场景化金融时代江西省商业银行的数字化转型趋势及策略探讨

周 静

（江西外语外贸职业学院会计金融学院，江西 南昌 330099）

现阶段，我国科技发展加速，越来越多的新技术被应用到金融领域，大数据、云计算、物联网、人工智能等技术在经济发展中发挥着重要作用，是新型数字技术的代表。数据统计显示，2020年，我国的数字经济总体规模超过41万亿元，在GDP中占据的比重超过40%，可见，数字经济已经发展成我国的主流经济趋势[1]。银行在市场经济体系中占据重要比重，在银行发展运营中引入数字经济，提供数字化金融服务，是技术发展的必然要求，商业银行数字化转型也成为场景化金融时代商业银行的主要任务和目标之一，在数字化转型中，涉及渠道管理，要促进渠道场景化、智慧化发展，才能构建多元化渠道，带动商业银行的发展进步。

一、场景化金融发展趋势

随着政策的完善和开放性不断增强，互联网企业基于相关技术发展成果得以不断创新业务模式，跨越金融领域，实现了更大的发展进步。互联网金融在支付改革以及P2P网贷中，场景化金融竞争加剧。就目前的场景化金融发展现状来看，其主要发展趋势及特点可以概况为以下几点。

1.服务场景移动化

随着目前智能终端的普及应用，移动互联网用户显著增多，相关App在用户生活中的渗透不断加强。根据中国互联网络信息中心（CNNIC）发布的第48次《中国互联网络发展状况统计报告》，截至2021年6月，我国网民规模达10.11亿，较2020年12月增长2175万，互联网普及率达71.6%，较2020年12月提升1.2个百分点。而这些用户接入网络的终端设备逐渐向移动终端汇集[2]。而与此同时，基于互联网及智能移动终端，移动支付、社交软件、网络购物软件等也得到了进一步发展，这些都在加速移动互联网和金融服务融合。很多企业看到了这一点，开始借助各种生活场景，来为用户提供具有人性化的金融服务，促进用户体验感提升，给用户提供便利。

2.产品设计差异化

用户的需求必定是多样化的，不同的用户背景、服务场景等，让用户需求也呈现多样化、差异化，在互联网金融中，用户开始越来越关注自身需求和场景化的服务体验，想要更多个性化的场景产品以及服务。而相关商业银行在服务客户中，要提升客户满意度，就须要不断了解客户的真正需求，为他们提供需要的场景服务，结合不同用户的不同需求，为他们制定差异化的产品设计和场景服务[3]。

3.定价个性化

在市场经济中，不同用户对于价格的敏感度和接受度是不一样的，这是他们的消费观念以及收入水平决定的，定价个性化就是要结合不同客户的综合贡献度以及价格敏感度来制定相应标准，还要将不同服务场景的成本底线考虑在内，构建相应的定价分析量化模型，促进个性化定价策略制定。

4.业务模式敏捷化

在互联网时代，要提升业务创新模式的灵活性，能够借助数字技术的发展和应用来促进自身发展战略的转变，探索新的业务发展领域，以更好地满足新的服务场景所呈现的客户新需求。

二、场景化金融时代江西省商业银行数字化转型分析

当前，数字经济发展给各行各业发展都带来了机遇和挑战，对于商业银行也是如此。在场景化、数字化背景下，要保持与时俱进，满足金融消费者的数字化需求，适应政府推动经济政策落地的普惠金融需求，促进企业资金融通，加速交易结算，促进保值增值等多样化、个性化需求得到满足，必须探索新技术、新渠道等使用，加速商业银行数字化转型发展[4]。

1.江西省商业银行简介

江西省商业银行是江西省地方商业银行的总行，地方商业银行包括南昌银行、赣州银行、新余农商银行等，这些商业银行大部分都是地区的县级中小金融机构。目前。江西省商业银行在地区的营业网站已经基本建设起来。共有营业场所41个，其中总部营业机构一个，其他的都是各区的分行和13个分理处，已有12个网点设立于市级不同分区，服务范围覆盖江西省县及西、南、北部。截至2019年年末，江西省商业银行的全部在职员工有1501人，职工平均年龄38岁。全部职员中，硕士学历的占比为12%，本科学历占比39%，其他的都是大专及以下学历。

