数字人民币助力农村普惠金融发展

武卓卓

一、我国数字人民币的研发历程

截至2019年11月12日，全球加密数字货币共有4789种，交易市场20888个，总市值1.68万亿元。随着数字货币规模的增长，数字货币逐步被大众接受和使用，特别是2020年全球暴发了新冠肺炎疫情，增加了公众对电子支付和移动支付的需求，全球各国家和地区央行都加快了本国和地区法定数字货币的研发，中国已经走在了前列。梳理数字货币的发展变迁发现，比特币和天枰币的发展是数字货币史上的重要事件，对数字人民币的发展有重要启发。

（一）数字货币的重要变迁

数字货币的前身是比特币。比特币最早是由中本聪提出的去中心化支付体系，并且他挖出了首批区块50个比特币。在随后的十年里，比特币最多时候增长了2000万倍，当时拟定的利率为1309比特币= 1美元。8年后，这个汇率已经倒转过来了，到2017年4月，1比特币=1309美元。2010年比特币首次用于商业交易，有人用1万比特币买了两个约翰爸爸牌比萨，被人调侃是史上最贵的比萨。随后以太坊、瑞波币、泰达币等数字货币逐步发展，直到2019年6月脸书推出天秤币引发了全球各国的广泛关注。天枰币是基于区块链的稳定币，可以用于支付、货币兑换、储值、交易等多个场景。天枰币试图建立一套简单的、无国界的货币支付体系，天枰币吸引了商业巨头的研究和关注。但天枰币挑战各主权国家货币并可能取代部分落后国家货币，也会滋生反洗钱领域的金融风险，所以多数国家并不十分支持天枰币的发行。

2020年全球暴发新冠肺炎疫情，大家意识到移动支付在终端的优势。全球央行对数字货币的态度发生了改变，从原来消极变得更为积极，开始加快本国央行数字货币研发。新冠疫情暴发改变了公众的支付习惯，增加了公众对电子化和无纸化交易的需求，侧面促进了法定数字货币的推进。

（二）我国数字人民币的研发历程

我国从2014年开始在数字人民币领域进行探索，至今主要经历了三个阶段。

第一个阶段2014～2016年，是数字人民币的探索期。2014年央行成立了发行法定数字货币的专门研究小组，并开始数字货币的系列研究工作，数字货币的原型法案完成两轮修订。2016年成立了中国数字货币研究所，牵头数字货币业务的全面推进。

第二个阶段2017～2019年，是数字人民币的研发期。央行数字货币研究所加快数字人民币各项研发，相关数字货币专利技术陆续就位。近几年申请84项相关专利，搭建了中国第一代央行数字人民币原型，同时提出现金的定位、双层运营体系、可控匿名等基本特征。

第三个阶段2020年以后，是数字人民币落地阶段。在这个阶段数字人民币开始在各应用场景测试。深圳、苏州、雄安、成都、上海等地及冬奥会陆续进行试点测试业务，应用场景逐步扩大到电信、教育、医疗等国家重点领域，数字人民币在移动支付行业巨大的用户基础和使用习惯培养下已具备清晰的渗透脉络。截至2021年10月，全国累计开立数字人民币个人钱包约1.4亿个，累计交易金额达620亿元人民币。从政府部门、事业单位、社会团体，到与群众日常生活密切相关的衣食住行、娱乐休闲、购物消费等领域，都已经出现了数字人民币的身影。2022年伊始，央行数字人民币App（试点版）上线，并且冬奥会大规模应用数字人民币跨境支付。终端方面，包含中国银行、建设银行、工商银行、农业银行、邮储银行五大行及腾讯、华为、小米、美团、京东等科技巨头也纷纷入局，陆续宣布已经可以为用户提供数字人民币服务。

二、我国数字人民币的性质和优点

（一）我国数字人民币的性质

中国人民银行范一飞在2020年发表的《关于数字人民币M0定位的政策含义分析》中指出，数字人民币是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，是与纸钞和硬币等价的法定货币。从性质上看，数字人民币是央行发行的数字形式的法定货币。简单地说，以前央行需要印发现金人民币，而现在是将数字人民币发放到民众手中。与实物货币相比,数字人民币改变的是货币的技术形态和外在表现，并没有改变货币的价值内涵，它仍然是以国家信用为支撑，是央行的负债。第一，数字人民币是央行发行的法定货币，由国家背书，具有主权性和法偿性。第二，数字人民币在形态上是数字化的，是以区块链为技术的加密货币，加密数字串包含了数字人民币的金额、所有者标识以及发行方标识等，体现了所有现金纸币能体现的内容。第三，数字人民币具有安全性和排他性。加密数字串和密码算法保障了数字人民币的安全性和排他性，这也是数字人民币远远优于电子货币之处。

