人才住房储蓄贷款——政府新金融模式

宁宁

中德住房储蓄银行济南分行

党的十九届五中全会中提出了人才强国的战略，并明确要努力实现这一战略目标而实施更为开放的人才政策，以实现全方位培养、引进和用好人才。现如今人才已经成为社会发展与创新驱动的核心要素，而实施强有力的人才安居政策，为人才建设奠定良好的基础。基于这一情况下，各地政府相继出台实施了一系了的人才安居政策，积极营造人才服务的软环境，旨在为本地高质量发展提供强有力智力支持。

在这样的背景下，金融机构如何助力政府落实人才安居政策，这是一个值得关注和深思的问题。2015年8月，中德银行总部首次提出“政府保障+住房储蓄”模式，拟在不增加负担的前提下进行百姓安居方式创新，构建“政府主导、金融助力、百姓受益”的低成本安居模式，丰富政府多层次住房政策体系。2018 年1 月，山东全境实施新旧动能转换，各地加大“招商引资、招才引智”力度，纷纷出台“双招双引”政策。在以上政策背景下，中德银行济南分行按照政府保障模式的思路，结合槐荫区招才引智、人才安居的实际需要，在槐荫区委、区政府的指导下，创新性提出人才安居政府保障模式。

一、人才安居储蓄贷款模式介绍

(一)适用人群

中德银行济南分行创新推出的人才安居政府保障模式，服务对象主要为高、中层次人才、应届(博士、硕士、本科等)毕业生、企事业单位、高校、科研院所骨干人员等。具体适用人群为：

(1)在济南槐荫区内注册的各类企事业单位全职工作人员、自主创业高层次人才、符合《济南市高层次人才分类目录》规定的A、B、C、D类条件且通过市认定的人员。

(2)入选“槐荫产业领军人才集聚计划”的槐荫区重点产业领域创新创业领军人才。

(3)2年内入选区引才工作重点支持企业，或上年度经济贡献前20强驻区企业，或驻区的市级总部企业，或项目投资规模达到1亿元(含)以上、企业注册3年(含)内年度经济贡献首次达到500万元(含)以上驻区企业；经认定的省级以上创新创业平台载体。配额用于解决企业高级管理人员和技术研发部门主要负责人的贷款需求。

(4)区教育局评选认定的教育领航人才。

(5)其他方面人才：符合我区产业发展导向、成长性好、经济贡献突出、人才引育成效显著的驻区企业的高级经营管理人才。或通过项目合作方式等其他方式引进的济南市D类及以上人才以及暂未完成认定程序的高层次人才贷款需求，经认定，可采取“一事一议”的方式解决。

(二)组织实施

由政府相关部门、中德银行及各街道办事处分工落实，具体负责低息住房贷款使用人员的资格认定、申报受理、审核审批、政策解释等工作，集体研究确定和协调解决实施过程重要事项。财政部门牵头负责协调统筹资金相关工作。中德银行负责办理存款开户、结算服务、贷款额度计算配置及贷款受理、审核审批、发放和贷后管理工作。并于每季度末将实际使用贷款人员情况汇总后送政府相关部门报备。

(三)服务内容

政府或企业统筹协调相关资金存放在中德银行，中德银行在保证资金安全和存款收益的前提下，根据单位统筹协调的资金沉淀量配置低息贷款权利，符合条件的人才可按照相关规定及程序申请贷款，由政府或相关企业定向分配给符合条件的人才，在贷款使用上，可用于人才购房或偿还其他银行商业按揭贷款等住房消费用途，在不影响单位资金安全性和实用性的同时，解决人才安居问题。

(四)资金来源和贷款配置

存入资金来源包括但不限于以下范围：政府财政资金、拆迁性资金、与引进人才相关资金、与住房保障相关资金、重点项目建设资金、区属单位或直属公司结算资金等政府可统筹协调的资金。存款方式可选择活期(利率0.35%)和一年定期(利率最高1.5%)两种形式。

无论存款是活期还是定期，每年根据资金沉淀量为政府计算一定比例的人才安居低息贷款额度，贷款期限共配置3年装修贷款和10 年期住房贷款两种。贷款利率均为年利率3.3%。

