商业银行加快普惠金融发展的策略探究

闵娟华

（广州华立学院，广东 广州 511325）

普惠金融是我国深化金融改革的一项重大举措，商业银行等金融机构不断提高发展积极性，推进普惠金融发展，助力小微企业成长，推动金融回归服务实体经济本源。基于普惠金融在小微企业健康发展和商业银行竞争力提升之间构建出相互促进的双向反馈机制，商业银行必须加快普惠金融业务发展，进而达到商业银行稳定发展与小微企业健康发展的双赢局面。当前，为了更好地发展普惠金融，商业银行在组织架构等方面进行了改进优化，尤其是大型商业银行，还组建普惠金融部门，并依据国家政策的基本需求从上到下进行分工管理。然而，无论从宏观视角还是微观视角，商业银行普惠金融发展仍有不足。因此，为了进一步确保普惠金融服务能够有效发挥出实际作用，提升商业银行自身竞争力，更好地服务实体经济，商业银行应构建与之对应的考核评价机制，如资源配置、综合服务以及风险管理等，并对普惠金融的服务范围进行拓展，适当增加信贷业务，以更好地满足客户多样化需求。

一、普惠金融的基本概述与意义

1.普惠金融的基本概述

普惠金融主要就是在机会平等的条件下，遵循商业可持续发展的基本原则，将可负担成本作为基础内容来为那些存在金融服务需求的社会群体提供与之对应的金融服务内容，无论农民、城市低收入群体，还是小微企业等弱势群体，其都属于普惠金融的重点服务对象。同时，普惠金融的服务内容具备着广泛性特征，其中囊括了保险、投资理财以及信贷融资等多方面内容，普惠金融发展的主要目的就在于充分发挥出信贷杠杆作用，以此来满足小微企业等不同主体的基本融资需求，促进其经济能力的稳步提升。

2.发展普惠金融的意义

当前，商业银行中存在的信贷客户主要是以各类大型客户以及中型客户为主，这部分客户自身具备着极强的抗风险能力，银行的贷款也有着更高的安全性与稳定性，但其中存在的问题就在于大型客户与中型客户，其在市场竞争中属于各类银行的主要争取对象，银行在开展业务的实际过程中往往也处在一种弱势地位上。同时，这些客户对于价格方面十分敏感，站在银行的角度上来看，这些客户的综合回报较低，而普惠金融的发展有效改变商业银行固有客户结构的基本需求，普惠客户对于大中型客户来说，其不仅有着多样化的行业种类，还具备着极强的发展潜力，通过加大普惠金融发展力度的方式，能够稳步提高商业银行的经营发展水平，并且那些优质的大中型企业，也都是从小不断做大的，这就需要培养那些优质的普惠客户。首先，通过普惠金融的发展可以有效提高银行自身的风险管理水平，通常情况下，普惠金融的贷款额度比较低，行业方面也比较分散，这就使得普惠金融贷款不会因风险聚集而引发系统性风险出现；同时，即便其中出现了一些不良贷款，但由于整体贷款额度比较小，使得普惠贷款的整体收益可以有效覆盖这些成本。其次，普惠金融可以为银行获取政府方面的政策红利，站在金融实际发展情况的角度上来看，政府部门对于普惠业务的开展提供了大力支持，比如完善普惠贷款处置政策以及提升普惠贷款不良率容忍率等，特别是对于那些普惠金融业务较为优质的商业银行，还提供出了准备金优惠政策。最后，普惠金融的发展属于商业银行承担社会责任的基本需求，在我国当前的发展进程中，市场中大约90%左右的主体为中小微企业，这部分企业提供出了较高的就业率与税收，而为普惠客户提供金融服务，在本质上就是对整体社会经济进行服务，促进经济发展效率的稳步提升，这也是商业银行需要加大普惠金融发展速度的主要原因[1]。