（二）数字人民币的优点

数字人民币作为现金的替代品，具有明显的优点，主要体现在：

1.双层运营。数字人民币采取双层运营，即中央银行—商业银行二元运营模式。由央行按照100%准备金将数字人民币兑换给商业银行，商业银行或商业机构再兑换给公众。这个发行机制与目前纸钞的发行完全是一样的，央行发行数字人民币之后，商业银行缴纳准备金，个人和企业可以开立自己的数字钱包，到各商业银行的网点去兑换数字人民币。双层运营的优点，一是在现有货币运行框架下，让法定数字人民币逐步取代传统纸币，利用商业银行在基础设施和服务上的成熟经验和储备，充分使用原有的资源，避免资源浪费。二是可以避免因为信息传达不充分或者决策偏差带来严重的后果，分散化解风险，防止金融脱媒，同时增加商业银行的竞争，有利于金融创新。

2.匿名可控。数字人民币深度运用区块链技术，设计了基于加密字符串的数字人民币表达式，可同时实现可控匿名。匿名性是指以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，实现小额匿名功能。可控性是指数字人民币可以实现大额依法可溯，在反洗钱、反恐怖融资、反逃税中起到追溯作用，防范金融风险。

3.节约成本。人民币现金货币成本包含了生产成本、存储成本、运输成本、流通成本和销毁成本。从结构上来看，人民币现金运行中生产成本占比达42%，其他环节成本占58%。而央行发行的数字人民币是一串加密的数字符号，基于密码学及区块链算法，通过网络发行和流通，由此带来巨大的成本替代效应。

4.数字支付效率高，智能性高。数字人民币是可以用于数字支付的货币，结合了大数据和互联网的应用。支付和清算的效率更高；可以实现智能性，可以指定人群和限定领域。比如设限定利率或指定一些经济活动，可以实现更加智能化。

三、数字人民币助力农村普惠金融发展

2021年中央一号文件提出把全面推进乡村振兴作为实现中华民族伟大复兴的一项重大任务，并明确提出发展农村数字普惠金融。数字人民币是数字普惠金融的一个重要方面，它通过数字技术与金融资源深度融合的优势，助力农村普惠金融的发展。

（一）数字人民币有助于农村普惠金融的降本增效

在传统普惠金融模式和技术条件下，普惠金融一直面临着成本高、效率低的问题。由于开设机构网点的高成本和客户的分散性，过去金融机构网点很难渗透到农村偏远地区，导致农村金融基础弱，金融网点覆盖少，缺乏成熟的配套措施。而金融资源的配置效率决定社会经济运行的有效性，高效的资源配置也带来了财富分配上的马太效应。农村地区和边远地区面临着金融服务短缺不足的情况，缺乏金融杠杆的撬动，脱贫致富困难。数字人民币在大数据、云计算、人工智能和互联网的联通下，突破时间和空间的局限，减少物理网点和营业时间的限制，推动解决金融服务最后一公里的问题，有助于降低普惠金融服务的门槛和成本。数字人民币由人民银行推动、主办行各司其职、协同配合机制，形成职责明确、定位清晰的普惠金融发展局面。在业务开办、金融产品运用方面给予倾斜。金融机构依托数字人民币开展各类金融创新产品业务也可以提高金融服务效率。

（二）数字人民币有助于扩大农村普惠金融服务覆盖面

在农村金融服务覆盖方面，主要还是传统金融机构发挥着骨干和主渠道作用，也有不少的金融机构处于收缩状态，在县级以下没有设金融服务网点。现有农村金融服务对象主要为农村的中小企业和专业大户，很难覆盖到普通农户。涉农企业和农民往往缺乏硬信息和可抵押资产，再加上通常农业生产规模小、周期性强、不确定性大，因此他们很难达到传统金融部门信用评估的要求。数字人民币充分利用大数据、云计算和人工智能等手段，探索开展与金融科技企业合作，针对“三农”和小微企业个性化、差异化、定制化需求，开发多元化、特色化金融产品，提升金融服务的覆盖面和精准匹配能力。借助金融科技赋能，优化服务流程和方式，优化授权授信机制，合理确定贷款额度、利率和期限，支持农村中小金融机构大力发展电子支付业务，有效服务边远地区。

