央行数字货币在绿色金融领域的应用

■ 黄 洁

（厦门大学嘉庚学院 福建漳州 363105）

一、央行数字货币在我国的应用现状

央行数字货币也被称为法定数字货币，是央行基于区块链、加密运算等数字技术发行的，具有现代信用货币属性的数字货币。为了充分发挥央行数字货币在低碳消费领域的比较优势，提升货币流通效率，2014年中国人民银行在全球范围内率先开启了数字货币系统的研发工作，并于2020年进入试点测试阶段。央行数字货币首批的测试城市包括了我国东南西北四大区域内的代表性城市，分别为深圳、苏州、成都、雄安4个城市。在取得了初步的测试成果之后，2020年底央行数字货币又迎来了第二批6个试点城市，分别是上海、海南、长沙、西安、青岛和大连。央行数字货币第二批的测试不仅增加了试点区域，兼顾了长三角、珠三角、京津冀等重要地区，而且在功能和用户群体上也得到了进一步扩展，覆盖面从城市到农村，从线上到线下均有涉及。值得一提的是，我国还充分利用2022年2月的北京冬奥会和冬残奥会场景顺利完成了央行数字货币针对境外用户的小额现金支付。2022年4月，我国央行数字货币的试点地区再次扩容，增加了天津、重庆、广州、福州、厦门以及浙江省承办亚运会的6个城市为新增试点城市，再加上此前承办冬奥会、冬残奥会的北京和张家口，目前我国央行数字货币的试点城市共有23个。

随着央行数字货币测试地区的不断扩容，其应用领域也逐渐扩大。目前我国央行数字货币已在批发零售、餐饮文旅、政务缴费等众多领域形成了一批涵盖线上线下、可复制可推广的应用模式。截至2021年12月31日，央行数字货币试点场景已超过809万个，累计开立个人钱包2.61亿个，交易金额876亿元。央行数字货币在各大城市和各个应用场景取得的测试成果为后续的全面推广积累了丰富的实践经验。

二、央行数字货币在我国绿色金融领域的创新实践成果

（一）商业银行的创新应用——“青碳行”央行数字货币碳普惠平台

2021年6月，在中国人民银行青岛市中心支行、市发展改革委等多个部门指导下，全国首个以央行数字货币结算的碳普惠平台——“青碳行”APP正式上线。该平台是数金公共服务（青岛）有限公司与中国工商银行青岛市分行合作探索，依托“工银玺链”区块链技术搭建的“双碳”平台。“青碳行”APP的基本设计原理是将人们通过绿色出行（碳足迹）以及参与活动所获取一定数量的精力值和减排量等价转换成相对应的央行数字货币。该设计理念将青山绿水的自然资源财富与央行数字货币应用落地的金融财富以及个体自然人通过低碳减排行为获得的个人财富有机结合起来，通过数字经济新技术催生节能服务新业态，让居民在采取绿色低碳生活方式的同时获得触手可及的现实收益，不断提升广大市民对节能减碳工作的责任感、参与感和获得感。

作为商业银行运用央行数字货币开展绿色金融创新的典型案例，“青碳行”碳普惠平台的实践经验可以概括为以下几点：首先，央行数字货币天然具备的绿色环保属性能够充分契合绿色金融的应用需求。央行数字货币是依托互联网进行发行和流通的非实体货币形式，且在支付结算中不需要经过商业银行或第三方支付平台进行账务处理，可以实现“点对点”转移，从而极大地降低了交易成本，提升了交易效率。其次，央行数字货币的区块链技术能够充分保障用户的隐私安全。“青碳行”APP依托“工银玺链”不可篡改、透明高效、全程可追溯的特点，对接青岛地铁等数据，从源头上确保信息不可篡改，让项目的交易流程在充分保护个人隐私的前提下更加透明可见。最后，“青碳行”普惠平台的成功上线也让商业银行践行绿色金融的理念更加深入人心。