二、当前商业银行普惠金融发展存在的问题

目前，我国整体金融体系仍旧存在着一定程度的缺陷，虽然通过金融服务的发展所具备的可获得性能够有效提高金融效率，但相对于经济发达国家来说，我国的金融服务在惠及弱势群体等方面，还存在着较为显著的不畅通问题，尤其是在金融体系的改革发展实践过程中，普惠金融发展的难点就在于可持续性方面，具体表现如下。

1.普惠金融的可持续性较低

站在金融行业发展的角度上来看，持续性以及稳定性属于其中的基本条件，在商业银行的实际发展进程中，虽然各大银行都建立起了对应的普惠金融事业部，但其中却并没有构建出全面的普惠金融发展模式与发展体系，这也使得普惠金融商业模式仍旧处在较为初级的探索阶段中。同时，在部分商业银行中，其在开展普惠金融服务时各类信息的透明度较低，再加上管理工作缺乏规范性，以及风险防控机制与评价机制存在缺陷等，这就对小微客户产生了一定程度的影响，普惠金融的针对性也在逐步降低。而最重要的就在于大多数普惠金融产品缺乏持续性，大多数普惠金融客户所需的资金额度比较小，但在业务流程当中，商业银行的审批周期比较长，整体运营效率处在一种较低的水平线上，并且由于小微企业自身缺乏风险定价能力，使得商业银行对于普惠金融业务的积极性较低，尤其是在各大基层金融机构中，极度缺乏内生动力，而那些由非银行金融机构所建立起的小贷、网贷以及P2P业务等多种金融模式，其在金融风险方面存在着较高的不确定性，也会进一步引发融资难问题出现。

2.普惠金融资源分配不均衡

在目前商业银行的发展进程中，其在内部的管理结构与管理体系等方面，仍旧是以基本的二元结构为主，各种各样的金融资源都集中在大型企业、中型企业、高净值用户以及那些经济较为发达的区域，整体区域分布缺乏平衡性。而对于那些弱势群体、小微企业以及经济落后地区来说，其整体金融供给力度不足，根据相关的报告内容可以看出，当前的投融资市场中，大约有80%左右的资金流入到了大中型企业当中，小微企业能够获取的资金仅仅只有20%。站在融资成本的角度上来看，小微企业并没有享受到各类融资优惠政策，反而还会提升整体融资成本，在普惠金融领域当中，商业银行当中小微企业的贷款金额只占据整体贷款额度的5.6%，特别是在涉农类贷款方面，整体占比不足3.9%，相对于国际社会来说，我国的小微企业群体规模比较大，有着更大的融资空间，但所获取的融资供给渠道相对较少，有着较大的融资缺口。

3.普惠金融环境不够乐观

普惠金融自身具备着系统性特征，金融服务只有将完善的金融服务体系作为基础所在，才可以稳步提升整体金融服务效率以及服务质量，而在实际发展进程中，虽然商业银行高度重视普惠金融的发展，但由于各类普惠金融基础设施的建设不够完善，导致普惠金融服务的开展受到了较为严重的制约。例如，由于征信系统不够完善，在对普惠金融对象展开征信调查的过程中会消耗较高的成本，部分普惠金融客户的征信信息也无法高效获取，商业银行不敢为其提供贷款服务；同时，信用担保体系也存在缺陷，在小微企业当中缺乏完善的治理体系，整体财务管理不够规范，使得各类金融风险很难进行控制。特别是在那些偏远地区当中商业银行很难实现全方位覆盖，乡村内部的金融服务体系也不够完善，城乡存在的差异也会对商业银行普惠金融的发展带来极大的挑战。除此之外，对于弱势群体以及小微企业来说，自身的金融知识掌握程度也比较低，对普惠金融服务缺乏了解，这也是影响普惠金融服务高效开展的重要因素[2]。