（三）数字人民币可以改善农村普惠金融发展不均衡的问题

我国农业农村发展水平低、市场化程度低，农村金融抑制问题十分突出。根据《2019年央行的普惠金融报告》，农村地区成年人使用电子支付的比例为76.21%，远低于85.37%的全国平均水平，农村地区近1/4的成年人没有使用电子支付。特别是农村的老年人和贫困人群，对于移动支付不会使用甚至不信任、不敢使用，导致他们无法享用普惠金融产品。数字人民币的推出有助于改善这一问题。数字人民币由央行层面直接推动与金融机构和电商平台、直播平台、旅游平台协同发展，助力打造具有区域特色的农业生产、农产品加工流通和农业休闲旅游等新业态与新模式，构建促进脱贫地区农民增收的数字经济生态，引导和拉动农民创业和创收，也可以提供多元化金融产品促进农村产业融合发展，有效改善农村普惠金融区域发展不均衡局面。

（四）数字人民币有助于农村普惠金融体系的完善

数字人民币以人民银行为依托。一是有助于完善农村信用体系，改善信用环境，改进金融市场基础设施，协调各部门关系在信用指标体系的建立、信用系统的建设等方面满足金融机构的业务管理要求和借款人对金融产品的灵活选择需求。二是优化金融机构定位，关注金融业社会责任，创新金融产品和服务，发挥金融机构的作用，构建多层次的农村金融体系。三是对于农户信息持续录入和完善，在诱导性营销、消费者信息泄露、金融欺诈等领域进行持续追踪。四是可以改善农村普惠金融在推广过程中存在的关注多、使用少、操作复杂、信息不完善等诸多问题，增加对农民的金融知识和技能培训，为基层群众提供便捷可靠的线上普惠金融服务。

四、数字人民币应用于农村普惠金融的路径探索和建议

数字人民币的发行以及广泛应用，可以提高支付的可得性和便捷性，使农村普惠金融更好地发挥功能。数字人民币应用于农村普惠金融的路径探索和建议，主要有以下几个方面。

（一）完善数字人民币设计和服务，提升可得性、便捷性

设计更为明晰简洁的支付界面，使数字人民币的支付钱包方便易懂，满足不同群体，特别是金融知识落后的农村和偏远地区以及对移动支付利用率不高的人群的使用需求。作为新的支付方式，增加在农村和落后偏远地区的场景测试，完善各项功能，降低使用门槛，提升用户体验，提高数字人民币普及率。

（二）加强农村金融基础设施建设，改变农村金融基础设施落后的局面

结合乡村振兴战略，对于城乡的通信设备、宽带设备和移动互联网及大数据处理中心进行更新换代，使其具备接受数字人民币的硬性设备条件。增设银行卡受理终端、畅通结算渠道、引入电子支付业务等措施，探索脱贫地区支付服务环境建设模式。构建统一的信息共享平台，提高数据的通畅性和使用率，深度挖掘数据的潜在价值。完善数据处理功能，提高农村互联网的普及率和电子支付的普及率。

（三）加大对农村金融知识的普及和教育力度

普惠金融的服务对象主要为农民、小微企业、城镇低收入人群等。他们对金融知识缺乏系统性了解，应深入加大金融知识的宣传和金融知识的普及，提高消费者的金融素养和认知度；提高落后和偏远地区的金融知识的传达及金融产品的可接受度；增强普惠人群对正规金融机构和服务的辨别能力，引导他们从安全、合规、合法的渠道获取普惠金融服务；设计更为简单方便的视频动画和宣传板报加大对数字人民币的宣传，让更多的城乡居民接受移动支付工具，享受数字人民币的红利。

（四）构建数字人民币的存款保险机制

逐步完善数字人民币的相关法律，建立数字人民币的存款保险制度，从发行、流通、监管等环节制定明确的法律规定，保护储户的利益。提升民众对数字人民币的信任度和安全感，为进一步普及做好制度保障，也为数字人民币应用于普惠金融打好基础。