(五)贷款用途

贷款可用于购房、住房装修或偿还其他银行的商业按揭贷款。贷款人使用贷款时应符合国家和当地政府相关政策(符合济南市住房贷款相关规定条件)以及中德银行贷款管理规定，对于不符合规定的，银行有权拒绝发放贷款。贷款人使用低息贷款购房、装修、偿还其他银行商业按揭贷款额度不足的，可申请中德银行其他住房贷款(利率不高于同期市场利率)。

(六)服务优势

(1)增值服务

活期产品：客户资金存取灵活，活期存款利率0.5%，不增加客户财务成本，较其他银行活期存款收益更高；定期产品：定期存款利率最高可达1.5%，同时可以根据存款的金额匹配相应的低息贷款权利额度，既满足企业的资金收益又可以解决人才安居问题。值得一提的是，企业在将低息贷款额度分配给企业员工后，企业对所分配的个人贷款行为不承担任何连带责任。

(2)适应客户需求且安全有保障

所推出的人才安居低息住房贷款能满足政府、国企事业单位、民营企业对于引进人才、留住人才的迫切需求。与此同时，用户在中德银行的资金属于结算资金，非理财产品，资金零风险。企业网银开立、跨行或跨地区转账等手续费全部减免。这样可在不增加政府或企业的资金负担且可以与其他人才政策叠加使用，更好的提高了资金使用效率，有利于帮助政府或企业吸引人才、培育人才、留住人才。

(七)典型案例

2017 年中德住房储蓄银行在济南槐荫区开设了分行，也标志着住房储蓄这一新金融模式正式进入济南。中德银行济南分行通过与槐荫区政府签订“智汇槐荫”人才安居战略协议，助力政府更好地实施人才安居政策。在住房储蓄新金融模式下，客户可自愿与银行签订住房储蓄合同并存款，在存款达到一定的金额和时间要求后，便可按照合同的约定享有低息贷款的权利，且专项用于个人住房消费。

中德住房储蓄银行推出的金融产品，其利率为固定利率3.3%，在贷款期内不变。购房者要想享有低息贷款，需至少提前2年存款，且是存多少贷多少。在推出人才安居低息住房贷款产品后，贷款人不需要提前存款，只要符合上述条件的人才，便可直接申请贷款。同时在未实施这一模式之前，在济南市场上首套房利率大约是5.39%，且贷款利率新政策实施后的利率大约是5.6%，对比来看，显然人才安居低息住房贷款要更优惠。

二、人才安居储蓄贷款模式实施的意义及初步效果

(一)实施意义

住房始终是人才所关注的一个关键问题，通过实施固定利率的低息住房贷款政策，无疑给各类人才住房带来福音。对于政府来说，固定利率的低息住房贷款，一是政府不需要新增加财政投入；二是还可以与政府其他人才安居政策(如货币补贴)配合使用，产生叠加效应，更有利于招商引资和招才引智工作；三是提高了政府统筹资金使用效率；四是有利于促进当地房地产市场健康持续发展。

而对于银行来说，实施固定利率的低息住房贷款模式的意义在于：一是是住房储蓄业务发展模式本土化的创新和突破，对探索其他政府合作模式起到启发和样本作用，另外对探索与一些大型国有企业的合作模式，也提供了范例。二是发挥和回归中德银行住房储蓄原本特点，真正解决百姓安居和政府保障问题，承担社会责任。

(二)实施效果

人才安居低息住房贷款模式目前已实施三年，接待槐荫区各领域人才并收集申请材料385人次，实现人才安居贷款投放158 人，累计投放贷款金额9786.4 万元；目标群体涉及各领域人才，解决了槐荫区对于高层次人才的迫切需求，累计收到咨询电话2300余次。

同时，人才安居贷款模式推出后已产生一定的社会影响。《济南时报》对该模式进行了专题报道，中宣部《学习强国》平台冠以“山东故事”栏目予以报导，市网信办以重要正面舆情报市有关领导。省委组织部专门通过人民银行济南分行了解我行的做法。该模式还被山东省银行业协会纳入山东省银行业服务实体经济典型案例。