三、商业银行普惠金融发展的优劣势

1.商业银行的优势

商业银行属于我国金融主体当中的重要组成部分，其在推进普惠金融战略的过程中也具备着十分显著的优势，主要就体现在以下几方面。首先，商业银行有着极高的资金实力，筹资成本也相对较低，即便普惠金融用户提出多样化的需求，也可以充分结合具体情况来提供出个性化的金融服务内容。其次，商业银行有着大量的金融产品，通过自身所具备的人力管理、财力管理以及投资理财管理等多种管理模式，能够为不同的普惠金融用户提供出全生命周期的金融产品，比如现金服务、支付服务以及融资服务等。再次，商业银行中有着广泛的筹资渠道，由于银行覆盖范围较为广泛，使其有着多样化的筹资渠道与筹资方式。截至2020年年底，全国范围内，工商银行的网点数量1.58万个，建设银行网点数量1.47万个，农业银行网点数超过2.29万个，中国银行的网点数量1.05万个。商业银行除了拥有广泛的网点，随着金融科技的发展，自助银行数也在逐年攀升，与全球其他国家（地区）的代理行业务得到快速发展。由此可以看出，商业银行有着能够接触不同地区、不同网点的优势，可以满足普惠金融用户的基本需求。最后，商业银行内部的科技水平较高，其中所采用的网络覆盖体系，由于有着自助终端服务、网银服务、手机银行等IT服务系统平台提供的支持，可以更好地满足用户在交易信息与账户信息方面的服务。除此之外，在金融科技的运营过程中，商业银行应当积极主动地对接现代化的金融科技，以此来稳步降低整体运营成本。

2.商业银行的劣势

在普惠金融领域的发展进程中，商业银行自身也有着不足之处，这就对普惠金融业务在商业银行中的发展带来了限制作用，其存在的劣势主要为以下几点。首先，文化差异影响服务效率。商业银行在对各类优质用户以及大型企业进行服务的过程中，其所构建出的经营文化氛围不同。但正是由于这种文化理念差异，大多数商业银行对于普惠金融客户缺乏全面认知，对普惠金融的弱势群体的服务意识不到位。其次，组织结构的协调性不足。商业银行当中的普惠金融事业部，其在普惠金融客户评级、放款流程以及利率定价等多方面内容上，都存在着协同效率低的突出问题，不同工作部门的协调成本比较高，这就严重影响到了普惠金融的服务效率。最后， 普惠金融的风险因素难以进行管理控制。商业银行在开展信贷业务的实际过程中，为了降低信贷风险问题的发生几率，就应当对客户的实际情况进行深入了解，比如采取上门调查的方式来明确用户的基本需求，以及其中可能出现的风险等问题，但对于各类小微企业来说，由于其用款需求具备着短、小、急等特征，商业银行如果采用原本的审核流程与管控流程，就会产生较高的运营成本，整体普惠金融业务开展效率也会逐步降低。除此之外，各类金融产品的创新力度不足，在商业银行金融服务产品的实际开发过程中，其对于普惠金融客户，由于其资金需求具备较强的多样化以及个性化特征，使得现有的普惠金融产品很难满足用户的需求，这也不利于普惠金融的发展[3]。

四、商业银行加快普惠金融发展的具体措施

1.完善普惠金融的配套机制

普惠金融在本质上属于一种民生事业，同时也是经济体制改革过程中的重要任务，商业银行在普惠金融领域当中，必须形成责任担当意识，逐步促进普惠金融战略的全面实施。同时，还要站在大局的角度，充分结合商业银行的实际发展情况，不断拓展普惠金融服务的基本需求，通过详细规划以及构建配套机制的方式，为普惠金融的可持续发展奠定坚实基础。首先，应当进一步优化组织架构，确保普惠金融各个部门的工作能够得到更好的协调处理，商业银行自身也应当拓展普惠金融业务内容，改变传统的经营发展理念，对大中型企业以及小微企业一视同仁，并在组织架构方面进行顶层设计，从而逐步促进普惠金融各项工作的稳步开展。例如，通过构建普惠金融发展委员会的方式，能够将业务重心逐步下沉，构建出普惠金融垂直管理体系，在其中对各类机构进行完善，从而在优化人才配置的基础上，全面拓展普惠金融渠道。其次，要将普惠金融引入到整体专项考核体系当中，在逐步拓展普惠金融业务的基础上，建立起与之对应的专业考核制度，有效结合普惠金融领域的实际情况以及客户特征来对考核指标体系进行细化处理，提升激励机制、绩效管理以及薪酬管理的协同性，尤其是在各类基层部门中，更要落实好必要的责任主体制，使得各类管理机制可以得到良性传导。除此之外，对于普惠金融与其他工作部门之间所产生的协作问题，更应当充分发挥出全局意识，以此来保证普惠金融的管理工作能够得到高效落实[4]。