江西省商业银行的性质是地方性商业银行，主要的工作目标是服务“三农”，为农业建设和发展提供必要的融资支持，为农村和乡镇地区的中小企业提供贷款服务，支持地区的绿色产业和绿色农业发展，还可以为农村个人提供小微贷款，服务地区人民和经济，惠及千家万户[5]。

2.江西省商业银行新时期面临的挑战

国内的商业金融需求巨大，但是区域经济发展失衡是突出问题，虽然总体经济发展较快，但是一些不发达地区依然众多，所以江西省商业银行的发展依然有很大的机遇。就江西省商业银行来看，其主要服务对象是“三农”，更多的是为农业生产发展提供资金支持，随着地区智能移动终端的普及率不断提升，移动互联网应用不断扩大，数字化金融发展加速，也在深刻的改变着消费者的习惯，银行业在发展中面临着数字化、个性化、智能化的发展挑战，作为金融科技行业，商业银行需要为客户提供第三方支付、小额信贷、众筹融资、电子货币、网络金融服务平台等多样化、场景化服务，而这些都要求商业银行要转变发展理念和模式，促进自身服务方式转变，加速银行的核心竞争力提升[6]。

3.江西省商业银行在场景化金融时代的做法

随着消费者的网络购物、网络社交、远程办公、休闲娱乐等需求不断增长，加上他们对于这些消费和活动的开展便利性要求提升，很多活动都已经实现了线上服务，突破了传统的门店和场所限制，这对于用户而言是提供了很大便利的，生活工作场景偏好得以改变，也让移动支付、网络支付以及数字金融等成为常态。数据统计，截至2020年，互联网金融用户数量超过5亿人次，线上支付交易额达到34万亿元，这种增长趋势还在继续。商业银行渠道转型需要以金融消费者需求场景为根据，跟随需求场景变化而变化。现阶段，江西省一些商业银行推出的大量线上贷款产品，包含小额贷款、个人微信银行等，是为了更好地满足金融消费者的数字化金融需求[7]。可见，商业银行在场景化金融时代，要更加关注用户体验，搭建有效场景来促进客户感受生活和工作氛围，借助有效的互联网技术应用，为客户提供便捷、高效、人性化的金融服务。

《2006-2020年国家信息化发展战略》目前已经取得累累硕果，在最新的“十四五”规划中，提出要进一步强化数字化发展，加速“科技+金融+实体”的融合，带动全民共同走向富裕。各地政府也积极开展数字化建设，促进地区的社会资源、财政以及产业等发展转型，而商业银行在数字化背景下，也积极和政府构建银政合作的关系，通过金融科技来促进金融服务效率的不断提升。借助大数据、云计算等技术，让商业银行得以开展数据建模和线上服务，发挥长尾效应，发展普惠金融，为小微企业提供融资支持，促进普惠金融的可持续发展[8]。基于相关产业资金结算、融通以及信息共享等需要，商业银行积极推进个性化、专业化技术开发，构建供应链基础上的金融服务系统和产业生态，加速自身的数字化转型。

三、场景化金融时代江西省商业银行数字化转型对策研究

1.构建生活场景，营造生态圈

场景化金融时代，金融和非金融业务都已经加速融合。数字化时代，用户可以根据自身的实际需要，选择能够满足需求的金融服务，而在服务背后，则需要商业银行积极将生活场景、互联网载体以及金融服务融合起来。商业银行在进行场景化金融布局中，需要结合自身对于业务愿景的整体规划，将先进的技术融合起来，促进对企业以及合作伙伴的资源进行整合应用，搭建适合自身发展的生态圈。

