借力科技 金融业加速数字化转型

文/李晓鹏 北京洋洺咨询管理有限公司

大数据和区块链等新技术的发展，推动了金融科技的广泛应用，为金融业的数字化转型注入了巨大活力。然而就目前情况来看，全球经济趋于暗淡，对金融行业带来了不小冲击和影响，金融机构之间的竞争越发激烈。因此，加强金融业数字化转型成为推动金融行业可持续发展的客观趋势。

在金融行业数字化转型过程中，以现代科技为支撑的互联网金融、开放性金融等茁壮成长，成为支撑社会经济发展的重要力量。在全球经济一体化进程中，我国要想打造高质量金融业，还需进一步依托金融科技做好金融业数字化转型，这是我国金融业创新发展的要求，也是深化金融供给侧改革、培育业务新价值增长点的迫切需要。

金融科技带来金融服务新体验

移动支付先行，加快全球无现金社会进程。

科技和数字化的迅猛发展颠覆了传统的金融模式，促进了金融模式的转型升级，最有代表性的数字化金融科技就是第三方支付。2010—2016年，我国第三方支付规模呈现出良好的发展态势，移动支付的普及率远远超过其他国家，这在一定程度上改变了传统的金融支付形式，有利于助推经济转型升级，为“无现金社会”建设提供了良好的环境。当前，二维码支付已成为国内主流支付方式，其具有较强的便捷性和安全性，短短几年时间超越了其他国家几十年支付行业的发展。

移动支付为人们的生活提供了巨大便利，但由于网络环境的影响，移动支付手段普及的同时也引发了一些新的问题，如账户盗取和二维码骗术等事件时有发生。针对这些现象，行业陆续出台了多种监管措施，使移动支付手段变得更加安全快捷，刷脸支付、指纹支付等方式的出现，使支付方式越来越便捷，极大降低了支付成本，推动了金融行业的变革。

线上服务激增，银行网点由扩张转为收缩。

近几年，银行网点数量呈逐年下降趋势，一些商业银行开始“瘦身”，这与金融业的发展密不可分。随着互联网技术的快速发展和智能手机的普及，人们利用银行终端系统、线上服务等就可以完成服务需求，以此降低运营成本，吸引更多客户群体，抢占市场份额。

数字化转型是推动金融机构深化改革的重要手段，银行将传统线下服务转移至线上，通过线上金融服务的开展，使得移动端的服务占比不断增加，银行业务的办理离柜交易率已接近90%。

金融科技背景下的金融业数字化转型

风云突变，互联网公司纷纷进军金融业。

近年来，许多互联网公司纷纷涉足金融行业，这是由于大部分互联网公司掌握了大量数据和信息，为挖掘交易对象的信用状况提供了基础。互联网企业利用云计算可以对数据资料进行挖掘，对用户的信用状态进行实时监测，从而更好地掌控金融风险。

互联网银行是指，通过云计算、大数据等方式在线实现为客户提供存款、贷款、支付、结算、汇转、电子票证、电子信用、账户管理、货币互换、P2P金融、投资理财、金融信息等全方位无缝、快捷、安全和高效的互联网金融服务机构。互联网银行和传统银行有一定的区别。互联网银行不需要设立众多网点招揽客户，仅仅利用线上端口提供24小时金融在线服务就可以吸引大量客流，可以节约开设网点的成本费用。互联网银行依托数据挖掘技术和智能算法对用户的信用资质进行评判，对于信用合格的用户开放无接触贷款业务，提高了工作质量和效率，使金融服务更加快捷。

转型加速，传统金融机构加快数字化步伐。

发展金融科技是一项长期工作，不仅需要巨额资本投入还要有高技术人才储备，金融机构从传统财务模式转换到新型金融模式存在诸多困难。因此，传统金融机构须转变思维方式，加大对数字金融的投资力度，完善现代化基础设施建设，为金融机构的数字化转型奠定基础。

金融机构要树立创新意识，强化服务模式创新，从多个角度进行突破，着重培养高科技人才，在人才招聘过程当中要对其专业素养和能力水平进行全面评判。金融人才是金融产业的第一核心竞争力，人才招聘完成之后，金融机构要组织学习和培训，不断提高其业务水平和综合素质，使其具备专业化、市场化等特征，进一步提升金融人才和相关岗位的匹配度。另一方面，金融机构要强化顶层设计，根据市场发展需求制定长远的发展战略和规划，明确战略发展布局，同时加强金融机制创新，真正实现金融科技创新应用逐步深化，金融服务质效逐步提升，金融风险防控能力逐步增强。

举步维艰，中小金融机构困难重重。

相较于实力强大的金融巨头，中小金融机构存在规模小、融资能力弱、结构不规范等问题。由于中小金融机构经验不足，机构内部存在金融发展不平衡、不充分的问题，这在一定程度上增加了金融机构的金融风险和成本管控风险。另一方面，当前大多数中小金融机构确实有一定的创新意识，但科技创新力度不足、高素质人才缺乏、金融创新的信息技术支撑比较乏力，不利于中小金融机构的数字化转型和发展。

金融科技背景下的金融业发展趋势

金融科技服务从自动化向智能化转变。智能技术的普及和应用使得AI机器人取代简单重复的脑力活动，这预示着未来的金融服务将会越来越智能化。金融机构将会增加更多智能终端，转变传统的人工柜台模式，以网络为基础拓展业务服务范围。通过引入先进的生物识别技术实现客户身份认证，快速识别环境当中的风险因素，为客户提供优质高效的金融服务。

金融机构向科技公司转变。随着社会发展对核心技术的依赖性越来越强，金融技术已经贯穿于几乎所有商业活动，渗透到了市场、服务、管理等各个层面，传统的金融机构正向着科技公司转变。大数据、人工智能、区块链等数字技术的升级，为金融行业数字化转型提供了技术支撑，传统的金融机构正在由人工服务逐步向人工智能服务。依托区块链技术和人工智能等现代化手段分析信用数据，使得信用获取手段更加科学，成为推动金融机构数字化转型的重要驱动力。

金融风险控制更加智能精准有效。信用管理是金融机构体系建设中的一个重要环节，随着信息化的普及和区块链技术的发展，未来的财务风险控制将会越来越智能化和精确化。首先，当前大部分金融机构所采用的是智能化信息采集设备，可以对交易对象产生的信息进行全面获取，把握内容变化趋势，确保信息内容的持续性和动态性。其次，金融机构可以依托大数据挖掘技术对信息数据进行深度挖掘，分析交易对象的需求和信用度，增强金融机构对风险的有效精准控制。

金融科技的加速普及运用，不仅促使金融行业变革和数字化转型，还将助力金融供给侧结构性改革，有力支撑实体经济高质量发展。为了改变传统金融机构发展模式，改善金融服务体系，金融机构要充分利用金融科技提高竞争力，加强金融风险智能化控制，为金融机构的数字化转型提供良好的环境，使数字化助力金融机构更好地服务人民、服务社会、服务实体经济发展。