发展态势，避免重蹈部分国家或地区信用卡危机的覆辙。对某些类信用卡业务，应按照一致性监管原则，进一步明确监管要求。

来源：经济日报