（二）大型互联网企业的创新应用——美团央行数字货币碳中和试点

2021年9月，美团与中国邮政储蓄银行、中国农业银行、中国建设银行共同发起以碳中和公益为主题的央行数字货币试点活动。该试点活动面向9个试点城市的所有美团用户开放，是首个面向全量用户开放的普惠性活动。美团用户可以通过美团APP绿色骑行栏目，领取央行数字货币的低碳红包奖励。同年12月，美团进一步扩大了碳中和试点的激励范围，应用场景包括了美团单车、美团外卖、美团优选、美团机票、美团火车票等多个场景。只要美团用户在以上场景中参与绿色低碳消费行为，就能领取到数字货币低碳奖励。美团凭借这种“数币+场景”的绿色金融创新模式，引导用户在以绿色低碳为目标的支付流程下不断完成低碳消费任务，从而逐渐培养起低碳环保的绿色消费习惯。截至2022年2月28日，上线仅半年的美团单车央行数字货币试点活动已吸引超过1000万用户报名参与，其中有约300万用户在活动期间下载和开立央行数字货币个人钱包。这些用户累计产生超过7120万绿色骑行公里数，与驾驶燃油车相比，同等运量下预计可减少碳排放量近2万吨。

美团央行数字货币碳中和试点取得的应用成果充分证明了央行数字货币与绿色金融相结合的可行性。首先，我国央行数字货币目前定位为零售型，因此只要选择合适的消费场景就能直接助力节能减排，类似共享骑行、餐饮外卖等这些消费频率高且消费门槛低的场景，非常适合央行数字货币的推广与普及。其次，央行数字货币拥有可以加载智能合约的技术优势，通过自动触发机制能够不断激励用户参与到节能减排的行列中，同时正向激励的成就感也在不断提升消费者的参与欲望，从而有效抑制消费端不必要的浪费行为，倡导绿色低碳的生活方式。最后，央行数字货币有助于培养消费者可持续性的绿色低碳消费行为。美团央行数字货币碳中和试点在短短的半年时间里，不仅用户数在持续增长，适用场景也在持续扩容，且越来越多的大型互联网企业正在加入央行数字货币低碳应用的开发创新之中，这些都将有助于长效推动央行数字货币在绿色金融领域的可持续应用。

央行数字货币在绿色金融领域的创新应用除了“青碳行”央行数字货币碳普惠平台、美团央行数字货币碳中和试点项目之外，还有不少可圈可点的实践成果。例如，2021年4月我国大连地区首笔绿色金融央行数字货币应用成功落地。整个交易过程实现了零手续费、实时到账的跨行转账支付，体现了央行数字货币高效率、零成本、安全性强的特点。2022年3月，成都环境交易所“点点”碳中和平台开通了央行数字货币支付功能，成为全国首个接入央行数字货币应用场景的碳中和服务平台，平台用户可以通过央行数字货币支付购买碳信用，从而抵消自身经济活动中产生的碳排放量，对唤醒和培育社会公众的低碳意识，倡导绿色低碳的生产生活方式起到了极大的推动作用。2022年6月，全国首个“农业碳汇交易平台创新央行数字货币应用场景”在厦门落地，该应用场景通过补贴的方式鼓励个人购买碳汇抵消碳排放，共同支持生态建设和资源保护，从而开创了“农业碳汇+央行数字货币+乡村振兴”绿色金融新模式。

三、央行数字货币应用于我国绿色金融领域所面临的挑战

（一）在规模化应用的前提下央行数字货币的成本优势才能发挥出来

央行数字货币的成本优势在应用初期难以显现，具体表现在：各大金融机构都需要专门针对央行数字货币进行硬件和软件方面的更新，包括中央银行的货币发行系统、运营系统，以及各大商业银行的支付系统、清算系统等都需要升级换代。另外，央行数字货币收付终端的配备也必然涉及到收付终端的研发设计、生产、安装、维护、更新换代等大量费用。目前虽无准确的软、硬件成本测算数据，但央行数字货币基础设施的前期投资、后期维护成本应该是相当大的。因此，央行数字货币只有在规模化应用的前提下，其发行和维护成本才能随着流通量的递增而递减，从而真正显现出其绿色低碳的属性。

从目前我国央行数字货币的试点情况来看，主要的应用还是以较为集中封闭的场景为主，测试规模较小，其普及性还有待进一步验证。虽然目前试点项目进展得比较顺利，但受理环境仍处在建设过程中，如果要承载更大范围的应用量，就必须形成一整套围绕支付而设立的完善的生态系统。然而央行数字货币目前在技术上还不太成熟，与支付结算相关的配套设施和受理环境也不够完善，这些都意味着央行数字货币从试点到普遍使用不是一蹴而就的。