2.提升金融科技的投入力度

在商业银行逐步发展普惠金融的过程中，主要影响因素就在于效率、成本等问题，而在现代化技术高速发展的背景下，互联网技术、云计算技术以及大数据技术已经得到了较为全面的发展，这也为普惠金融的信息化发展起到了良好的促进作用。因此，这就需要将现代化技术有效融入至普惠金融的风控、运营等体系中，以此来有效解决普惠金融发展进程中存在的银企信息不对称问题，在降低金融服务成本的同时，使得对客服务能够逐渐向着“线上”的方向转变，促进普惠金融业务的智能化发展。一方面，应当做好商业银行内部风险识别系统以及风险评估系统的优化建设，通过商业银行与政府部门、电商平台的资源对接，为客户的信用评估提供更加准确的依据；另一方面，则要加大资金与人力的投入力度，以此为基础来提升惠普金融的智能化管理效率，通过人工智能技术、数字银行技术以及物联网技术的应用来对普惠金融的服务流程进行改进优化，大幅度降低管理成本。除此之外，还要提高对于智能化专家治贷系统的重视程度，充分结合普惠金融服务对象所具备的差异性以及复杂性特征，构建出线上智能处理平台以及线下专家治贷平台，在其中对普惠金融客户进行智能化审批，吸引那些特殊的普惠金融客户，并通过专家治贷分析来对金融服务方案进行优化，稳步提升服务效率以及服务质量。

3.创新普惠金融产品

在金融领域的发展进程中，商业银行在发展普惠金融时应当进一步提升创新力度，在面对多样化用户需求的情况下，遵循以客户为中心的基本原则，在其中摒弃传统金融产品运营模式带来的限制，对客户需求进行分类处理与分级处理，通过循环贷款模式以及无还本续贷模式的应用，逐步降低小微用户的倒贷成本。同时，还应当在其中引入多样化的担保方式，以此来提升普惠金融融资的可持续性，针对那些涉农用户来说，就要构建出两权抵押试点；对小微企业来说，应当探索专利权抵押以及探索商标抵押等方式，在拓展银担业务以及银政业务的同时，科学合理的引入区块链技术，以此来逐步拓展供应链融资业务。除此之外，还应当在支付、理财以及融资等多个领域来探寻全新的普惠金融渠道，并为那些老年人、残疾人等特殊群体提供无障碍金融服务。加大风险管控力度，商业银行在发展普惠金融的过程中，必须强化自身的风险管控意识，在制定出差异化惠普金融服务标准的同时，利用创新普惠金融产品来建立起普惠金融生态圈，以此来实现更加高效的资源共享以及资源共建[5]。

五、结论

在当前的社会发展进程中，商业银行为了有效提升普惠金融的发展效率，就应当积极主动地整合多方面的数据信息，改变传统金融管理机制带来的限制，从而确保普惠金融能够在商业银行中实现可持续发展。因此，本文从阐述普惠金融的基本概述与意义出发，梳理当前商业银行普惠金融发展存在的问题，即普惠金融的可持续性较低、普惠金融资源分配不均衡、普惠金融环境不够乐观，并分析商业银行中普惠金融发展的优劣势，提出普惠金融的配套机制、提升金融科技的投入力度、创新普惠金融产品等普惠金融发展新路子，构建服务人民的普惠金融体系，助力商业银行高质量发展。