2.搭建数字化管理体系，促进自身管理升级

现阶段，大数据在金融市场中应用比较普遍，主要用于资格评审、费率计算、产品营销等工作中。大数据技术的应用，能够通过对海量数据的分析处理，为商业银行的金融管理和业务开展提供必要的信息参考。例如，借助大数据技术来对于银行客户进行资信评估，对于客户的投资喜好进行分析等，从而推出精准营销客户，提升业务拓展效率，还可以借助大数据为银行决策提供依据[9]。大数据技术在银行金融领域的应用，对于促进信贷业务的精准开展具有积极作用。而在银行进行大数据技术应用的同时，一些不法分子也可以借助大数据来获得银行信贷信息，可能进一步导致信贷风险增大，所以，大数据的发展对于银行的管理有利有弊。目前，商业银行在运营中，贷款风险是主要风险，做好自身的安全技术工作至关重要。在金融科技背景下，商业银行要不断提升自身的风险控制水平和技术含量。现阶段，可用于银行金融风险防范和控制中的现代化金融科技比较多，不同的技术应用有不同的优势，银行在金融风险防控体系中，要善于整合多种先进金融科技，完善金融风险体系构建。

在这一信贷风控体系中，综合应用生物识别技术、大数据技术、区块链技术、人工智能技术等，为相关信贷业务构建全流程风险控制保障体系，确保在不同的信贷业务开展环节，都能够将可能的风险控制好，保证信贷业务的开展效益。此外，为了最大限度地提升信贷业务风险管控水平，商业银行还要进一步应用金融科技来构建信贷业务的安全环境。

首先，借助金融科技把控信息风险。要强化和监管部门的信息共享机制构建，打造银行自身的信用信息征集系统，对于违法集资情况及时识别。要积极应用人工智能、大数据等技术，建立风险数据库，提前防范信贷业务的法律风险和其他风险。此外，要针对银行信贷业务系统构建防火墙，用加密技术来做好系统的安全保密工作。同时，通过虚拟网络技术、安全监测技术等，对于异常的入侵和攻击进行抵御，确保内部数据信息的安全性。

其次，借助金融科技把控主动风险。银行要整合用户平台信息，禁止非法操作，严密监测平台运行和管理。要加速建立银行内网访问机制，做好提前布防工作。

最后，通过有效的流量监控分析，对于不明攻击进行追查，并配合使用漏洞和木马查杀技术，及时消除风险和隐患。通过整合应用相关数字化技术，促进自身管理优化，提升核心竞争力。

3.部署多渠道整合战略，更好地服务客户

目前，移动设备普及加速，数字时代金融需求也在呈现个性化、多样化的发展趋势，商业银行在场景化金融时代，需要以移动互联网为核心，积极构建实体网点、自主服务等，让客户的相关金融服务业务开展不受时空限制，随时随地满足他们的金融服务需求[10]。当然，即使是新时期，实体网店也有其存在的必要，但是应该从交易型向营销型转变，以客户个性化需求来进行不同层次、不同类型的网点布局设计，以更好地满足广大金融消费者的需求。

4.创新金融科技，提供优质服务

目前，在场景化金融时代，新技术层出不穷，云计算、大数据、互联网、人工智能等技术都在金融服务领域得到了不同程度的应用和发展，促进了商业银行的业务场景转型升级。商业银行促进了金融业务和信息技术的深度融合，也促进了相关服务配置方案的不断优化。商业银行在发展中，要适应场景化金融需求，必须积极部署开发云平台，构建能够支撑自身业务发展和客户需求的金融科技体系，为客户提供安全、灵活、可靠、可拓展性强的金融服务框架。在现有的系统前提下，适当增加灵活调度的中间层，加速和历史系统之间协同交互，积极开发规模化敏捷系统，实现相关业务的有效交付。

四、总结

场景化金融时代对于商业银行提出了更高的要求，本文以江西省商业银行为例，探究场景化金融时代下商业银行的数字化转型对策。就目前江西省商业银行的数字化发展来看，已经取得一定的发展成效，但是其中也面临一些挑战，对此，商业银行需要以技术为支撑，积极探索数字化转型的发展路径。在具体的数字化转型中，要积极构建生活场景，营造生态圈，搭建数字化管理体系，促进自身管理升级，部署多渠道整合战略，更好地服务客户，同时也要创新金融科技，以便为金融消费者提供更优质的服务，促进商业银行核心竞争力不断提升。