（二）央行数字货币在绿色金融领域的应用创新还有待进一步发展

我国央行数字货币的发行模式属于零售型，这种发行模式由于涉及面广、影响范围大，其研发和测试难度也相应大，因此选择这种发行模式的国家基于技术不成熟、影响不确定等诸多因素的考虑，大多数仍停留在测试论证阶段。我国的央行数字货币进入测试阶段仅仅两年时间，虽然试点范围在不断扩大，但由于测试的项目和内容繁多，目前在绿色金融领域的应用测试还十分有限，绿色金融创新产品数量也较少，覆盖面也仅限于一些大的互联网平台和某些试点城市。从央行数字货币的应用技术开发情况来看，一些能够充分发挥央行数字货币绿色金融属性的底层技术，例如“双离线”功能、加载智能合约功能等还有待进一步开发和完善。

（三）必须关注央行数字货币的应用安全

作为我国法定货币的数字形式，央行数字货币代表着国家信用，其安全性和稳定性是央行数字货币最核心的底层保障。因此，我国采用了多种技术手段来保障央行数字货币的交易安全、数据安全和账户安全。但是，作为新型货币的货币形态，其全新的技术体系涉及到众多的部门和技术平台，一旦系统遭到黑客攻击，或者出现技术故障或人为错误，后果不堪设想。目前，由于我国的央行数字货币投放数量不大，且应用范围有限，尚未出现支付风险、隐私泄露等安全问题。但市场上已经出现了假冒的数字货币钱包，有个别机构冒用央行名义，将相关数字产品冠以数字货币的名头，在数字资产交易平台上进行交易，如果不明就里的投资者购买了这样的数字产品而遭受损失，那么不仅严重损害了持有者的利益，更会动摇人们对央行数字货币的持有信心。

四、央行数字货币应用于我国绿色金融领域的发展建议

（一）加快央行数字货币系统建设并逐步拓宽绿色金融应用场景

加强央行数字货币的金融基础设施建设，不断完善受理环境。在发行和回笼方面，明确各部门、平台的主要职责，保障央行数字货币的顺利发行和回笼；在支付结算方面，顺应零售消费领域中各种商户的经营模式变化和结算的多样化需求，同时加速推进消费场景的不断创新，搭建更多元和更具特色的支付场景。

另外，当前支付宝、微信等第三方支付已成为移动支付的重要方式，与大型互联网企业合作进行央行数字货币的应用推广将成为未来常态化的推广模式。央行数字货币可以充分借助互联网企业的客户场景优势对接人们的消费生活，从而精准获取客户需求并优化其使用体验，这对培养和进一步拓展稳固的客户群体十分有益。

（二）完善应用技术，推动绿色金融创新

首先，我国央行在加大研发资金投入的同时，可以通过设立科研课题、专项补贴、成果奖励等多种方式激励科研人员进行技术创新。其次，应重点开发央行数字货币加载智能合约的功能，实现有条件支付，使央行数字货币成为智能化的计价工具和支付工具。最后，金融机构和各大互联网平台也应加大央行数字货币在绿色金融场景和产品研发方面的创新投入，一方面将绿色应用场景进一步拓展至衣食住行等各大领域，从而将绿色金融、低碳环保的理念普及到更多用户。另一方面，可以考虑发行以央行数字货币作为支付工具的绿色信用卡，通过央行数字货币的定向触发功能设置一定的积分奖励、支付红包等奖励措施，引导人们在环保、低碳、普惠金融等领域进行绿色消费。

（三）加强央行数字货币风险管理

一方面，为了防止央行数字货币对现有金融市场造成波动，央行可以联合其他监管部门成立央行数字货币监测分析中心，监测央行数字货币在发行、流通、回笼等各个环节的运行效率，同时也能做到对应用过程中出现的问题进行及时处理。同时，监测中心还可以充分利用大数据、云计算等互联网技术精准打击利用央行数字货币诈骗、洗钱、非法集资等违法犯罪活动，保障央行数字货币用户的合法权益。另一方面，应妥善解决央行数字货币在技术创新和风险两者之间的冲突，强化对数字人民币应用中的技术风险、运行风险、信用风险和操作风险等的管控。在不断推进央行数字货币自身研发进程的同时，也应加强与各国央行在数字货币方面的交流与合作，共享数字货币的前沿信息和技术，共同建立数字货币国际统一监管标准，在风险预警、反洗钱等多个领域充分合作，实现对各类异常货币金融活动的预警和协同防控。