三、进一步优化人才安居政策的建议

(一)政府层面

第一，资源整合，加大对人才安居住房建设及供应力度。在城市规划建设中，应将人才住房建设用地作为重要的指标，对于新增的居住用地，也应腾出一定比例的地块用于进行人才保障用房建设；挖掘和清理各机关单位现有的存量房源，将房源信息纳入是人才住房信息管理系统中，更好为地人才住房补贴提供数据支持；充分调动社会力量开展人才住房建设，尤其是对于大中型企业，鼓励其自行建设人才住房或提供住房补贴，以满足不同人才的住房需求，也为企业更好地留住人才创设良好的条件。

第二，内涵拓展，加大人才安居扶持力度。持续与银行等金融机构合作合力，通过签订人才安居战略协议，为工作签约五年以上服务期的人才提供相应级别的购房补贴及低利息购房贷款优惠政策，帮助各类人才缓解购房的压力；进一步扩大人才安居优惠政策的覆盖面，扶持对象不局限“双一流”毕业生，将其覆盖范围拓展至普通大学生，科学修订现有的人才安居政策条款，加大对应届普通大学生的政策支持力度，同时为其提供就业指导、咨询、培训等相关服务，有效缓解青年人才异地安居的压力。

第三，完善机制，提升政策实施效率效果。动态化调整人才认定的标准，针对用人单位从其他省市或域外引进和自主培养的各类人才，制药满足本地人才认定标准，便可享受安居政策直接申请住房贷款；以本地产业发展为导向，将在产业转型中有突出贡献的技能型、实用性人才纳入人才安居政策的享受范围；建立人才住房适时退出机制，做好保障对象的动态化管理，及时掌握人才住房需求信息的变化，对于离职或不再需要住房保障的人才应督促其及时办理退出手续，避免对后续有迫切需要的人才申请住房补贴产生影响，进而提高政策实施的效率与效果；建立多方互通机制，包括政府、企业、银行与人才，明确各类主体的职责，政府与企业重点做好人才安居政策的宣传引导工作，不断提升各类人才对安居政策的认识，同时加强人才安居政策信息管理平台的建设，以信息管理平台为依托，强化人才住房建设进度、运营管理、贷款申请、供应分配等信息管理与共享。

(二)银行层面

第一，完善相关配套机制。针对人才安居储蓄贷款业务，经过业务部门制定管理办法和操作手册，通过内部控制会给内部风险管理。对于人才安居储蓄贷款模式及推广工作，同样也需要制定配套的业务管理办法，在操作手及相关指引进行全行发文，指导部门之间相互配合。

第二，紧跟政策引导。借助与政府签署的战略合作协议，参与政策制定环节，提供专业的指导建议，同时也能及时了解政策的导向，根据相关政策及时调整银行的服务营销策略。同时还需紧跟国家及地方政策，持续加大关于人才安居的金融支持力度，持续创新金融产品服务，匹配当前人才安居政策。

第三，实现人员科学配置管理。首先，成立人才安居储蓄贷款业务小组，形成专人专线，解决业务推广、后勤保障、业务联系等问题，并增设行领导级别为主要负责人，直接领导业务小组发展，以减少逐层审批等影响工作效率的因素。通过专业化管理服务，满足每位客户的需求。其次，在人才招纳方及时补充新鲜血液，确保平台的科技技术不断提高。完善及不断优化平台数据信息和功能应用，以技术创新为内驱动力，做好大数据和互联网+服务平台，搭建银行大数据平台、实现AI人工智能等，不断创新业务和产品，优化人才安居金融服务。最后，加强各部门的联动配合，减少不必要的沟通壁垒，前台部门奋力推进，后台部门保障政策制度顺利实施，形成强大后盾，让人才安居贷款业务达到新的业务条线的巅峰。

四、结语

从上述人才安居储蓄贷款业务开展的情况来看，是银行业务创新的尝试，也是银行业务发展的重中之重。另一方面，通过银行与政府的的合作，更有助于人才安居政策的落地实施。后续政府应当持续加大政策引导和扶持力度，银行则继续发挥自身的社会责任，通过业务创新，为人才安居政策顺利实施提供助力。